Financement Auto pour Particuliers : Guide Complet
L'achat d'une nouvelle voiture est un projet important, et un prêt auto peut vous aider à le concrétiser. Que vous envisagiez d'acheter une voiture d'occasion auprès d'un particulier ou de franchir les portes d'un concessionnaire pour une option neuve ou d'occasion, la question du mode de financement de votre véhicule se pose. Il est donc essentiel de comprendre les différentes options disponibles pour faire le meilleur choix.
Les Différentes Options de Financement
Face à l’achat au comptant, désormais plusieurs solutions existent. Prêt auto, LOA, tout inclus ou à la carte (assurance, entretien, etc.) ou encore financement avec ou sans apport. Vous avez à votre disposition de multiples combinaisons possibles !
Le Crédit Auto
Le crédit auto reste une solution de financement très prisée des français, en particulier sur le marché de l’occasion. Au premier semestre 2024, le crédit représente 63 % des financements de véhicules de seconde main. Souscrit auprès d'organismes financiers, le remboursement mensuel du crédit comprend une partie du capital et des frais.
Un crédit auto classique est un emprunt pour financer une voiture qu’elle soit neuve ou d’occasion. Le but d’un crédit auto est d’emprunter auprès d’une banque ou d’un établissement financier une somme d’argent permettant son acquisition. Le futur souscripteur peut choisir de placer de l’apport. Dans ce cas le financement sera partiel, le cas échéant le financement sera total.
Le remboursement s’effectue sous la forme de mensualités. Elle comprend une partie du capital et des intérêts.Il y a 2 types de prêts : les prêts à la consommation et les crédits affectés.
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Le crédit auto classique : les informations à connaître. Comme son nom l’indique, il est dédié à l’acquisition d’une automobile. C’est un prêt affecté.
L’achat de l’automobile et l’octroi du crédit sont intimement liés et la non-réalisation de l’un annule automatiquement l’autre. Trois cas de figure en sont l’exemple.
- La vente de la voiture n’a pas lieu, le crédit est annulé.
- Le prêt n’est pas accordé malgré la promesse d’achat : le contrat de vente est cassé.
Pour cela, il est nécessaire de stipuler sur le contrat que l’achat se fera à l’aide d’un financement. Troisième exemple qui montre le lien entre les deux. Le remboursement du prêt commence à la livraison de la voiture.
Que comprend un crédit auto ? Il englobe plusieurs dépenses :
- La voiture
- Les accessoires
- La carte grise
- Les frais de mise à la route
Si vous ne pouvez pas payer comptant votre nouvelle voiture, le Crédit auto est le financement parfait pour l'acquérir.
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Même en ayant souscrit un Crédit auto au Crédit Mutuel, vous avez la possibilité de choisir n'importe quel assureur pour votre véhicule.
Vous pouvez accéder au Crédit auto même si vous n’avez pas d’apport.
Un crédit vous engage et doit être remboursé.
La Location avec Option d'Achat (LOA)
La Location avec Option d'Achat (LOA), également connue sous le nom de « leasing automobile » permet de louer un véhicule sur une période de 2 à 5 ans. Cette formule est avantageuse, notamment parce qu’elle offre la possibilité de rouler dans des véhicules récents et fiables, minimisant ainsi les risques de panne. La flexibilité de la LOA permet également de changer facilement de véhicule.
Le leasing vous permet de louer votre voiture, neuve ou d’occasion, pendant 24 à 73 mois. Au terme du contrat et dans le cadre d’une location avec option d’achat (LOA), vous pouvez choisir de restituer votre véhicule ou de l’acheter. Dans ce cas, le prix de vente du véhicule est fixé dès le départ dans le contrat.
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En fonction de votre budget, le loyer est calculé sur-mesure et l’une ou l’autre des formules (LLD ou LOA) vous est proposée.
Notez que le loyer d’une LOA est souvent inférieur à celui d’un crédit classique.
Leasing automobile : Tout savoir sur la LOA et la LLD ✅
La Location Longue Durée (LLD)
La LOA et la LLD ciblent des publics distincts. En revanche, la LLD convient plutôt aux automobilistes qui privilégient le plaisir de conduire un nouveau véhicule régulièrement.
Le Crédit-Bail Auto
Les entreprises peuvent devenir propriétaires de nouveaux véhicules grâce au crédit auto. Le crédit-bail auto partage des similitudes avec la LOA, il repose sur le principe du paiement de loyers et la possibilité d’achat. Toutefois, il offre des conditions de remboursement adaptées aux professionnels.
Les Aides Financières Disponibles
Des aides financières peuvent faciliter votre projet.
Le Bonus Écologique
Le bonus écologique est une aide gouvernementale pour promouvoir l'achat ou la location longue durée de véhicules peu polluants, électriques ou à hydrogène. Les bénéficiaires peuvent obtenir jusqu'à 7000 € pour une voiture et 8000 € pour une camionnette. L’acheteur peut effectuer une demande de bonus écologique en ligne.
Le bonus écologique est une aide de l’État pour encourager les automobilistes à acquérir des véhicules qui ne produisent pas de CO2. Pour une voiture particulière, son montant peut atteindre 7 000 €, en fonction de vos revenus. Dans tous les cas, il est plafonné à 27% du prix total de la voiture.
Pour consulter les montant du bonus écologique actualisés et les conditions pour en bénéficier, rendez-vous sur le site Service Public.
La Prime à la Conversion
La prime à la conversion est une autre aide de l’État. Contrairement au bonus écologique, elle ne peut être versée qu’une seule fois. La prime peut être demandée en ligne sur le site dédié du gouvernement. Le véhicule doit être conservé pendant au moins un an et parcourir un certain nombre de kilomètres.
La prime à la conversion est une aide à l’achat d’un véhicule non polluant, en échange de la mise au rebut de l’ancien véhicule. Ce dernier doit avoir été immatriculé pour la première fois avant 2011.
Conseils pour un Financement Réussi
Réussir son financement, c'est trouver le bon équilibre. Le juste calcul économique qui fera que ce budget voiture ne pèsera pas sur mon quotidien. Le choix judicieux dans les services souscrits, là pour sécuriser mon achat et répondre à mes préoccupations personnelles.
Comparer les Offres
Comparer les taux de crédit auto est crucial, mais d'autres critères comme la durée du financement, les services dédiés et la flexibilité sont essentiels. Notre conseil : utilisez le TAEG, taux annuel effectif global pour bien comparer les offres.
Pour trouver le meilleur crédit, plusieurs critères sont à prendre en compte.
Le coût total du crédit permet de savoir « le prix » du financement. Plus la période est longue, plus le financement est cher. Et inversement, une durée courte permet de réduire son coût.
Le coût total du crédit est obligatoirement noté sur l’offre de crédit. Il résulte du taux TEG (taux de l’emprunt), des assurances, des frais de dossier….
C’est le TAEG (taux annuel effectif global) qui est l’indicateur le plus complet car il exprime l’ensemble des dépenses (intérêts, assurances, services, frais de dossier, commission).
L'Apport Personnel
L’apport personnel est une somme qui est déjà en votre possession et que vous pouvez utiliser au moment de la souscription du crédit, afin de faire baisser ses mensualités ou sa durée.
En plus de la diminution de la durée du crédit et du montant des remboursements, l’apport peut vous aider à rester en dessous du taux d’endettement maximum légal de 35 %.
L’apport n’est pas obligatoire. Cependant, il peut avoir un impact important sur le montant des mensualités et sur la durée de remboursement du crédit.
Les Questions Fréquentes sur le Crédit Auto Classique
Vous souhaitez en savoir d'avantage sur le crédit auto classique ? Découvrez les réponses aux questions les plus fréquemment posées au sujet de son mode de fonctionnement :
- Quel est le principe du crédit auto ? Dans un premier temps, le futur souscripteur choisit sa voiture. Puis, en fonction des besoins et de son budget, il choisit la mensualité et la durée qui lui conviennent. Il peut mettre de l’apport éventuellement. Puis il fournit les pièces justificatives au prêteur qui étudiera le dossier en fonction de la capacité d’endettement, du taux d’endettement, de sa situation personnelle. En cas d’acceptation l’argent sera versé soit à la concession soit sur le compte du client. La transaction peut avoir lieu.
- Crédit ou LOA : quelles solutions choisir ? Ce sont deux solutions qui n’offrent pas les mêmes avantages. Il n’y en pas une meilleure que l’autre. Il faut la choisir selon ses besoins. En crédit, le souscripteur du contrat est propriétaire de la voiture, il en finance sa propriété. Il finance un bien dont le prix décote et dont les dépenses d’entretien augmentent avec l'âge du véhicule. En location, il finance l’usage et en est locataire. Il paye des loyers pour une utilisation précise : durée et kilométrage. Par ailleurs, si vous souhaitez souscrire à un crédit et bénéficier des avantages de la LOA, il faudra alors passer par un crédit avec engagement de reprise.
- Le meilleur crédit est souple. Il permet par exemple une pause paiement en cas de difficultés passagères, une baisse ou augmentation des mensualités et de la durée, un changement de date de prélèvement, un remboursement partiel.
- Un bon crédit est un crédit qui assure la protection du souscripteur avec une garantie contre les pannes, une assurance contre la perte d’emploi, le chômage…
5 Astuces pour Réussir Votre Crédit Auto
- Etudier sa capacité d’endettement : C’est-à-dire le montant à emprunter selon ses revenus et ses charges. Le prêteur vérifiera que le crédit est adapté à votre budget mensuel.
- Comparer le coût total du crédit : Il est indiqué sur l’offre en euros, il reprend l’ensemble des coûts. Pour détailler vous pouvez aussi regarder le TAEG, le TEG, le coût des assurances et des frais de dossier.
- Assurer son financement : En cas d’aléas de la vie (chômage, décès, invalidité…), l’assurance sur le crédit (assurance de personnes) remboursera partiellement ou totalement le prêt.
- Opter pour une extension de garantie : Garantissez votre voiture avec des garanties proposées par les spécialistes du crédit auto (extension de garanties, entretien, dépannage, remorquage…).
Calculer le Coût de Votre Crédit Auto
Le coût total du crédit est noté clairement sur votre offre de financement étant donné qu’il s’agit d’une obligation légale. Le coût du crédit est la somme de tous les frais du prêts : taux d’intérêt, frais de dossier, assurances, commissions…
Les Documents Nécessaires
Le préteur étudie selon la situation personnelle des demandeurs. Il faut donc lui fournir des justificatifs. Pour les particuliers, il est demandé :
- Justificatif d’identité (carte d’identité, ou passeport en cours de validité)
- Un relevé d’identité bancaire (RIB)
- Un justificatif de domicile (exemple : facture EDF de moins de six mois)
- Trois derniers bulletins de salaire
- Le dernier avis d’imposition
Tableau Récapitulatif des Options de Financement
| Option de Financement | Avantages | Inconvénients | Adapté pour |
|---|---|---|---|
| Crédit Auto | Propriété du véhicule, flexibilité | Dépréciation du véhicule, coûts d'entretien | Ceux qui souhaitent posséder le véhicule à long terme |
| LOA (Location avec Option d'Achat) | Véhicule récent, loyers souvent inférieurs | Kilométrage limité, option d'achat à la fin | Ceux qui veulent changer de véhicule régulièrement |
| LLD (Location Longue Durée) | Pas de soucis de revente, services inclus | Pas de propriété du véhicule | Ceux qui privilégient le confort et la simplicité |
En conclusion, le choix du financement auto dépend de votre situation personnelle, de vos besoins et de vos préférences. Prenez le temps de comparer les offres et de bien comprendre les conditions avant de prendre une décision.
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