Comment domicilier ses revenus de retraite avec LCL Retraite PER : avantages, conditions et fonctionnement

Se constituer un complément de retraite est essentiel pour préserver son niveau de vie après la vie active. Pour cela, LCL propose LCL Retraite PER, un contrat d'assurance vie multisupport qui permet d'épargner pour se constituer un complément de retraite dans un cadre fiscal spécifique. Le LCL Retraite PER est un contrat d'assurance vie multisupport qui permet aux clients LCL d'épargner pour se constituer un complément de retraite (sous forme de rente viagère et/ou de capital) dans un cadre fiscal spécifique.

Qu'est-ce que LCL Retraite PER ?

LCL Retraite PER est un dispositif qui permet de recueillir dans un seul contrat d'épargne retraite : les sommes issues des versements réalisés par l'adhérent-assuré (versements volontaires), les transferts en provenance de contrats individuels d’épargne retraite (PERP, Madelin), de l'épargne salariale (PERCO), de cotisations obligatoires employeur et salarié (PERE Article 83) ou enfin tout autre PER, qu’il soit individuel ou collectif sous forme de contrat d’assurance ou de compte-titres. Ce contrat présente un risque de perte en capital.

Accessibilité et montant des versements

Les règles d’accessibilité sont très simples : d’une part LCL Retraite PER est accessible à toute personne en activité de 18 à 68 ans et, d’autre part, il n’est pas nécessaire de disposer d’une somme importante pour se constituer une épargne-retraite. Le versement initial sur LCL Retraite PER est de 500€ minimum. Vous pouvez choisir d'effectuer des versements programmés, à partir de 50€ par mois, ou 150€ par trimestre, ou 300€ par semestre ou 600€ par an. Vous pouvez aussi effectuer des versements libres d'un minimum de 250€.

Modes de gestion : pilotée ou libre

Le capital investi pendant la vie active est géré selon 2 formules possibles :

Formule de Gestion pilotée à horizon : Une formule proposée par défaut qui permet de déléguer la gestion de son épargne-retraite selon 3 profils : prudent, équilibré, ou dynamique. L’allocation est progressivement sécurisée en fonction de l’horizon de retraite et du profil de risque de l’investisseur. La gestion pilotée consiste à choisir une allocation sur-mesure adaptée à son profil d’investisseur. Selon votre sensibilité au risque, la gestion pilotée est disponible en 3 profils : Equilibre (profil par défaut), Prudent, Dynamique. La gestion pilotée est confiée à Amundi, 1ère société de gestion en Europe. Ce mode de gestion réduit le risque à l’échéance mais ne garantit pas le capital.
Formule Libre : Une formule pour ceux qui dérogent à la gestion pilotée à horizon et souhaitent gérer eux-mêmes leur épargne retraite avec le choix d’une libre répartition de leurs supports d’investissement.

Supports d'investissement

Vous investissez dans différents types de supports financiers : fonds en euros sécurisés ou unités de compte plus dynamiques. Le fonds en euros dédié est géré par Prédica et permet une approche plus sécurisée. Le contrat propose également un large choix d'unités de compte permettant d’investir dans des actions, des obligations et de l’immobilier (via des fonds spécialisés comme des SCPI ou OPCI). Contrairement au fonds en euros, les unités de compte n’offrent aucune garantie de capital.

Offre et diversité

Le LCL Retraite PER offre un large choix de supports d’investissement, avec environ 200 fonds accessibles pour répartir votre épargne. Environ 100 fonds actions et environ 50 fonds obligataires sont disponibles dans le contrat. L’offre est très généraliste et l’investissement responsable (ISR) reste limité : bien que quelques fonds ISR soient disponibles, la majorité des supports ne suivent pas une démarche exigeante alignée avec des standards élevés.

Fiscalité et déductibilité des versements

Avec LCL Retraite PER, pendant toute la phase de constitution de votre épargne, vous avez la possibilité de déduire chaque année vos versements personnels de vos revenus imposables, et ainsi profiter d’une économie d’impôts en fonction de votre tranche marginale d’imposition. Par exemple : si vous êtes imposable dans la tranche marginale à 30 % et que vous versez 3 000 € dans « LCL Retraite PER », vous économisez 30% des 3000 € soit 900 € d’impôt sur le revenu au titre de l’année de versement.

Il existe un plafond d’exonération. Il est fixé à 10% de vos revenus de l’année précédente, ces revenus étant eux-mêmes plafonnés à 8 PASS pour les salariés. Il existe également un plancher de déduction à 10% de ses revenus avec un minimum de 1 PASS.

Fiscalité au moment de la sortie

Au moment de la retraite, la fiscalité appliquée à ces versements déduits dépendra de votre choix de sortie (rente viagère et/ou capital). En cas de sortie sous forme de rente viagère, les sommes perçues seront soumises à l’impôt sur le revenu (régime des pensions et retraite) après abattement de 10% (dans la limite d’un plafond réglementaire). Les prélèvements sociaux seront également dus, au taux de 17,2%, sur la fraction imposable de la rente.

En cas de sortie en capital, la part relative à vos versements sera soumise à l’impôt sur le revenu (régime des pensions et retraites), sans abattement. La part relative aux produits sera, quant à elle, soumise à un prélèvement forfaitaire non libératoire au taux de 12,8% ou, sur option, au barème progressif de l’impôt sur les revenus. Des prélèvements sociaux au taux de 17,2% seront appliqués. En résumé, il n’y a pas d’impôts sur les versements pendant la vie active mais il y en a quand on part à la retraite : il s’agit d’un report d’imposition.

Cas de déblocage anticipé

Le Contrat LCL Retraite PER ne peut pas être racheté mais 6 cas de déblocages anticipés permettent la sortie avant le terme du contrat :

Décès du conjoint ou partenaire lié par un PACS,
Invalidité du titulaire, de ses enfants, de son conjoint, ou partenaire lié par un PACS correspondant à la 2ème et 3ème catégorie de la sécurité sociale,
Surendettement,
Expiration des droits à l'assurance chômage,
Cessation d’activité non salariée (liquidation),
L’achat de la résidence principale (uniquement pour la part des versements volontaires ou de l’épargne salariale), avec l’application d’une fiscalité spécifique.

Sortie du contrat : rente ou capital

On peut choisir de sortir sous forme de rente viagère ou en capital (total ou fractionné sur 10 ans). En cas de sortie en capital (total ou fractionné), le capital est imposable à l’impôt sur le revenu et les plus-values soumises au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU). En cas de sortie en rente viagère, la fiscalité est celle de la Rente Viagère à Titre Gratuit (RVTG).

Frais et impact sur la performance

Distribué par la banque LCL, ce PER affiche des frais dans la moyenne du marché mais restent plus élevés que ceux de certains acteurs directs. Les frais du PER LCL :

Type de frais	Taux
Frais sur versement maximum	2,50%
Frais de gestion annuels - fonds en euros	0,75% (ou 0,80% selon sources)
Frais de gestion annuels - unités de compte	0,90% (ou 0,95% selon sources)
Frais d’arbitrage	0,50%
Frais d’arrérage de la rente	0,00%

Les frais cumulés d'un PER peuvent réduire significativement la performance nette sur le long terme. Par exemple, en gestion pilotée dynamique, on peut supporter environ 0,95 % de frais de gestion sur le contrat, plus 1,28 % de frais de gestion moyens sur les supports, soit un total d'environ 2,23 % de frais annuels sur l'encours.

Rétrocessions et conflit d'intérêts

Les rétrocessions (part des frais de gestion reversée au distributeur) peuvent créer un conflit d’intérêts : en étant rémunérés pour promouvoir certains fonds, les distributeurs pourraient être tentés de privilégier des supports plus rémunérateurs pour eux, plutôt que ceux qui sont réellement les plus adaptés aux besoins des épargnants.

Transférer son PER LCL et conditions

Le coût du transfert d'un PER est strictement encadré : si votre contrat a moins de 5 ans, l’établissement peut appliquer des frais de transfert plafonnés à 1 % du montant transféré. Si votre contrat a plus de 5 ans, le transfert doit être entièrement gratuit.

Procédure de souscription et domiciliation bancaire

Pour souscrire et domicilier ses revenus ou mettre en place un PER chez LCL, la démarche est simple :

Vous demandez l’ouverture de votre compte chez LCL, en agence ou sur LCL.fr, en vous munissant d’une pièce d’identité, d’un justificatif de domicile et du RIB de votre compte d’origine.
LCL vous propose, gratuitement et sans condition, de signer un mandat de mobilité bancaire permettant d’effectuer les formalités relatives au changement de domiciliation bancaire et de demander la clôture du compte si vous le souhaitez.
Le mandat permet de bénéficier du service de mobilité bancaire : LCL demandera à votre banque de départ la liste des virements et prélèvements réguliers et communiquera, sous 5 jours, vos nouvelles coordonnées bancaires aux émetteurs concernés.

Points forts et limites du PER LCL

Les avantages :

Accès large (18-68 ans) avec un faible versement initial (500 €).
Gestion pilotée sans surcoût, adaptée selon trois profils (prudent, équilibré, dynamique).
Large choix de supports (fonds euros géré par Prédica, nombreuses unités de compte).
Accompagnement par des conseillers en agence et multi-canaux de contact.
Frais d’arrérage gratuits.

Les limites :

Frais sur versement (2,5%) et frais de gestion annuels pouvant peser sur la performance à long terme.
Offre ISR limitée comparée à certains acteurs spécialisés.
Informations parfois peu détaillées sur le site, nécessitant un entretien avec un conseiller.
Produit soumis au risque de perte en capital et à l’indisponibilité des fonds jusqu’à la retraite, sauf cas exceptionnels.

Conseils pratiques pour optimiser votre domiciliation et votre PER

Anticipez tôt : épargner tôt rend l’effort moins contraignant et bénéficie de l’horizon long pour lisser le risque.
Comparez les frais : négociez les frais de versement et comparez le coût global avec des PER en ligne si la réduction des frais est prioritaire.
Diversifiez vos supports : combinez fonds en euros et unités de compte selon votre profil et horizon.
Utilisez le levier fiscal intelligemment : calculez si la déductibilité vaut la peine selon votre tranche d'imposition actuelle et probable à la retraite.
Si vous disposez d'une assurance-vie ancienne, étudiez la réallocation vers un PERi pour bénéficier d'incitations fiscales (abattement doublé sur plus-values sous conditions).

Les avantages du PER pour préparer sa retraite

Foire aux questions rapides

Qui peut souscrire ? Toute personne de 18 à 68 ans.
Montant minimum d’ouverture ? Versement initial 500 €.
Peut-on débloquer avant la retraite ? Oui, uniquement dans des cas encadrés (invalidité, décès du conjoint, fin de droits chômage, surendettement, liquidation pour TNS, acquisition résidence principale).
Quels supports ? Fonds en euros (Prédica) et de nombreuses unités de compte actions, obligations, immobilier.
Quels frais ? Frais sur versement jusqu’à 2,5 %, frais de gestion annuels fonds euros ~0,75-0,80 %, UC ~0,90-0,95 %.

balises: