Assurance Auto avec ou Sans Franchise: Avantages et Inconvénients

Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance auto, vous pouvez opter pour une assurance auto sans franchise. Mais avant de prendre une décision, il est essentiel de comprendre ce qu'est une franchise auto et comment elle fonctionne.

Qu’est-ce qu’une franchise auto ?

Pour rappel, une franchise auto est la somme qui reste à votre charge après l’indemnisation d’un sinistre auto par votre assureur. Il s’agit d’une part non remboursable qui est un moyen de prévention. En effet, l’assurance ne doit pas être une autorisation à adopter n’importe quelle conduite, le partage des frais permet donc de dissuader les conducteurs en les responsabilisant.

Selon les assureurs, les contrats et les sinistres, les montants et modes de calcul des franchises auto diffèrent.

Il existe plusieurs types de franchise comme la franchise relative, la franchise jeune conducteur ou la franchise kilométrique. Les différents types de franchises d’une assurance voiture sont :

Forfaitaire : un montant fixe.
La franchise absolue: Lors de l’application d’une franchise absolue, l’assureur auto verse une indemnité déduite de la franchise restant à la charge de l’assuré.
La franchise relative: Pour la franchise relative, si le montant des dégâts est inférieur à la franchise mentionnée sur le contrat, la totalité des frais est à la charge de l’assuré. Dans le cas contraire, l’assureur prend en charge l’intégralité des frais de réparations auto.
La franchise auto lors d’une catastrophe naturelle: Dans ce cas-là, le montant de la franchise est obligatoirement de 380 €, dans tous les contrats d’assurance voiture.
La franchise kilométrique est valable pour la garantie assistance. Elle indique en kilomètres le seuil à partir duquel l’assistance entre en vigueur. Il est préférable d’opter pour l’assistance « 0 kilomètre », qui dépanne un assuré même à son domicile ;
La franchise en jours fixe le nombre de jours pendant lesquels une garantie reste valable, notamment pour le cas d’un véhicule de remplacement.

Une franchise en assurance auto peut être calculée de différentes manières :

Il peut s’agir d’une somme fixe ;
Elle peut être exprimée en pourcentage. Par exemple, la franchise correspond à 15 % du coût des réparations. On appelle cela une franchise proportionnelle ;
Son montant est à la fois une somme fixe et un pourcentage. Par exemple, la franchise représente 15 % de la somme d’indemnisation, avec un plafond de 500 €.

Un assuré doit verser une franchise dès lors que sa responsabilité est avérée lors d’un sinistre. En effet, la franchise auto s’applique uniquement lors d’un accident responsable. Dans ce cas-là, après déclaration du sinistre, le conducteur est indemnisé dans le cadre des garanties qu’il a souscrites.

Généralement, la franchise est déduite du montant total de l’indemnisation. À l’inverse, s’il s’agit d’un accident non responsable, l’assuré ne versera aucune franchise d’assurance auto.

Attention, les franchises doivent être inscrites dans le contrat. Elles doivent être obligatoirement prévues par l’assurance. Sinon, l’assureur ne peut pas réclamer de franchise à l’assuré.

Qu’est-ce qu’une assurance auto sans franchise ?

Cependant, dans le cas d’une assurance auto sans franchise, toutes ces notions disparaissent : votre assureur prend donc tout en charge, sans que vous ayez un centime à débourser de votre côté. Et ce, même si vous êtes considéré comme responsable du sinistre ou de l’accident. Vous bénéficiez d’une indemnisation totale de votre assureur auto.

Une assurance auto sans franchise, c’est la garantie de n’avoir aucuns frais à sa charge en cas de sinistre, même responsable. L’assureur rembourse l’intégralité des réparations sans limite de montant. Autant dire que ce type de contrat est rare.

Certaines assurances auto prévoient des cas où la franchise ne s’applique pas, lisez donc attentivement votre contrat avant d’opter pour une assurance sans franchise.

À qui s’adresse ce type de couverture ?

En général, ce type de contrat auto s’adresse aux personnes qui ont un taux de sinistralité élevé. Par exemple, si vous êtes un conducteur à risque, il peut être intéressant de souscrire une assurance auto qui n’applique pas de franchise.

Les propriétaires de voitures puissantes et onéreuses sont concernées par ce type de couverture. En effet, la puissance d’un véhicule augmente le risque de sinistre. Qui plus est, en cas d’accident, le coût de la réparation auto est très élevé. Il peut dont être avantageux pour l’assuré de souscrire une assurance sans franchise afin de réduire ses frais lors d’un accident ou autre.

Les Avantages et les Inconvénients d’une Assurance Auto Sans Franchise

Choisir une assurance auto sans franchise est une décision qui mérite réflexion. Il faut peser le pour et le contre entre protection du véhicule et du conducteur et maîtrise des dépenses.

Voici un tableau récapitulatif des avantages et inconvénients :

Avantages	Inconvénients
Vous n’avez rien à débourser en cas de sinistre (hors catastrophe naturelle).	Une prime (très) élevée.
Les frais de réparation sont intégralement pris en charge par votre assureur.	Des conditions particulières peuvent être imposées par l’assureur.

Avantages :

Vous n’avez rien à débourser en cas de sinistre (hors catastrophe naturelle).
Les frais de réparation sont intégralement pris en charge par votre assureur.

Inconvénients :

0 franchise rime avec une prime (très) élevée.
Des conditions particulières peuvent être imposées par l’assureur.

Il convient donc d’analyser la rentabilité d’un contrat sans franchise avant de souscrire. Un conducteur sans antécédent, avec un bonus maximal et parcourant peu de km à l’année, n’a pas forcément intérêt à souscrire une assurance auto sans franchise.

Enfin, notre dernier conseil est de revoir régulièrement son contrat d’assurance auto sans franchise afin de l'adapter à des changements de situation éventuels. Grâce à la loi Hamon de 2014, les assurés peuvent résilier leur contrat n’importe quand, sans motif et sans frais après la première année de souscription.

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Quel est le prix d’une assurance auto sans franchise ?

La plupart des compagnies d’assurance proposent des formules auto qui n’appliquent pas de franchise, donc sans montant minimum à charge de l’assuré. Cependant, cette prise en charge à 100 % se répercute sur la prime d’assurance auto qui est donc nettement plus élevée. À chacun de mesurer avant de signer si l’absence de franchise en cas d’accident est plus rentable qu’un contrat d’assurance avec franchise à bas prix.

En effet, la franchise impacte à la hausse ou à la baisse le tarif de la prime. Plus son montant est élevé, moins la prime est chère et inversement.

Tout dépend du profil de l’assuré. En moyenne, il faut compter de 200 à 500 €/an pour une formule au tiers et de 600 à 1 000 €/an pour une formule tous risques. Sans franchise, le coût augmente de 20 à 40 % selon les assureurs.

Par ailleurs, le prix d’une assurance qui n’applique pas de franchise dépend également de plusieurs critères comme :

Les caractéristiques de votre voiture (marque, modèle, âge, etc.) ;
Le profil du conducteur (âge, expérience de conduite, antécédents de conduite, etc.) ;
La formule d’assurance auto choisie ;
Les garanties auto souscrites.

Franchise auto et catastrophes naturelles

À noter également qu’en cas de catastrophe naturelle, une franchise obligatoire de 380 € est appliquée quel que soit le contrat d’assurance, même s’il est sans franchise. Cette obligation est légale, puisqu’elle est prévue par l’article annexe I à l‘article A125-1 du Code des assurances.

Est-il possible de souscrire une assurance au tiers sans franchise ?

Une assurance auto au tiers sans franchise est rare, voire inexistante. Il s’agit de la formule d’assurance auto la moins protectrice. Une assurance au tiers contient peu de garanties et le niveau d’indemnisation est faible. Ce type de couverture couvre uniquement les dommages causés aux tierces personnes en cas d’accident.

Une offre sans franchise se porte davantage sur les formules très complètes, telles qu’une assurance auto tous risques. Le niveau de protection et d’indemnisation est plus élevé. Vous trouverez donc des assurances tous risques sans franchise plutôt que des assurances au tiers sans franchise.

Néanmoins, il est possible de souscrire des garanties sans franchise. En effet, quelques assureurs proposent, en option, les garanties sans franchise suivantes :

La garantie auto bris de glace ;
La garantie auto vol et tentative de vol;
La garantie auto tempête ;
La garantie auto assistance ;
La garantie auto incendie.

Bien évidemment, les garanties sans franchise varient d’un assureur auto à l’autre.

À noter que certains assureurs pratiquent des rachats de franchise avec des garages partenaires.

Pour conclure, oui, une assurance auto sans franchise ça existe avec un contrat tous risques chez quelques assureurs. Seule la franchise de 380 € en cas de dommage suite à une catastrophe naturelle sera appliquée. Cette franchise est une obligation légale comme le stipule l’article A125-1 du Code des assurances.

Mais qui dit une assurance auto sans franchise sur la totalité des garanties du contrat, dit également une prime d’assurance élevée. Peut-être vaut-il mieux choisir seulement quelques garanties sans franchise comme la garantie vol, la garantie bris de glace ou la garantie incendie ! Avant de souscrire, les conducteurs ont tout intérêt à analyser les risques qu’ils encourent réellement pour minimiser le coût de leur assurance auto.

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