Le Financement Participatif avec Zeste : Guide Complet
Le CrowdFunding, ou Finance Participative, se manifeste par des transactions financières entre des individus ou entre des individus et des entreprises. L'objectif est de financer des projets variés avec peu d'intermédiation des acteurs traditionnels. La montée en puissance d'internet et des réseaux sociaux a favorisé l'émergence rapide des plateformes de finance participative.
Le CrowdFunding a permis la construction de la Statue de la Liberté grâce à une campagne de promotion lancée en France en 1875. Cette campagne a mobilisé 100 000 contributeurs particuliers, en plus des villes et des chambres de commerce, atteignant une collecte finale de 400 000 francs de l’époque.
La même année, le CrowdFunding a propulsé le chanteur Grégoire en lui permettant de produire son premier album en moins de deux mois grâce à 70 000 euros. Un peu plus tard, c’est au tour d’Irma, chanteuse, de bénéficier de la même aubaine, captée cette fois en seulement trois jours.
Les Types de Financement Participatif
Il existe plusieurs types de financement participatif :
- Les plateformes de dons (reward-based crowdfunding) : Elles captent les levées de fonds sur internet pour des causes charitables ou de type mécénat. Les contreparties offertes aux internautes en échange des sommes reçues sont symboliques.
- Le prêt contre intérêts (Lending-based) : Il s'agit du prêt entre particuliers, du micro-crédit ou du prêt de particuliers aux entreprises.
- Le financement participatif basé sur des actions : Moins développé, il pourrait supplanter ses deux cousins, notamment aux États-Unis.
Parmi les concepts récemment développés, des plateformes spécialisées dans l’acquisition et la micro-promotion immobilière permettent désormais d’investir dans le secteur immobilier. Lymo.fr, la première plate-forme française de CrowdFunding spécialisée dans l’immobilier, en est un exemple.
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La première plateforme de financement participatif au profit exclusif de projets scientifiques a vu le jour en France : DaVinciCrowd.com. En Angleterre, les collectivités locales se mettent également au « CrowdFunding », afin de financer les projets communautaires que les réductions de budgets publics menacent directement. Au cœur de cette démarche, figure Spacehive, une plate-forme dédiée exclusivement au financement « de voisinage ».
A priori, aucun domaine n’échappe au rayonnement du « Crowdfunding », pour peu que le projet soit porteur.
Le Cadre Légal du Financement Participatif en France et en Europe
Devant la montée en puissance du phénomène du financement participatif, les pouvoirs publics français ont décidé de réagir. Il existe aujourd’hui un cadre légal pour le financement participatif qui résulte d’une Ordonnance du 30 mai 2014, complétée par un décret du 16 septembre 2014.
À l’échelle européenne, un « paquet européen » a été adopté en matière de financement participatif, comprenant le règlement (UE) 2020/1503 et la directive (UE) 2020/1504 du 7 octobre 2020. Deux ordonnances, n° 2021-738 du 9 juin 2021 et n° 2021-1735 du 22 décembre 2021, ont été édictées pour mettre en conformité le droit français avec ce cadre européen. Un décret d’application, le décret n° 2022-110 du 1er février 2022, a ensuite été publié. Ce nouveau dispositif est entré en vigueur immédiatement, soit le 4 février 2022.
Le règlement (UE) 2020/1503 a créé un nouveau statut européen, celui de prestataire de services de financement participatif (PSFP) qui se substitue au statut de CIP et qui pourra concourir au financement participatif en prêts, pour un montant plafonné à 5 M euros par projet. Les IFP n'interviendront plus que pour les petits financements.
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Comment Mener à Bien un Projet de Financement Participatif ?
Il faut concevoir un projet fiable et « appétent », mais également choisir la ou les plateformes à même de l’accueillir et de lui offrir la meilleure visibilité. Les plateformes se spécialisent par nature de « Crowdfunding » (prêt, don, participation), mais aussi souvent par types d’activités. Il conviendra donc d’opter pour la bonne formule.
De nombreuses plateformes étudient les projets avant de les accepter et accompagnent souvent les porteurs de projets pour que les dossiers soient le mieux ficelés possible. La période de collecte est généralement confinée, de quelques jours à trois mois maximum dans la majorité des cas.
Côté don, si l’association bénéficiaire peut délivrer des reçus fiscaux, le don effectué peut donner droit à réduction d’impôt au bénéfice du donateur, sous réserve du respect de certaines conditions propres aux dons et subventions ayant un caractère d’intérêt général. L’association, quant à elle, selon qu’elle est fiscalisée ou non, devra payer des impôts, le cas échéant, sur les dons perçus.
Attention, le seuil de 5 000 € s’applique au total des prêts entre particuliers accordés sur une même année civile. La rémunération de ces prêts est libre, dans la limite des taux d’usure. Tant l’emprunteur que le prêteur doivent déclarer la part des intérêts payés ou reçus, qui sont alors soumis à l’impôt sur le revenu.
Pour les contributeurs, hormis « l’arnaque », très rare, le principal risque est que le projet ne capte pas assez de fonds pour aboutir. Ce qui n’aura pour effet que de récupérer ses fonds sans perte, dans la très grande majorité des cas. En effet, la levée de fonds n’est effective que si le quota de collecte est atteint.
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Il faut savoir que très peu de plateformes proposent une garantie quant au risque de perte de capital. Jusque très récemment, car les choses pourraient bien bouger avec l’initiative de Zopa. Cette plateforme de « P2P lending » introduit une notion de garantie qui la distingue de la masse. Désormais, elle garantit l'investissement des prêteurs avec Zopa Safeguard.
Sur des plateformes comme Prêt d’Union, en France, portée par une banque, un système d’assurance est classiquement intégré.
Zeste : La Plateforme de Financement Participatif Éthique
Zeste par la Nef est la plateforme de financement participatif dédiée aux projets écologiques, sociaux et culturels. Depuis sa création en 2016, elle a accompagné plus de 700 porteurs et porteuses de projets dans leur campagne de don (avec ou sans contreparties) ou de prévente, les aidant ainsi à lancer ou à développer leur initiative.
L’équipe de Zeste accompagne de manière personnalisée et illimitée les porteurs et porteuses de projets, avant, pendant et après leur campagne de financement participatif. En 2022, ils étaient 106 à nous faire confiance : des associations, entreprises et artistes engagés et passionnés. Parmi eux, des fournils Bio, des librairies-cafés, des magasins de vrac, des projets féministes, des éco-lieux, des bases militantes, des albums et de nombreux projets innovants qui nous ont donné beaucoup d’espoir pour les prochaines années.
En 2022, 720 000 € ont été collectés sur Zeste via les campagnes de financement participatif et les formulaires de dons. La plateforme a d’ailleurs passé cette année la barre des 4 millions d’euros collectés pour des projets au service du vivant (avec, fin 2022, un total collecté depuis sa création de presque 4,5 millions d’euros).
Depuis cette année, Zeste propose également le formulaire de dons. Cet outil permet de collecter rapidement des dons en ligne, sans objectif à atteindre et sans limite de temps, au fil de l’eau.
Zeste est la plateforme de dons et de préventes dédiée aux projets écologiques, sociaux et culturels : documentaires engagés, fermes paysannes, tiers-lieux, supermarchés coopératifs, acteurs de la bio et du vrac, etc. Depuis sa création en 2016, Zeste a soutenu plein de belles idées.
Une commission sur le montant collecté est prélevée à hauteur de 8% TTC ; de 7% TTC à partir de 20.000€ collectés. Zeste propose un tarif privilège aux projets appartenant aux réseaux de ses partenaires. La Nef se plie en quatre pour ses emprunteurs et leur propose la gratuité sur les frais de fonctionnement, d’accompagnement et d’investissement dans les développements de son outil. Ainsi, sur les 8% de commission, la Nef prend en charge la moitié pour ses emprunteurs.
En 2015, la Nef, coopérative financière, reçoit la demande de clients désireux d’une alternative éthique au crowdfunding. Zeste est alors créée pour accompagner les projets écologiques, sociaux et culturels. L’objectif de la Nef était également d’apporter une solution de financement alternative ou complémentaire au prêt bancaire. Unique en France, la Nef offre, depuis plus de 30 ans, des solutions d’épargne et de crédit orientées exclusivement vers des projets à plus-value écologique et/ou culturelle.
La Nef est un établissement agréé par la banque de France et contrôlé par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution depuis 1988, date de sa création. Beaucoup de grandes plateformes de financement participatif appartiennent à une banque.
Atelier en ligne | Comment lancer une campagne de financement participatif
Pourquoi Choisir Zeste ?
Zeste est la plateforme de financement participatif dédiée aux projets de la transition écologique et solidaire et de la culture. Cela signifie que toutes les campagnes et tous les formulaires de dons en ligne sont ceux de structures à impact (associations, entreprises, EI…) et que nous comptons aussi dans notre communauté des contributeurs et partenaires engagés.
Nous accompagnons de manière personnalisée et illimitée chaque porteur ou porteuse de projet, afin de lui donner toutes les clés pour mener à bien sa campagne. Zeste complète l’offre de la Nef, coopérative financière d’épargne et de crédit.
La Nef est une société financière créée en 1988 par des personnes souhaitant investir dans une école alternative et finançant des projets alternatifs (bio, éthique, retraçable…). L’idée de la Nef est de constituer de l’épargne auprès des citoyens et d’utiliser cette épargne pour financer des projets de l’économie réelle. La Nef ne s’inscrit pas dans les marchés spéculatifs et cherche à avoir un circuit fermé autour de l’argent. Elle finance des projets basés sur des critères d’éligibilité liés à l’écologie, au culturel ou au social.
Tendances Actuelles du Marché du Crowdfunding
Le financement participatif connaît une forte croissance, avec +84% en 2021 (source : Baromètre Finance Participative France). En don, les chiffres étaient légèrement inférieurs en 2021 par rapport à 2020, mais toujours nettement supérieurs à 2018 et 2019 - et sur Zeste, nous avons d’ailleurs fait notre année record en 2021, avec 830 000 € collectés sur l’année.
En 2022, un Français sur trois a moins donné aux associations que l'année dernière (Baromètre de la générosité). L’inflation peut avoir un effet sur les dons que vont réaliser des contributeurs sur une campagne de financement participatif, mais c’est difficile de l’estimer. La capacité qu’aura le porteur ou la porteuse de projet à faire adhérer une communauté à son projet et la réponse à un besoin non couvert ou insuffisamment couvert sur un territoire fera la différence. Si le projet a du sens, il sera soutenu malgré un contexte d’inflation.
La Mesure de l'Impact Extra-Financier
La mesure de l’impact extra-financier est compliquée et nous manquons aujourd’hui d’éléments pour l’analyser. Nous connaissons le nombre de contributions sur Zeste (11 666 en 2022). Contrairement à une campagne de financement participatif qui permet de répondre à un besoin ponctuel, le formulaire de dons permet de collecter gratuitement des dons sans objectif à atteindre et sans limites de temps.
L’objectif de Zeste est d’offrir un outil complémentaire à tous les projets dont ils partagent les valeurs. Les critères d’éligibilité sont les mêmes que ceux de la Nef, mais Zeste ne demande pas d’étudier le business plan. Tous les projets Zeste ne sont pas forcément des emprunteurs de la Nef. On n’est pas obligé de contracter un prêt à la Nef pour être soutenu sur Zeste. Tous les projets n’ont pas forcément, à l’origine, un prêt bancaire.
Jusqu’à présent, 470 projets se sont terminés et ont été soutenus sur Zeste, avec 2.826.000 euros collectés au total. Zeste est contraint par plusieurs réglementations, car appartient à 100% à la Nef. Il est compliqué de soutenir des projets à l’étranger parce que les documents ne sont pas exactement les mêmes. Zeste n’est pas en mesure de pouvoir faire un suivi avec autant d’attention que si c’est un projet venant de France ou des DOM-TOM. Ce serait, effectivement, quelque chose qui intéresserait Zeste, notamment la Belgique et la Suisse.
Le Crédit Bancaire a Besoin du Financement Participatif
Le fonctionnement du système bancaire et celui des plateformes de don restent profondément différents l’un de l’autre. Dans le premier, l’analyse de la viabilité du projet prime et l’accompagnement, lorsqu’il existe, reste minimal. Dans le cadre du crowdfunding en revanche, le « coaching » est essentiel quand l’évaluation économique du projet est quasiment inexistante. La finalité est de capter au mieux l’attention des gens.
Zeste, plateforme de financement participatif liée à la Nef, permet aux chargés de crédit d'accompagner les demandeurs pour les aider à faire mûrir leur projet et le rendre éligible au crédit. Le financement participatif apporte le premier et le dernier euro. Le premier parce qu’un financement participatif est souvent un moyen de rendre un projet suffisamment solide pour qu’il puisse prétendre à un crédit par la suite. Mais aussi parce qu’une campagne a un effet de signal : si le public s’est mobilisé autour d’une proposition, cela veut dire que le « marché » est réceptif, et que ça vaut le coup de le financer.
Dès lors que la viabilité économique n’est plus un frein, tous les projets, quels qu’ils soient, peuvent prétendre au crowdfunding. Les plateformes sont garantes d’une éthique et opèrent une très légère modération en amont. La véritable sélection se fait par le public. En choisissant de contribuer à un projet, la foule exprime ses envies, ses besoins, ses goûts. Les citoyens financent des initiatives et, à travers elles, apparaît un véritable projet de société.
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