Financement et Aides pour les Seniors en France : Guide Complet
En France, le vieillissement de la population crée une forte croissance du marché des seniors. À partir de 60 ans, on devient senior. En effet, quelques prestations sont accessibles dès 60 ans, d’autres à 65 ans voire à partir de 75 ans.
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De nombreux dispositifs en faveur des seniors existent. Il existe plusieurs dispositifs qui peuvent vous venir en aide financièrement ou sous forme matérielle (portage de repas, aide à domicile…). Voici un tour d'horizon des principales options et aides disponibles pour les seniors en France.
Aides financières pour les personnes âgées
Certaines aides aux personnes âgées sont dédiées à un besoin spécifique. Elles sont débloquées après la réalisation de travaux et sur présentation de facture, ou versées directement à l’organisme qui délivre des services. C’est le cas pour les aménagements de votre résidence principale pour vivre le plus longtemps possible chez vous en autonomie. C’est aussi le cas quand vous bénéficiez d’une aide-ménagère ou de portage de repas à domicile. En revanche, certaines allocations pour personnes âgées ont pour objectif d’assurer un revenu minimum pour vivre décemment, elles ne sont pas dédiées.
À partir d'un certain âge, certaines aides peuvent vous être attribuées si vous vivez chez vous et avec de faibles ressources.
Tableau des aides pour les personnes âgées vivant seules avec de faibles ressources
| Besoin | Nom de l'aide | Principales conditions | Montant de l'aide |
|---|---|---|---|
| Avoir un revenu ou compléter votre revenu | Allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa) | Avoir des ressources inférieures ou égales à 1 034,28 € (brut) par mois. À partir de 65 ans (62 ans si vous êtes invalide ou handicapé) | Jusqu'à 1 034,28 € (brut) par mois |
| Allocation simple | Ne pas avoir de pension de retraite et après refus de votre demande d'Aspa. À partir de 65 ans (60 ans si vous êtes inapte au travail). Avoir des ressources inférieures ou égales à 1 034,28 € (brut) par mois | Jusqu'à 1 034,28 € (brut) par mois | |
| Allocation supplémentaire d'invalidité (Asi) | Avoir des ressources inférieures ou égales à 914,85 € par mois. Être reconnu invalide (d'au moins 2/3). Ne pas avoir l'âge pour obtenir l'Aspa (âge légal de départ à la retraite) | Jusqu'à 914,85 € par mois | |
| Allocation de solidarité spécifique (ASS) | Être demandeur d'emploi. Avoir des ressources inférieures ou égales à 1 353,10 € (net) par mois | Jusqu'à 579,90 € par mois | |
| Revenu de solidarité active (RSA) | À partir de 25 ans | 646,52 € par mois | |
| Payer le loyer | Soit APL Soit ALS | Demander à la Caf (ou la MSA si vous dépendez du régime agricole) | |
| Avoir une complémentaire santé (mutuelle) | Complémentaire santé solidaire (CSS) | ||
| Payer une personne pour faire les tâches ménagères | Aide ménagère | Ne pas pouvoir faire seule certaines tâches ménagères (ménage, lessive, toilette, préparation des repas...). À partir de 65 ans (ou 60 ans si vous êtes inapte au travail) | Demander aux services qui peuvent proposer cette aide : Votre mairie, Les services de votre département |
| Payer des repas chauds servis chez vous | Aide au portage de repas chauds à consommer chez vous | Ne pas pouvoir sortir de chez vous à cause de votre état de santé. Demander à votre mairie | |
| Prendre vos repas dans une structure collective | Foyer restaurant qui sert des repas à prix modérés | Demander à votre mairie | |
| Etre aidé pour vous déplacer | Transport à la demande Assistance pour les courses ou les démarches | Demander aux services pouvant proposer cette aide : Votre mairie, Les services de votre département, Votre caisse de retraite | |
| Payer des travaux pour adapter votre logement | MaPrimeAdapt' : travaux d'adaptation du logement à la perte d'autonomie | Besoin de faire des travaux pour rendre votre logement accessible ou pour y éviter les accidents | |
| Payer une personne pour faire les tâches ménagères ou pour surveiller votre état de santé | Apa | À partir de 60 ans. Être en perte d'autonomie (difficultés à se lever, se laver, s'habiller, marcher, préparer les repas, suivre un traitement médical, faire ses soins...). Demander aux services de votre département |
Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées (ASPA)
À partir de 65 ans (60 ans en cas d’invalidité supérieure à 50%), les personnes qui n’ont pas ou peu cotisé pour leur retraite peuvent bénéficier de l’Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées sous certaines conditions. En 2025, le montant maximum de l’Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées s’élève à 1 034,28€ par mois pour une personne seule et à 1 605,73€ pour un couple.
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Minimum Contributif
Vous étiez salarié du secteur privé, agricole ou travailleur indépendant et vous atteignez ou dépassez l’âge légal de la retraite à taux plein. Si le montant de votre pension de retraite de base + complémentaire est faible, le minimum contributif peut, sous conditions, venir compléter vos revenus.
Allocation Simple pour les Personnes Âgées
L’allocation simple pour les personnes âgées est une aide de l’état accordée aux personnes de plus de 65 ans (60 ans en cas d’inaptitude reconnue au travail). C’est auprès du Centre Communal d’Action Sociale (CCAS) ou de la mairie dont vous dépendez que vous obtiendrez le formulaire de demande d’aide. Le montant de l’allocation peut varier de 35,64€ à 2 045,56€.
Allocation Personnalisée d’Autonomie (APA)
En cas d’éligibilité, l’allocation personnalisée d’autonomie est versée, que le bénéficiaire vive à domicile ou qu’il soit hébergé dans une structure d’accueil pour personnes âgées. L’APA est une aide incontournable pour les personnes âgées de 60 ans et plus en perte d’autonomie. Elle permet de financer une partie des frais liés à la dépendance en EHPAD. Son montant varie en fonction du degré de dépendance (classé de GIR 1 à 4) et des ressources du bénéficiaire. Pour en bénéficier, il faut déposer un dossier auprès du Conseil Départemental. Un professionnel évaluera alors le niveau de dépendance et les besoins de la personne âgée.
L’APA (Allocation personnalisée d’autonomie) à domicile est une aide financière pour vous aider à payer les dépenses nécessaires en cas de perte d’autonomie. Une équipe médico-sociale du conseil départemental évalue votre degré de perte d’autonomie sur la base du GIR. L’APA à domicile vous est attribuée si votre degré d'autonomie est évalué comme relevant du GIR 1, 2, 3 ou 4.
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Aide Sociale à l’Hébergement (ASH)
L’ASH est un dispositif départemental qui permet la prise en charge partielle ou totale des frais en cas d’hébergement en maison de retraite ou chez un accueillant familial agréé. Le montant de cette aide aux personnes âgées n’est pas prédéfini. En effet, 90% des ressources du demandeur doivent servir à payer l’hébergement. Il s’agit ensuite de couvrir la part de l’hébergement supérieure aux revenus du bénéficiaire.
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L’ASH est une aide précieuse pour les personnes aux revenus modestes. Elle peut prendre en charge jusqu’à 90% des frais d’hébergement en EHPAD. Cependant, elle est soumise à certaines conditions :
- L’EHPAD doit être habilité à recevoir des bénéficiaires de l’aide sociale
- Les ressources du demandeur doivent être insuffisantes pour couvrir les frais d’hébergement
- L’aide est récupérable sur la succession après le décès du bénéficiaire
Aide de la Caisse d’assurance retraite
Ce dispositif d’aide personne âgée s’adresse aux propriétaires occupants. Cette aide de la Caisse d’assurance retraite est à destination des retraités de la fonction publique ou du régime général. Cette aide financière est accessible dès 55 ans sous conditions de revenus et s’appuie pour cela sur votre dernier avis d’imposition. Le montant de l’aide peut aller jusqu’à 3.500€ et la prime n’est accordée qu’après une visite d’évaluation de votre logement par la caisse de retraite.
Service de Portage de Repas
Ce service pour personne âgée consiste en un portage de repas à domicile ou en la prise en charge des repas dans un foyer-restaurant. Dans certains cas, il y a un reste à charge pour le bénéficiaire.
Si vous ne pouvez pas sortir de chez vous à cause de votre état de santé, demandez à votre mairie l'Aide au portage de repas chauds à consommer chez vous.
Aides financières pour le logement
Même en EHPAD, il est possible de bénéficier d’aides au logement pour réduire la facture d’hébergement. Deux options sont possibles :
- L’Aide Personnalisée au Logement (APL) : si l’établissement est conventionné
- L’Allocation de Logement Sociale (ALS) : moins restrictive, elle concerne plus d’établissements
Aide au logement est une subvention pour aider à supporter les coûts qui sont liés à un hébergement. Des aides sont versées par la Caisse d'Allocations Familiales ou la Mutualité Sociale Agricole (MSA). Les APL (Aide Personnalisée au Logement) sont versées par la CAF si l'établissement est conventionné. Que se soit pour bénéficier d'un de ces aides, le logement doit être la résidence principale du senior (il doit y résider minimum 8 mois par an).
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En tant que locataire d’un logement en résidence services, il vous est possible sous certaines conditions de demander des aides au logement à domicile. Elles ont pour objectif de vous aider à diminuer les dépenses liées au loyer. Il existe deux aides au logement qui ne sont pas cumulables :
- l’APL (aide personnalisée au logement),
- l’ALS (allocation de logement sociale).
Avantages Fiscaux
Le fisc propose des solutions pour alléger la charge financière liée à l’hébergement en EHPAD.
Réduction d’impôt pour frais d’hébergement
Les résidents d’EHPAD imposables peuvent bénéficier d’une réduction d’impôt égale à 25% des frais d’hébergement et de dépendance. Cette réduction est plafonnée à 10 000 € de dépenses par an, soit un avantage fiscal maximal de 2 500 €.
Déduction des frais pour les proches
Si vous prenez en charge les frais d’EHPAD d’un proche, vous pouvez les déduire de vos impôts au titre de pension alimentaire. Cette option peut être intéressante pour les familles qui participent financièrement au séjour de leur parent en EHPAD.
Solutions d’assurance et de prévoyance
Anticiper la perte d’autonomie peut permettre de mieux faire face aux frais d’EHPAD le moment venu.
Contrats de prévoyance dépendance
Ces contrats prévoient le versement d’une rente en cas de perte d’autonomie. Cette rente peut alors être utilisée pour financer une partie du séjour en EHPAD. Il est important de bien étudier les conditions de déclenchement de la garantie avant de souscrire.
Garanties d’assistance des mutuelles
Certaines mutuelles proposent des garanties spécifiques pour les personnes atteintes de maladies neurodégénératives comme Alzheimer. Ces garanties peuvent inclure une prise en charge partielle des frais d’hébergement en EHPAD.
L’apport des caisses de retraite
Les caisses de retraite peuvent apporter leur soutien financier aux retraités en perte d’autonomie.
Aides ponctuelles
Certaines caisses de retraite proposent des aides ponctuelles sous forme de prêts à taux zéro ou de subventions. Ces aides peuvent servir à financer des dépenses exceptionnelles liées à l’entrée en EHPAD.
Compléments de retraite pour dépendance
Quelques caisses de retraite ont mis en place des compléments de retraite spécifiques pour les personnes dépendantes. Ces compléments peuvent constituer un appoint non négligeable pour financer un séjour en EHPAD.
Votre caisse de retraite peut vous proposer des aides si vous avez besoin d’accompagnement pour certaines tâches quotidiennes, des activités pour prévenir le risque de perte d’autonomie…Pour en savoir plus, consultez l’article Quelles sont les aides des caisses de retraite ?
Mobilisation du patrimoine
Dans certains cas, il peut être nécessaire de mobiliser son patrimoine pour financer un séjour en EHPAD.
Vente de biens immobiliers
La vente de la résidence principale peut fournir un capital important pour couvrir les frais d’hébergement sur plusieurs années. Cependant, il faut être attentif aux conséquences fiscales :
- La vente de la résidence principale est exonérée d’impôt sur la plus-value
- La vente d’un bien devenu résidence secondaire peut entraîner un impôt sur la plus-value, sauf si le revenu fiscal de référence est inférieur à 29 230 euros
Mise en location
Plutôt que de vendre, il est possible de mettre en location son bien immobilier. Les revenus locatifs peuvent alors contribuer à financer le séjour en EHPAD. Cette solution permet de conserver son patrimoine tout en générant des revenus réguliers.
L’obligation alimentaire : une solution familiale
Lorsque les ressources de la personne âgée sont insuffisantes, la famille peut être sollicitée au titre de l’obligation alimentaire.
Qui est concerné ?
L’obligation alimentaire concerne les enfants, les gendres et les belles-filles. Les petits-enfants ne sont pas directement concernés, sauf s’ils viennent en représentation d’un parent décédé. Cette solidarité familiale est définie par l'article 205 du Code civil.
Comment est calculée la contribution ?
La contribution de chaque membre de la famille est calculée en fonction de ses ressources et de ses charges. Toutes les ressources des débiteurs d'aliments sont prises en compte pour ce calcul. En cas de désaccord, un juge aux affaires familiales peut intervenir pour fixer le montant de la contribution de chacun.
À noter qu'il n'existe pas de grilles d'évaluation officielles pour le calcul de l'obligation alimentaire. À noter : Dans certains cas, les enfants sont dispensés de fournir l’aide alimentaire aux parents. C’est le cas des parents condamnés pour maltraitance par exemple ou les parents biologiques qui n’ont pas eu de contact avec l’enfant.
Les solutions alternatives à l’EHPAD
Si malgré toutes ces aides, le coût d’un EHPAD reste trop élevé, il existe des alternatives à explorer.
L’accueil familial
L’accueil familial consiste à héberger une personne âgée chez une famille d’accueil agréée. Cette solution, souvent moins onéreuse qu’un EHPAD, peut être financée en partie par l’APA et l’ASH.
La colocation entre seniors
La colocation entre seniors permet de partager un logement adapté et de mutualiser les coûts liés au logement et aux services d’aide à domicile. Cette solution peut retarder l’entrée en EHPAD tout en préservant l’autonomie et le lien social.
L’habitat inclusif
L’habitat inclusif, aussi appelé habitat accompagné, partagé et inséré (API), peut se résumer comme la possibilité donnée à des personnes âgées ou en situation de dépendance de « vivre chez soi sans être seul ». La loi Elan & habitat inclusif : Cette loi sur l’évolution du logement et du numérique permet de donner une définition juridique. Il n’existe pas de limite juridique d’âge pour une personne âgée qui souhaite postuler pour un habitat collectif.
À l’instar des personnes âgées, l’accueil en habitat inclusif des personnes en situation d’handicap (physique comme mental) n’est pas soumis à une décision de la commission des droits et de l'autonomie (CDAPH), ni à la perception de la prestation de compensation du handicap. Il n’y a pas de niveau minimum de perte d’autonomie (grille GIR) à avoir pour pouvoir accéder à ce type de logement solidaire. Ces aides peuvent être apportées par des aidants familiaux ou par des animateurs salariés.
Un certain nombre d’allocations peuvent aider les personnes âgées ou handicapées à trouver un logement en habitat inclusif. Les 2 catégories d’habitants peuvent aussi, s’ils sont locataires (ils paient un loyer et des charges locatives) bénéficier des aides au logement. Enfin, les collectivités publiques (département et communes notamment) peuvent aussi avoir mis en place des dispositifs financiers spécifiques en faveur de l’habitat inclusif. À noter : Une nouvelle aide du conseil départemental - l’aide pour la vie partagée (ou AVP) -est en cours de création.
Les béguinages
Depuis les béguinages qui accueillaient, dans le Nord de l’Europe, au moyen-âge, des femmes célibataires, dans des maisonnettes autour d’une chapelle, les choses ont bien évolué. Ainsi, les espaces communs sont animés par des personnes extérieures, souvent ouverts aux associations de quartier. Par ailleurs, les béguinages sont toujours implantés non loin d’un centre-ville et de commerces de proximité. Les béguinages, dont le fonctionnement est proche des résidences services seniors (Les Hespérides, Les Jardins d’Arcadie…), s’en distinguent par leur prix.
Prêt hypothécaire viager
Le prêt hypothécaire viager est une option de financement innovante conçue pour les propriétaires âgés de 60 ans et plus possédant un bien immobilier d'habitation en nom propre. En offrant leur résidence comme garantie, les emprunteurs obtiennent un capital leur permettant de concrétiser leurs aspirations personnelles.
Réaménagement de dettes
Le réaménagement de dettes, communément désigné comme rachat de crédits, consiste à unifier plusieurs engagements de paiement existants en un seul. Le nouveau contrat de prêt, avec ses conditions de taux et de durée, est élaboré sur mesure en fonction des particularités financières et du profil personnel de l'emprunteur. Malgré son accessibilité apparente pour de nombreux emprunteurs, il est vivement recommandé de vérifier sa propre éligibilité, soit auprès d'un courtier spécialisé comme Libertaux, soit directement avec un établissement financier.
Prêt hypothécaire in fine
Le prêt hypothécaire in fine est une solution de financement avantageuse pour les propriétaires seniors. Ce prêt vous permet de n'acquitter que les intérêts mensuellement, le capital étant remboursé en une seule fois à l'échéance.
La première condition est de démontrer une situation financière stable. Votre capacité à rembourser le prêt est cruciale. Bien que certaines conditions soient plus strictes pour les seniors, de nombreuses solutions existent.
Crédit auto pour les retraités
À partir de 60 ans, obtenir un financement peut sembler plus complexe, mais différentes solutions existent pour concrétiser un projet auto. Que ce soit pour acheter un véhicule neuf ou d’occasion, les banques et organismes spécialisés proposent des offres adaptées aux profils seniors. La durée du prêt, le montant des mensualités et l’assurance emprunteur sont des éléments clés à considérer pour éviter une charge financière trop lourde. Certains établissements imposent des restrictions d’âge, tandis que d’autres proposent des conditions flexibles pour accompagner les retraités dans leur achat.
Où se renseigner ?
Voici une liste des organismes auprès desquels vous pouvez vous renseigner:
- Votre mairie
- Les services de votre département
- Votre caisse de retraite
- Foyer-restaurant
Vous pouvez aussi faire gratuitement une simulation de vos droits pour connaître l’ensemble des dispositifs en faveur des personnes âgées dont vous pouvez bénéficier. Pour cela, rendez-vous simplement sur le simulateur.
Face à la complexité des dispositifs d’aide et à la diversité des solutions de financement, il est crucial d’anticiper et de s’informer le plus tôt possible. N’hésitez pas à solliciter l’aide de professionnels comme les travailleurs sociaux ou les conseillers en gérontologie. Ils pourront vous guider dans vos démarches et vous aider à optimiser votre plan de financement.
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