Fonctionnement de l'adhésion carte bleue et rachat de franchise, et la garantie bris de glace

Au moment de louer une voiture pour vos vacances, le loueur vous demandera certainement si vous souhaitez « prendre une assurance complémentaire » ou « racheter la franchise ». Compliqué de se décider en une minute si on ne sait pas ce qu’on risque en ne la prenant pas, et quel type d’assurance on a déjà. L’assurance en responsabilité civile (qui couvre les assurés pour les dommages qu’ils pourraient causer à un tiers) est obligatoire. En revanche, les assurances qui couvrent les dommages que le locataire pourrait causer à la voiture sont facultatives et variables : en cas de dommage ou de vol, le locataire devra supporter, selon les termes du contrat, partiellement ou totalement les frais (réparation, remplacement, …).

Qu’est-ce que la franchise et le rachat de franchise ?

La franchise correspond à la somme qui reste à la charge du locataire s’il y a dommage à la voiture ou vol. Tous les contrats de location de voiture prévoient une franchise et tous, également, proposent une clause de « rachat de franchise », mais sa souscription n’est pas obligatoire. Le montant de la franchise est fixé dans le contrat de location et peut varier de quelques centaines d’euros (ou de monnaie locale) à plusieurs milliers selon la catégorie de voiture. Le contrat prévoit une franchise de 1 000 € et votre voiture est accidentée de votre fait.

Un rachat total permet une prise en charge intégrale des frais liés au dommage ou au vol par le loueur (ou plutôt son assureur). Si vous louez pour 15 jours, le rachat total de franchise peut coûter très cher ! Ces assurances permettent de vous exonérer partiellement ou totalement des enjeux financiers liés à un sinistre grâce à un système de rachat de franchise. Pour autant, vous pouvez vous en passer si vous disposez d’une carte bancaire dotée d’une assurance location de véhicule.

Assurance carte bancaire et prise en charge de la franchise

Avant de souscrire une assurance « rachat de franchise », il faut vérifier si cette garantie n’est pas incluse dans votre contrat de carte bancaire. Les réseaux Visa, Mastercard ou encore American Express intègrent à leurs cartes premium des assurances voyage et location de véhicules. Le détail des garanties varie selon la carte et la banque à laquelle celle-ci est attachée mais dans la majorité des cas cela revient à la prise en charge de la franchise appliquée par le loueur en cas de sinistre. Cela signifie donc que les assurances associées à votre carte bancaire peuvent se substituer entièrement aux garanties CDW ou TP vendues par les loueurs.

Mais pour vous en assurer, une seule solution : vous référer à la notice de votre carte bancaire pour connaître les détails de prise en charge (montant maximum remboursé, nombre de sinistres couverts, éventuellement âge minimum requis pour le conducteur, pays couverts, etc.). Important ! Pour que vous soyez couvert en cas de sinistre, il est impératif de régler la location à l’aide de votre carte bancaire.

Types d’assurances proposées par le loueur

Pour faire face à ces risques, le loueur pourra vous proposer trois types d’assurances complémentaires : la TP (Theft Protection) pour vous assurer contre le vol du véhicule ; la PAI (Personal Accident Insurance) pour couvrir le conducteur et ses passagers en cas de dommages corporels ; la CDW (Collision Damage Waiver) pour vous protéger en cas de dommages matériels causés à la voiture louée. Aux Etats-Unis, les contrats prévoyant le rachat de franchise sont dénommés « Collision Damage Weaver » (CDW) ou « Theft Protection ».

Points à vérifier avant de souscrire le rachat de franchise

Au moment de souscrire la clause du rachat de franchise, il faut prendre le temps de bien vérifier les points suivants : plafond de prise en charge, coûts, étendue de la couverture, cas d’exclusions, zone géographique couverte, modalités de prise en charge de la franchise. Avant de souscrire une assurance « rachat de franchise », il faut vérifier si cette garantie n’est pas incluse dans votre contrat de carte bancaire.

État des lieux et précautions au départ

Vous devez signer l’état des lieux du véhicule avant de prendre la voiture. Soyez très attentif ! Sur la fiche d’état figurent par exemple les petites accrochages existants (rayure d’une porte, parechoc enfoncé…). Prenez le temps de faire le tour et de signaler les accrocs non-inscrits. Il vaut mieux perdre 10 minutes en début de vacances pour éviter tout problème ultérieur. De plus en plus de voitures sont louées en ligne par l’intermédiaire de courtiers spécialisés.

Carte bancaire : bons reflexes avant le départ

Je déclare ma destination auprès de ma banque La plupart des banques physiques ou en ligne vous incitent à déclarer votre séjour à l’étranger afin que vos paiements par carte bancaire ne soient pas soupçonnés d’être frauduleux et que votre carte ne soit pas bloquée.
Je vérifie mes plafonds de paiement et de retrait à l’étranger Rien de pire que de se retrouver à l’étranger sans possibilité de retirer de l’argent ou de payer ses courses car les plafonds ont été atteints.
Je vérifie la date d’expiration Pour la réservation d’une voiture ou d’un hébergement il est bien souvent nécessaire de fournir les informations de votre carte bancaire.
Je choisis une carte sans frais Retraits et paiements peuvent générer des frais à l’étranger, surtout si vous voyagez en dehors de la zone euro.
J’active Apple Pay ou Google Pay sur mon téléphone En activant Apple Pay sur votre Iphone ou Google Pay sur votre téléphone Android, vous pouvez payer sans contact avec votre mobile, même à l’étranger.

En France, la majorité des usagers disposent d’une carte bancaire dite de débit. Or, de nombreux loueurs de voiture à l’étranger exigent le dépôt d’une caution via une carte de crédit. Un conseil donc : renseignez-vous en amont de votre voyage auprès de votre loueur pour connaître les règles en vigueur et si besoin, pensez à vous munir d’une carte de crédit. Deux possibilités : soit vous optez pour une carte à débit différé, soit vous choisissez une carte bancaire à laquelle est adossé un crédit renouvelable (crédit revolving).

La garantie bris de glace : fonctionnement et étendue

L’assurance « bris de glace », chaque conducteur en a déjà entendu parler. Pourtant dès lors qu’il s’agit de déclarer un sinistre lié à sa voiture ou de changer d’assureur, les certitudes s’envolent pour laisser place aux doutes. Contrairement à ce que bon nombre de titulaires du permis B pensent, l’assurance « bris de glace » est une garantie optionnelle. Cela veut dire qu’elle n’est pas systématiquement incluse dans un contrat d’assurance auto. Aussi, pour pouvoir en bénéficier, le titulaire du contrat devra l’ajouter en tant qu’option, au même titre que de la garantie « vol et incendie » par exemple.

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En cas de dommages ou d’impact subis au niveau des parties vitrées du véhicule, comme le pare-brise, une vitre ou encore les phares, l’assuré sera indemnisé. La garantie bris de glace d'un contrat d'assurance automobile prend en charge le coût de la réparation d’un ou plusieurs impacts sur le pare-brise ainsi que le remplacement des vitres du véhicule comme le pare-brise, les vitres latérales ou encore la lunette arrière. Certaines garanties d’assurance « bris de glace » prennent également en charge les dégâts occasionnés à d’autres éléments en verre en dehors du pare-brise et des vitres latérales, comme les toits vitrés panoramiques ainsi que les feux avant et arrière de la voiture.

Quels dommages sont couverts ?

Dans la majeure partie des contrats d’assurance, la garantie « bris de glace » sert de protection aux éléments vitrés des automobiles suivants : le pare-brise avant, les glaces avant et arrière, la lunette arrière, les rétroviseurs latéraux. Certaines garanties d’assurance « bris de glace » prennent également en charge les dégâts occasionnés à d’autres éléments en verre en dehors du pare-brise et des vitres latérales, comme les toits vitrés panoramiques ainsi que les feux avant et arrière de la voiture.

Déclarer un bris de glace

Dès lors qu’un assuré constate la présence de rayures, d’un impact ou de dommages plus importants sur le pare-brise, sur au moins l’une des vitres de son véhicule, comme son pare-brise, ou bien encore un rétroviseur cassé, celui-ci ne doit pas hésiter à déclarer le bris de glace à son assureur. Il est donc conseillé à un conducteur de prévenir leur assureur lorsqu’il est confronté à de tels dommages, afin que les réparations soient prises en charge par l’assureur, à l’exception du prix de la franchise que l’assuré pourrait avoir à payer.

Franchise bris de glace : définition, calcul et montant

La franchise bris de glace est la somme qui reste à votre charge lors d’un sinistre, après indemnisation de votre assureur. La franchise bris de glace, quand elle s’applique, prend habituellement la forme d’un montant fixe. Elle peut également correspondre à un pourcentage de l’indemnisation accordée suite au sinistre, ou à la combinaison d’une somme forfaitaire et d’un pourcentage. Le montant de la franchise d’une assurance auto dépend des assureurs et des contrats d’assurance. Il peut varier en fonction du type de dommage et de réparation (intervention consistant à réparer ou remplacer la vitre cassée).

Le montant de la franchise peut être déterminé de plusieurs manières : Montant fixe : par exemple 150 €, défini dans le contrat ; Pourcentage du montant des dommages : par exemple 10 % des réparations ; Combinaison d'un montant fixe et d'un pourcentage : par exemple 10 % du montant de l'indemnisation, avec un maximum de 300 €. Il existe aussi des garanties bris de glace sans franchise.

Qui prend en charge la franchise ?

La franchise pour un impact sur le pare-brise, et plus généralement la franchise bris de glace, lorsqu’elle s’applique, est à la charge des assurés. Il vous faudra ainsi régler ce montant en cas de bris de glace sur un phare ou encore de bris de glace sur votre toit panoramique. Il peut néanmoins arriver que cette somme soit couverte par le centre auto responsable de la réparation de votre véhicule, et que vous n’ayez donc pas à la payer. Dans le cadre d’une offre promotionnelle, le garagiste peut en effet proposer un remboursement de la franchise d’un pare-brise, total ou partiel.

Vous pouvez également être dispensé de payer la franchise bris de glace, notamment lors d’une réparation de pare-brise, en passant par l’un des garages partenaires de votre compagnie d’assurance. Un pare-brise peut généralement être réparé s’il ne présente pas plus de trois impacts plus petits qu’une pièce de deux euros, situés hors du champ de vision du conducteur. L’opération est réalisée à l’aide d’une résine spéciale. Un pare-brise fissuré en totalité n’est, en revanche, pas réparable.

Quand la franchise n’impacte pas le bonus-malus

La prise en charge du remplacement ou de la réparation du pare-brise ou d’autres parties vitrées endommagées d’un véhicule n’a pas d’impact sur le coefficient de bonus-malus, hors accident responsable impliquant des dégâts additionnels. Cela n’entraîne donc aucune majoration de la prime d’assurance. Bien qu’elle n’impacte pas le bonus ou le malus d’un assuré en cas de sinistre, la garantie « bris de glace » n’est pas exempte de conséquences. En effet, après plusieurs déclarations de remplacement associées au pare-brise ou aux vitres de la part du titulaire d’un contrat auto durant une même année, un assureur peut décider de faire augmenter le tarif de ses cotisations annuelles. Dans les cas les plus extrêmes, cela peut même entraîner une résiliation définitive du contrat, ce qui aura pour conséquence de rendre particulièrement difficile la conclusion d’un nouveau contrat auprès d’un autre assureur.

Comment limiter ou éviter le paiement de la franchise bris de glace ?

Réparation rapide des petits impacts : les interventions sur des fissures mineures ou des impacts inférieurs à 40 mm sont souvent exclues de la franchise.
Souscrire une option zéro franchise : certaines compagnies permettent de supprimer la franchise sur le remplacement de pare-brise ou de lunette arrière, en échange d’une prime plus élevée.
Faire appel à des réparateurs agréés : l’assurance peut faciliter la prise en charge sans avance de frais si vous passez par un garage partenaire.

Il existe plusieurs solutions pour réduire votre reste à charge : Réparation rapide des petits impacts, souscrire une option zéro franchise, faire appel à des réparateurs agréés. Pour faciliter la prise en charge et garantir la sécurité, il est essentiel de s’assurer que le champ de vision du conducteur est respecté après intervention. De plus, en utilisant un centre agréé, votre coefficient de bonus malus n’est généralement pas impacté, tant que votre responsabilité n’est pas engagée.

Démarches et délais après un bris de glace

En général, l’assuré dispose de 5 jours ouvrés pour déclarer un cas de bris de glace à son assurance. Une fois la déclaration de sinistre effectuée, le centre agréé prend en charge la réparation ou le remplacement de l’élément vitré et vous informe du montant de la franchise à régler le cas échéant. En cas d’intervention par Carglass®, quelle que soit votre compagnie d’assurance automobile, si vous êtes assuré bris de glace, vous n’avez pas de frais à avancer en cas de remplacement ou de réparation du pare-brise (à part la franchise ou en cas de plafond).

Solution Diagnostic glace d’Allianz

Cas particuliers : catastrophe naturelle et franchises spécifiques

Les informations diffèrent selon qu’il s’agit d’un sinistre classique ou d’une catastrophe naturelle, car dans ce second cas, c’est la loi (et non seulement le contrat) qui fixe les règles d’indemnisation et la franchise. En cas de catastrophe naturelle, la franchise est fixée par la loi. Elle ne peut pas être négociée avec l’assureur. La franchise applicable pour un véhicule terrestre à moteur est de 380 €. En cas de sécheresse ayant causé des mouvements de terrain, la franchise est portée à 1 520 €.

FAQ rapide

Qu’est-ce que la franchise bris de glace ? La franchise bris de glace est la somme ou le pourcentage restant à votre charge après la réparation ou le remplacement d’un élément vitré pris en charge par votre assurance bris de glace.
Quels éléments sont concernés par la garantie bris de glace ? Les pare-brise, vitres latérales, lunette arrière et toits ouvrants sont généralement couverts par la garantie bris de glace.
La franchise bris de glace est-elle la même pour tous les contrats d’assurance auto ? Non, elle varie selon les compagnies et le type de contrat choisi (tiers, tous risques, intermédiaire).

Enfin, avant de souscrire, vérifiez si vous ne bénéficiez pas déjà de cette garantie sur votre carte bancaire. En effet, certaines cartes bancaires haut de gamme, comme la Visa Premier, l’American Express ou la Gold Mastercard, incluent une garantie "véhicule de location", qui peut rembourser le montant de la franchise. Par ailleurs, demandez-vous si l’option de rachat est utile. Enfin, avant de partir, portez une attention particulière à l’état des lieux du véhicule.

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