Taux de Financement : Définition et Types

Lorsqu'il s'agit de financer un projet, qu'il s'agisse de construire une maison, d'acheter une voiture ou de partir en vacances, l'emprunt auprès d'un organisme financier est une solution courante. Mais quels sont les différents types de prêts et les conditions qui y sont liées ? Comment choisir le crédit adapté à sa situation ? Découvrons ensemble les taux de financement, leurs définitions et leurs types.

Le financement bancaire repose sur l’emprunt d’une somme d’argent auprès d’une institution financière, d’un établissement bancaire ou d’une société de crédit. Le montant, la durée, le taux d’intérêt et les modalités de remboursement de ce prêt sont fixés par un contrat entre la structure financière et l’emprunteur. En contrepartie, l’organisme prêteur perçoit des intérêts.

Il existe de nombreux types de taux d’intérêt. Les modalités de leur paiement peuvent être différentes d’un emprunt à l’autre. Par exemple, payer les intérêts dus chaque année pour un emprunt en une seule fois à la fin de la période annuelle (on dit à terme échu) ne revient pas au même que de payer les intérêts chaque mois.

Taux de Crédit : Définition et Calcul

Le taux de crédit (également appelé le taux nominal) est un taux d'intérêt qui, appliqué à la somme prêtée dans le cadre d'un crédit, permet de calculer le montant des intérêts qui seront payés par l'emprunteur. Avec la durée du prêt accordé par la banque, il permet de définir le nombre et le montant des mensualités. Les intérêts calculés avec le taux de crédit permettent à la banque de compenser son propre coût de refinancement et le risque qu'elle prend en prêtant de l'argent.

Le taux nominal d’un prêt est fixé par un établissement bancaire en fonction du marché, mais aussi du risque et du profil de l’emprunteur. Pour cela, le conseiller bancaire prend en compte le taux auquel la banque emprunte des fonds sur les marchés financiers européens, ses frais et le risque de l’opération. Le calcul du risque va dépendre de la situation de l’emprunteur et de sa capacité de remboursement, qui doit être viable. Si ce dernier a un dossier solide avec des revenus conséquents, son taux sera bas.

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Si le taux nominal reste fixe durant toute la durée du contrat, il est possible de le modifier en ayant recours à une renégociation de crédit. Si celle-ci se révèle impossible, les emprunteurs peuvent opter pour un rachat de crédit ou un regroupement de crédit consommation.

TAEG : Le Coût Total du Crédit

Le taux annuel effectif global (TAEG), anciennement « taux effectif global » (TEG), représente le coût « tout compris » de votre crédit. Il est exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit. Le TAEG permet la comparaison entre les offres de prêt de plusieurs établissements de crédit. Le TAEG doit toujours être annoncé sur les publicités et les offres préalables de crédit.

Le TAEG représente le coût total d'un crédit. Il prend en compte l’ensemble des frais liés au crédit. Il permet ainsi aux consommateurs de comparer différentes offres sur une base équitable, en intégrant tous les coûts obligatoires. Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée.

Le TAEG inclut les intérêts calculés sur le montant emprunté (taux nominal), mais aussi tous les autres frais associés à l'obtention du crédit. Ces frais peuvent être liés aux éléments qui sont des conditions nécessaires pour l'obtention du crédit comme les frais de dossier, les honoraires de courtier ou encore les frais d'assurance obligatoire et de garanties obligatoires (hypothèque, caution,...).

Autrefois appelé le TEG, le TAEG (taux annuel effectif global) est un taux global qui représente le coût réel d’un financement sur une année. Pour cela, il combine le taux nominal ainsi que les différents frais liés au crédit. Le taux annuel effectif global est indispensable pour un emprunteur, car c’est l’élément à comparer entre différentes offres de prêt immobilier pour choisir la moins chère. En effet, comparer des taux nominaux sans prendre en considération l’opération dans sa globalité est inutile, car d’autres frais sont à prendre en compte : assurance de prêt, frais de dossier, frais d’intermédiation et de garantie.

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Les établissements financiers ont l'obligation légale de mentionner le TAEG dans leurs publicités, leurs offres préalables et leurs contrats de prêt. Cette transparence permet à l'emprunteur de connaître le coût total du crédit, facilitant ainsi la comparaison entre plusieurs offres.

En l'absence de mention du TAEG dans le contrat ou en cas d’erreur dans ce taux, l’emprunteur peut demander au juge de supprimer tout ou partie des intérêts prévus. Pour décider du montant à annuler, le juge prend notamment en compte le préjudice subi par l’emprunteur.

Le TAEG ne peut pas être supérieur au taux de l'usure applicable, c'est-à-dire le taux maximal d'intérêt légalement applicable en France. Il existe différents taux de l'usure selon votre situation : somme empruntée, durée et type de prêt, par exemple.

Composantes du TAEG

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Différences de Frais Selon le Type de Crédit

Bien que le TAEG soit calculé de la même manière pour tous les types de crédit, certains frais peuvent différer :

Crédit à la consommation

Les frais sont plus limités et concernent principalement les suivants :

• Intérêts bancaires calculés sur la base du taux actuariel
• Frais de dossier (payés à la banque)
• Frais payés ou dus à des intermédiaires (courtier par exemple)
• Coût de l'assurance obligatoire (assurance de la banque ou d'une autre compagnie)
• Tous les autres frais qui vous sont imposés pour l'obtention du crédit (frais de tenue de compte, en cas d'obligation d'ouverture de compte dans la banque qui octroie le prêt).

Crédit immobilier

Les frais suivants sont pris en compte :

• Intérêts bancaires calculés sur la base du taux actuariel
• Frais de dossier (payés à la banque)
• Frais payés ou dus à des intermédiaires intervenus dans l'octroi du prêt (courtier par exemple).

Mais ce type de crédit inclut fréquemment des frais supplémentaires, notamment les suivants :

• Coût de l'assurance emprunteur
• Frais de garanties (hypothèque ou cautionnement)
• Frais d'évaluation du bien immobilier (payés à un agent immobilier)
• Tous les autres frais qui vous sont imposés pour l'obtention du crédit (frais de tenue de compte, en cas d'obligation d'ouverture de compte dans la banque qui octroie le prêt).

Types de Taux d'Intérêt

Il existe plusieurs types de taux d'intérêt, que ce soit pour l'épargne ou pour l'emprunt. Pour un crédit immobilier, les principaux types de taux d'intérêts sont le crédit à taux fixe, à taux variable ou à taux mixte.

Le taux fixe permet de connaître le coût total du prêt dès la signature du contrat de prêt tandis que le taux variable évolue chaque année. Le taux mixte combine taux fixe et taux variable à différents moments du prêt.

Taux Fixe

Dans un crédit immobilier à taux fixe, le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt. Lors de la signature d’un contrat de prêt à l’habitat à taux fixe, les emprunteurs connaissent exactement le coût total de l’opération. Le taux fixe présente un avantage considérable en termes de sécurité, car il permet d’éviter une forte augmentation du coût total des intérêts bancaires.

La sécurité due à la stabilité du crédit à taux fixe peut se révéler particulièrement intéressante sur une longue durée. Les emprunteurs font cependant le choix de ne pas profiter des éventuelles baisses des taux durant la vie du contrat. Mais par la même occasion, ils se mettent à l’abri d’une potentielle hausse. A savoir, au besoin la BCE (Banque Centrale Européenne) peut influencer les taux d’intérêt fixes pratiqués par les banques en variant à la hausse comme à la baisse ses taux directeurs.

Le prêt immobilier à taux fixe garantit un taux nominal figé dès la signature du contrat de prêt immobilier pour toute sa durée. Peu importe l'évolution des taux directeurs ensuite. Par conséquent, les banques prévoient une réserve pour ne pas avoir à assumer l'intégralité d'une hausse des taux.

Taux Variable

Un taux d’intérêt variable correspond à un taux d’emprunt qui peut être révisé par la banque à plusieurs reprises lors de la période de remboursement d’un emprunt immobilier. Une variation à la hausse du taux va augmenter le coût total des intérêts du prêt, alors qu’une baisse va le réduire. Souscrire un crédit à taux variable n’est pas sans risques, il faut anticiper une éventuelle évolution des taux sur le long terme.

Le contrat du crédit doit préciser les modalités relatives au taux révisable (l’indice sur lequel est indexé le taux), une notice précisant les conditions appliquées pour ce taux. Le taux révisable est fixé selon un indice de référence : l’Euribor. On distingue essentiellement deux types d’Euribor pour indexer un taux variable, l’Euribor 3 mois et l’Euribor 12 mois. Ces dernières rajoutent à cet indice leur marge. Les indices Euribor évoluent donc en fonction des circonstances économiques, qui sont indépendantes du profil des emprunteurs.

Le taux variable est souvent plus faible que le taux fixe au moment de la souscription, il peut, en cas de forte baisse des taux fixes, permettre de rembourser des mensualités plus faibles et de diminuer le coût des intérêts. Cependant, le taux variable est risqué puisqu’une hausse de l’indice de référence entraîne automatiquement une hausse des intérêts et des échéances, sans plafond (contrairement au taux capé).

Il est alors préférable d'encadrer les fluctuations des taux révisables. Ainsi, un taux capé limite la hausse tandis qu'un taux flooré limite la baisse. Vous prévoyez en quelque sorte un taux plafond et un taux plancher afin de limiter les variations.

Le prêt immobilier à taux variable comporte des risques importants et il est possible à tout moment de pouvoir le solder afin de repartir sur un taux fixe avec un rachat de crédit immobilier ou un regroupement de crédits.

Taux Mixte

Un crédit immobilier à taux mixte combine taux fixe et taux variable à différents moments du prêt. Par exemple, pendant les 8 premières années, le prêt est à taux fixe puis il bascule à taux variable pour les 12 années suivantes.

Le prêt à taux mixte permet d'obtenir un meilleur taux que le taux fixe. Il convient aux emprunteurs qui pensent revendre leur bien immobilier ou en cas de remboursement anticipé du crédit, avant que le taux variable n'entre en jeu. Ainsi, la vente du bien avec un prêt à taux mixte limite le risque d'augmentation des intérêts dus.

Autres Types de Taux

Il existe d'autres types de taux d'intérêt à connaître :

• Taux d'usure : C'est le taux maximal qui peut vous être accordé lors de la souscription d’un prêt. Lorsque le TAEG dépasse le taux d’usure en vigueur, le prêt est dit usuraire.
• Taux d'intérêt nominal : C'est le taux inscrit dans votre contrat de prêt, celui qui est effectivement payé par l’emprunteur au prêteur.
• Taux d’intérêt réel : Pour avoir une estimation plus réaliste de ce que rapportera effectivement votre placement ou ce que coûtera votre emprunt, il faut raisonner en termes « réels » et non plus « nominaux », c’est-à-dire retrancher l’effet de l’inflation.

Comment les Banques Calculent les Taux d'Intérêt

Le taux d'intérêt d'un prêt immobilier représente la rémunération de la banque pour son service. Un crédit immobilier s'établit sur une période longue, de 10 à 25 ans.

Aussi, la banque va mixer plusieurs éléments pour proposer un taux de crédit immobilier dans son contrat de prêt immobilier :

• Le taux Euribor désigne le taux interbancaire en euros,
• Le taux OAT (obligation assimilable du Trésor) à 10 ans,
• Les taux directeurs de la Banque centrale européenne (BCE).

Puis l'établissement prend en considération les caractéristiques du prêt : montant du capital emprunté, durée d'emprunt, type de taux d'intérêt.

Enfin, les banques mutualisent les produits d'épargne de ses clients et empruntent auprès d'autres banques ou organismes. Elles prennent en compte également le coût du risque de défaillance d'un emprunteur.

Ainsi, le niveau des taux d'intérêts proposés dépend de la politique monétaire, de l'inflation et de facteurs spécifiques à chaque emprunteur.

Prêts Immobiliers Spécifiques

Selon la nature du projet à financer, le montant emprunté, la durée du crédit et les conditions d’octroi, il convient de faire la distinction entre les types de crédits bancaires. Exclusivement destiné à financer l’achat d’un bien, la construction d’un logement, ou encore la réalisation de travaux dans un bien existant, le prêt immobilier possède de nombreuses spécificités.

Son montant est généralement élevé et sa durée de remboursement peut s’étendre sur plusieurs années, voire des décennies (de 10 à 30 ans). Son taux d’intérêt est souvent inférieur à celui du crédit à la consommation.

Voici quelques prêts immobiliers spécifiques :

• Le PTZ (prêt à taux zéro) : une solution bancaire aidée par l’État qui permet de financer une partie de l’achat ou de la construction d’un logement neuf ou ancien avec travaux.
• Le prêt accession sociale (PAS) : un prêt conventionné permettant de financer l’achat ou la construction d’un logement neuf ou ancien avec travaux, soumis aux mêmes conditions de ressources et d’occupation du logement.
• Le prêt conventionné (PC) : un prêt réglementé offrant la possibilité de financer l’achat ou la construction d’un logement neuf ou ancien avec ou sans travaux, et ce, sans condition de ressources ni d’occupation du logement.
• Le prêt épargne logement : une solution bancaire qui permet de financer un projet immobilier, à condition d’avoir préalablement constitué une épargne sur un plan épargne logement (PEL) ouvert depuis minimum 4 années.
• Le prêt hypothécaire : un type de prêt octroyé par une institution financière pour l’achat d’un bien immobilier, généralement remboursé sur une période de plusieurs années.

Comprendre les différents types de taux de financement et les prêts disponibles est essentiel pour prendre des décisions éclairées et adaptées à votre situation financière. N'hésitez pas à comparer les offres et à demander conseil auprès de professionnels pour trouver la meilleure solution pour vos projets.

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