Jeune Expatrié : Avantages et Inconvénients de la CFE pour la Santé

L'expatriation professionnelle, qui consiste à vivre et travailler à l'étranger pour une durée relativement longue (généralement supérieure à trois mois), est une aventure enrichissante mais qui soulève des questions cruciales concernant la couverture santé. Choisir une bonne assurance expatrié est essentiel pour se prémunir contre les imprévus médicaux et les frais de santé, qui peuvent être très élevés dans certains pays. Parmi les options disponibles pour les Français expatriés, la Caisse des Français de l'Étranger (CFE) et les assurances santé pour expatriés sont les plus courantes. Cet article explore en détail les avantages et inconvénients de la CFE pour les jeunes expatriés en matière de santé.

Les Différentes Options de Couverture Santé pour les Expatriés

La règle générale est que toute personne travaillant à l'étranger relève du système de sécurité sociale du pays de résidence. Cependant, il est possible d'opter pour d'autres solutions, tout en restant soumis au paiement de la cotisation à la caisse locale si celle-ci est obligatoire.

Voici les trois principales situations :

• Le régime social du pays où travaille le salarié lui donne satisfaction.
• Le salarié complète son régime de base par un contrat d'assurance complémentaire santé privée spéciale expatriés. C'est une démarche fortement conseillée dans les pays où les soins coûtent cher et sont moins bien remboursés qu'en France.
• Le salarié opte pour conserver un lien avec la Sécurité sociale française via l'assurance maladie proposée par la Caisse des Français de l'Étranger (CFE).

La Caisse des Français de l'Étranger (CFE) : Qu'est-ce que c'est ?

Créée en 1978, la CFE est un organisme de sécurité sociale de droit privé sous tutelle de l'État, chargée d'une mission de service public. Elle permet aux expatriés français de conserver une couverture sociale similaire à celle en France.

Qui peut adhérer à la CFE ?

Tout le monde est éligible à une garantie CFE. L'adhésion est possible pour tous, car aucun questionnaire de santé n'est demandé à la souscription, contrairement aux assurances privées.

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Fonctionnement de la garantie CFE

Le fonctionnement de la garantie CFE est calqué sur celui de la Sécurité sociale française. Les remboursements des frais de soins exposés à l'étranger sont strictement les mêmes que pour un assuré social français. Les frais exposés à l'étranger étant pris en charge dans la limite des tarifs de responsabilité et en fonction du taux de remboursement établi par la Sécurité sociale pour chaque type d'acte. C'est pourquoi les remboursements de la CFE pour une hospitalisation comme pour des soins courants dépendent de la zone géographique où vous vous trouvez. La prise en charge varie entre 19 % et 80 %. Plus vous serez dans une zone à coût médical élevé, moins le pourcentage de prise en charge par la CFE sera élevé.

Compte tenu de ces faibles pourcentages de prise en charge, il est impératif de compléter la couverture CFE par une assurance complémentaire CFE. Ceci afin d'éviter de supporter un reste à charge trop élevé.

Avantages de la CFE pour un Jeune Expatrié

• Accessibilité : La CFE est accessible à tous sans questionnaire médical. Aucune adhésion ne peut être refusée.
• Continuité des droits : Un des intérêts majeurs de l’adhésion à la CFE, est de permettre de conserver vos droits à la sécurité sociale française lors de votre retour en France, sans période de carence. À votre départ comme à votre retour en France, la CFE assure la coordination avec le régime de protection sociale et évite, ainsi, toute interruption de vos droits à la sécurité sociale française.
• Offre JeunExpat Santé : La CFE propose l'offre JeunExpat Santé, un contrat réservé aux moins de 30 ans, qui permet de couvrir les frais de santé à l'étranger dans leur globalité (médecin, médicaments, analyses, hospitalisation, maternité, soins dentaires, vaccin, etc.).
• Cotisation pour la retraite possible lors de l'expatriation
• Gestion facilitée par l'application mobile et interlocuteurs français

Inconvénients de la CFE pour un Jeune Expatrié

• Remboursements basés sur les tarifs français : L’inconvénient majeur de la CFE c’est que les remboursements sont basés sur les tarifs pratiqués en France, et que c’est souvent insuffisant pour les destinations où la santé coûte très cher. Elle se base donc sur les tarifs de remboursement de l'Assurance Maladie. Elle ne fait pas non plus l'avance de frais dans les hôpitaux qui n'ont pas signé d'accord avec la France.
• Couverture incomplète : Il s’agit donc d’une couverture incomplète. L’idéal est d’associer un contrat d’assurances santé international en complément pour une couverture optimale.
• Absence d'une garantie rapatriement : L'assurance rapatriement pour les expatriés étant une garantie essentielle, celle-ci n'est pourtant qu'une option à la CFE. Et pas pour tous, puisqu'elle ne peut être souscrite que pour les jeunes de moins de 30 ans ;
• Assurance Responsabilité Civile non incluse ;
• Offre non-personnalisable. C'est la même pour tous et les options sont limitées.

Assurance Expatrié au 1er Euro : Une Alternative ?

L’assurance au premier euro s’adresse aux expatriés qui ne bénéficient pas d’une couverture de base comme la CFE. Ce type d’assurance expatriation assure ainsi une prise en charge simplifiée et rapide de vos frais médicaux ou autres dépenses couvertes par le contrat. Souscrire à une assurance santé pour expatriés au premier euro, c’est opter pour une assurance qui remplit simultanément les rôles de sécurité sociale et de mutuelle santé, tout en offrant des avantages supplémentaires. Vous pourrez bénéficier de l’avance des frais d’hospitalisation, vous permettant de recevoir des soins sans avoir à payer directement les frais médicaux.

Malgré leurs nombreux avantages, il est important de noter que les assurances pour expatriés au 1er euro ne permettent pas de maintenir la continuité de vos droits au régime social général français pendant votre expatriation. En choisissant cette option, vous acceptez de vous détacher du système de sécurité sociale français, ce qui peut avoir des implications sur le long terme, notamment lors d’un retour en France où la réintégration au régime général sera plus longue et compliquée.

Comment Choisir la Meilleure Assurance Expatrié ?

Le choix de l'assurance et des garanties dépendra du pays dans lequel le salarié ou l'indépendant est installé et travaille.

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Installation dans un pays de l'Espace économique européen (E.E.E) ou en Suisse

Si vous êtes expatrié dans un pays de l'EEE ou en Suisse, vous pouvez soit vous rattacher au régime de sécurité sociale du pays (auquel vous avez de toute façon obligation de cotiser) ou continuer à bénéficier du régime social français en souscrivant un contrat auprès de la CFE.

Installation dans un pays hors E.E.E ou Suisse

Si vous habitez dans un pays hors EEE ou en Suisse, il peut exister une convention de Sécurité sociale signée entre le pays d'accueil et la France. Il est donc important d'en vérifier le contenu avant son départ. Dans de nombreux pays, l'existence d'une convention n'entraîne pas la prise en charge des frais de soins dans leur intégralité. C'est notamment le cas dans des pays comme les USA, le Japon, le Canada, etc. dans lesquels, même pour de courts séjours, il est fortement conseillé d'avoir une très bonne assurance santé tant le coût des soins est élevé.

Comment être bien assuré ?

Dès lors, pour avoir une garantie qui prend en charge la majeure partie des frais exposés deux possibilités s’offrent à l’expatrié:

• Souscrire à la CFE et à une bonne complémentaire santé Il est en effet impératif de recourir à un contrat qui viendra prendre en charge tout ou partie de la part des frais de soins non couverte par la CFE. Sachez que la CFE propose elle-même une garantie complémentaire.
• Souscrire une assurance maladie pour expatrié au 1er euro Ce type de contrat intervient avec une prise en charge dès le 1er euro dépensé, c’est-à-dire qu’il intervient à la fois en lieu et place de la sécurité sociale et ensuite prend en charge tout ou partie du reste à charge comme une complémentaire santé.

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