Fonctionnement et utilisation d’un terminal de paiement électronique par carte bancaire pour les commerces
Selon une étude récente sur le comportement bancaire des Français, les habitudes de paiement des Français ont beaucoup évoluées 2 ans après le début de la crise sanitaire. Les paiements par carte bancaire ont été multipliés par 13 fois avec environ 20 paiements par mois. L'acceptation des paiements par carte bancaire est aujourd'hui devenue indispensable pour tout commerce souhaitant maximiser son chiffre d'affaires. De nombreuses offres de terminaux de paiement électronique (TPE) sont disponibles, proposant une grande variété de fonctionnalités et de modèles économiques. Chaque type de terminal de paiement a ses avantages et inconvénients. Les terminaux de comptoir sont les plus courants. Ils sont idéaux pour les commerces disposant d'un emplacement fixe, comme les boutiques, les restaurants. Les terminaux mobiles fonctionnent grâce à une application à télécharger sur son smartphone et à un lecteur de carte portable. Ces terminaux très bon marché sont très prisés par les microentreprises. Légers et compacts, ils peuvent être transportés facilement. Les terminaux de paiement intelligents (SmartPos) sont une nouvelle génération de terminaux de paiement fonctionnant sous Android. Munis d’un écran tactile, ils permettent d'accepter davantage de moyens de paiement, comme Apple Pay, GooglePay. Histororiquement seules les banques équipaient les commerçants de terminaux. Depuis 2016 de nouvelles offres de spécialistes du paiement sont apparues et concurrencent les offres traditionnelles. Il s’agit d’un modèle où vous achetez votre terminal quelques dizaines d’euros et ensuite vous avez une offre sans engagement et sans abonnement. La commission est élevée (plus de 1%) mais le modèle est très pertinent pour les commerçants avec des petits volumes d’encaissements. L’immense majorité des commerçants sont équipés par les banques et leurs partenaires. Il faut compter une trentaine d’euros par mois de mensualités et des commissions inférieures à 1%.
Pour effectuer un encaissement, le TPE doit pouvoir se connecter à la banque via internet. Si vous êtes un commerçant ambulant, il est conseillé de choisir un terminal de paiement mobile qui fonctionne avec une carte SIM et peut se connecter à internet en 4G. Les TPE qui fonctionnent avec le smartphone via Bluetooth dépendent aussi de la 3G / 4G. Il est important de choisir un terminal de paiement qui propose toutes les fonctionnalités dont vous avez besoin. Certaines fonctionnalités sont directement intégrées au TPE : impression de tickets de caisse, gestion des pourboires, fonction de division d’addition, paiement en plusieurs fois, automatisation de la comptabilité etc. Des fonctionnalités additionnelles sont proposées par certains TPE, accessibles via des applications ou la possibilité de faire communiquer le terminal avec d’autres outils numériques via une interface de programmation (API).
La sécurité est un critère essentiel lors du choix d'un terminal de paiement. Les terminaux doivent respecter les normes de sécurité les plus strictes pour garantir la protection des données de vos clients. Les commissions et les frais de transaction varient considérablement d'un terminal de paiement à l'autre. Généralement les frais décroissent au fur et à mesure que le volume d'encaissement augmente. Avant de choisir votre terminal, renseignez-vous sur les frais associés et comparez-les avec les tarifs de la concurrence. Il faut compter selon les offres entre 24 à 72h pour recevoir le paiement sur le compte bancaire de l’entreprise. Ces délais dépendent de plusieurs critères : votre banque, celle du client qui paye (si vous êtes dans la même banque le délai sera plus court), le jour du paiement (les délais sont plus longs si l’encaissement a été réalisé durant le week-end), l'heure de la télécollecte, la mise en place d’un seuil minimum de collecte pour être crédité (100 ou 200 euros dans certains cas) ou encore du type de carte utilisé (les délais sont par exemple allongés pour les cartes de type Ticket Restaurant).
Assurez-vous que votre terminal de paiement est compatible avec toutes les cartes de crédit et de débit courantes, ainsi qu'avec des moyens de paiement importants dans certaines activités : Amex ou ANCV dans le tourisme, titres restaurant pour la restauration. La compatibilité avec d'autres moyens de paiement peut également être un critère important si vous avez une clientèle internationale. Si l’utilisation de vos TPE est intense et que vous ne pouvez pas vous permettre une perte du service alors nous vous conseillons de vérifier qu’une assurance est comprise avec votre contrat de maintenance. Enfin, n'oubliez pas de prendre en compte la qualité du service client proposé par le fournisseur de votre terminal de paiement. Vous pourriez avoir besoin d'une assistance technique ou de conseils pour utiliser au mieux le terminal de paiement.
Les offres de location traditionnelles des banques et leurs partenaires avec un contrat de location d'une trentaine d’euros par mois pour l'appareil permettent de bénéficier de commissions inférieures à 1 %. Il n’y a pas une offre unique imbattable pour s’équiper d’un terminal de paiement. Chaque prestataire a des avantages et des inconvénients. Vous cherchez un terminal de paiement (TPE) pour votre commerce, mais vous ne savez pas quelle solution choisir ? Vous voulez changer de solution TPE ? Entre les banques traditionnelles, les fintechs solutions de paiement, les lecteurs mobiles et le SoftPOS, il est facile de s'y perdre. En pratique, vous n'avez pas besoin de maîtriser toute cette chaîne technique.
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Les TPE fixes : conçus pour un usage statique, ils nécessitent un branchement constant à une prise électrique et une connexion Internet. Les solutions SoftPOS : cette technologie transforme un smartphone compatible en terminal de paiement. Aucun matériel supplémentaire n'est nécessaire : une application suffit pour accepter les paiements sans contact. L'acquisition d'un terminal de paiement adapté est une décision stratégique qui impacte directement l’expérience d’achat en point de vente.
1. 2. 3. Si oui, vérifiez sa compatibilité avec votre futur terminal. Une bonne intégration vous évite les doubles saisies et les erreurs humaines. 4. Tous les commerces n'ont pas les mêmes contraintes. 5. L'expérience d'achat est un facteur déterminant dans le choix de votre terminal de paiement. L’encaissement en mobilité : si vous privilégiez la flexibilité et souhaitez encaisser vos clients où qu'ils se trouvent dans votre point de vente, optez pour des terminaux de paiement mobiles et/ou des solutions SoftPOS. 6. Aujourd'hui, un terminal de paiement ne doit plus seulement servir à encaisser des transactions. Il doit aussi vous aider à piloter votre activité. L'idéal est donc de choisir une solution capable de centraliser tous vos paiements, qu'ils proviennent de votre magasin physique ou de votre site e-commerce. Autre point essentiel : l'intégration avec vos outils de gestion. Une solution connectée peut automatiquement transmettre vos données de paiement à votre logiciel comptable ou à votre ERP.
Pour une monétique intégrée et fluide, il est essentiel que votre TPE et votre caisse communiquent via un même protocole. La solution Payplug s'adapte à vos besoins monétiques. Le TPE enregistre toutes les transactions acceptées par le commerçant au cours de la journée. En monétique autonome, le terminal conserve en mémoire un historique des opérations. En fin de journée, il faut transmettre ces transactions aux réseaux bancaires pour exécution (c’est la télécollecte). En monétique centralisée, les transactions sont envoyées en temps réel à un serveur distant qui les stocke et les transmet aux réseaux bancaires en fin de journée. Le TPE sert uniquement à l’acceptation de la transaction, l’information étant ensuite stockée ailleurs. Le prix du matériel n'est qu'une partie du coût total. Ne vous laissez pas séduire par un terminal peu cher à l'achat. Vous pouvez vous désabonner de ces communications à tout moment. Choisissez un terminal rapide et intuitif. Une connexion fiable est indispensable. Elles proposent généralement des contrats de location sur plusieurs années. Ils privilégient la simplicité et la flexibilité. Les tarifs sont généralement transparents et les engagements plus souples. Votre objectif ne doit pas être de choisir une banque ou une fintech. Le meilleur terminal de paiement n'est pas forcément le moins cher ni le plus sophistiqué. Un bon terminal de paiement doit presque devenir invisible. Il doit vous permettre d'encaisser rapidement, avec agilité, et de simplifier votre gestion.
1. Alors que le Terminal de Paiement Électronique (TPE) offrait un simple avantage concurrentiel aux commerçants, il devient presque indispensable aujourd’hui. Surtout depuis la généralisation du sans contact. Mais sur le marché des TPE, il existe une multitude de critères de choix, qui nécessitent de bien comprendre le fonctionnement du matériel. Grâce à cet appareil, vous offrez à vos clients un moyen de paiement pratique, rapide, et sécurisé. Via la ligne de téléphone : les transactions fonctionnent comme des appels téléphoniques. Ce type d’installation risque d’augmenter votre facture téléphonique puisque la validation du paiement nécessite un appel surtaxé. Via internet : ici, votre terminal de paiement fonctionne grâce à votre ligne ADSL. En plus de cela, notez qu’il existe des offres packagées, vous permettant notamment de vous assurer que tous vos outils fonctionnent bien ensemble. Le choix du type de TPE dépend du domaine d’activité de votre entreprise. Par exemple, si vous disposez d’un comptoir en point de vente, un terminal de paiement fixe sera plus adapté. En revanche, Le TPE mobile est plus pertinent si vous proposez des prestations de services ou des livraisons à domicile. Comme son nom l’indique, le TPE mobile est sans fil : il fonctionne donc sur batterie et doit être chargé régulièrement. Aussi, certains TPE mobiles nécessitent d’établir une connexion au socle pour opérer. La marque de TPE la plus connue en France est sans doute Ingenico. Elle offre une large gamme de produits et de solutions. Mais comme nous le verrons plus bas, les alternatives innovantes sont de plus en plus nombreuses.
Le paiement : votre client insère sa carte. L’interrogation de la banque : le TPE interroge la banque de votre client pour autoriser la transaction. La télécollecte : la télécollecte s’opère une fois par jour. Certains terminaux de paiement ne stockent pas les transactions dans l’appareil et envoient directement les données vers un serveur monétique sécurisé. Si vous optez pour la location, votre contrat comprendra un nombre et un montant maximal de transactions mensuel. Un peu comme lorsque vous louez un véhicule : vous réglez un forfait avec un nombre de kilomètres inclus. En cas de dépassement, vous devez régler la différence.
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Et pour cause, alors que les banques de réseau commercialisent souvent les appareils du leader du marché (Ingenico), les fintechs collaborent avec des start-up comme SumUp ou Zettle (dont les prix sont bien plus compétitifs). Par exemple, vous paierez votre TPE 9 € chez Qonto avec l’offre banque pro. N’oubliez pas que les TPE sont encadrés par de nombreuses règles, mieux vaut ne pas acheter du matériel reconditionné moins cher qui risque de devenir rapidement obsolète. Et sinon, vous pouvez aussi profiter des offres promotionnelles quand il y en a. Par exemple, jusqu’au 31 mars 2026, myPOS vend son terminal myPOS Go 2 à 14,90€ (au lieu de 29€) et le myPOS Go Combo à 89€ (au lieu de 99€) ! La plupart du temps, il est plus avantageux de choisir le terminal de paiement distribué par votre banque. Pour vous donner un ordre d’idée, prenons l’exemple de la banque pour professionnels Shine. Elle offre à ses clients “banque pro” une réduction de prix sur le TPE SumUp Air. Le terminal Revolut coûte 189€ HT, ce qui est plutôt pas mal par rapport au marché pour un TPE avec imprimante intégrée. Le terminal Lite quant à lui coûte 139€ HT. Je vais vous donner un exemple chiffré, comparant les terminaux Revolut et SumUp avec Shine (un des taux les plus bas).
✅ Ainsi, sur un paiement de 10€, la commission prélevée par Revolut représente environ les deux tiers seulement de celle prélevée par SumUp. Et plus les montants sont élevés, plus le modèle de Revolut est avantageux pour votre business comparé aux autres offres. Enfin, ces conditions avantageuses ne sont pas au détriment du niveau de service, puisque les terminaux de Revolut accepte aussi bien les paiements avec insertion de la carte bleue, que les paiements sans contacts, ou encore Google Pay ou Apple Pay. Et vos fonds sont disponibles sur votre compte Revolut Business dès le lendemain. 🔎 Pour une analyse plus exhaustive, consultez mon article consacré au TPE de Revolut.
Vous aimez Free et l’électrochoc que cela a crée sur le marché des abonnements internet ? En effet, Stancer est une filiale du groupe Iliad, la même structure qui gère l’opérateur internet Free. Et on peut dire qu’ils sont animés par la même philosophie. ✅ Si l’utilisation d’un Terminal de Paiement Electronique (TPE) est importante dans votre activité, il y a de fortes chances que Stancer réponde à votre besoin. Il ne vous aura pas échappé que si les conditions du partenariat entre Shine et SumUp sont avantageuses, en revanche certaines fonctionnalités vous manqueront peut-être. C’est tout bête mais par exemple une imprimante. A titre personnel j’ai arrêté de prendre des tickets de caisse, mais peut être que c’est important pour vous ou vos clients. Dans ce cas, une société spécialisée dans les TPE, avec un choix plus large de terminaux, sera peut être plus appropriée.
❌ myPOS Go 2 ne vous apportera pas grand chose de plus que les terminaux Revolut, et avec une structure de commissions moins avantageuse, donc à éviter. ✅ En revanche myPOS Go Combo et myPOS Pro ont tous les deux une imprimante intégrée, vous permettant de sortir des tickets de caisse. 🚀 Autre avantage de myPOS, vous recevez les fonds instantanément sur votre compte. Pas dans les 24h comme avec Revolut, SumUp ou la plupart des autres fournisseurs de TPE. Notez qu’au niveau des frais pour les paiements, ils s’élèvent à 1,69% + 0,05€ pour les cartes de particuliers provenant de l’espace économique européen. Et 2,89% + 0,05€ pour les autres cartes de particuliers, ainsi que les cartes professionnelles. C’est donc relativement onéreux comparé aux offres vues précédemment.
Quel TPE est le plus facile d’utilisation ? Les TPE les plus récents sont souvent faciles d’utilisation et ergonomiques. En adhérant à un contrat TPE avec une banque, vous bénéficiez d’un service de maintenance et d’accompagnement en cas de besoin. Le numéro est souvent affiché au dos de l’appareil. Quel TPE choisir pour une association ? Pour une association, il est souvent préférable d’opter pour un terminal de paiement moins cher. Aussi, les TPE des banques pour professionnels sont avantageux pour une association puisqu’ils permettent parfois de réduire les frais d’encaissement par carte bancaire. Dans tous les cas, tout dépend du type d’association et de l’utilisation recherchée.
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Comment obtenir un Terminal de Paiement électronique ? Les TPE sont commercialisés par les banques traditionnelles, les banques en ligne pour professionnels, ou encore les sociétés de produits monétiques. Vous pouvez acheter ou louer votre terminal de paiement. Est-il possible d’avoir un TPE avec un compte pro gratuit ? Déjà que les comptes pro gratuits sont rares, et avec des services limités, il n’en existe pas qui propose un TPE inclus dans son offre. Quelles banques pro ont un partenariat avec Zettle ? Les TPE Zettle sont distribués dans des conditions préférentielles par les comptes pro en ligne Qonto, ou Blank. Les deux néobanques ont négocié pour vous un terminal de paiement Zettle à 9€ au lieu de 79€. Et cela sans engagement. Quels comptes professionnels ont un partenariat avec SumUp ? La banque en ligne Shine a négocié un des meilleurs partenariats avec SumUp. La commission sur les paiements est de 1,49% au lieu de 1,75% habituellement. De plus, le TPE de SumUp est compatible avec Apple et Google Pay. Cela permet d’utiliser moins de papier. Le TPE fonctionne généralement avec votre smartphone, via une application mobile Apple ou Android. Est-ce qu’il existe des partenariats entre myPOS et des banques pro ? Non il n’existe pas de tel partenariat entre myPOS et des comptes professionnels. Sans doute car myPOS proposent eux-même un compte pro, contrairement aux autres offres de terminaux de paiement par cartes bancaires. Existe-t-il des partenariats entre Square et des comptes pro ? Non à notre connaissance il n’existe pas de partenariat en France entre le fournisseur de terminaux de paiement électronique Square et des banques professionnelles. Existe-t-il des partenariats entre Smile & Pay et des banques professionnelles ? Il y a un partenariat entre Smile & Pay et Banque Populaire, qui vous permet d’avoir un terminal de paiement à un tarif préférentiel ainsi que des frais réduits. Est-ce qu’il y a des partenariats connus entre Yavin et certains comptes professionnels ? A notre connaissance il n’y a pas d’offres spécifiques liant Yavin et des comptes pro.
Accueillir, former et soutenir vos équipes: le fonctionnement d’un TPE passe aussi par l’installation et le paramétrage. Le contrat monétique sécurise l’accord entre votre banque et votre commerce, et le paramétrage inclut la configuration réseau, le numéro de contrat, l’activation du sans contact et la programmation de l’heure de télécollecte automatique. L’installation exige une intervention d’un mainteneur monétique agréé. En cas d’achat, le paramétrage initial ou les mises à jour nécessitent l’intervention d’un professionnel du TPE.
Étape du Tour 2026 : pourquoi ce parcours est hors normes
Les types de terminaux et leur contexte d’usage se résument ainsi: TPE fixe pour comptoir, TPE mobile pour mobilité et services, TPE portable pour positionnement particulier, et SoftPOS qui transforme un smartphone en terminal sans matériel supplémentaire. Le choix dépend de votre domaine d’activité, de votre volume et de votre budget.
Le respect des normes PCI DSS et EMV, la gestion du cryptage et la télécollecte quotidienne protègent les données et renforcent la fiabilité des encaissements. Le taux de fraude reste historiquement bas grâce à ces technologies et à l’architecture des réseaux interbancaires.
Pour tirer le meilleur parti de votre TPE, choisissez un terminal adapté à votre activité, négociez vos commissions, formez votre équipe et vérifiez votre télécollecte chaque matin. Notre plateforme tout-en-un simplifie la gestion de l'encaissement, du stock et de la relation client en un seul outil cloud, conforme à la loi de finances 2018. Pour franchir le pas, découvrez notre espace dédié pour tout savoir sur les TPE et trouvez la solution adaptée à votre commerce.
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