Formules basic en complément de la CFE Allianz : fonctionnement et garanties
La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) assure la continuité de votre couverture sociale lors d’une installation à l’étranger. Elle permet aux expatriés de continuer à bénéficier de prestations similaires à celles de la Sécurité Sociale. Ses garanties de base doivent idéalement être complétées par une bonne assurance santé internationale pour expatrié adaptée à votre pays d'accueil.
Qu'est-ce que la CFE et à qui s'adresse-t-elle ?
La Caisse des Français de l’Étranger, ou CFE, est un organisme de droit privé chargé d’une mission de service public. Elle a pour rôle de proposer aux Français résidant à l’étranger une couverture sociale équivalente à celle dont bénéficient les assujettis à la Sécurité sociale en France. Elle s'adresse à toutes les personnes de nationalité française résidant à l'étranger, et qui ne sont plus affiliées au régime obligatoire français.
Autrement dit, la CFE, est un soutien précieux pour de nombreux expatriés qui souhaiteraient conserver une protection sociale minimale, y compris dans des pays proposant peu ou pas de prestations sociales, lors de leur installation à l'étranger. Elle s'adresse à toutes les personnes de nationalité française résidant à l'étranger, et qui ne sont plus affiliées au régime obligatoire français.
Conditions d'adhésion et publics éligibles
Pour bénéficier de la CFE, il faut remplir ces trois conditions : être de nationalité française, résider à l’étranger, ne pas pouvoir bénéficier du régime français obligatoire de la Sécurité sociale. Cette adhésion est volontaire et accessible à toute personne remplissant ces critères, quel que soit son statut professionnel (salarié, indépendant, étudiant, retraité...).
Seules les personnes de nationalité française ou les Européens ayant résidé en France plus de 10 ans peuvent bénéficier de la CFE. Aujourd’hui, plus de 200 000 Français dans le monde bénéficient de la protection de la CFE.
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Fonctionnement général de la CFE
La Caisse des Français de l’Étranger fonctionne sur le principe du prépaiement. En d’autres termes, vous choisissez vos couvertures (maladie, accidents du travail, vieillesse) et vous réglez vos cotisations à l’avance. En échange, vous bénéficiez de remboursements de vos soins de santé selon les barèmes de la Sécurité sociale française.
La gestion des remboursements se fait par télétransmission ou via le portail en ligne. Les délais peuvent varier selon le pays où vous résidez, mais ils restent généralement raisonnables. Attention toutefois : les soins sont remboursés dans la limite des tarifs de la Sécurité sociale, même si les frais engagés dans le pays de résidence sont bien plus élevés.
La Caisse des Français de l'Étranger (CFE) offre une couverture de base pour les expatriés, similaire à celle de la Sécurité sociale en France. En cas d’expatriation, vous pouvez cotiser à la CFE qui ainsi prendra en charge une partie de vos dépenses santé à l’étranger.
Inscription, durée et modalités pratiques
L’adhésion à la CFE se fait en ligne, uniquement sur la base du volontariat. Si vous êtes expatrié, la souscription est effectuée soit par votre employeur en France, sur la base d’un contrat collectif, soit de votre propre initiative et à titre individuel. Une fois votre demande d'adhésion acceptée, la protection sociale prend effet le 1er jour du mois suivant.
Pour toute question relative à votre inscription, à votre contrat ou à vos remboursements, la CFE met à disposition plusieurs canaux de contact. Vous pouvez consulter le site officiel, créer un espace personnel pour suivre vos démarches, ou encore contacter le service client par téléphone depuis l’étranger. Des permanences en visioconférence sont également proposées pour un accompagnement personnalisé.
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Risques couverts et options
Vous êtes libre de cotiser pour tout ou partie des trois risques suivants : Maladie, maternité et invalidité (avec différentes options à la carte comme des indemnités journalières, un capital décès...), Maladies professionnelles et accidents du travail, Assurance vieillesse (validation des trimestres accomplis à l’étranger). La CFE, propose 3 assurances : maladie et maternité, accidents du travail et maladies professionnelles ainsi qu’une assurance vieillesse qui permet de cotiser au système de la retraite française.
Notez cependant que la CFE n’exonère pas des cotisations locales obligatoires : vérifiez les règles de votre pays d’accueil lors de votre installation à l'étranger pour éviter toute double affiliation.
Tarifs, aides et exonérations
Le montant de la cotisation à la CFE dépend de plusieurs critères : votre âge, votre situation professionnelle (salarié, indépendant, étudiant, retraité), les garanties choisies et, le cas échéant, les ayants droit inclus dans le contrat. Les tarifs sont fixés annuellement par la CFE et peuvent être consultés sur leur site officiel.
Par exemple, un jeune de moins de 30 ans bénéficiera d’une réduction de 20 % sur les cotisations maladie, tandis que les salariés affiliés par un contrat collectif peuvent profiter de tarifs négociés. Les cotisations CFE démarrent à 48 € par mois pour un expatrié jeune, mais peuvent grimper au-delà de 200 € pour une famille.
Les personnes disposant de faibles ressources financières - en dessous de la moitié du plafond annuel de la Sécurité sociale - peuvent bénéficier d’un soutien financier pour faciliter leur adhésion à la CFE. Cette aide prend la forme d’une prise en charge partielle de la cotisation en troisième catégorie, destinée aux assurés aux revenus les plus modestes.
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Pour en faire la demande, il est nécessaire de s’inscrire auprès du registre du consulat de votre pays d'accueil, puis transmettre un dossier au service social du Consulat général. Les modalités exactes figurent sur le site du consulat ou de l’ambassade de votre pays de résidence.
Limites de la CFE et pourquoi souscrire une assurance complémentaire
La Caisse des Français de l’Étranger ne garantit pas l’absence de reste à charge : la CFE rembourse sur la base des tarifs de la Sécurité Sociale française, qui sont souvent bien inférieurs aux prix pratiqués dans de nombreux pays. Elle ne couvre pas non plus le rapatriement sanitaire en urgence, ni le transport du corps en cas de décès, ni la responsabilité civile à l’étranger. Elle n’assure aucune avance de frais en cas d’hospitalisation, sauf dans ses rares établissements conventionnés (44 dans le monde entier).
Dans les pays où les frais médicaux sont élevés (USA, Canada, Japon, Hong Kong, Brésil, Australie…), le coût restant dû pourra atteindre des sommes faramineuses. C’est pourquoi il est indispensable de souscrire une assurance complémentaire pour prendre en charge ce coût dans ces pays et fortement conseillé pour les autres pays. Certaines assurances pourront même prendre directement en charge vos frais d’hospitalisation, sans que vous ayez besoin de les avancer.
Formules complémentaires proposées par Allianz et partenaires
Allianz Expat Protect CFE est une assurance pour la couverture sociale à l'étranger en complément de la CFE et de l'ORPS pour les Français et Belges expatriés. Ce programme vie entière est assuré par ALLIANZ avec 2 formules, PREMIUM et CONFORT totalement personnalisable.
LES PLUS + : Une assurance en complément de la CFE totalement personnalisable avec un plan hospitalisation et des formules de médecine courante/consultation externes de 100% des frais réels à 80% des frais réels, un programme dentaire en option et l'assistance médicale. Il suffit de composer son assurance santé en fonction de ces besoins et de son budget.
Un welcome pack international avec une carte nominative reconnue dans les hôpitaux du monde entier (carte santé Allianz, conditions particulières et générales, accès à un extranet en ligne, guide des remboursements, applications pour mobile). Un plafond annuel de €3 000 000 en formule Premium et ou de €1 500 000 en formule Confort.
Un module Hospitalisation qui peut être complété avec un module consultation externes à 100% des frais réels, 90% des frais réels et ou 80% des frais réels. Une formule Premium illimité en médecine de ville et une formule Confort limitée à €25 000 par an et par personne. Un module en dentaire optionnel. L'assistance médicale évacuation rapatriement disponible pour tous les plans santé vous permettant de ne pas à avoir avancer les frais de santé lors d'une hospitalisation.
Une chambre semi-privée au frais réels et une allocation supplémentaire de €350 pour la chambre individuelle en formule Premium. Une garantie à 3 niveaux d’intervention possibles en consultations externes : 100 %, 90 % et ou 80 % des frais réels, les honoraires de généralistes et de spécialistes sont couverts aux frais réels sans limites.
La prise en charge des soins en médecine alternative (chiropractie, ostéopathie, homéopathie, phytothérapie et d’acupuncture, médecine chinoise, bilan de santé). Guichet unique pour les remboursements en complément Caisse des Français à l'Etranger avec un paiement Allianz unique pour tous les remboursements de frais de santé.
Un réseau médical non obligatoire international, une zone de couverture Monde entier, Monde entier hors USA, Monde entier hors USA pour les résidents en Chine, Hong-Kong, Singapour, Suisse, Brésil. Une solution très compétitive et unique pour les expatriés français et belges à destination du Canada.
Une plateforme téléphonique internationale avec des interlocuteurs français, un accès à de nombreux services en ligne, une prise en charge hospitalière 24/24 par téléphone.... et bien plus encore. A compter du 31 décembre 2019, le partenariat avec Allianz Worldwide Care cesse. Donc souscrire à Indigo Expat CFE n’est plus possible. Donc seuls les contrats déjà souscrits se poursuivent.
Intégration des remboursements : guichet unique et process
Un programme spécifique de Allianz… Moncey Assurances met en place l’accord entre la CFE et AWC. Allianz Worldwide Care devient ainsi le seul assureur international et gestionnaire à avoir conclu un accord avec la CFE. Ainsi, cela lui permet de gérer directement le remboursement des frais médicaux des clients ayant souscrit une couverture médicale complémentaire.
A la réception de la demande de remboursement, AWC demandera à la CFE de rembourser les frais médicaux. Ainsi, ce dernier n’a plus besoin d’adresser une demande à deux organismes différents. Une fois que la CFE aura traité votre contribution à la demande de remboursement, elle en informera Allianz. Une demande de remboursement sera automatiquement générée dans notre système.
Pour les traitements engagés en dehors de la France pour lesquels Allianz réglerait directement votre facture médicale auprès du prestataire de santé (généralement pour les traitements hospitaliers), nous resterons votre premier point de contact.
Complémentaires CFE proposées par d'autres acteurs et courtiers
Quand vous vivez à l’étranger, vous avez le choix de prendre soit une assurance expatriée privée qui vous couvre entièrement appelée « au 1er euro » ou une assurance dite complémentaire à la CFE. Si vous ne souhaitez pas vous affilier à la CFE, c’est aussi tout à fait possible et dans ce cas, vous devrez choisir une assurance santé qu’on appelle « au 1er euro » comme GoldExpat 1er euro.
Plusieurs compagnies d’assurance offrent des solutions spécialement conçues pour les expatriés affiliés à la CFE. Ces complémentaires permettent de compléter la couverture de base de la CFE et proposent des services et des remboursements supplémentaires en fonction des besoins de chaque expatrié et des spécificités du pays de résidence.
Si vous êtes Français, que vous êtes déjà assuré dans votre pays de résidence à l'étranger mais que vous souhaitez toutefois être couvert lors de vos retours en France, Mondassur propose l’assurance FrancExpat en complément de la CFE.
Pourquoi passer par un courtier comme Mondassur ?
Mondassur, en tant que courtier d’assurances expatriés vous permet d’avoir un interlocuteur unique pour souscrire à la fois, à la CFE et à une assurance expatriés complémentaire pour votre séjour à l’étranger ainsi qu’obtenir vos remboursements de soins en une fois. Ce système est plus pratique et réduit considérablement les délais de règlement de prestations.
Vous envoyez vos demandes de remboursement via votre interface personnel en ligne de la CFE qui nous les retransmet directement. Nous vous faisons ensuite le remboursement de vos frais médicaux CFE + remboursement complémentaire MONDASSUR en une seule fois sur le compte bancaire de votre choix dans le monde entier.
Comment choisir une complémentaire CFE adaptée ?
Choisir une assurance complémentaire adaptée à la CFE pour un expatrié repose sur plusieurs critères clés. En fonction du pays de résidence, des besoins spécifiques de l’assuré et du budget, il est essentiel d’évaluer les différentes options afin de trouver la couverture la plus adaptée.
- Évaluer les besoins de couverture : la première étape est de définir les besoins en santé de l’expatrié et de sa famille.
- Tenir compte des spécificités du pays de résidence : certains pays sont réputés pour leurs coûts de santé élevés. Par exemple, une hospitalisation aux États-Unis peut coûter plusieurs milliers d’euros par jour.
- Comparer les plafonds de remboursement et exclusions : certains assureurs appliquent des limitations, en particulier pour les soins dentaires, optiques et la maternité.
- Prendre en compte le coût et la modularité des offres : les complémentaires à la CFE sont souvent proposées avec plusieurs niveaux de garanties, permettant de moduler la couverture selon le budget de l’expatrié.
Fonctionnement concret des remboursements (exemple chiffré)
Le système de remboursement de soins est basé sur les niveaux de remboursement de la sécurité sociale française et depuis le 1er janvier 2020 sur 5 zones géographiques avec des prises en charge différentes mais désormais en pourcentage des frais réels. Par exemple, si vous payez dans votre pays d’expatriation une consultation de 80€, vous serez remboursé au moment des soins, 70% de 25€ par la CFE, 25€ étant le tarif de convention d’une consultation d’un médecin en France pour notre exemple. Les pourcentages de prise en charge varient selon la zone géographique et le type de soins.
Si vous n’avez pas d’assurance expatriés complémentaire à la CFE, le restant sera à votre charge. Si vous bénéficiez d’une assurance complémentaire CFE Mondassur, celle-ci prendra en charge le reste des frais selon les garanties de votre contrat.
Souscription : démarches et canaux
Souscription en ligne : Commencez par obtenir un devis gratuit sur le site de Mondassur pour évaluer vos besoins de couverture. Après avoir reçu votre devis, remplissez les informations requises et fournissez les documents nécessaires en ligne. Mondassur s’occupe ensuite de l’ensemble du processus d’affiliation pour faciliter votre adhésion à la couverture choisie.
Souscription par téléphone : Contactez nos conseillers pour discuter de vos besoins de couverture complémentaire à la CFE. Vous serez guidé dans le choix de votre plan d’assurance. Après avoir choisi un plan, remplissez un formulaire de souscription et fournissez les documents nécessaires.
Services associés et précautions contractuelles
Certains services pouvant être compris dans votre couverture sont fournis par des prestataires externes. S’ils sont inclus dans votre couverture, ces services seront indiqués dans votre tableau des garanties. Ces services sont mis à votre disposition sous réserve de votre acceptation des conditions générales de votre police, ainsi que des conditions générales du service telles qu'elles sont indiquées par le prestataire de services externe concerné.
En acceptant les conditions générales des prestataires de services externes, vous établissez directement avec eux une relation contractuelle distincte. Leurs services peuvent être soumis à des restrictions géographiques. Les conditions générales des prestataires de services externes sont disponibles dans leur intégralité sur leurs sites Web, ainsi que dans l’application et/ou sur la plateforme concernée où les services peuvent être hébergés. Les prestataires de services externes sont des contrôleurs de données indépendants. Nous vous recommandons de consulter leurs déclarations de confidentialité pour comprendre comment ils traitent vos données personnelles.
Quelques chiffres-clés
- La CFE a vu le jour en 1978.
- Elle assure la protection sociale de plus de 200 000 ressortissants français et des salariés de 4 400 entreprises françaises dans le monde entier.
La CFE est ainsi généralement pas suffisante pour bénéficier d'une couverture complète en tant qu'expatrié dans certains pays, et notamment dans les pays où les soins de santé sont élevés. Il est fortement recommandé de la compléter avec une assurance complémentaire privée.
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