Comment lire et comprendre un numéro de carte bancaire

Visa, Mastercard ou encore American Express, les cartes bancaires font partie de notre quotidien en matière de paiement, que ce soit en boutique ou lors d’achats en ligne. Composé de 16 chiffres, le numéro de carte est accompagné d'autres informations essentielles (code de vérification, date d'expiration) afin d'en attester la validité ainsi que l'identité du titulaire.

Où se trouvent les informations sur la carte

Vous trouverez votre numéro à 16 chiffres sur le recto de votre carte bancaire. C’est également là que se trouvent la puce, votre nom et prénom ainsi que la date d'expiration de la carte. Le CVV des cartes Mastercard se trouve au verso de la carte bancaire. Vous retrouverez également la date d'expiration de la carte bancaire, elle permet de vous indiquer la date à laquelle votre carte ne sera plus utilisable mais aussi de faire des achats sur internet. Le CVC (Card Validation Code), aussi appelé CVV (Card Validation Value), est imprimé au dos de la carte et confirme que vous détenez bien la carte au moment de l'achat.

Structure et signification des 16 chiffres

À première vue, le numéro de sa carte bancaire est une suite aléatoire de chiffres, sans aucune référence à des données connues. Les 16 chiffres de votre numéro de carte bancaire sont uniques dans leur ordre d’apparition. Tout a bien été calculé dans la génération des numéros propres à chaque carte bancaire. Il est donc complexe d'inventer une chaîne de chiffres sans se confronter à un doublon ou à une incohérence mathématique.

Le tout premier chiffre de votre carte bancaire sert à identifier l'industrie émettrice. Par exemple, les banques et institutions financières utilisent généralement des numéros commençant par "4" pour Visa, "5" pour Mastercard, et "3" pour American Express.
Les six premiers chiffres de votre numéro de carte bancaire sont appelés le numéro d'identification du banquier (BIN) ou identifiant de l'émetteur. Ces chiffres permettent d'identifier précisément l'institution financière qui a émis votre carte.
Les chiffres suivants, habituellement les septième à quinzième chiffres, représentent votre numéro de compte personnel. C'est grâce à ces chiffres que les transactions peuvent être imputées correctement sur votre compte bancaire spécifique.
Enfin, le tout dernier chiffre de votre numéro de carte bancaire est connu sous le nom de chiffre de contrôle ou validation. Ce chiffre est généré à partir d'un algorithme complexe appelé « Algorithme de Luhn ».

Le signe distinctif essentiel est le numéro de carte bancaire : 16 chiffres formés via l'algorithme de Luhn (ou mod10). Les 16 numéros de votre carte bancaire, présentés en 4 groupes de 4 chiffres, fondent son identité et garantissent son caractère unique.

Variantes et particularités

La plupart des cartes bancaires possèdent un numéro à 16 chiffres. Certaines cartes American Express affichent cependant un format différent et le CVV peut être sur le devant. Il existe aussi des cartes bancaires sans numéros apparents, on appelle cette solution le Numberless. L’inconvénient majeur des cartes sans numéro est qu’elles ne sont pas prises en charge par tous les terminaux de paiement, notamment à l’étranger.

Autres éléments imprimés sur la carte

Sur le recto et le verso d'une carte bancaire, différentes informations confidentielles sont disponibles. Toute carte bancaire étant strictement personnelle, on y trouve notamment :

le numéro CVV (Card Validation Value) est un code de vérification à trois chiffres ou cryptogramme visuel, disponible au verso de la carte bancaire;
la date d'expiration (MM/AA) de la carte bancaire, le MM/AA représente le mois et l'année de péremption de la carte;
le nom du titulaire de la carte.

Votre carte n’est pas seulement composée de 16 numéros mais également d’un autre code au dos de la carte qui est le CVC : Card Validation Code, appelé aussi CVV : Card Validation Value. CVC ou CVV, ce code à trois ou quatres chiffres, est unique et est imprimé sur le dos de votre carte.

Fonctions et usages des numéros

Outre l'identification de l'émetteur et du titulaire, les numéros de carte sont également utilisés pour plusieurs autres fonctions. L’objectif de l’empreinte via les numéros de carte est de bloquer une somme d’argent en garantie, pour prouver que vous disposez bien d’une telle somme sur votre compte. Les chiffres permettent aussi le traitement des transactions et la lutte contre la fraude.

Sécurité et bonnes pratiques pour les paiements en ligne

Lors d'un achat en ligne, les 16 numéros ne suffisent pas : la carte comporte aussi un cryptogramme. Oui. Même sans la carte physique, le numéro à 16 chiffres, la date d'expiration et le cryptogramme peuvent suffire à un fraudeur pour effectuer des achats en ligne. Les sites marchands e-commerce et la majorité des entreprises effectuant des ventes à distance ont fait de grands progrès afin de limiter la fraude à la carte bancaire.

privilégier les paiements avec numéro de carte bancaire pour paiement internet, avec une double authentification (3D Secure);
vérifier que le numéro de téléphone du service client du commerçant ou de l'entreprise de services est bien le bon;
ne pas fournir les coordonnées d’une eCarte bleue pour réserver une voiture de location, ou une chambre d’hôtel par exemple;
être vigilant lorsque votre support est volé ou que les données sont récupérées : suite à un vol ou à une récupération des données de votre support, s'empare de l'empreinte de votre carte, il pourra librement effectuer des paiements à votre insu.

Solutions alternatives pour limiter l'exposition des coordonnées

La carte bancaire virtuelle ou e-carte est une solution de paiement proposée par plusieurs banques (Fortuneo, Revolut par exemple). Le principe de fonctionnement consiste à générer autant de fois que l'on veut un numéro de carte bancaire avec un code CVV, dont la durée de validité est déterminée par le particulier. Ses vraies coordonnées bancaires n'apparaissent donc jamais sur le site marchand.

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La carte bancaire prépayée est une autre solution pratique et à portée de la bourse de nombreux consommateurs. Moyen de paiement numérique, la carte virtuelle permet d’effectuer des achats en ligne de manière sécurisée. Tout comme une carte bancaire classique, elle possède un numéro, une date de validité ainsi qu’un code de vérification. La différence ? Elle ne dure pas. Vous pouvez ainsi la créer au moment de votre commande en ligne et obtenez un numéro de carte bancaire temporaire.

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Réglementation et protection des données

Depuis l’entrée en application du RGPD (règlement général sur la protection des données), certaines règles s’appliquent, notamment dans le cadre des informations liées au paiement par carte bancaire. Par défaut, les données strictement nécessaires sont le numéro de carte bancaire, la date d’expiration ainsi que le cryptogramme visuel. La CNIL définit très précisément le cadre concernant la collecte du numéro de carte bancaire ainsi que des autres données qui lui sont associées.

Validité et renouvellement

Votre carte a une durée de validité limitée comprise entre 2 et 3 ans. Lorsque vous recevez une nouvelle carte bancaire, que ce soit une carte Visa, Mastercard ou American Express, vous remarquerez probablement une série de chiffres sur le devant. Il peut être nécessaire, dans certaines situations, de retrouver son ancien numéro de carte bancaire.

Points pratiques et remarques

Depuis mars 2023, les numéros ne sont plus en relief sur la carte (on dit qu'elle n'est plus «embossée») car cet attribut physique n'a plus d'utilité aujourd'hui.
Les cartes bancaires d'entrée de gamme sont souvent délivrées gratuitement comme la Visa Classic, Mastercard Standard ou Visa Electron pour les ados.
Les 5 premiers chiffres du numéro de carte bancaire correspondent à l'émetteur de la carte.
Bien que toutes les informations relatives à la carte de paiement sont inscrites dans la puce, certains lecteurs passent aussi par les numéros de la carte.

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