Financement d'une Voiture d'Occasion chez un Concessionnaire : Conditions et Taux

Aujourd'hui, un concessionnaire n'est plus seulement un endroit où des véhicules sont exposés dans l'objectif de trouver un acquéreur. Désormais, les concessionnaires ont la capacité de proposer des produits bancaires pour financer l'achat d'un véhicule. Bien que le prêteur soit différent de l'habituelle banque, les démarches pour souscrire un crédit auto diffèrent que très légèrement.

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Les Différentes Options de Financement

Considéré comme indispensable, l’acquisition d’une voiture représente un achat nécessaire pour certains foyers. C’est pourquoi, nombreux sont les acheteurs à passer par un financement bancaire pour devenir propriétaire de leur véhicule. Voici les principales options disponibles :

Le Crédit Auto

Traditionnellement, pour financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion chez un concessionnaire ou chez une banque, le crédit auto est la solution envisagée le plus souvent par les acheteurs. Le prêt auto est un crédit à la consommation permettant d'emprunter jusqu'à 75 000 € pour l'achat d'un véhicule. Concrètement, le prêt auto est un crédit consommation permettant d’emprunter jusqu’à 75 000 €, dont l’affectation des fonds est connue à l’avance. Sûrement la solution de financement la plus identifiable par les clients.

Infographie illustrant le fonctionnement du crédit auto.

Le Crédit-Bail (Leasing)

L'achat du véhicule n'est pas l'unique option, le client peut privilégier la location. Lorsque l’acheteur ne souhaite pas pour l’instant acquérir définitivement le véhicule en question, il peut se pencher vers le crédit-bail, qui prend la forme d’un contrat de location. Elle se décline sous deux formes : la première repose simplement sur un contrat de location (LLD ou location longue durée), la seconde est semblable à un crédit-bail. En effet, la location avec option d'achat est un contrat établi entre le bailleur et le locataire du véhicule.

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Cette solution de financement, aussi proposée par les garages, reprend le même principe de fonctionnement que le leasing. Dans le cadre d'un financement auprès d'un concessionnaire, celui-ci peut vous proposer cette solution de financement. Le crédit ballon et la location avec option d'achat (leasing) sont bien deux solutions de financement distinctes.

En fait, quand le client fait une demande de crédit ballon, il devra le rembourser sur une période minimum de 12 mois, pouvant s'étaler sur 4 ans. Également, ce dernier devra fournir un apport estimé entre 5 à 20 % de la valeur du véhicule. Une fois la période de location terminée, libre au locataire de reconduire ou non le contrat ou alors de s'acquitter du "ballon" pour acquérir la voiture.

Conditions d'Obtention d'un Financement

Si cette pratique est courante, elle peut être envisagée à condition de respecter les critères d’un établissement bancaire. Assez simplement, le prêteur va s'intéresser à plusieurs points bien précis. On y retrouve notamment l'endettement de l'intéressé, ses charges, ses revenus, sa gestion des comptes, la consultation du fichier national des incidents, la capacité de remboursement ou encore la présence d'un apport personnel.

Les documents mentionnés sont généralement les justificatifs demandés à chaque demande de financement auprès d’un concessionnaire. La capacité de remboursement peut notamment être jugée à travers la présence d’un apport personnel. En apportant une partie des fonds, l’emprunteur réduit donc le montant à emprunter, faisant naturellement baisser le risque pris par la banque.

Bien que l’apport personnel soit considéré comme un vrai levier pour obtenir un accord, celui-ci n’est pas un critère obligatoire pour obtenir un prêt auto chez un concessionnaire par exemple.

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Taux d'Intérêt : Concessionnaire vs Banque

Entre une offre de crédit auto chez un concessionnaire et une banque, les différences sont quasi inexistantes, et il en va de même pour les taux d’intérêts proposés. L’explication à ce sujet est simple, les garages bénéficient des offres de financement provenant de banques, ainsi les taux sont alors très proches que ce soit pour l’un comme pour l’autre.

Le taux pour un crédit auto en concession se base donc sur le même barème des crédits consommation et s’élève entre 0,90 % et 9,4% selon le profil de l’emprunteur. À condition de ne pas dépasser le taux d’usure, les banques et établissements financiers sont libres de fixer le taux de leurs offres de crédit auto.

Facteurs Influant sur les Taux

Le coût de l’argent: Concrètement, les taux bancaires sont basés sur des indices économiques de référence comme les Obligations Assimilables au Trésor (ou OAT). Des indices qui peuvent baisser ou monter, les taux de crédit auto subissent la même volatilité.
Le positionnement commercial de l’établissement prêteur: Qu’il s’agisse d’une banque ou d’un organisme prêteur, certaines politiques commerciales sont appliquées afin de favoriser la venue de certains types de clients au profit d’autres.
Votre profil: En présentant un dossier parfait avec des revenus stables, un faible taux d’endettement… vous apparaitrez comme un bon client et bénéficierait d’un meilleur taux de crédit.
Les frais de dossier et d’assurances.

Terme	Définition
TAEG (Taux Annuel Effectif Global)	Il s’agit du coût total de votre crédit auto.
Taux débiteur	Il permet à la banque ou l’établissement prêteur de calculer les intérêts d’un crédit auto sans prendre en compte les frais annexes.
Taux d’usure	Fixé par le ministère de l’Économie et des Finances, il s’agit du taux maximum que les banques ne peuvent dépasser dans leurs offres de prêt.
Taux fixe auto	La banque ne pourra changer le taux d’intérêt de votre emprunt.

Tableau récapitulatif des termes importants liés aux taux d'intérêt.

Avantages et Inconvénients du Financement en Concession

Il peut être avantageux de faire une demande de prêt auto ou de location (avec option d'achat ou non) chez un concessionnaire, car vous allez bénéficier d'une mise en place simplifiée. Étant donné que l'ensemble des démarches auront lieu auprès d'un même organisme, cela limite de façon non négligeable les allers-retours et les possibles aléas.

Toutefois, prenez soigneusement votre décision car, contrairement à une souscription d'un prêt auto auprès d'une banque, il sera impossible de réaliser des simulations dans le but de les comparer pour obtenir des conditions avantageuses. Par la même occasion, le manque d'expérience et de qualité en tant qu'expert en opération bancaire des vendeurs en concession peut aboutir à des erreurs ou des omissions.

Processus de Demande et Délais

La souscription d’un prêt auto chez un concessionnaire est une démarche qui offre une réelle facilité et simplicité pour l’acheteur. Pratiquement aucune différence ne distingue le temps de réponse entre un crédit dans une banque et un crédit auprès d’une concession. De ce fait, un accord de principe peut être obtenu en moins de 24H grâce aux premiers éléments renseignés par l’acheteur. Si ce dernier reçoit une offre définitive de prêt auto de son concessionnaire, alors il ne reste plus qu’à signer le contrat et de le renvoyer.

Tout comme une banque, le concessionnaire est libre de refuser la demande de financement d’un client si ce dernier ne réunit pas les conditions bancaires du garage. Toutefois, un refus n’est pas forcément une décision permanente. Un emprunteur connaissant une amélioration de sa situation est alors capable de déposer de nouveau une demande de crédit auto chez le concessionnaire et la voir être acceptée.

Exemple de Calcul de Crédit Auto

Afin de financer un véhicule d’occasion, vous empruntez 20 000€. Un établissement bancaire X vous propose un taux de crédit (TAEG) de 3,94% ainsi qu’une assurance (décès, perte d’autonomie, invalidité, incapacité de travail avec perte de revenu) pour un montant de 9€ par mois.

Ainsi chaque mois, vous rembourserez la fraction du capital dû ainsi que les intérêts et l’assurance, soit 333,33€ + 39,86€ + 9€ = 381,19€. La totalité de vos mensualités s’élève ainsi à 22 871,40€. Autrement dit, en plus d’avoir remboursé vos 20 000€ empruntés, vous avez payé votre crédit 2 871,40€, hors frais de dossier.

Franfinance : Une Solution de Financement Adaptée

Franfinance vous accompagne pour concrétiser votre projet grâce à son crédit auto. Nous vous permettons de disposer d’une somme d’argent allant de 1 500 € à 35 000 € pour financer l’achat d’une voiture à taux fixe. Simulez votre demande de crédit auto en ligne sans engagement et obtenez une réponse de principe immédiate. Cliquez sur le lien pour consulter les conditions d’acceptation du crédit auto.

Le crédit voiture occasion + 2 ans concerne l’acquisition d’une moto ou d’une voiture d’occasion de plus de deux ans, dans la limite d’un remboursement de 12 à 60 mois. Le crédit auto neuve est destiné au financement d’une voiture neuve ou de moins de deux ans pour une durée de remboursement comprise entre 12 et 72 mois.

Comment Simuler un Prêt Auto avec Franfinance ?

Faites le choix du projet que vous souhaitez financer (voiture électrique, hybride, neuve, occasion de plus ou moins de deux ans).
Choisissez le montant dont vous avez besoin pour financer votre futur achat.
Faites le choix de la durée ou de la mensualité.
Choisissez la proposition correspondant à votre capacité d’emprunt.

Il ne vous reste plus qu’à effectuer la simulation prêt auto. Cliquez sur le lien pour consulter les documents à fournir pour un crédit auto.

Illustration de la simulation de prêt auto avec Franfinance.

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Le crédit auto est une solution de financement pour rouler en toute sérénité. Il permet non seulement de financer une voiture mais également une moto, un utilitaire, un camping-car, etc. Il est enfin important de connaitre les conditions liées au remboursement anticipé et aux éventuelles pauses dans le remboursement. Vous avez la possibilité de demander votre prêt Franfinance avec un co-emprunteur.

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