Financer un Projet Étudiant : Les Alternatives Innovantes

Financer ses études ou ses projets professionnels peut être un véritable défi pour les étudiants et les jeunes professionnels. Heureusement, il existe plusieurs options de financement pour vous aider à atteindre vos objectifs. Les études supérieures peuvent très vite coûter cher, selon le diplôme visé, la renommée de l’école, sa localisation (notamment si tu veux faire des études à l’étranger ou dans une grande ville), etc. Mais ça ne devrait pas constituer un frein à tes ambitions ou à la réalisation de ton projet professionnel.

Les Sources Traditionnelles de Financement

L'Emprunt Bancaire

L'emprunt bancaire constitue le principal levier pour financer un projet de création d'entreprise. Un prêt accordé par le système bancaire peut couvrir jusqu'à 70 % du prix d'acquisition. Généralement, il est exigé que l'emprunteur apporte au moins 30 % du financement. Cette exigence peut varier selon l'activité de l'entreprise et son niveau de risque.

Le remboursement de l'emprunt est étalé sur une durée qui varie entre 5 et 7 ans. Les modalités d'emprunt sont différentes selon les banques. Il est ainsi recommandé de faire vos recherches et de comparer les différents taux d'intérêts, les frais de dossier, les durées de remboursements ou encore les modes de garantie d'emprunt demandés.

À noter : Les banques cherchent de plus en plus à partager le risque des financements de projets de création/reprise d'entreprise. Ainsi, il est recommandé de diversifier vos sources de financement (ex : création d'un pool bancaire, plusieurs banques financent le même projet). La banque est libre d'accepter ou de refuser votre demande d'emprunt sur la base du business plan que vous lui aurez fourni.

En revanche, en cas de refus, la banque doit motiver et argumenter sa décision. Une réponse motivée vous permet de déterminer les points sensibles de votre dossier pour les ajuster. Vous pourrez ainsi refaire une demande d'emprunt.

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Les garanties bancaires

Pour s'assurer que l'emprunt sera bien remboursé, la banque peut exiger des garanties :

Garantie réelle (le nantissement du fonds de commerce ou le nantissement de titres sociaux)
Garantie personnelle (dans ce cas, la banque exige que le l'emprunteur se porte personnellement garant du paiement des échéances)

Le Prêt d'Honneur Création-Reprise

Vous pouvez renforcer votre apport personnel avec un prêt d'honneur Création-Reprise :

Sans intérêts : il s'agit d'un prêt à taux zéro, vous ne remboursez que ce que l'on vous a prêté.
Sans garantie : vous vous engagez sur l'honneur à rembourser ce prêt. On ne vous demandera pas de caution ou de nantissement sur le fonds de commerce ou les titres sociaux.

Le prêt d'honneur peut être accordé à tout type d'entreprise à l'exclusion des associations, fondations, SCI et entreprises en difficulté. À noter : Les secteurs de l'exportation, de l'agriculture, de la pêche et aquaculture, de la promotion ainsi que de la location immobilière ou de l'intermédiation financière sont également exclus.

Le montant du prêt d'honneur varie entre 1 000 € et 90 000 €. Son remboursement s'étale sur une durée de 1 à 7 ans. L'obtention de ce prêt permet de crédibiliser votre projet de création d'entreprise aux yeux des banques. Il vous sera d'autant plus facile de les convaincre de vous accorder un prêt bancaire.

Le prêt d'honneur est accordé à vous personnellement et pas à l'entreprise créée/reprise.

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Les Bourses et Subventions

Les bourses d’études offrent un soutien financier précieux pour les étudiants. Elles se divisent principalement en deux catégories : les bourses méritocratiques et celles basées sur les besoins. Les critères d’éligibilité pour ces bourses varient selon le type.

Les bourses méritocratiques nécessitent souvent d’excellentes notes ou des réalisations particulières. Celles basées sur les besoins évaluent la situation financière du candidat, afin d’assurer que le financement aide ceux qui en ont le plus besoin. Les bourses sont bénéfiques car elles n’ont pas besoin d’être remboursées, réduisant ainsi le fardeau de la dette étudiante. Cependant, la concurrence pour obtenir ces bourses peut être intense.

De plus, certaines exigent un maintien de certaines conditions académiques ou extrascolaires, ce qui peut ajouter de la pression aux bénéficiaires.

Les subventions se distinguent des bourses d’études principalement par leur source de financement et leurs conditions d’attribution. Contrairement aux prêts, elles ne nécessitent pas de remboursement. Elles proviennent souvent de gouvernements, d’organisations non gouvernementales (ONG) ou de fondations privées qui visent à soutenir l’éducation sans alourdir le fardeau financier des bénéficiaires.

Les gouvernements représentent une source majeure de subventions, souvent destinées à des programmes spécifiques ou des groupes d’étudiants particuliers. Les ONG et fondations offrent également des subventions, ciblant fréquemment des causes ou des champs d’étude particuliers. Les conditions d’attribution des subventions peuvent inclure des obligations académiques ou des engagements envers des causes sociales spécifiques.

Ces aides financières peuvent significativement réduire le coût total des études. Cependant, la compétition pour les obtenir peut être intense, nécessitant souvent un dossier solide et une connaissance approfondie des opportunités disponibles.

Les Alternatives Modernes et Collaboratives

Le Financement Participatif (Crowdfunding)

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Le financement participatif ou crowdfunding consiste à récolter des fonds auprès d'une communauté d'internautes qui souhaitent soutenir votre projet. Le financement participatif constitue une bonne alternative pour les entrepreneurs qui rencontrent des difficultés à mobilier des fonds de manière traditionnelle (ex : prêt bancaire). Il permet de donner vie à tout type de projet innovant : créatif, culturel, numérique, environnemental, social, etc.

La campagne de crowdfunding se déroule dans un temps imparti et sur une plateforme dédiée (ex : Ulule, Kickstarter, Kisskissbankbank...). Le choix de la plateforme dépend de la nature du projet, certaines plateformes étant généralistes et d'autres spécialisées.

Ce choix dépend également de divers critères tels que le taux de réussite des collectes, l'audience de la plateforme et la commission qu'elle perçoit sur les contributions. À noter : Le financement participatif permet de confronter son projet au marché et de se constituer une première base de clients.

Le crowdfunding peut prendre 3 formes différentes :

Don (reward crowdfunding) : les contributeurs vous font des dons d'argent sans retour sur investissement. Une contrepartie non-financière peut éventuellement être proposée (ex : goodies, entrées pour un évènement de l'entreprise, photos de l'équipe dédicacées...).
Prêt (crowdlending) : les contributeurs vous accordent un prêt que vous devrez rembourser, avec ou sans intérêts.
Investissement : les contributeurs peuvent financer le projet en achetant des titres sociaux (des actions) de votre société. Les contributeurs deviennent des associés à part entière de l'entreprise et obtiennent, en contrepartie de leur apport, le droit aux bénéfices de l'entreprise et le droit de prendre part aux décisions qui concernent l'entreprise.

Pour trouver la plateforme adaptée à votre projet, Bpifrance propose une sélection de sites et plateformes :

Le Crowdlending

Le crowdlending est un financement collaboratif, à ceci près qu'il s'agit d'un prêt entre particuliers. Par exemple, Edukys est une plateforme de crowdlending créée par deux experts de la finance. Le site met en contact des étudiants français nécessitant des fonds pour leur inscription, et des particuliers qui recherchent des placements sociaux intéressants.

L'étudiant précise donc lors de son inscription le montant souhaité (de 500 à 12 000 €) et les modalités de remboursement possibles (entre 1 et 7 ans). Le taux d'intérêt est de maximum 7%, bien que les mensualités prévues puissent être revues à la baisse en cas de besoin.

Les prêteurs eux, peuvent contribuer à financer un projet à hauteur de 2 000 € maximum et 20 € minimum. Des frais de dossier et de gestion sont engagés si la collecte est une réussite. L'argent n'est reversé à l'étudiant que si l'objectif est atteint.

Bien sûr, comme avec tout crédit, il faut être vigilant quant aux possibilités de remboursement, c'est pour cela que la sélectivité est forte et que des fonds de protection éventuelles ont été prévus en cas de perte du donneur.

Les Accords de Partage de Revenus

Les accords de partage de revenus offrent une méthode de financement alternatif pour les étudiants. Contrairement aux prêts traditionnels, ces accords permettent aux étudiants de rembourser un pourcentage de leur revenu futur sur une période déterminée.

Lorsqu’un étudiant signe un accord de partage de revenus, il s’engage à rembourser un certain pourcentage de son salaire pendant une durée définie. À la différence des prêts étudiants classiques, où un montant prédéfini et souvent élevé doit être remboursé indépendamment du revenu futur, les accords de partage de revenus s’adaptent aux fluctuations salariales.

Les risques incluent la possibilité de rembourser plus qu’un prêt traditionnel si les revenus sont substantiels. Cependant, les étudiants gagnant moins remboursent avec moins de pression financière.

Le Microcrédit Professionnel

Le microcrédit professionnel s'adresse aux créateurs ou repreneurs d'entreprises, quel que soit le secteur d'activité ou leur statut, qui ne peuvent pas accéder au financement bancaire classique.

Il s'agit d'un prêt de 17 000 € maximum, le plus souvent assorti d'un taux d'intérêt au moins égal à 5 %. Sa durée de remboursement est de 5 ans maximum. Le microcrédit peut être remboursé par anticipation. Pendant sa durée de remboursement, le prêt fait l’objet d’un suivi financier par l’association ou la fondation chargée de l’accompagnement social.

À noter : Le financement issu du microcrédit professionnel est utilisé pour financer l'achat d'un stock, de matériel, d'un véhicule, de trésorerie, etc.

Pour en bénéficier, vous devez remplir toutes les conditions suivantes :

L'entreprise doit avoir moins de 5 ans d'existence
L'entreprise ne doit pas comporter plus de 3 salariés
Vous sollicitez le microcrédit parce que vous n'avez pas pu obtenir un prêt bancaire
Le besoin de financement n'excède pas 17 000 €
Une personne doit se porter garante à hauteur de 50 % du microcrédit accordé.

Le principal organisme habilité pour recevoir votre demande de microcrédit professionnel est l'ADIE (Association pour le Droit à l’Initiative Economique), œuvrant au niveau national. Vous pouvez également vous s'adresser à France Active, Initiative France, Réseau Entreprendre ou Creasol.

Les Solutions Personnelles et Familiales

Le Soutien des Proches

Vous pouvez faire appel à vos proches (familles et amis) pour financer votre projet de création. Par rapport à un prêt bancaire, cette solution offre l’avantage de la souplesse et de la facilité.

Vos proches peuvent vous aider de différentes manières :

Don d'argent : il peut être effectué par tout moyen (chèque, virement, mandat ou remise d'espèces).
Prêt d'argent : lorsqu'il dépasse 1 500 €, le prêt doit faire l'objet d'un écrit. Il est possible de rédiger un contrat de prêt signé par les 2 parties, ou une reconnaissance de dette signée de la seule main de l’emprunteur.

Lorsque le prêt dépasse 5 000 €, vous devez le déclarer à votre service des impôts des entreprises (SIE) au moyen du formulaire n° 2062, en même temps que votre déclaration annuelle de résultat.

Lorsque plusieurs contrats de prêts d’un montant unitaire inférieur à 5 000 € sont conclus au cours d’une année civile au nom d’un même emprunteur ou d’un même prêteur et que leur total dépasse 5 000 €, tous les contrats ainsi conclus doivent être déclarés par l'emprunteur ou le prêteur concerné.

Attention : La non-déclaration ou une déclaration comportant des omissions ou inexactitudes est sanctionnée d’une amende de 150 €.

Dans le cadre d'une société, vos proches peuvent aussi entrer au capital de la société et devenir associés en réalisant un apport (une somme d'argent ou un bien). Dans ce cas, ils pourront bénéficier d'un droit aux bénéfices de l'entreprise et d'un droit à la prise de décision.

Le Job Étudiant

Le job étudiant est l’une des méthodes les plus anciennes qui existent pour financer ses études. C’est également une solution plutôt contraignante. Le premier avantage du job étudiant, c’est l’expérience : il permet de développer des compétences professionnelles mais aussi d’intégrer un nouveau milieu.

Le job étudiant peut se trouver durant l’été : c’est le cas de nombreuses personnes. Il permet de travailler sur des périodes consécutives longues et donc d’être plutôt bien rémunéré. Trouver un job étudiant permet donc d’économiser de l’argent et de financer une partie (ou toute) de ses études supérieures.

Enfin, si tu dois faire un job étudiant, sache qu’il est possible d’aménager ton planning de cours à la fac lors de ton inscription.

Tu as une grosse appétence pour les langues voire mieux tu en parles plusieurs dans ce cas tu as la possibilité d’utiliser ton talents pour faire de la traduction web. Ce qui est bien avec ce job c’est qu’il se fait en ligne, de manière autonome et sans horaires fixes. Malheureusement, ce n’est pas à la portée de tout un chacun puisqu’il est demandé de vraies compétences linguistiques. Tu peux trouver des annonces et des missions sur plusieurs sites comme Scrybs, Upwork ou encore 5euros/ComeUp.

Pourquoi devenir point relais particulier ? Alors dis comme ça cela peut paraître un peu étrange on te l’accorde, mais il est possible d’être un point relais entre particulier, c’est ce que propose la société Welco. C’est une alternative aux points relais traditionnels, l’idée c’est de réceptionner et stocker les colis des personnes du voisinage et en contre partie de cela gagner un peu d’argent, les prix des rémunérations peuvent aller jusqu’à 250€ selon les informations du site internet. Sympa pour connaître de nouvelles personnes mais aussi mettre du beurre dans les épinards.

La livraison avec Uber, Deliveroo, Just eat ou un restaurant (pizzeria, sushis, kebab, etc) du quartier est elle aussi un moyen de se faire de l’argent rapidement. Pour donner quelques chiffres : entre 7 et 9 € / h + 2€ par livraison. Ce travail est très plébiscité par les étudiants, puisque la demande est souvent la plus forte en dehors des heures de cours. C’est donc un travail qui s’adapte tout à fait aux horaires des étudiants.

Cependant, il faut que tu saches qu’il existe différents contrats de travail pour ces jobs et donc à toi de voir celui qui te convient le mieux. Attention aussi à bien te renseigner sur ton moyen de transport, par exemple si tu es à vélo est-ce que c’est le tien ou bien celui de la société qui t’emploie.

Tous ces jobs étudiants ne vont pas te permettre de devenir riche à millions (quoiqu'on ne sait jamais) mais tu as la possibilité de te diversifier et d'en faire plusieurs dans une même semaine ou un même mois et te retrouver avec de belles sommes d'argent pour arrondir de manière très correcte tes fins de mois. Le mantra que tu dois garder en tête c'est de monétiser et rentabiliser le plus possible ton temps libre et de multiplier tes sources de revenus.

L'Alternance

L’alternance est une solution à envisager pour financer ses études supérieures. L’alternance, c’est le fait d’être étudiant et salarié en même temps. Ton planning et ton quotidien est réparti entre des périodes en entreprises et d’autres en cours. Par exemple, sur un mois, tu pourrais être 1 semaine en cours et les 3 autres en entreprise. Les alternants de l’enseignement supérieur ne paient aucun frais de formation. C’est l’entreprise qui les emploie qui est en charge de tous les frais liés à leur scolarité.

Un autre avantage de l’alternance c’est le fait d’être salarié : tu seras rémunéré pendant tes études et tu bénéficieras des mêmes avantages que les autres employés de la société (congés, tickets restaurants, prise en charge de certains frais de transport, etc.). Si tu considères l’alternance pour financer tes études, garde à l’esprit que c’est un mode de fonctionnement qui nécessite beaucoup d’autonomie et de se responsabiliser.

Les Périodes de Stage en Entreprise

Pour financer tes études, tu peux également t’en remettre aux périodes de stage en entreprise. La différence entre le stage et le job étudiant, c’est que tu n’es pas salarié : tu es stagiaire et la période ainsi que les missions sont fixées par une convention de stage tripartite. Ton établissement et tes enseignants seront là pour t’accompagner dans ta recherche et pendant ton activité de stagiaire.

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