Le système financier au Canada : fonctionnement et principes

Le système financier canadien est un pilier essentiel de l’économie du pays, garantissant la protection de votre argent tout en favorisant sa croissance. Ce système est soutenu par une réglementation rigoureuse, conçue pour préserver la stabilité tout en assurant une allocation efficiente des ressources financières.

Les acteurs et la structure du système financier canadien

Le système financier du Canada comprend plusieurs types d’institutions : banques à charte, caisses populaires ou coopératives de crédit, sociétés de fiducie, compagnies d’assurance et sociétés de placement. Ces institutions offrent une large gamme de services comme les prêts, les comptes courants et d’épargne, le financement hypothécaire, les marges de crédit, les fonds de placement, et les services d’assurance.

Les banques à charte, au nombre d’environ 80, représentent quasiment la totalité des actifs bancaires au pays. Elles sont régies par la Loi sur les banques, supervisées par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), et dirigent leurs activités sous la juridiction fédérale. Les plus grandes banques du Canada, souvent désignées comme le « Big Six », incluent la Banque Royale du Canada (RBC), la Banque Toronto-Dominion (TD), la Banque canadienne impériale de commerce (CIBC), la Banque de Montréal (BMO), la Banque Scotia et la Banque Nationale du Canada (BNC).

Les caisses populaires, plus petites et régies par des chartes provinciales, sont des coopératives appartenant à leurs membres. Les excédents qu’elles génèrent sont redistribués aux membres et à la communauté lors de l’assemblée générale annuelle. Chaque membre peut participer à la gouvernance via l’élection des dirigeants du conseil d’administration.

Le rôle central de la Banque du Canada

La Banque du Canada joue un rôle fondamental dans le paysage financier canadien. En vertu de la Loi sur la Banque du Canada, elle vise à favoriser la prospérité économique et financière du pays. Son action s’étend à la promotion de la stabilité et de l’efficience du système financier, comprenant banques, coopératives, marchés financiers ainsi que systèmes de compensation et de règlement. Elle contribue aussi aux discussions internationales sur les enjeux financiers et mène des recherches en coopération avec d’autres banques centrales.

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Réglementation et stabilité financière

La crise financière mondiale de 2007-2009 a révélé les failles d’une réglementation financière inadéquate, soulignant l’importance d’une surveillance renforcée pour assurer la stabilité systémique. Depuis, la réglementation mondiale s’est resserrée afin de rendre le système plus résilient face aux chocs économiques, tout en évitant une rigueur excessive qui pourrait nuire à la croissance économique et à l’allocation efficiente des capitaux.

Le risque systémique, au cœur des préoccupations réglementaires, correspond au risque qu’un choc ou une défaillance dans une partie du système financier se propage rapidement à d’autres parties, provoquant une cascade de défaillances. Ce risque est accentué par l’interconnexion étroite des institutions financières, dont les liens peuvent propager et amplifier l’instabilité en période de tension.

Le lien entre économie réelle et système financier

L'économie réelle et le système financier sont étroitement liés. Une crise économique peut affaiblir la capacité des ménages et des entreprises à rembourser leurs emprunts, ce qui fragilise la solvabilité des prêteurs. Inversement, une instabilité financière peut provoquer un resserrement brutal du crédit, limitant les prêts et induisant un ralentissement économique.

Les principaux produits et services bancaires au Canada

Les comptes bancaires

Au Canada, deux types essentiels de comptes s’offrent aux résidents : le compte courant et le compte d’épargne. Le compte courant est un compte de base permettant de recevoir un salaire, d’effectuer des dépôts et retraits, des paiements de factures, et d’accéder à une carte de débit. Le compte d’épargne sert à mettre de l’argent de côté pour différents projets, souvent avec un taux d’intérêt avantageux et la possibilité de faire fructifier les fonds.

Avec l’essor du numérique, vous pouvez consulter vos comptes, effectuer des virements - tant locaux qu’internationaux - et gérer vos finances en ligne ou via des applications mobiles.

Les cartes bancaires

La carte de débit permet de payer directement à partir des fonds disponibles sur un compte, avec un retrait immédiat au guichet. La carte de crédit fonctionne plutôt comme un emprunt auprès de la banque et doit être remboursée, idéalement intégralement, afin d’éviter des intérêts et des frais. Elle est largement utilisée pour les achats en ligne, la location d’objets, ou les réservations diverses, et contribue à bâtir votre dossier de crédit.

Les modes de paiement et transferts

Virement Interac : Une méthode simple et sécurisée pour transférer de l’argent par courriel ou texto, très courante pour les paiements entre particuliers.
Chèques : Leur usage diminue mais ils restent valides six mois et peuvent servir pour divers paiements comme le loyer ou des services professionnels.
Autres services : PayPal, Western Union ou Wise permettent d’envoyer des fonds à l’international.

Crédit, solvabilité et prêts

La cote de solvabilité joue un rôle crucial dans l’accès au crédit au Canada. Celle-ci est un score compris entre 300 et 900, évaluant votre capacité à rembourser vos dettes, basé sur l’historique de paiements et le montant des dettes en cours.

Pour établir une bonne cote de crédit, il est conseillé aux nouveaux arrivants de commencer par une carte de crédit, en remboursant intégralement le solde chaque mois. Une bonne cote facilite l’obtention de prêts, notamment les prêts hypothécaires, essentiels pour acheter une propriété au Canada. Il est généralement recommandé d’obtenir une préapprobation avant de faire une offre d’achat immobilière.

Les régimes d’épargne enregistrés

Le Canada offre plusieurs régimes d’épargne avec avantages fiscaux destinés à encourager l’épargne et la préparation financière :

CELI (Compte d'épargne libre d'impôt) : permet d’épargner et faire fructifier des fonds sans imposition sur les gains.
REER (Régime enregistré d’épargne-retraite) : destiné à préparer la retraite avec certains allégements fiscaux à l’entrée.
REEE (Régime enregistré d’épargne-études) : permet de constituer un capital pour les études postsecondaires d’un enfant.

Ces régimes sont des outils clés pour bâtir une sécurité financière et planifier des projets à moyen ou long terme.

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Accompagner les nouveaux arrivants dans le système financier canadien

Les nouveaux arrivants au Canada rencontrent souvent des défis pour comprendre le système financier. Il est primordial de bâtir une relation de confiance avec une institution financière, souvent amorcée par l’ouverture d’un compte bancaire. De nombreux programmes, comme RBC Privilège Plus, sont conçus spécifiquement pour répondre aux besoins des familles récemment installées.

Par ailleurs, il est important d’apprendre les bases de la gestion financière au Canada : comprendre les impôts, les services bancaires, les modes de paiement, et comment bâtir une cote de crédit. Desressources comme des outils de planification budgétaire, des conseils financiers et même des cartes à puce prépayées pour enfants (comme Mydoh) peuvent rendre la transition plus facile et enrichissante.

Le cadre fiscal et l’administration financière

L’Agence du revenu du Canada (ARC) gère les impôts fédéraux et provinciaux, sauf au Québec où Revenu Québec est responsable de l’impôt provincial. Les résidents doivent payer leurs impôts sur leurs revenus sous peine de sanctions. Le système fiscal est fondamental pour le financement des services publics et la bonne marche de l’économie.

Créer un compte MonARC après sa première déclaration facilite le suivi de sa situation fiscale.

Perspectives et enjeux futurs

Les recherches sur la stabilité du système financier canadien se poursuivent. Il est indispensable de mieux comprendre où et comment le risque systémique pourrait se manifester afin de renforcer la prévention des crises. Les liens étroits entre institutions financières, marchés locaux et internationaux sont sous constante observation afin de trouver un équilibre optimal entre stabilité et efficience.

Comprendre le système bancaire canadien

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