Assurance maintien de revenu et arrêt de travail pour les professionnels de santé libéraux

Aucun indépendant n’est à l’abri d’une maladie ou d’un accident l’empêchant d’exercer son activité professionnelle et engendrant une perte de revenus professionnels. Il peut alors se retrouver dans une situation financière compliquée ainsi que sa famille. C’est pourquoi certains travailleurs non salariés souscrivent une prévoyance maintien de revenus.

Qu’est-ce que la prévoyance maintien de revenus ? La prévoyance maintien de revenus est également appelée assurance perte de revenus. Il s’agit d’une couverture facultative, complémentaire à celle de la Sécurité Sociale des indépendants ou du régime de prévoyance dont dépend le professionnel.

Fonctionnement en cas d’arrêt de travail

En cas d’arrêt de travail, l’assurance prévoyance protège les revenus de l’indépendant. Elle permet en effet de compléter les indemnités journalières versées par la Sécurité Sociale ou leur régime obligatoire. Ces indemnités journalières correspondent à 1/730e de la moyenne des revenus d’activités (Raam), dans la limite du PASS (48 060€ en 2026), des trois dernières années civiles.

Le montant maximum des indemnités journalières est donc fixé à 65,84 € pour l’année 2026, pour les indépendants affiliés à la Sécurité Sociale des Indépendants. Elles sont versées à partir du 4ème jour d'arrêt et jusqu'au 360ème jour. Depuis le 1er Juillet 2021, les professions libérales affiliées à la CNAVPL bénéficient eux aussi du dispositif d’indemnisation de l'Assurance Maladie en cas d’arrêt maladie.

En revanche, leurs indemnités journalières peuvent aller jusqu’à 197,51€ en 2026 et sont versées jusqu'au 90 ème jour d'arrêt. Selon les caisses de prévoyance, des indemnités journalières sont versées au delà de 90 jours. Les avocats affiliés à la CNBF disposent quant à eux d'un régime d'indemnisation spécifique aux avocats en fonction du barreau où ils sont inscrits.

Fonctionnement en cas d’invalidité

En cas d’invalidité, les professionnels non salariés bénéficient d’une rente invalidité en fonction de leur taux d’invalidité et du régime de prévoyance invalidité-décès dont ils dépendent. Cette rente invalidité est versée jusqu’à la liquidation de la retraite.

Pour les professionnels affiliés à la Sécurité Sociale des Indépendants par exemple, une pension d’invalidité est versée en cas de diminution de la capacité de travail ou du revenu d’au moins 66%. Invalidité partielle si vous êtes capable d'exercer votre activité professionnelle rémunérée : la rente annuelle équivaut à 30% du revenu annuel moyen. Invalidité totale et définitive si vous ne pouvez plus exercer d'activité professionnelle : 50% du revenu annuel moyen. Invalidité totale et définitive avec besoin d’assistance : 50% du revenu annuel moyen + majoration pour bénéficier d’une assistance.

Ces rentes sont revalorisées tous les ans au mois d'Avril et sont bien évidemment plafonnées : 30% du PASS (14 418€ en 2026) pour l’invalidité partielle et 50% du PASS (24 030€ en 2026) pour l’invalidité totale et définitive. Pour les professions libérales non affiliées à la SSI, les prestations en cas d’invalidité dépendent de leur caisse de prévoyance professionnelle. Il faut donc bien se renseigner auprès de sa caisse.

Pourquoi souscrire une prévoyance maintien de revenus ?

Dans tous les cas, la prévoyance de base en cas d'arrêt de travail ou d’invalidité est bien insuffisante pour maintenir son niveau de vie. D’où l’importance de souscrire un contrat de prévoyance maintien de revenus et de bien choisir ce contrat de prévoyance pour indépendants. Grâce à la prévoyance, l'indépendant perçoit des indemnités afin de maintenir son niveau de vie pendant l’arrêt de son activité.

La sécurité financière : En tant qu’indépendant, vos revenus ne dépendent que de vous. Ils sont parfois même la seule source de revenus de votre famille. En cas d’accident, de problème de santé ou d’hospitalisation, la prévoyance maintien de revenus intervient justement pour pallier la perte de revenus suite à une incapacité temporaire de travailler ou une invalidité permanente. La tranquillité d’esprit : Pour les indépendants, la tranquillité d’esprit est essentielle. Savoir que vous bénéficiez d’une prévoyance efficace est une source de stress en moins.

Limites des prestations obligatoires et nécessité de compléter

Comme nous l’avons vu, l’Assurance maladie indemnise les travailleurs indépendants en cas d’incapacité de travail. Les prestations versées sont souvent insuffisantes pour compenser la perte réelle de revenus. Si vous êtes artisan, commerçant ou chef d'entreprise par exemple, vous pouvez percevoir au maximum en 2025 : 64,52 € bruts d'indemnités journalières en cas d'arrêt de travail.

La durée maximale de versement est de 360 jours sur une période de trois ans. Ces prestations sont versées sous conditions. En cas d'arrêt de travail par exemple, vous devez être affilié à l'Assurance maladie au titre de votre activité indépendante depuis au moins 12 mois. Elles sont versées après un délai de carence de 3 jours.

Critères pour choisir la bonne prévoyance maintien de revenus

Choisir la bonne prévoyance maintien de revenus, c’est souscrire celle qui correspond le plus à vos besoins. Pour cela, vous devez d’abord analyser votre situation personnelle et professionnelle. Ensuite, la lecture attentive des conditions générales et clauses particulières du contrat est essentielle pour éviter les mauvaises surprises.

Définir ses besoins : Selon votre situation personnelle, professionnelle et financière, vos besoins de couverture seront différents. Le bilan de prévoyance permet d’anticiper les risques pour lesquels vous souhaitez une protection particulière.
Le montant d’indemnisation varie d’un contrat à l’autre selon le niveau de couverture. Votre budget sera déterminant pour connaître le montant de cotisation maximum que vous pouvez payer mensuellement.
Lire les clauses du contrat : Les types de prestations (forfaitaire ou indemnitaire), les exclusions, la durée de couverture, le montant des indemnités versées, le délai de carence et les délais de franchise.
Vérifier l’éligibilité à la loi Madelin : ces contrats permettent de déduire les cotisations du revenu d’activité du TNS. Cet avantage fiscal ne concerne pas les auto-entrepreneurs.

Exemples et dispositifs proposés sur le marché

C’est une question majeure lorsqu’un arrêt maladie survient : vais-je perdre une partie de mon salaire ? La réponse est oui pour beaucoup d’actifs. En plus d’une période de carence, les indemnités journalières versées par la Sécurité sociale sont plafonnées et ne couvrent qu’une fraction du revenu habituel.

Avec l’assurance maintien de salaire, la franchise correspond à la période entre le début de l’arrêt de travail et le moment où l’indemnisation commence. Selon les contrats, ce délai varie : une franchise de 30 jours en cas de maladie signifie que l’indemnisation ne démarre qu’à partir du 31ᵉ jour d’arrêt. Le taux d’indemnisation dépend du contrat. Le délai de carence correspond à une période après la signature du contrat pendant laquelle aucune garantie ne fonctionne.

Les indemnités journalières pour maintenir votre revenu : Avec les garanties « Maintien de revenus » de Ma Prévoyance Pro, vous percevez, après la période de franchise choisie, des indemnités journalières pendant votre arrêt de travail. La franchise minimale est de 15 jours sauf souscription de l’option « Rachat de franchise » et selon les conditions prévues au contrat. La garantie indemnité journalière est quant à elle plafonnée à 500 €/jour dans les limites fixées dans les conditions générales du contrat.

Pour pallier à la perte de revenu durant l’arrêt de travail, le contrat Ma Prévoyance Pro prévoit deux types d’indemnités journalières à savoir : les indemnités journalières complémentaires au Régime obligatoire qui débutent dès le 1er jour d’arrêt de travail franchise incluse jusqu’au 90ème jour d’arrêt de travail pour les professions libérales ou jusqu’au 365ème jour pour les TNS affiliés à la SSI ou ENIM; et les indemnités journalières principales interviennent après les indemnités journalières complémentaires jusqu’au 1095ème jour d’arrêt de travail.

Exemple chiffré

Exemples d’indemnités journalières pour les TNS : Exemple pour un artisan avec un revenu annuel de 27 000 € soit 74 € par jour. Indemnités journalières Régime Général de la Sécurité Sociale : 37 € à compter du 4ème jour d’arrêt de travail jusqu'au 365ème ; Manque à gagner : 37 € par jour sans Ma Prévoyance Pro pendant l’indemnisation du Régime Obligatoire ; 74€ par jour sans Ma Prévoyance Pro après l’indemnisation du Régime Obligatoire.

Ma Prévoyance Pro permet de combler ce manque à gagner avec le versement d’indemnités journalières complémentaires de 18,5 € à compter du 16ème jour ou 30ème jour (en fonction de la franchise choisie) et le versement d’indemnités journalières principales de 55,50 € au-delà du 365ème jour d’arrêt de travail.

Garanties complémentaires utiles pour les professionnels de santé libéraux

La garantie des frais professionnels : Pérenniser son activité est une priorité pour les indépendants, c'est pour cela que la garantie des frais professionnels vous permet de percevoir en cas de perte de revenu suite à un arrêt de travail des indemnités journalières complémentaires, pour faire face aux charges fixes, comme le loyer, les charges sociales, les factures d’électricité, de téléphonie.

Le versement d'une rente en cas d'invalidité : Si à la suite de votre arrêt de travail, vous êtes déclaré en incapacité permanente de plus de 33 %, une rente prend le relais des indemnités journalières et vous assure un revenu et ce, jusqu’à 67 ans. Si l’incapacité permanente résulte d’un accident et que le taux d’invalidité est strictement inférieur à 33% un capital forfaitaire sera versé.

Comment choisir et se faire accompagner

Choisir la bonne prévoyance maintien de revenus, c’est souscrire celle qui correspond le plus à vos besoins. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un expert pour vous poser les bonnes questions. En tant que courtiers spécialisés dans les professions médicales libérales, nous insistons sur l’importance d’une bonne couverture prévoyance maintien de revenu. Nous analysons avec vous votre situation, comparons les contrats, et vous guidons vers la solution optimale.

Investir dans une prévoyance maintien de revenu, c’est assurer votre tranquillité d’esprit. Ne laissez pas le hasard décider à votre place : confiez votre protection à notre expertise. En tant que courtier en assurance santé et courtier en prévoyance, Lilycare est au service des professionnels. Nos experts vous accompagnent pour trouver le contrat le plus adapté à vos besoins.

Pourquoi souscrire un contrat prévoyance ? – Témoignage de Jérôme, avocat

Nos prestations d’accompagnement

Une sélection des meilleures offres sur le marché.
Des contrats sur mesure, adaptés à vos besoins.
Un accompagnement par des experts, au moment de la souscription pour faire le bon choix puis tout au long du contrat.

Nous vous accompagnons pour vous aider à souscrire vos contrats de prévoyance, quel que soit votre statut, même une prévoyance autoentrepreneur. Anticiper est essentiel. Chute dans un escalier, brûlure, agression… Chaque année, les accidents de la vie font 10 fois plus de victimes que les accidents de la route.

Bonnes pratiques

Analysez votre situation personnelle et professionnelle avant de souscrire.
Lisez attentivement les conditions générales et les exclusions du contrat.
Vérifiez les délais de carence et de franchise.
Calculez le montant de cotisation que vous pouvez supporter par rapport au niveau d’indemnisation souhaité.
Consultez un courtier spécialisé pour comparer les offres et optimiser votre couverture.

Elément	Régime obligatoire	Prévoit la prévoyance
Indemnités journalières maximales (2026)	65,84 € (SSI) / jusqu’à 197,51 € (CNAVPL)	Variable selon contrat, jusqu’à 500 €/jour selon options
Durée de versement	4ème jour → 360 jours (SSI) / jusqu’à 90 jours selon caisse	Jusqu’à 1095 jours ou rente jusqu’à 67 ans selon garanties
Objectif	Indemniser partiellement la perte de revenu	Maintenir le niveau de vie, couvrir frais professionnels

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