Financement Leasing Voiture : Avantages et Inconvénients
Pour financer l’acquisition d’un véhicule, les acheteurs ont le choix entre un achat au comptant ou un achat à crédit. Aujourd’hui, le leasing auto séduit de nombreux particuliers. Selon les chiffres du cabinet C-Ways, ils sont plus de 50 % en 2022 à privilégier ce mode d'acquisition en LOA ou en LLD.
Le leasing auto tire son nom de l’anglais leasing qui signifie location et plus rarement crédit-bail. Le particulier jouit d’une voiture pendant une période donnée en versant tous les mois un loyer à la société de crédit-bail, la propriétaire du véhicule. La durée d’un leasing varie de 3 à 5 ans en moyenne. Le montant du loyer dépend de plusieurs paramètres comme la valeur de la voiture, la durée du leasing ou le montant de l’apport.
🚘 Crédit, LLD ou LOA en 2025 ? Choisir le bon financement pour une voiture (et les pièges à éviter)
Qu'est-ce que le Leasing Auto ?
Toujours selon les chiffres du cabinet C Ways, le leasing auto en LOA ou en LLD n’a cessé de gagner des parts de marché au cours des dix dernières années. Il est passé de 10 % en 2012 à 52,5 % en 2023. Cette méthode d'acquisition concerne aujourd’hui les véhicules neufs comme les véhicules d'occasion. Elle est pratiquée par les constructeurs automobiles, mais aussi les concessionnaires ou les mandataires.
Si un véhicule neuf sur deux est financé via un leasing auto en LOA ou en LLD, c’est que plusieurs avantages sont à mettre à son crédit.
LOA (Location avec Option d'Achat)
LOA est l’acronyme de location avec option d’achat. Il s’agit de la formule de leasing la plus répandue. En contrepartie du versement de plusieurs mensualités, le particulier loue sa voiture à un concessionnaire. À la fin du contrat, il restitue la voiture et souvent en loue une nouvelle. Il peut aussi acheter la voiture moyennant le coût de sa valeur résiduelle.
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La LOA n’a pas d’inconvénients à proprement parler. Le montant total du leasing est l’un des paramètres qui préoccupe les automobilistes. Si c’est également votre cas, sachez que de manière générale, la location avec option d’achat est largement moins chère que le crédit auto classique. C’est en quelque sorte vous qui définissez le montant de votre loyer mensuel.
LLD (Location Longue Durée)
LLD est l’acronyme de location longue durée. Le principe d’une formule de leasing en LLD est identique à celui de la LOA. Le particulier ne peut pas acheter la voiture à la fin du contrat.
Historiquement, le leasing est un modèle d’acquisition de véhicule orienté pour les professionnels. Cependant, la LLD et la LOA séduisent de plus en plus les particuliers. Comment expliquer ce succès ? Probablement parce que le leasing comporte plus d’avantages que d’inconvénients. Mais quelles sont-elles ? Quand est-ce qu’une LLD ou LOA est plus attractive ?
Avantages du Leasing Auto
L’atout commun de ces deux formules de leasing auto est de pouvoir circuler dans un véhicule neuf et de le renouveler régulièrement. Un grand nombre de marques et de modèles sont disponibles de la citadine, à la berline en passant par le SUV ou le véhicule utilitaire. La garantie du constructeur incluse.
Flexibilité et facilités financières sont les principales raisons du succès de la LLD et de la LOA. Ainsi, dans les périodes de stress économique le leasing présente de gros atouts. Lorsque le crédit bancaire est restreint, la LLD sans apport ou la LOA représente parfois l’unique option.
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Verrouillée par le code de la consommation, le code monétaire et financier ainsi que la loi Lagarde, la Location avec Option d’Achat ne représente aucun risque pour le bénéficiaire. Comme n’importe quel crédit à la consommation, les droits et devoirs d’un leasing sont stipulés sur le contrat et les mensualités ne varient pas. En ayant recours à une LOA, vous évitez l’achat pure et simple d’une automobile représentant ainsi une dépense importante. Vous bénéficiez du véhicule sans en être propriétaire et pouvez, à terme, le devenir définitivement. Par ailleurs, l’opération est régulièrement plus rentable qu’un crédit auto classique.
En étant certain de ne pas lever l’option d’achat du véhicule en fin de contrat, vous vous offrez le plaisir de changer régulièrement de véhicule avec une LOA.
Inconvénients du Leasing Auto
Le leasing auto en LOA présente des inconvénients qui lui sont propres comme le pari fait sur la décote du véhicule et le coût de l’entretien non compris ou facturé très cher s’il est inclus dans le loyer. La LLD a pour point négatif le fait de ne pas pouvoir devenir propriétaire du véhicule et une offre plus limitée de véhicules. De plus, il n’est pas possible de faire appel au garagiste de son choix en cas de besoin. Il faut amener le véhicule dans un garagiste partenaire, agréé par le réseau.
Bien que la carte grise soit à votre nom et qu’il soit à votre charge de payer chaque mois de l’assurance, le véritable propriétaire d’un véhicule en LOA reste l’organisme financier qui permet l’opération. Par exemple, vous devrez respecter un kilométrage annuel. Une subtilité contractuelle qui pose de moins en moins de problème aux Français, plus nombreux chaque année à avoir recours à cette méthode de financement.
En cas de vol ou de destruction d’une voiture en LOA, il revient au bénéficiaire de continuer de verser les loyers devant être perçus par l’organisme prêteur. Il existe cependant des assurances qui couvrent ce type de risque. Si vous n’avez pas à souscrire un prêt auto pour rouler avec une voiture en LOA, vos capacités d’emprunt sont néanmoins revues à la baisse du fait de la dépense supplémentaire que représente le loyer versé chaque mois. Vous grevez ainsi vos capacités d’emprunt et/ou celles de votre ménage.
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Si la LLD et la LOA sont bien plus flexibles que l’achat d’une nouvelle voiture, les consommateurs s’engagent toutefois sur une période relativement longue. Il est bien entendu possible de résilier anticipativement un contrat de leasing, mais au prix de pénalités souvent dissuasives. À combien s’élèvent-elles ? Tout dépend des conditions définies par le loueur. En moyenne, il faudra s’acquitter de 8 % des mensualités restantes pour sortir de sa LLD. Autant dire que si cela doit arriver en début de contrat, cela coûte très cher.
Achat Voiture ou LOA : Comparatif Avantages et Inconvénients
La question de la LOA ou de l’achat d’une voiture électrique est essentielle car elle touche au budget, à l’évolution rapide des technologies, les aides l’Etat ou des collectivités locales, le coût de l’entretien ou encore la revente.
| Critères | LOA (Location avec Option d’Achat) | Achat (classique ou crédit) |
|---|---|---|
| Durée typique | 2 à 4 ans (parfois 5 ans max). Idéal pour renouveler fréquemment. | Libre - vous choisissez. Financement sur 4-6 ans courant, véhicule gardé 5-15 ans. |
| Apport initial | Facultatif ou réduit (ex: 1er loyer ~10-15% du prix) . Aides d’État déduites par le concessionnaire / garagiste. | Important si achat comptant. Sinon apport souvent requis pour crédit (10-20%). Aides d’État déduites du prix à financer. |
| Mensualités | Plus faibles qu’un crédit équivalent (on paie l’usage, pas tout le véhicule). Ex: ~370 €/mois sur 4 ans vs 600 € en crédit . | Plus élevées si crédit car on rembourse la totalité + intérêts. Dépendent du taux (env. 4-6% actuellement) et durée. |
| Coût total sur X ans | Légèrement supérieur in fine (marge du loueur incluse). Exemple : +1 033 € vs crédit sur 4 ans . Si pas d’option levée, coût = somme des loyers (+ frais éventuels). | Généralement inférieur sur la même durée (pas de marge leasing). Le coût net = prix - revente + intérêts. Aides réduisent le coût de départ. |
| Aides (bonus, prime) | Oui, intégrées dans l’offre (loyers réduits grâce aux aides) . Contrat ≥ 2 ans requis pour prime. | Oui, déduites du prix d’achat immédiatement. Limitations identiques (une aide tous les 3 ans, etc.). |
| Entretien | Non inclus de base (sauf offre pack). Possibilité forfait entretien en sus (~10 €/mois) . Sinon à charge du locataire selon plan constructeur. | À la charge du propriétaire. Coût ~20-30% inférieur à une thermique (env. 120 €/an entretien courant) . Libre de choisir où faire entretenir. |
| Assurance | Tous risques obligatoire pendant la location. Prime ~563 €/an en moyenne pour VE (2023) . Pas de possibilité de diminuer couverture en cours de contrat. | Fortement conseillée en tous risques sur véhicule neuf. Prime similaire (~563 €/an moyenne) . Possibilité de passer au tiers en fin de vie pour économiser. |
| Contraintes d’usage | Kilométrage limité (pénalités > forfait, ~0,15-0,25 €/km) . État contrôlé à la restitution (frais si dégradations) . Respect des entretiens obligatoires. | Aucune contrainte contractuelle de km ou d’usure, hormis la garantie constructeur. Vous gérez l’usage librement (la décote sera juste plus forte si beaucoup roulé). |
| Fin de période / revente | Option d’achat possible (devenir propriétaire en payant la valeur résiduelle convenue). Sinon, restitution du véhicule au bailleur. Pas de valeur récupérée pour le client en cas de restitution notamment pour un futur apport. | Revente par vous-même ou reprise garage. Vous récupérez la valeur résiduelle marchande (ex: ~40-50% du prix après 3-4 ans ). Ce montant vous revient et peut financer le véhicule suivant. |
| Évolution / changement | Simplifiée: vous rendez l’ancien et pouvez repartir sur un neuf en leasing, sans souci de vente. Idéal pour changer souvent (tous les 2-4 ans). | Doit vendre ou garder l’ancien avant un nouvel achat. Changer souvent = multiplie les démarches et la décote subie. Plus adapté si on garde plusieurs années. |
| Flexibilité et imprévus | Faible : Résiliation anticipée coûteuse. En cas de décès, assurance décès vivement conseillée sinon héritiers doivent payer . En cas de divorce ou autres, le contrat doit être honoré (possibilité de transfert complexe). | Élevée : Vous pouvez revendre à tout moment si besoin de liquidités ou changement de situation (il faudra solder le crédit, mais sans pénalités majeures en général). Pas de permission à demander. Héritiers récupèrent le véhicule (ou la vendent) en cas de décès, et soldent le crédit éventuellement via assurance emprunteur. |
| Horizon long terme | Peu avantageux au-delà de ~5-6 ans : on paye en continu et on finit par payer plus que la valeur du véhicule. Enchaîner des LOA sur 10-15 ans = coût cumulé très élevé, mais voiture toujours récente. | Économique si on garde longtemps : après remboursement, plus de mensualités. Sur 10-15 ans, un achat coûte bien moins cher que plusieurs LOA successives. En fin de vie, valeur revente faible mais vous avez « usé » le capital jusqu’au bout. |
| Profil utilisateur idéal | Adepte de la voiture neuve fréquente, budget mensuel à optimiser, ne veut pas s’occuper de revente. Parcourt un kilométrage modéré et soigne la voiture. Souhaite prévoir ses dépenses avec précision. | Automobiliste souhaitant minimiser le coût total, prêt à garder son véhicule plusieurs années. Kilométrage éventuellement élevé. |
LOA (location avec option d'achat) ou achat à crédit ?
- Faible apport initial (parfois 0 € ou un premier loyer modéré).
- Flexibilité à la fin du contrat : option d’achat.
- Pas de souci de revente en cas de restitution : la reprise est garantie par le bailleur, vous évitant tracas et incertitudes.
- Voiture toujours récente : vous profitez des dernières technologies, et vous avez généralement moins de pannes (véhicule sous garantie toute la durée).
- Coût total plus élevé qu’un achat au final, surtout si vous allez au terme et rachetez le véhicule (le loueur se rémunère).
- Vous n’êtes pas propriétaire pendant le contrat de location: vous ne pouvez pas modifier le véhicule (équipements supplémentaires ou encore faire du tuning), et vous ne pouvez pas le vendre si besoin d’argent urgent.
- Contraintes d’usage : kilométrage limité, et nécessité de rendre le véhicule dans un état impeccable.
- Engagement rigide : en cas de coup dur (chômage, divorce, etc.), difficile de se débarrasser de la LOA sans pénalité.
- Liberté totale : vous êtes propriétaire. Aucune restriction kilométrique ou d’usage.
- Coût global optimisé sur le long terme: une fois le crédit remboursé, plus de mensualités.
- Possibilité d’amortir/déprécier différemment: vous pouvez choisir de réduire vos coûts en gardant une voiture plus longtemps que d’habitude pour retarder un achat.
- Valeur de revente récupérée: c’est vous qui encaissez l’argent de la revente, que vous pouvez réinjecter dans le suivant.
- Négociation et promos: En achat, vous pouvez parfois mieux négocier le prix du véhicule ou profiter de promotions (par exemple stock ou fin de série). En LOA, les marges sont moins visibles.
- Effort financier initial plus important: besoin d’un apport conséquent ou de s’engager sur un crédit élevé.
- Risque de revente: vous subissez la décote du marché. Si le modèle perd de sa valeur (par exemple, si de nouvelles aides arrivent pour les acheteurs neufs, ou si le modèle est dépassé), c’est votre perte. Dans un monde où la techno EV évolue vite, c’est un pari.
- Frais hors garantie à long terme: en gardant longtemps, vous affrontez le vieillissement. Après 8 ans, c’est-à-dire en étant hors garantie, si la batterie faiblit, son remplacement sera à votre charge. Ce risque de coût important refroidit certains à posséder longtemps. En LOA, on aurait changé avant ou on aurait pu rendre le véhicule problématique.
Conseils pour Choisir le Leasing Auto Adapté
Que ce soit en LOA ou en LLD, il est souvent recommandé de souscrire une assurance auto en complément de celle proposée avec le contrat de leasing. Après avoir tranché pour la location, choisir un leasing auto en LOA ou en LLD, c’est avant tout connaître les atouts et les faiblesses de chaque formule. C’est aussi définir l’usage souhaité du véhicule. Son profil a également un impact sur la décision.
Le 2e conseil est d’éviter les pièges du leasing à commencer par des offres très attractives qui mettent souvent en avant des véhicules haut de gamme, mais avec des tarifs sur des véhicules entrée de gamme. Il convient de lire les renvois en bas de page mentionnés par un astérisque.
Enfin le 3e conseil pour trouver un contrat de leasing auto adapté est de faire jouer la concurrence. Utiliser un comparateur en ligne est une solution rapide, gratuite et sans engagement. Après avoir complété un formulaire, le particulier ou le professionnel obtient plusieurs devis personnalisés de leasing auto en LOA ou en LLD au meilleur rapport qualité/prix du loyer.
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