Comparatif des Tarifs de Prévoyance Auto-Entrepreneur : Guide Complet

Étant des travailleurs non salariés, les auto-entrepreneurs ne bénéficient pas d’une mutuelle santé et prévoyance d’entreprise. C’est donc à eux de souscrire à ce type de contrats individuellement pour compenser la prise en charge minime de la Sécurité sociale en cas d’arrêt, d’invalidité temporaire, etc. En tant qu’auto-entrepreneur, il est essentiel d’anticiper les situations pouvant empêcher de travailler, comme un accident, une maladie de longue durée ou un décès. C’est là qu’intervient la prévoyance pour auto-entrepreneur : elle sert à compenser une perte de revenus et à protéger votre entourage.

La souscription à un contrat de prévoyance reste entièrement facultative : c’est à l’auto-entrepreneur de choisir s’il souhaite se protéger contre ces risques. Bien que la souscription à une prévoyance soit entièrement facultative, elle reste recommandée à tout auto-entrepreneur ou travailleur indépendant. L’assurance prévoyance est un contrat préventif ; il vaut donc mieux le conclure au lancement de votre micro-entreprise, avant qu’un dommage ne vous impacte.

En effet, une fois qu’un événement malheureux se produit, les prix seront plus élevés ou les assurances pourront même refuser de vous couvrir. La prise en charge classique proposée par le régime général de la sécurité sociale (à travers la SSI) est limitée pour les professionnels indépendants, à la fois dans le temps et dans les montants qui pourront vous être alloués avec les indemnités journalières (IJ). Souscrire un contrat de prévoyance santé vous garantit donc un maintien de revenus lorsque votre couverture de base n’est pas suffisante.

Que couvre la prévoyance santé d'un auto-entrepreneur ?

La prévoyance santé, aussi appelée assurance prévoyance, protège l'auto-entrepreneur (et ses proches) en cas d’arrêt partiel, temporaire ou définitif de son activité. Elle complète l'indemnisation versée par la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI).

Il existe alors trois situations possibles :

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• L'auto-entrepreneur est en arrêt de travail temporaire : la prévoyance lui versera une « rente d’incapacité ».
• L'auto-entrepreneur est en arrêt de travail permanent : il touchera alors un capital ou « rente d’invalidité ».
• L'auto-entrepreneur décède : un capital décès est versé à la famille.

La mutuelle, elle, prend en charge, partiellement ou entièrement les frais de santé (remboursement des hospitalisations, des médicaments, des consultations médicales). Il ne faut donc pas confondre prévoyance santé et mutuelle (ou complémentaire) santé.

L’assurance prévoyance comprend généralement 3 garanties principales :

• La garantie incapacité temporaire : elle prend le relais en cas d’arrêt de travail en versant des indemnités journalières destinées à compenser la baisse de revenus pendant la période d’inactivité.
• La garantie invalidité : si une invalidité partielle, totale ou avec perte d’autonomie vous empêche de poursuivre votre activité, cette garantie prévoit le versement d’une rente ou d’un capital pour faire face à la perte durable de revenus.
• La garantie décès : en cas de décès, un capital et/ou une rente est versé(e) aux bénéficiaires désignés (conjoint, enfants, etc.). Cette garantie peut inclure des options complémentaires.

Une assurance prévoyance santé fonctionne sous la forme d’indemnités versées à l’assuré si un des risques mentionnés plus haut se produit au cours de sa vie. Bien que la souscription à une prévoyance soit entièrement facultative, elle reste recommandée à tout auto-entrepreneur ou travailleur indépendant.

Pourquoi est-ce important d’en souscrire une individuellement ?

Les auto-entrepreneurs ne sont pas bien couverts par la Sécurité Sociale en cas de pépin de santé entraînant un arrêt de travail ou une invalidité. Les auto / micro-entrepreneurs sont des travailleurs non salariés. À ce titre, ils ne bénéficient pas de prévoyance entreprise. Ils doivent donc souscrire eux-mêmes à un contrat de prévoyance complémentaire afin de s'assurer des revenus en cas d'accident ou d'arrêt maladie.

Souscrire une prévoyance vous permet d’envisager l’avenir de manière plus sereine puisque cette assurance vous permet de toucher des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail et une rente en cas d’invalidité. Un contrat de prévoyance a vocation à garantir les risques liés à la personne. Il n’est jamais obligatoire : c’est à l’auto-entrepreneur de décider s’il souhaite ou non se couvrir pour ces risques.

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En 2024, en cas d’arrêt de travail, la SSI pouvait verser des indemnités journalières comprises entre 6,02 € et 60,26 € par jour selon vos revenus. À cela s’ajoutent des délais de carence : 3 jours en cas d’hospitalisation, 7 jours pour une maladie ou un accident. Pour les professionnels affiliés à la CIPAV, la situation est encore plus contraignante. Depuis la réforme de juillet 2021, vous pouvez prétendre à des indemnités journalières pendant 3 mois… et après ? Plus rien.

Les prestations offertes restent bien en deçà de celles de la SSI, ce qui rend la souscription à une prévoyance individuelle d’autant plus essentielle. La garantie décès prévoit le versement d’un capital ou d’une rente aux proches de l’assuré, avec la possibilité de désigner librement les bénéficiaires (conjoint, enfants, etc.).

Les femmes auto-entrepreneures bénéficient, elles aussi, d’un congé maternité légal d’une durée de 112 jours. En revanche, si vos revenus sont inférieurs à ce seuil, ces aides sont réduites à 10 %, soit seulement 337 € de forfait et 5 € par jour. Attention toutefois, certaines assurances excluent les grossesses non pathologiques ou la maternité de leur garantie.

Voici les garanties de base incluses dans une assurance prévoyance :

• la garantie Indemnités journalières (IJ) : les IJ sont versées en cas de maladie vous empêchant d’exercer votre activité. Cette garantie vient compléter les IJ que vous verse le régime obligatoire, mais lesquelles sont très faibles.
• la garantie rente mensuelle en cas d’invalidité : si vous vous retrouvez en situation d’invalidité, vous percevrez une rente mensuelle (durant généralement 3 ans) dont le montant correspondra à celui fixé lors de la signature du contrat de prévoyance.
• la garantie capital décès : si vous venez à disparaître prématurément, le montant du capital décès mentionné sur votre contrat sera versé à vos proches.

Quel est le prix d'une prévoyance pour micro-entrepreneur ?

Le tarif d’une prévoyance santé auto-entrepreneur varie en fonction de plusieurs facteurs, comme les revenus de l’assuré, son capital décès, son âge, son lieu de résidence, la qualité des garanties choisies… Difficile de donner une fourchette de prix précise pour la prévoyance des entrepreneurs, car son varie largement entre 13€ et une cinquantaine d'euros par mois. Vous pouvez souscrire une prévoyance à partir de 20 € par mois.

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Globalement, il est possible de trouver un contrat de prévoyance micro-entrepreneur à partir de 20 euros par mois, pour des garanties et prestations minimales. Bien sûr, si vous souhaitez de meilleures garanties, des délais de franchise plus courts et des plafonds plus élevés, la cotisation pourra vite grimper à 50 / 60 euros par mois, voire plus.

Les prix des cotisations sont calculés selon des critères communs à tous les contrats :

• L'âge de l’assuré et celui de vos ayants droits : plus vous êtes âgé et plus vos ayants-droits sont nombreux, plus votre cotisation sera élevée.
• L’activité professionnelle exercée en micro-entreprise et les conditions d’exercice de celle-ci : certaines activités ont plus d’impact sur votre santé et peuvent présenter plus de risques pour votre vie que d’autres.
• L’état de santé de l’assuré (pathologie, fumeur, sportif, etc.).
• L’étendue de la protection souhaitée.

En 2025, le montant maximal des IJ en auto-entreprise s’élève à :

• 64,52 € si vous êtes commerçant, artisan ou libéral affilié au régime général pour votre retraite
• 193,56 € si vous exercez une activité libérale affiliée à la Cipav

Une franchise s’applique pour tout contrat de prévoyance. Il s’agit du délai d’attente avant de percevoir votre rente. Ce délai varie selon les accidents couverts, les assureurs, la formule et le prix payé par l’assuré.

La loi Madelin de 1994 permet aux indépendants de déduire de leur revenu imposable les cotisations versées au titre d’une prévoyance santé.

Comment souscrire une bonne prévoyance auto-entrepreneur ?

Le mieux pour souscrire une assurance prévoyance auto-entrepreneur adaptée à vos besoins est de comparer les devis, soit avec un comparateur en ligne, soit en faisant appel à un courtier en prévoyance santé. Avant cela, n’oubliez pas de listez tous vos besoins !

Voici quelques conseils pour bien choisir votre contrat :

• Évaluez précisément vos besoins : quels risques souhaitez-vous couvrir ? Quel niveau de protection attendez-vous ?
• Choisissez une couverture à la fois réaliste et évolutive qui colle à la réalité de votre activité sans grever votre budget.
• Consultez les avis sur la prévoyance auto-entrepreneur que proposent les différents assureurs.
• Déterminez en amont quelles sont les garanties essentielles pour vous et concentrez-vous sur celles-ci lors de votre mise en concurrence.

Lorsque vous recherchez une assurance prévoyance pour micro-entrepreneur, vous devez évaluer l’ensemble des garanties et services mentionnés ci-dessus et voir dans quelle mesure, ils correspondent à votre besoin et s’ajustent à votre budget.

• Si vous désirez conserver votre niveau de vie : vous allez demander à votre assureur des garanties à hauteur de vos revenus actuels afin qu’en cas d’aléa vous et votre famille puissiez conserver le même train de vie.
• Si vous n’avez pas trop de budget : sachez que la prévoyance complémentaire est un contrat personnalisable. Si vous avez un budget limité, demandez à votre assureur de simplement vous assurer pour un minimum.

Avant de signer un contrat de prévoyance, pensez aussi à bien prendre connaissance des conditions générales. Un tarif accrocheur peut parfois cacher une subtilité décevante… Par exemple, regardez les exclusions (métiers à risques, sports à risques, décès sous l’emprise de l’alcool,…) ainsi que les délais de carence. Si le délai de carence est de 30 jours en cas de maladie, cela signifie que vous percevrez des indemnités seulement à partir du 31e jour de maladie. À vous donc d’évaluer si vous préférez un délai de carence plus court, ou si vous pouvez subvenir à vos besoins même plus longtemps et donc opter pour un délai de carence plus long. Généralement, plus long sera le délai de carence, moins chères seront vos cotisations (sauf exceptions).

Comparatif des offres de prévoyance auto-entrepreneur

Le marché est vaste et varié : assureurs traditionnels, banques, courtiers spécialisés… autant d’acteurs qui proposent des contrats aux formules multiples. En tant qu'auto-entrepreneur, vous n'êtes pas couvert comme un salarié du privé ou un fonctionnaire. Pour maintenir son salaire en cas d'arrêt de travail ou pour assurer les coups durs de la vie (décès ou invalidité), la prévoyance est primordiale.

Les offres sont très nombreuses et les contrats variés. Passer par un comparateur en ligne vous permet de comparer les offres en un coup d’oeil et d’obtenir un contrat adapté à vos besoins. Comparer les offres vous permettra d’obtenir un meilleur contrat prévoyance à un meilleur prix.

Voici un tableau comparatif de quelques acteurs reconnus sur le marché professionnel :

Les contrats commencent autour d’une dizaine d’euros par mois pour une couverture simple. Comme d’habitude, nous vous encourageons donc à faire plusieurs demandes de devis adaptés à votre activité et volume d’affaires. Enfin, notez que ce tableau doit vous servir d’indication, mais n’est pas représentatif ni de la totalité des acteurs de l’assurance en France, ni même de la réalité des contrats qui vous seront proposés, et sera mis à jour régulièrement.

Voici une présentation plus détaillée de certains acteurs :

Aésio Mutuelle

Aésio est un groupe de mutuelles françaises fondé en 2020. Avec plus de 2,9 millions de personnes couvertes en France, c’est le 2ème acteur mutualiste en assurance des personnes du pays. Sa branche prévoyance santé propose une offre 100 % adaptée aux travailleurs indépendants et à leurs proches (conjoint, enfants, etc.) en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Aésio Mutuelle est une assurance spécialisée dans la protection de la santé. Avec un réseau de plus de 300 agences réparties dans toute la France, une vaste offre de services, et des contrats modulables et sur-mesure, Aésio représente une solution de premier choix pour les auto-entrepreneurs en matière de prévoyance.

Avantages :

• Des garanties à la carte et modulables selon les situations personnelle et professionnelle
• Exonération des cotisations sur les garanties rente invalidité ou indemnités journalières
• Assistance incluse 24h / 7j
• Consultation médicale en ligne possible avec MédecinDirect, 24 / 24h et 7j /7 (diagnostic, ordonnance, conseil médical) sans frais supplémentaires
• Avantage commercial créateur/repreneur d’entreprise, 20 % de réduction pour la 1ère année d’exercice, puis 10 % sur la 2ème

Inconvénients :

• Les affections psychiques sont soumises à un délai de carence de 180 jours et ne sont prises en charge que sous condition d’hospitalisation (10 jours)
• En cas d’arrêt de travail les indemnités journalières sont limitées à 100 € / jour pour les micro-entrepreneurs et conjoints collaborateurs

Les prix se font sur la base d’un devis personnalisé. Leur site affiche un tarif minimal à 20 € / mois. Les prix peuvent varier en fonction de l’âge, de la profession ou encore des garanties et montants souscrits !

Stello

Stello est la première plateforme 100 % digitale et personnalisable pour obtenir ses assurances professionnelles. Lancée en 2019, elle accompagne désormais plus de 10 000 assurés en France. Depuis 2022, Stello offre également des solutions de prévoyance santé TNS « co-construite avec ses clients ». À l’instar de Coover, Stello est un courtier en ligne d’assurances pour les professionnels. Stello nous a déjà convaincus avec leurs autres produits d’assurances pros aux garanties complètes et à des tarifs raisonnables. Cet acteur moderne et en ligne profite de son expérience et de son réseau d’assureurs pour proposer une offre modulable et adaptée à vos besoins.

Avantages :

• Prévoyance santé adaptée à votre activité et à vos revenus avec 3 niveaux de couverture disponibles. En tant que micro-entrepreneur, les rentrées d’argent ne sont pas linéaires d’un mois à l’autre. Les garanties proposées s’adaptent à votre situation.
• Rapidité de souscription : un devis sur-mesure en 5 minutes. Renseignez votre activité, votre caisse de retraite (Cipav ou régime général), la date de création de votre micro-entreprise et vos revenus annuels net. Vous devez également mentionner si vous êtes fumeur ou non.
• Gain de temps lors de la résiliation de votre ancienne assurance : Stello s’en occupe.

Inconvénients :

• Assistance sur rendez-vous téléphonique 5j / 7
• Pas de remboursement des frais professionnels fixes (paiement des factures comme le loyer, l’électricité, les cotisations de prévoyance etc.) en cas d’arrêt de travail
• Pas de consultation médicale proposée en ligne

Vous pouvez souscrire la prévoyance Stello pour moins de 20 € par mois.

AssurlandPro

AssurlandPro, filiale du groupe Assurland, tête de file du secteur de la comparaison d’assurances depuis plus de vingt ans, est le premier site dédié à la comparaison d’offres d’assurances pour les professionnels. En accédant à leur plateforme, vous pouvez comparer les assurances prévoyance proposées par des courtiers et assureurs spécialisés, afin de trouver l'offre qui correspond le mieux à votre budget et à vos besoins spécifiques.

Avec un vaste choix d’offres provenant de nombreux partenaires parmi les plus grandes marques françaises (Allianz, Groupama, Generali, MMA, AXA, etc.), AssurlandPro vous accompagne pour trouver le contrat d’assurance idéal pour votre micro-entreprise.

Avantages :

• Choisissez l’offre la plus économique en comparant facilement de nombreux acteurs du marché de la prévoyance
• Anticipez le coût de votre assurance prévoyance en réalisant une simulation en ligne
• AssurlandPro bénéficie de l'expertise accumulée depuis plus de vingt ans par Assurland.com
• Le service est entièrement gratuit

Inconvénients :

• AssurlandPro n'est pas une compagnie d'assurance, mais agit comme un intermédiaire en vous connectant avec les assureurs
• Une demande de devis est nécessaire pour obtenir les tarifs des assurances

Le coût d'une assurance prévoyance TNS dépend du devis sélectionné et des garanties choisies. D'autres éléments influencent également ce tarif : âge, situation familiale, situation professionnelle, zone d'activité, etc.

Gus Assurance

Spécialiste de la prévoyance des indépendants, Gus Assurance intervient en tant que courtier pour aider les auto-entrepreneurs à faire le choix le plus adapté selon leur situation. Bien plus qu’un relai d’informations, ce jeune courtier accompagne chaque client tout au long de leur contrat d’assurance. Le but ? Offrir à chacun la possibilité de comprendre pleinement ce à quoi il souscrit et quels sont ses droits. Gus Assurance se charge de trouver les meilleurs contrats de prévoyance sur-mesure auprès de nombreux assureurs. Vous êtes sûr de bénéficier des meilleures offres et le service est comme gratuit (Gus se rémunère par une commission sur les primes).

Étant rémunéré directement pas les assureurs, vous avez accès au même prix que si vous passiez directement par l'assureur. Gus Assurance offre ainsi un service gratuit à tous les solopreneurs !

Avantages :

• Une sélection d’assureurs compétitifs avec des offres dédiées aux auto-entrepreneurs
• L’accompagnement est gratuit de A à Z : vous ne payez ni la souscription, ni l’accompagnement avant et après avoir choisi votre assureur
• Un accompagnement humain tout au long de votre parcours : un rendez-vous téléphonique avec un spécialiste de la prévoyance santé, d’une trentaine de minutes, pour répondre à toutes vos questions
• Une transparence dans les offres proposées, car Gus Assurance est rémunéré de la même manière par tous les assureurs

Inconvénients :

• Pas de solution si vous avez des antécédents médicaux
• Adapté aux personnes qui n’ont pas de prévoyance plutôt qu’à celles qui souhaitent changer de contrat

WeMind

WeMind est une start-up française, lancée en 2016. Elle accompagne les créateurs d’auto-entreprise, particulièrement les activités libérales, en proposant des couvertures complètes, à prix compétitifs. Le but est de proposer une prise en charge et des garanties larges afin de subvenir aux manques auxquels les auto-entrepreneurs font face en matière de couverture sociale.

Avantages :

• Aucune pathologie exclue : toutes les pathologies sont prises en charge (sous réserve d’absence d’antécédents médicaux)
• Gamme tarifaire fixe, sans augmentation des prix au cours du contrat

Inconvénients :

• Pas de couverture supplémentaire des congés légaux de maternité et paternité
• Ne couvre pas tous les métiers (par exemple pas tous les commerçants)

Autres acteurs à considérer

• April : propose des produits d’assurance spécialisés avec des formules prévoyance possibles et des niveaux de couverture variables. Le contrat de prévoyance April a pour avantage de couvrir les sports amateurs, les pathologies du dos et les voyages professionnels à l’étranger.
• SPVIE : propose une offre prévoyance et frais de santé avec son contrat Alpha TNS. Il s’agit d’un contrat dit « non-responsable », c’est-à-dire qu’il ne suit pas les préconisations de l’assurance maladie en matière de parcours de soins. On apprécie l’absence de délai de carence et la couverture en cas de reprise partielle d’activité.

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