Mutuelle Complémentaire Santé pour la CFE: Guide Complet

Ce n’est pas un secret : la santé, ça coûte cher, peu importe le pays dans lequel on vit. Maternité, accident, problèmes de santé… les dépenses peuvent très vite s’accumuler. Pour les expatriés français, il est crucial de bien comprendre comment fonctionne la couverture santé et comment l'optimiser.

Qu'est-ce que la CFE ?

Fondée en 1978, la Caisse des Français de l'étranger (CFE) est un organisme de Sécurité sociale de droit privé avec une mission de service public. Une couverture santé peut être souscrite librement par tous les Français installés à l'étranger, qu'ils soient salariés, salariés détachés, travailleurs non-salariés, sans activité, retraités ou étudiants. La CFE correspond pour ses adhérents à la caisse de Sécurité sociale des Français résidant à l’étranger.

Le saviez-vous ? Si vous possédez un numéro de Sécurité Sociale ou la nationalité française, vous êtes éligible à la Caisse des Français de l’Etranger, qui vous permet d’utiliser votre carte vitale lorsque vous rentrez en France.

En adhérant à la CFE, vous pouvez :

• Bénéficier des garanties similaires à celles de la Sécurité Sociale Française, mais durant l'expatriation.
• Vous inscrire à la Sécurité Sociale Française sans délais de carence lors du retour en France (la loi Puma favorise les conditions de retour depuis 2016).
• Bénéficier de la coordination entre les différents modules.

Les démarches pour adhérer à la CFE

L'adhésion doit se faire le plus tôt possible pour éviter le risque de ne pas être remboursé pour vos frais de santé à l'étranger. L'adhésion est effective à la date d'expatriation ou de la réception de la demande et des documents. Vous pouvez adhérer directement en ligne sur le site de la caisse des Français à l'étranger. Pour cela, vous devez joindre les documents suivants :

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• Copie d'une pièce d'identité en cours de validité.
• Copie du livret de famille ou d'un document d'état civil pour les bénéficiaires.
• Attestation de Sécurité sociale française si vous êtes exonéré du ticket modérateur pour une ALD (affection de longue durée).
• Copie du contrat de travail ou des 3 derniers bulletins de salaire si vous souhaitez prendre l'option indemnités journalières/invalidité.
• RIB pour les remboursements.

Le montant des cotisations CFE

Le montant de la cotisation à la CFE est déterminé selon le contrat souscrit et l'âge du souscripteur. La CFE a défini 8 tranches d'âge.

Exemples de tarifs :

• Expatrié solo de moins de 30 ans en Allemagne : à partir de 48 € par mois.
• Expatrié de 40 ans en famille en Thaïlande : à partir de 202 € par mois.
• Expatrié de plus de 60 ans seul au Portugal : à partir de 136 €.

Les garanties offertes par la CFE

En adhérant à la CFE, vous pouvez être couvert de trois manières :

• Une assurance santé : Sans questionnaire de santé ni critères d'exclusion, elle permet d'obtenir un remboursement de vos frais de santé à l'étranger dans le monde entier.
• Une assurance pour les risques professionnels : Accident du travail, maladie professionnelle, la CFE vous propose des indemnités journalières ou une rente, mais aussi une protection renforcée des frais médicaux liés à cet événement.
• Une assurance vieillesse : Lorsque vous travaillez à l'étranger, en adhérant à la CFE, vous continuez à cotiser pour votre retraite en France.

Comment obtenir un remboursement de vos frais de santé avec la CFE ?

La CFE vous propose une carte Vitale. Vous n'avez pas besoin d'envoyer une facture pour vos frais en France. À l'étranger, les remboursements sont définis sous forme de taux ou de forfait en fonction du pays. En cas d'hospitalisation à l'étranger, vous pouvez bénéficier, sous certaines conditions, du tiers payant. Les demandes sont effectuées en ligne sur le site du CFE. Vous pouvez, pour des frais à l'étranger, faire une seule demande pour 5 dépenses maximum.

La CFE a défini 5 zones. Le montant remboursé varie selon la zone dans laquelle vous avez élu résidence. Par exemple, la radiothérapie est remboursée à :

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• 87 % en zone 1 (Afrique du Nord, Inde, etc.).
• 69 % en zone 2 (Argentine, Finlande, etc.).
• 52 % en zone 3 (Brésil, Canada, Russie, etc.).
• 44 % en zone 4 (Groenland, Venezuela, Chine, etc.).
• 32 % en zone 5 (États-Unis, Royaume-Uni, etc.).

Pourquoi souscrire une mutuelle complémentaire à la CFE ?

Vous l'aurez compris, la CFE propose, au même titre que la Sécurité sociale en France, une protection partielle pour vos dépenses de santé. Un taux de remboursement est appliqué selon le pays de destination pour certaines dépenses. Dans d'autres pays, vous bénéficiez d'un forfait qui n'est pas en accord avec la dépense de santé réelle. D’ailleurs, les dépenses de soins à l’étranger pouvant être bien supérieurs à la tarification française, il peut être vivement recommandé de souscrire à un contrat d’assurance complémentaire santé « expatrié ».

La CFE a apporté des changements à ses contrats, dont au 1er Janvier 2019. Le module maladie et maternité intégrait l’invalidité, pour les salariés. Maintenant, ces garanties sont en option.

Prenons des exemples concrets :

• Une hospitalisation sera prise en charge par la CFE à 67% en Côte d’Ivoire (zone 1 de la CFE).
• Une hospitalisation sera prise en charge par la CFE à 42% au Brésil (zone 3 de la CFE).
• Une journée d’hospitalisation dans un service de soins intensifs à Singapour peut atteindre 3 500 €.

Souscrire une complémentaire santé permet, comme toute mutuelle santé en France, d'obtenir un complément de remboursement pour réduire votre reste à charge. Le montant remboursé par la CFE doit être considéré comme une base de prise en charge. À vous ensuite de personnaliser votre couverture santé avec une mutuelle pour les expatriés.

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L'offre CFE n'est pas personnalisable, comme l'Assurance Maladie pour les frais en France. Tous les profils d'assurés étant bien différents, la mutuelle permet d'obtenir des remboursements véritablement adaptés à vos dépenses de santé.

La Caisse des Français à l’étranger est une couverture santé pour les expatriés qui propose à ses adhérents des remboursements des frais de santé dans la limite des tarifs appliqués en France. Autrement dit, dans les pays où les coûts de santé sont élevés, les remboursements s’avèrent bien souvent insuffisants. C’est le cas par exemple des Etats-Unis, de la Suisse ou encore du Canada. Souscrire à une mutuelle complémentaire est le choix de nombreux expatriés français pour ainsi obtenir de meilleurs remboursements.

En effet, la CFE rembourse sur la base des tarifs français, et comme en France, ce n’est pas suffisant pour être remboursé.e à 100 %. D’une consultation chez le médecin à une opération d’urgence, le montant qu’il vous restera à payer de votre poche peut vite monter.

La CFE agit comme l’Assurance maladie française mais elle se veut autonome. Il s’agit d’une structure privée chargée d’un service public. Elle offre une protection, une couverture de base, ainsi qu’un remboursement partiel de vos frais médicaux (70 % du prix des consultations médicales généralistes ou spécialistes par exemple ou encore, 10 à 30 % des soins dentaires). Elle couvre trois risques, à savoir, la maladie, maternité et invalidité, les accidents de travail et maladies professionnelles ainsi que la retraite. C’est le seul organisme d’assurance qui vous permet de travailler à l’étranger tout en continuant à cotiser pour votre retraite en France. L’autre avantage est qu’elle vous protège pendant toute la durée de votre expatriation, dans votre pays de résidence ou en France. Sachez que vous pouvez souscrire individuellement ou par le biais de votre employeur. Dans tous les cas l’adhésion est volontaire mais non obligatoire.

Tous les organismes d’assurance offrent les mêmes garanties principales, tous vous proposeront ainsi :

• La prise en charge des soins médicaux en cas de consultation médicale, d’urgence ou d’accident
• L’hospitalisation
• La responsabilité civile en cas de dommage à autrui
• Le rapatriement
• Une assistance en continu, en cas de besoin.

Non seulement la prise en charge est complète mais ces compagnies s’attachent en plus à proposer d’autres avantages comme l’assistance, la possibilité de vous tourner vers un établissement privé ou un personnel de santé du secteur privé, et d’autres options vous permettant de créer votre propre assurance “sur-mesure”.

En plus, en fonction du pays de destination et de vos besoins, sachez que vous pouvez souscrire à d’autres options complémentaires proposées par les compagnies pour profiter ainsi d’une protection “sur-mesure”. Quelques exemples :

• Option optique et/ou dentaire
• Assistance juridique en cas de litige
• Assistance en cas de perte ou de vol de vos moyens de paiement
• Avance de caution pénale
• Assistance voyage : en cas de perte ou de vol de bagages, en cas d’annulation ou de modification de vol, etc.

Comment choisir sa mutuelle complémentaire ?

Comme pour toute mutuelle santé, vous avez besoin de comparer les offres. Chaque assureur vous propose ses propres formules d'assurance santé et ses propres tarifs. Il est préférable de faire un comparatif éclairé afin de souscrire un contrat personnalisé, tant en termes de garanties que de tarif.

Souscrire une complémentaire partenaire de la CFE

C'est une première option proposée aux expatriés. La CFE a mis en place des partenariats pour fluidifier votre parcours et bénéficier d'un interlocuteur unique. Les avantages de cette solution :

• Un seul contrat.
• Un seul contact.
• Un seul montant remboursé.
• Un grand choix de partenaires (ABE, Allianz, Gras Savoye, MGEN, Malakoff Humanis, etc.).

Cette solution présente des limites :

• Les demandes doivent être saisies sur le site de la CFE.
• Les factures originales sont à envoyer à la CFE en cas d'hospitalisation.
• Vous vous privez d'un comparatif, d'autres mutuelles pourraient vous proposer une protection plus importante à un tarif plus bas.

Souscrire une mutuelle de votre choix

Cette deuxième option vous accorde une plus grande liberté. Vous comparez les offres pour obtenir une complémentaire adaptée à votre profil.

Comparez dans un premier temps les soins pris en charge et les niveaux de garanties. Pensez à des couvertures indispensables comme le rapatriement sanitaire, la responsabilité civile à l'étranger, etc. N'hésitez pas à lister les dépenses de santé auxquelles vous êtes habituellement confronté et les risques dans le pays de destination pour choisir des garanties pertinentes. Prenez en compte le prix des frais de santé, ils sont très variables d'un pays à l'autre. Comparez les prix. Vous serez certain de souscrire le contrat offrant le meilleur rapport qualité/prix.

Étudiez les modalités mais aussi les délais pour être remboursé, c'est important pour éviter une avance de frais trop longue.

L'assurance santé au 1er euro

En étant expatrié, vous pouvez aussi souscrire une assurance santé au 1er euro. Cette offre est particulièrement avantageuse. Elle vous permet d'obtenir un remboursement aux frais réels pour certaines dépenses de santé. Si vous ne souhaitez pas cotiser à la CFE, vous pouvez souscrire une assurance proposant une couverture santé « au 1er Euro ». Cette assurance est indépendante de la Sécurité sociale française et de la CFE.

L’assurance expatriation complémentaire à la CFE offre très souvent une large gamme d’options flexibles en fonction des besoins individuels. Outre la couverture financière, les mutuelles complémentaires proposent le rapatriement sanitaire ou EVASAN, indispensable à toutes expatriations dans des pays ayants un système de santé défaillant. D’autres services tels que l’assistance médicale et administrative, la téléconsultation, la coordination de soins, ou encore des services d’accompagnement en cas d’hospitalisation sont inclus dans les assurances expatriation.

Il faut savoir aussi qu’elle permet un remboursement pour les soins de santé pratiqués dans les établissements conventionnés et par des professionnels du secteur publics (vous ne pouvez accéder aux établissements privés ou vous tourner vers des professionnels du secteur privé). Pour bénéficier d’une protection sociale plus complète et pour avoir le choix, il est tout à fait possible d’adhérer en plus à une assurance privée complémentaire qui complète les remboursements prévus par le régime de la CFE et propose des garanties supplémentaires.

Certaines mutuelles ont passé des accords avec la CFE pour justement proposer des “packs complets” avec un meilleur remboursement. En souscrivant auprès d’une assurance partenaire vous bénéficiez d’un seul contrat, pour une seule adhésion, et de remboursements uniques. N’hésitez pas à vous renseigner sur le site de la CFE pour en savoir plus. L’autre option, si vous voulez explorer toutes les possibilités, est de vous tourner vers un comparatif d’assurances tel que notre site Santexpat.fr En fonction de votre situation, du pays de destination et de vos besoins, nos experts en santé sélectionnent pour vous les meilleures offres d’assurance santé internationale. Celles qui vous correspondent.

Les différents types de couvertures santé avec la CFE

En adhérant à la Caisse des Français à l'étranger, vous avez le choix entre 4 couvertures santé :

• JeuneExpat Santé pour les expatriés de moins de 30 ans.
• MondExpat Santé pour les expatriés de plus de 30 ans.
• RetraitExpat Santé pour les retraités à l'étranger.
• FrancExpat Santé pour les expatriés couverts par une assurance santé en France et préférant se faire soigner en France.

Vous bénéficiez de remboursements pour les dépenses de santé suivantes :

• Hospitalisation.
• Maternité.
• Consultations chez un généraliste ou un spécialiste.
• Actes techniques médicaux.
• Pharmacie.
• Fournitures et appareillages.
• Soins infirmiers et de rééducation.
• Analyses biologiques.
• Actes dentaires.
• Optique.
• Audition.
• Transports sanitaires.
• Cures thermales.
• Prévention.

CEAM : Est-ce une bonne assurance ?

La CEAM ou Carte européenne d’assurance maladie offre quant à elle une couverture de vos frais de santé, uniquement dans les pays membres de l’Union européenne et dans le cadre de courts séjours.

Tableau comparatif : CFE + Complémentaire vs Assurance au 1er Euro

Il est important de bien comprendre les différences entre ces deux approches pour faire le choix le plus adapté à votre situation.

balises: #Cfe

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