Financement Hypothécaire : Solutions pour les Personnes Ayant un Mauvais Crédit

Être propriétaire de son logement n’empêche pas de rencontrer des difficultés financières, tout particulièrement en période d’instabilité économique et d’inflation. Une dette fiscale trop importante ou des frais de successions que vous n’aviez pas anticipé peuvent vous exposer à une difficulté financière réelle, même si temporaire.

Heureusement, il existe des solutions de financement hypothécaire pour les personnes ayant un mauvais crédit. En effet, saviez-vous que votre bien immobilier peut vous permettre d’obtenir une trésorerie pour sortir d’un mauvais pas et cela sans en perdre la propriété ?

Qu'est-ce qu'un Prêt Hypothécaire ?

Le prêt hypothécaire est un crédit accordé par une banque pour financer un bien ou un projet, et adossé à une hypothèque sur un ou plusieurs biens immobiliers détenus par l’emprunteur. Il s'agit d'un crédit particulier destiné aux personnes déjà propriétaires d’un bien immobilier.

Pour se garantir, le prêteur a le droit de saisir le bien si l’emprunteur fait défaut pour le remboursement de ses échéances. Pour obtenir un crédit hypothécaire, vous devez être résident fiscal français et être déjà propriétaire en France d’un ou plusieurs biens immobiliers.

Le prêt hypothécaire peut servir à acheter un bien immobilier, par exemple à l’étranger, comme résidence secondaire ou pour de l’investissement locatif. Les avantages principaux d’un prêt hypothécaire sont d’octroyer une capacité d’endettement plus élevée et d’avoir une durée de remboursement plus longue.

Lire aussi: Participez au Projet Odyssée

Dans l’univers très normé du crédit, le prêt hypothécaire fait figure d’exception. Chez Cibfinance, nous en avons fait notre cœur de métier depuis plus de 30 ans. Le prêt hypothécaire est un produit de solution. Contrairement à un crédit immobilier classique, le prêt hypothécaire ne s’appuie pas sur l’achat d’un bien neuf. Il repose sur un bien déjà existant, qui sert de garantie au financement.

Avantages et Inconvénients du Prêt Hypothécaire

Avantages :

Bénéficier d’une capacité d’endettement plus élevée, puisque le montant du prêt dépend de la valeur du bien hypothéqué.
L’achat d’un bien immobilier sans avoir à vendre dans l’urgence le premier bien. Vous pouvez alors souscrire le PTH comme un prêt relais et prendre le temps de vendre le second bien.

Inconvénients :

Pour se garantir, le prêteur a le droit de saisir le bien si l’emprunteur fait défaut pour le remboursement de ses échéances.

Caractéristiques du Prêt de Trésorerie Hypothécaire (PTH)

Le prêt de trésorerie hypothécaire se présente sous la forme d’une somme libre d’utilisation. Toutefois, dans le cadre de la lutte anti-blanchiment, vous devrez motiver votre demande et un justificatif vous sera demandé.

Montant : Un emprunt d’un montant minimum de 100 000 € (parfois 50 000 € pour de la trésorerie non professionnelle), sans montant maximum.

Durée : Le prêt amortissable peut s’étendre sur une durée de 5 à 12 ans, parfois 20 ans.

Cette solution semble correspondre à votre besoin ? Faites la simulation de PTH en ligne auprès de Partners Finances. Un conseiller vous recontacte sous 24h**.

Lire aussi: Guide Crowdfunding SAS

Prêt hypothécaire : est-ce une bonne idée ?

Quand Souscrire un Prêt Hypothécaire ?

Il est des circonstances où l’on doit affronter des dépenses importantes. Vous devez payer des droits de succession importants. Vous avez trouvé une belle opportunité d’investissement ? Parlez-en à nos conseillers et voyez ensemble si celui-ci peut être financé par un prêt de trésorerie hypothécaire.

A noter. Pour des problèmes de trésorerie professionnelle, nous vous conseillons de vous tourner vers le Pôle Prêts Professionnels de Partners Finances qui sera en mesure de vous trouver la meilleure solution. En effet, certaines banques ne sont pas autorisées à financer des projets professionnels avec le PTH.

Alternatives au Prêt Hypothécaire Classique

« Je n’ai pas fini de rembourser mon crédit immobilier. » Chez Partners Finances, nos experts pourront vous conseiller d’autres solutions. Dans le cas mentionné ci-dessus, il serait ainsi plus pertinent de recourir à un regroupement de crédits hypothécaire. Vous pourrez ainsi rassembler en un seul emprunt vos différents crédits et adapter la nouvelle mensualité unique à vos revenus.

Le Rachat de Crédits Hypothécaire

Regrouper plusieurs emprunts, bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt… Les motivations pour se tourner vers le rachat de crédits sont multiples. Cependant, tous les projets ne peuvent pas être faisables et un rachat de crédits peut être refusé. Dans ce cas-là, que faire ? Plusieurs motifs peuvent expliquer qu’un rachat de crédits vous soit refusé. Suivez notre guide pour les comprendre et mieux y remédier.

Motifs de Refus d'un Rachat de Crédits

Impact de la dette et des créances : Un taux d’endettement trop élevé ou la multiplication des crédits en cours peuvent effrayer les établissements financiers. Un emprunteur ayant accumulé trop de dettes, notamment des crédits renouvelables ou à la consommation à taux élevé, est perçu comme à risque.
Conséquences du fichage FICP et FCC : Être fiché au FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ou au FCC (Fichier Central des Chèques) bloque quasi systématiquement l’accès au rachat de crédits.
Rôle du revenu et de la solvabilité : Un revenu insuffisant ou instable peut justifier un refus de rachat de crédits. Les établissements examinent votre capacité de remboursement future en se basant sur vos revenus réguliers (salaires, pensions, revenus locatifs…). Un revenu trop bas ou irrégulier, sans garantie complémentaire, fragilise votre solvabilité.
Influence du chômage et de la situation professionnelle : Un emprunteur en recherche d’emploi ou en situation professionnelle précaire (CDD, intérim, auto-entrepreneur sans chiffre d'affaires stable) aura plus de mal à obtenir un rachat de crédits.

Votre demande de rachat de crédits a été refusée ? Ne vous découragez pas ! Plusieurs solutions sont encore à votre disposition.

Solutions Alternatives en Cas de Refus

Réessayer avec d'autres banques : Le refus de rachat de crédits d’une banque ne vaut pas refus de toutes les banques ! D’autres banques peuvent avoir des critères d’octroi plus souples (mais attention au coût total du rachat de crédits). Certaines banques peuvent aussi accepter des délais de remboursement plus longs et ainsi permettre de rendre votre taux d’endettement acceptable.
Solliciter sa banque habituelle : S’il peut être tentant de tout de suite se diriger vers une banque différente de sa banque habituelle pour sa demande de rachat de crédits, il peut toutefois être judicieux de solliciter cette dernière : elle connaît votre profil, votre dossier et est donc plus encline à vous faire confiance.
Souscrire un crédit hypothécaire : Si le refus de rachat de crédits est lié à l’absence de garantie, étudiez la possibilité de souscrire un crédit hypothécaire si vous êtes propriétaire d'un bien immobilier.
Faire appel à un courtier : Pour garantir vos chances de succès, n’hésitez pas à faire appel à un courtier : cet expert du crédit activera son réseau de partenaires privilégiés pour faire accepter votre dossier.

Bon à savoir : S’il vous refuse un rachat de crédits, l’établissement bancaire n’a pas le droit de vous facturer de frais ou de pénalités. Si des frais ont été prélevés par avance, l’organisme a l’obligation de rembourser les montants perçus.

Autres Alternatives de Financement

Si le rachat de crédits classique vous est refusé, d’autres options peuvent être envisagées. Certaines banques ou organismes spécialisés proposent des offres adaptées aux profils dits « atypiques » ou à risque.

Prêt entre Particuliers

Le prêt entre particuliers peut être une solution temporaire pour rembourser certains crédits ou alléger votre situation. Il repose sur un accord écrit entre deux personnes physiques (famille, amis ou inconnus via une plateforme).

Avantages : démarches simplifiées, taux parfois plus avantageux, pas de condition bancaire.
Inconvénients : risque d’impayé, absence de garanties solides, impact sur les relations personnelles en cas de litige.

Le conseil CAFPI : Encadrez toujours le prêt avec un contrat écrit, signé des deux parties, et enregistré auprès des impôts si le montant dépasse 5 000 €.

Conseils pour Éviter un Refus de Financement

Éviter que son rachat de crédit soit refusé, c’est possible. Présenter un bon dossier de financement est essentiel. Pour cela, commencez par constituer un dossier de financement complet et soigné.

Préparer un Dossier de Financement Solide

Le dossier de rachat de crédits est, au même titre qu’un dossier de demande de crédit, un élément essentiel pour convaincre une banque. Joignez tous les justificatifs nécessaires, détaillez votre situation au maximum, soyez honnête et transparent. Pensez à intégrer un élément rassurant, si possible : une hypothèque ou une caution solidaire.

Un dossier de rachat de crédits irréprochable aidera à rassurer l’organisme prêteur. La banque doit vous accorder sa confiance sur la base de ce dossier ! Ne négligez aucune pièce demandée et joignez des éléments complémentaires propres à convaincre la banque.

Documents Nécessaires pour un Dossier Solide

Un dossier bien préparé augmente considérablement vos chances d’obtenir un rachat de crédits. Certains établissements peuvent aussi demander des documents complémentaires (attestation d’hébergement, justificatifs de situation matrimoniale…).

Anticiper la Demande auprès de l’Organisme de Financement

Vous connaissez les critères d’endettement maximum des banques (35 % des revenus). Il est donc inutile de demander un rachat de crédits avec un endettement très au-dessus. Au contraire, améliorez votre situation personnelle ou financière pendant 2 ou 3 mois avant de présenter une demande de rachat de crédits.

Reportez les achats non urgents ou non nécessaires pour assainir votre dossier et augmenter vos chances d’obtenir un rachat de crédits. Évitez les comportements qui dérangent un organisme de crédit comme des dettes de jeux, des achats compulsifs, la multiplication de crédits renouvelables, etc. Étudiez minutieusement vos relevés de compte pour limiter, supprimer ou renégocier les dépenses.

Réaliser des Simulations Pertinentes avant de se Lancer

Avant de déposer une demande officielle, il est essentiel de réaliser plusieurs simulations de rachat de crédits. Cela vous permet de :

tester différents montants et durées d’emprunt,
évaluer votre futur taux d’endettement,
anticiper votre nouvelle mensualité,
identifier les offres les plus adaptées à votre profil.

Les simulateurs en ligne, comme ceux proposés par CAFPI, vous donnent une estimation réaliste de votre capacité de remboursement. En les comparant à vos revenus, vous pouvez affiner votre projet, ajuster vos attentes… et éviter les refus.

Le conseil CAFPI : Visez un projet cohérent avec votre situation réelle (âge, revenus à venir, durée souhaitée). Une simulation trop ambitieuse pourrait vous nuire.

Travailler Chaque Élément du Dossier de Crédit : Assurance, Garantie

En cas de refus d’un rachat de crédit immobilier, challengez l’assurance emprunteur. Son coût varie d’un organisme à un autre. Bien négocier son assurance peut permettre de gagner des points sur le TAEG (taux annuel effectif global) et ainsi, éviter le refus de rachat de crédits.

En France, le taux d’usure marque le plafond pour les banques. La Banque de France le revalorise au début de chaque trimestre civil. Faites jouer la concurrence pour l’assurance emprunteur. Cela peut avoir un impact sur votre taux d’intérêt et l'acceptation ou non du crédit.

Bon à savoir : Selon la nature de votre regroupement de prêts, un taux d’usure différent s’applique. Obtenir un rachat de crédits revient à optimiser chaque élément : durée totale de remboursement, assurance emprunteur, garantie exigée par le prêteur, etc.

Les conditions des organismes de garantie évoluent fréquemment. Un rejet passé de votre demande peut évoluer vers une réponse positive. Si vous n’avez pas eu besoin d’une hypothèque lors de la signature de votre prêt immobilier, peut-être que c’est une solution à envisager lors du regroupement de prêts ?

Surveiller l’Évolution des Taux d’Intérêt

Enfin, gardez toujours un œil sur les taux d’intérêt proposés. Ceux-ci peuvent varier du simple au double, et l’opération ne deviendrait alors plus intéressante pour vous. En préparant au mieux votre projet, en vous fixant un taux d’intérêt “ idéal ”, vous rassurez l’organisme bancaire et celui-ci est plus à même d’accepter votre rachat de crédits.

Pour autant, il est inutile de réaliser des rachats de crédits tous les ans ! Même en période de baisse des taux, un regroupement de crédits dans l’année précédant la demande risque de conduire à un refus de votre demande de rachat de crédits. Faire votre demande de rachat de crédits au bon moment.

Les établissements financiers ont des quotas de crédit par trimestre ou par an.

Faire Appel à un Professionnel

Ne restez pas seul ! Contactez un professionnel pour demander une renégociation de votre prêt principal ou pour faire le point sur votre refus de rachat de crédits et les solutions possibles. Renseignez-vous et étudiez bien vos engagements et le coût total avant de signer un nouvel emprunt.

Un courtier vous aide à préciser vos besoins, à rechercher le meilleur financement et à négocier chaque point de votre nouveau prêt. Grâce à son expertise et ses outils de simulation, vous avez une vision globale du coût total et de vos finances mensuelles. Sa maîtrise des marchés financiers vous permet de faire votre demande au bon moment.

En outre, son réseau de partenaires bancaires lui permet de solliciter l’établissement le plus susceptible de ne pas refuser votre demande de regroupement. En outre, il vous explique le vocabulaire ou les notions complexes d’une opération de regroupement.

Comment Lever un Fichage FICP ou FCC

Pour sortir d’une situation de fichage (FICP ou FCC), il est impératif de régulariser l’incident à l’origine de l’inscription :

Pour un fichage FICP : il faut rembourser l’intégralité des échéances impayées ou solder les crédits concernés.
Pour un fichage FCC : vous devez approvisionner le compte concerné par le chèque sans provision ou obtenir un accord écrit du bénéficiaire pour annuler le signalement.

Une fois la situation régularisée, la banque ou l’établissement à l’origine du signalement dispose de 10 jours ouvrés pour demander la levée du fichage auprès de la Banque de France.

Le fichage FICP peut aussi être levé à l’issue d’un plan de surendettement respecté jusqu’au terme.

Négociation avec les Créanciers

Avant d’envisager une procédure de surendettement, il est recommandé de négocier directement avec vos créanciers. Vous pouvez par exemple :

demander un report d’échéances ou un étalement de la dette,
solliciter une baisse temporaire du taux d’intérêt,
proposer un remboursement partiel en une fois (si vous avez une rentrée d’argent).

Ces négociations à l’amiable permettent parfois d’assainir la situation sans passer par la Banque de France.

Le conseil CAFPI : Formalisez tout accord par écrit, afin d’éviter les malentendus.

Protection des Emprunteurs par la Loi MURCEF

La loi MURCEF (Mesures Urgentes de Réformes à Caractère Économique et Financier) de 2001 protège les emprunteurs face à certains abus. Elle impose notamment que :

Aucun frais ne peut être facturé avant l’obtention effective d’un prêt ;
Les courtiers et intermédiaires doivent signer un mandat écrit avec l’emprunteur ;
Les conditions de rémunération doivent être clairement précisées.

En cas de refus de rachat de crédits, la banque n’a donc pas le droit de prélever de frais de dossier.

Importance de la Gestion du Budget et des Charges

Le meilleur moyen d’éviter un refus (ou une rechute financière après un rachat de crédits) reste une gestion rigoureuse de votre budget. Il est essentiel de :

suivre vos dépenses mensuelles,
éviter les crédits renouvelables ou les achats compulsifs,
mettre en place des virements automatiques pour les charges fixes,
épargner régulièrement, même de petites sommes.

Une bonne discipline financière inspire confiance aux prêteurs… et vous permet de retrouver une situation saine durablement.

Comparaison des Offres et Concurrence

Ne vous arrêtez pas à la première proposition de rachat de crédits ! Tous les organismes n’appliquent pas les mêmes critères ni les mêmes taux.

Pour optimiser votre dossier :

Faites jouer la concurrence,
Comparez les TAEG, les frais de dossier et les garanties demandées,
Utilisez les simulateurs disponibles en ligne pour affiner votre recherche.

Un refus de prêt immobilier n’est pas une fatalité. En soignant votre dossier, en sollicitant plusieurs banques et en vous faisant accompagner par un professionnel, vous augmentez considérablement vos chances d’obtenir le financement nécessaire à la réalisation de votre projet.

balises: #Financ