La Caisse des Français de l'Étranger (CFE) en Tunisie : Votre Allié pour une Expatriation Réussie
Lorsque l’idée d’une vie d’expatrié vous attire, la planification de votre protection sociale devient importante. En effet, avant de franchir le pas, il est important de considérer votre assurance santé. La Caisse des Français de l’Etranger (CFE) peut alors devenir un allié dans cette recherche de sécurité sociale à l’étranger.
La CFE se positionne comme un véritable soutien pour votre santé à l’étranger en vous offrant une couverture sociale “à la française”. Qu’il s’agisse de salariés, de travailleurs indépendants, d’étudiants, de retraités, quel que soit le statut, la CFE propose des solutions de couverture santé adaptées à votre profil.
La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) dépasse largement le cadre d’un simple organisme administratif ; elle devient un véritable partenaire de votre expatriation. Sa mission principale consiste à offrir aux Français résidant hors de l’hexagone une protection sociale comparable à celle du régime général de la Sécurité Sociale française.
Nous aborderons ces points en détail dans cet article. Vous saurez comment fonctionne précisément la CFE, quelles garanties elle propose, comment sélectionner la couverture la mieux adaptée à vos besoins et combien cela vous coûtera.
Comment la CFE accompagne les expatriés et les entreprises pendant la crise ?
Qu'est-ce que la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) ?
La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) a été créée pour les expatriés français. Elle a pour vocation d’offrir aux Français résidant à l’étranger le droit de bénéficier de la même protection sociale qu’en France. À ce jour, elle protège plus de 200 000 Français dans le monde entier. Malgré tout, la CFE reste un organisme indépendant de la sécurité sociale, avec ses propres garanties et cotisations.
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Contrairement au régime général obligatoire en France, la CFE fonctionne sur la base d’un système d’assurance volontaire. Ainsi, vous avez la liberté d’adhérer ou non à la CFE, en fonction de vos besoins.
La CFE propose une gamme étendue de garanties pour couvrir vos besoins essentiels en santé, retraite et prévoyance :
- Remboursement des frais de santé : À partir du 1er janvier 2024, la CFE a ajusté la répartition des pays dans ses cinq zones de couverture en réponse à l’augmentation des coûts de santé mondiaux. Certaines destinations, comme l’Irak, le Tchad et la Russie, ont été rétrogradées à des zones de remboursement moins avantageuses. En tout, onze pays ont été reclassés dans une zone supérieure, ce qui peut influencer le niveau de remboursement des frais de santé en fonction de votre pays de résidence. Ces modifications peuvent entraîner une diminution de la prise en charge par la CFE et un reste à charge plus élevé pour les assurés, rendant la souscription à une assurance complémentaire encore plus importante pour une couverture optimale.
- Retraite : Elle vous permet de cotiser pour votre retraite française.
- Garanties complémentaires : La CFE propose aussi des garanties optionnelles complémentaires de prévoyance (Décès, Invalidité, Incapacité de travail).
La CFE peut donc représenter un atout majeur pour votre projet d’expatriation.
A qui s’adresse la CFE ?
La Caisse des Français à l’Étranger s’adresse certes aux Français, mais également aux ressortissants de l’Union européenne (UE), de l’Espace économique européen (EEE) et aux résidents de la Suisse, sous certaines conditions de résidence préalable en France.
Vous pouvez en bénéficier que vous soyez salarié expatrié, non-salarié, personne sans activité professionnelle, retraité ou étudiant. Elle couvre également les ayant droits, c’est-à-dire les différentes personnes à la charge de l’assuré, comme les enfants de moins de 20 ans ou conjoint par exemple.
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Tous les expatriés et ressortissants de l’UE, de l’EEE et de la Suisse peuvent donc adhérer à la CFE, quels que soient :
- leur situation familiale et professionnelle
- leur pays d’expatriation
- leur âge
- leur état de santé
En effet, lors de l’adhésion, les futurs expatriés n’ont pas de questionnaire médical préalable à fournir, vous pouvez donc adhérer à la CFE même en cas de maladie chronique. Il n’y a donc aucune exclusion à la prise en charge des frais de santé. Il vous est donc possible de souscrire à la CFE même en cas de maladie chronique ou nécessitant un traitement de longue durée.
Souscription par l’employeur
Votre employeur peut décider de souscrire à la CFE pour vous et votre famille. Cela peut présenter différents avantages pour votre entreprise.
Il n’y aura pas de cotisations aux allocations familiales, qui peuvent cependant être versées si la famille reste en France. Les cotisations maladies, maternité et invalidité sont inférieures à celles du régime général. Le taux est modulable selon le nombre d’adhérents rattaché au contrat. Sans compter que la protection sociale de l’expatrié est inférieure à celle du détachement de la sécurité sociale.
Cela peut être un vrai avantage à l’occasion d’une opportunité de travail à l’étranger.
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CFE et maladies chroniques
Les personnes vivant avec des maladies chroniques doivent être particulièrement attentives à leur couverture santé lors de leur expatriation. La CFE rembourse une partie des soins liés à ces conditions, mais souvent pas suffisamment pour couvrir l’intégralité des frais, qui peuvent être très élevés dans certains pays.
Par exemple, les traitements réguliers ou spécialisés peuvent ne pas être entièrement remboursés, et les coûts des médicaments peuvent dépasser les montants prévus par la CFE. Il est donc conseillé de souscrire une assurance santé complémentaire pour garantir une prise en charge adéquate et éviter des frais imprévus.
Quand dois-je adhérer à la CFE ?
L’adhésion à la CFE n’est pas obligatoire, elle s’effectue de façon volontaire. Vous pouvez en faire la demande à tout moment, avant ou pendant votre expatriation.
Malgré tout, il est recommandé de faire votre demande d’adhésion le plus tôt possible. En effet, votre adhésion ne commencera que le 1er jour du mois suivant votre demande. En cas d’adhésion plus de 3 mois après votre départ, vous subirez un délai de carence. Ce délai de carence sera de 3 mois pour les moins de 45 ans et de 6 mois pour les plus de 45 ans.
Il est important de noter que votre adhésion à la CFE ne vous dispense pas de cotiser à l’assurance maladie obligatoire de votre pays d’accueil s’il en existe une, c’est par exemple le cas au Canada.
Que couvre la CFE ?
La CFE propose à ses adhérents plusieurs prestations adaptées à différents profils :
- Une offre d’assurance santé qui garantit la prise en charge des frais de santé partout dans le monde (MondExpat santé, JeunExpat santé, RetraitExpat santé) ou uniquement en France (FrancExpat santé). Il est possible de souscrire à une option maternité dans cette offre.
- Une offre d’assurance vieillesse, qui permet aux salariés de continuer à cotiser pour leur retraite tout en travaillant depuis l’étranger
- Une offre d’assurance risques professionnels, qui permet d’assurer les salariés contre les aléas lors de leur activité professionnelle, comme un accident sur leur lieu de travail. Elle couvre également les maladies professionnelles contractées lors de l’exercice de ses fonctions. Elle permet un remboursement des frais médicaux liés à la maladie et de percevoir des indemnités journalières en cas d’arrêt ou d’invalidité. Il existe également une option vous permettant d’être couvert lors de trajets/voyages professionnels
Pour en savoir plus sur ces offres consulter notre article “ce qu’il faut savoir sur la CFE”.
Cotisations et remboursements
La Caisse des Français à l’étranger a été réformée en 2019. Depuis cette réforme les cotisations de la Caisse des Français de l’étranger sont calculées en fonction de l’âge et de la composition familiale de l’assuré (seul ou famille). Elle ne prend plus en compte l’activité de l’expatrié et ses revenus.
En souscrivant à la Caisse des Français de l’Étranger, vous bénéficiez de remboursements partiels de vos soins. Les remboursements s’expriment en pourcentage des frais de santé réels ou en forfait. Par exemple, pour une consultation chez un médecin généraliste ou un spécialiste, quel que soit votre pays de résidence, vous serez remboursé à 70 % avec une limite de remboursement maximal de 17,50 euros. Pour le dentaire, en fonction du pays où vous êtes expatrié, vous serez remboursé entre 10 % et 30 %. Pour une hospitalisation, comptez entre 19 % et 67 %. Sans assurance pour assurer le complément vous devrez payer la différence.
Voici un exemple de remboursement pour une consultation médicale :
| Type de consultation | Remboursement CFE | Exemple de coût |
|---|---|---|
| Médecin généraliste | 70% (max 17,50€) | 150€ (USA) |
| Dentaire | 10-30% (selon pays) | Variable |
| Hospitalisation | 19-67% | Variable |
Dois-je souscrire à une assurance privée en complément de la CFE ?
Souscrire à la CFE vous permet de maintenir vos droits à la Sécurité sociale française lors de votre expatriation, notamment en assurant une réintégration sans délai de carence lors de votre retour en France et en préservant vos trimestres de retraite. Cela peut être particulièrement avantageux pour les personnes fréquemment expatriées, telles que les cadres ou les entrepreneurs souhaitant une flexibilité internationale.
Cependant, il est important de noter que la CFE ne rembourse qu’une partie des frais de santé, sur la base des tarifs pratiqués en France, souvent inférieurs à ceux en vigueur dans d’autres pays. Par exemple, pour une consultation médicale facturée 150 euros dans un pays comme les États-Unis, la CFE ne remboursera que 17,50 euros, laissant une grande partie des coûts à votre charge. De plus, la CFE n’inclut ni la couverture pour les rapatriements sanitaires ni la responsabilité civile, qui sont souvent nécessaires en cas d’urgence.
Dans certains pays où les soins de santé sont particulièrement coûteux (États-Unis, Hong Kong, Japon, etc.), il est fortement recommandé de souscrire à une assurance complémentaire. Cette dernière pourra couvrir les frais restants et inclure des garanties supplémentaires, telles que le rapatriement et la prise en charge dans des hôpitaux privés sans avance de frais.
Comment adhérer à la CFE et choisir sa couverture ?
L’adhésion à la CFE est à la fois simple et rapide, nécessitant simplement de remplir les conditions d’éligibilité et de suivre les démarches appropriées.
Conditions d’éligibilité et démarches d’adhésion
Pour y souscrire, il vous suffit de remplir les critères suivants :
- Posséder la nationalité française.
- Ne pas (ou ne plus) bénéficier du régime français obligatoire de Sécurité Sociale.
La CFE est accessible à tous les Français envisageant un départ ou résidant à l’étranger, quelle que soit leur situation : salarié, indépendant, étudiant, retraité, etc. L’adhésion à la CFE ne nécessite aucun questionnaire médical, ce qui assure l’acceptation de votre dossier. Vous pouvez donc adhérer même si vous avez des antécédents médicaux ou des maladies chroniques. De plus, cela n’influe ni sur les montants de cotisation ni sur les garanties couvertes. La CFE offre également la possibilité de recevoir des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail temporaire ou permanent.
A noter : la CFE vous permet de préserver vos droits à la retraite. Grâce à son assurance retraite, votre compte individuel sera automatiquement mis à jour, pour abonder vos droits à la retraite.
Pour adhérer à la CFE, les démarches sont simples et peuvent être effectuées en ligne ou par courrier. Il vous suffit de remplir un formulaire d’adhésion et de fournir les pièces justificatives requises. Les experts en santé internationale Santexpat.fr peuvent vous accompagner dans les démarches de souscription à la Caisse des Français de l’étranger.
Le choix de votre couverture santé
La CFE propose plusieurs formules d’adhésion selon votre statut, étudiant, adulte, retraité, en famille ou solo. Concernant les différentes assurances offertes par la CFE, voici un aperçu des principales options.
- Assurance Risques Professionnels : Destinée aux salariés expatriés, cette assurance offre une protection en cas d’accident ou de maladie survenus pendant l’exercice de l’activité professionnelle, avec des prestations comparables à celles de la Sécurité Sociale en France. Les stagiaires et étudiants rémunérés peuvent également en bénéficier.
- Assurance CFE Retraite : Elle permet de bénéficier d’une retraite sans perdre les années passées à l’étranger. Elle s’adresse aux salariés, aux personnes chargées de famille, et aux anciens salariés d’un régime obligatoire français.
- Assurance Maladie, Maternité et Invalidité : Elle offre une couverture comparable à la caisse primaire d’assurance maladie (CPAM) en France pour tous les actes médicaux. Elle propose cinq types de contrats adaptés à différents besoins : MondExpat Santé, JeunExpat Santé, RetraitExpat Santé, FrancExpat Santé, et EmiratExpat Santé.
Une fois que vous aurez souscrit à une des offres de la CFE, vous pourrez gérer votre compte et suivre vos remboursements sur votre espace personnel (CFE mon compte).
La CFE à vos côtés lors de vos retours en France
Il est important de mentionner que la CFE attribue une Carte Vitale à ses assurés, ce qui est extrêmement pratique lors de leurs retours en France. Cette Carte Vitale permet aux assurés de bénéficier d’un accès simplifié aux soins de santé en France. Facilitant ainsi les démarches administratives et les remboursements. Les assurés peuvent être remboursés de leurs frais médicaux plus rapidement, ce qui constitue un avantage significatif.
Quel est le coût de la souscription à la CFE (Caisse des Français de l’étranger) ?
Le coût de l’adhésion à la CFE dépend de plusieurs facteurs. Tout d’abord, votre âge influe sur le montant des cotisations, celles-ci augmentant avec l’âge. De plus, vos revenus peuvent également être pris en compte dans le calcul des cotisations, selon la formule d’adhésion que vous choisissez. Les garanties que vous sélectionnez auront également un impact sur le coût de votre adhésion : une couverture plus étendue entraîne généralement des cotisations plus élevées. En outre, vous avez la possibilité de fractionner les cotisations sur une période de 12 à 36 mois, moyennant des frais supplémentaires. Pour estimer les cotisations et comparer les offres. Vous pouvez utiliser le comparateur de Santexpat.fr, qui vous propose les tarifs au premier euro ou en complément de la CFE.
Si vous souhaitez souscrire à un contrat santé affilié à une assurance CFE, nous vous conseillons de lancer les démarches le plus tôt possible, car un délai de carence s’applique si l’adhésion se fait plus de 3 mois après avoir quitté le sol français. Ce délai de carence est de 3 mois pour les personnes de moins de 45 ans et de 6 mois pour celles de plus de 45 ans. Enfin, l’adhésion à la CFE ne vous dispense pas de cotiser aux régimes obligatoires de votre pays de résidence.
Tarifs de la CFE en 2024 : Évolution pour les Expatriés
Les cotisations à la CFE pour les expatriés ont subi une augmentation notable en 2024. Dès le 1er avril 2024, une revalorisation des tarifs de 5,4 % a été appliquée, dans le cadre de l’évolution des dépenses de santé mondiales. De nouvelles tranches d’âge ont également été introduites, afin de mieux répartir les coûts liés au vieillissement. Par exemple, un jeune expatrié de moins de 30 ans paiera désormais environ 152 € par trimestre, alors qu’un assuré âgé de 60 ans ou plus peut voir sa cotisation s’élever jusqu’à 727 € pour une couverture individuelle. Cette hausse s’ajoute à la suppression du bonus fidélité, une réduction de 5 % accordée aux adhérents en fonction de leur ancienneté, qui n’est plus appliquée depuis le 1er janvier 2024.
Assurances santé complémentaires : Optimisez votre protection expatrié
En raison des récentes modifications de la couverture et des tarifs de la CFE, les assurances santé complémentaires sont devenues encore plus essentielles pour combler les éventuelles lacunes. La diminution de la prise en charge par la CFE peut entraîner une augmentation des cotisations des complémentaires santé, celles-ci devant couvrir une part plus importante des frais de santé. Avec une assurance santé complémentaire, vous bénéficiez d’un remboursement intégral de vos frais médicaux. Elle couvre également les traitements et actes spécifiques que la CFE pourrait exclure. Elle vous offre ainsi une couverture complète pour vos besoins de santé à l’étranger.
La CFE peut vous permettre de bénéficier d’une protection sociale à la française. Il est important de rappeler que la CFE ne prend pas en charge l’intégralité de vos dépenses. Ainsi, une complémentaire semble donc obligatoire pour bénéficier de remboursements à 100%.
Certains des assureurs proposent un système de télétransmission avec la CFE, ce qui vous permet de bénéficier d’une gestion facilitée et d’un remboursement unique. En fonction de votre destination à l’étranger et de votre profil, il peut être intéressant de souscrire à une assurance santé expatriée en complément de la CFE. Cependant, parfois, il sera plus avantageux d’opter pour une assurance au premier euro.
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