Assurance multirisque professionnelle biens matériels : définition et garanties

L’assurance multirisque professionnelle est un contrat particulièrement sécurisant pour l’entreprise, quelle qu’elle soit. La couverture se compose d’un ensemble de garanties qui couvriront les biens et l’activité de l’entité. Reste à connaître les garanties disponibles dans ce type de police et à bien appréhender les critères de choix du meilleur contrat. Faisons un tour d’horizon ensemble sur la question de l’assurance MRP.

À quoi sert une assurance multirisque professionnelle ? Quelle est la définition d’une MRP ou multirisque professionnelle ? L’assurance multirisque professionnelle (MRP) est un contrat global et complet qui vise à couvrir l’ensemble des biens et risques professionnels d’une entreprise. Un contrat d’assurance MRP garantit à la fois les biens (locaux, matériels…) d’une structure mais aussi son activité, ainsi que sa Responsabilité Civile professionnelle. Les garanties d’une telle couverture peuvent être classées en 3 grandes catégories : les garanties en cas de dommages ; les garanties financières (en cas de perte d’exploitation résultant d’un sinistre couvert) ; la garantie Responsabilité Civile professionnelle (et la RC exploitation le cas échéant). Une assurance professionnelle doit faire l’objet d’un contrat sur-mesure, parfaitement adapté aux besoins propres de l’entreprise. En contrepartie du versement d’une prime annuelle, l’entreprise sécurise ainsi son activité.

À qui s’adresse l’assurance multirisque professionnelle ? Ce type de contrat peut concerner toutes les entreprises, quelles que soient notamment : leur taille (TPE, PME, micro-entreprise…) ; leur statut (SASU, SARL, EURL…) ; leur chiffre d’affaires ; leur secteur d’activité. L’assurance MRP s’adresse aussi bien, vous l’aurez compris, aux artisans qu’aux commerçants ou aux professions libérales. Les associations peuvent également souscrire à une telle couverture. Chaque entreprise est soumise à des risques, qu’il s’agisse d’incendie dans des locaux, de vol de matériel, de Responsabilité Civile engagée par un tiers, de perte d’exploitation… Chaque entité a donc tout intérêt à se couvrir. À défaut, elle devra faire face seule aux conséquences financières de l’événement. De très nombreux acteurs se partagent le marché de l’assurance multirisque professionnelle (assureurs et organismes de mutuelle en tête). Bien entendu, toutes les offres ne se valent pas, que ce soit en termes de prix, de garanties incluses, de conditions…

La meilleure pratique sera, vous l’aurez compris, de solliciter plusieurs devis afin de déterminer lequel d’entre eux répondra le mieux aux besoins de votre entreprise au meilleur prix. Afin d’obtenir des devis personnalisés, vous devrez remplir de nombreux formulaires en ligne, être rappelé par un conseiller dans certains cas, vous déplacer physiquement en agence… Au final, tout cela sera particulièrement chronophage. Pour gagner du temps, pensez au comparateur d’assurances multirisques professionnelles que Réassurez-moi a développé pour vous ! Il est gratuit, entièrement anonyme et sans engagement. À partir d’un formulaire unique (qui nous permettra de bien appréhender vos besoins), vous vous verrez proposer plusieurs devis personnalisés d’assurance MRP émanant de banques, d’assureurs ou d’organismes de mutuelle sérieux, sans que nous ne favorisions un établissement au détriment d’un autre.

Quelles sont les garanties d’une assurance multirisque pro ? Un contrat d’assurance professionnelle doit être calibré en fonction des besoins et risques propres à chaque entreprise ou professionnel indépendant. Un dentiste n’aura par exemple pas les mêmes attentes qu’une entreprise de BTP. Les garanties dépendront donc du contrat souscrit. Certaines seront incluses de base (en tant que socle commun à toutes les formules), là où d’autres seront disponibles en option (à la carte). Voyons ensemble les principales garanties que l’on retrouve habituellement en MRP : la garantie dommages des biens mobiliers : marchandises, stocks, matériels… ; la garantie dommages des biens immobiliers : incendie, dégâts des eaux, vandalisme, vol, etc. ; la RC pro et / ou exploitation de l’entreprise (+ RC des dirigeants le cas échéant) ; la garantie perte d’exploitation (suite à un incendie par exemple) ; la garantie protection juridique (PJ) ; la garantie décennale pour les entreprises du bâtiment. Chaque garantie sera assortie d’une franchise, d’un plafond d’indemnisation et de cas d’exclusion. LE contrat MRP peut également prévoir des services complémentaires, comme par exemple un accompagnement pendant les travaux de réparation rendus nécessaires par un sinistre ayant touché des locaux ou bureaux. Les garanties devront être personnalisées en fonction de l’activité / du métier. Pour cela, la plupart des entités proposent des « packs » adaptés à chaque domaine.

Combien coûte une assurance multirisque professionnelle ? Il est impossible de donner une moyenne du coût d’une assurance MRP tant les facteurs qui participeront au calcul de la prime sont nombreux. Tout dépendra des garanties incluses dans le contrat et des spécificités de l’entreprise. Voici les principaux éléments qui permettront à l’assureur de faire une proposition tarifaire : les caractéristiques de l’entreprise à assurer : taille, secteur d’activité, chiffre d’affaires… ; les besoins de celle-ci : garanties du contrat, niveau de couverture souscrit… ; la nature et la valeur des biens à assurer ; le statut du souscripteur (assurance multirisque pour propriétaire non occupant par exemple) ; les risques spécifiques auxquels est soumise l’entreprise ; la localisation de celle-ci. Vous n’aurez d’autre choix que de demander des devis chiffrés personnalisés en fournissant un maximum d’informations à l’assureur. Afin de les mettre en concurrence facilement, pensez à notre comparateur d’assurances MRP en ligne ! Une proposition de tarif s’obtient gratuitement auprès de n’importe quelle entité commercialisant ce type de couverture. Parfois, vous aurez simplement à remplir un formulaire sur le site de chacune. Dans d’autres cas, il vous faudra procéder par téléphone ou vous rendre en agence.

L’assurance multirisque professionnelle est-elle obligatoire ? L’assurance multirisque professionnelle n’est pas obligatoire, à l’inverse, par exemple, d’une assurance flotte auto pour couvrir les véhicules de l’entreprise. Toutefois, la RC pro (souvent incluse dans une assurance MRP) est obligatoire pour les professions réglementées, c’est-à-dire soumises à un cadre législatif et réglementaire particulier. Il s’agira entre autres : des professionnels de santé ; des professionnels du droit ; des professionnels du tourisme ; des professionnels du conseil. Ne pas se soumettre à l’obligation de se couvrir en RC pro peut avoir des conséquences graves et exposer l’entreprise ou le professionnel libéral à des sanctions. De la même manière, les entreprises du bâtiment ont l’obligation de se couvrir en Responsabilité Civile décennale pour les malfaçons qui pourraient apparaître jusqu’à 10 ans après la livraison des travaux réalisés. Elle ne seront donc pas obligées de souscrire à un contrat MRP complet mais devront, a minima, justifier d’une RC décennale.

Dans quels cas puis-je résilier mon assurance MRP ? Le cas le plus classique sera de résilier votre contrat multirisque professionnel à l’échéance, c’est-à-dire à sa « date anniversaire ». Il vous faudra pour cela respecter un préavis de 2 mois. Attention toutefois, l’échéance de votre police ne correspondra pas forcément à la date de signature. Il sera également possible de dénoncer la couverture en cas de modification du contrat à l’initiative de l’assureur, par exemple s’il augmente la cotisation annuelle ou la franchise. De même, certains événements personnels ou professionnels peuvent justifier la renonciation à votre contrat MRP. Il en sera ainsi, par exemple, en cas de cessation d’activité ou de départ en retraite. L’assureur devra le cas échéant être prévenu dans les 3 mois et le contrat sera résilié. Dans tous ces cas, la meilleure pratique reste de faire parvenir à l’assureur une lettre recommandée avec accusé de réception (plutôt qu’une lettre simple). Par ailleurs, n’oubliez pas que la compagnie d’assurance elle-même pourra mettre un terme à votre couverture, par exemple en cas de non paiement des primes.

Notre modèle de lettre de résiliation d’une assurance multirisque professionnelle Réassurez-moi vous propose sa propre lettre type de résiliation d’une assurance multirisque professionnelle. N’hésitez pas à l’utiliser telle quelle ou à vous en inspirer. Télécharger la lettre type de résiliation d'une assurance MRP : Une inondation, un incendie ou un cambriolage apparaissent comme autant de périls susceptibles de nuire à la pérennité d'une société. Le premier argument qui plaide en faveur de la souscription d'une assurance multirisque professionnelle réside dans la prise en charge des dommages matériels pouvant atteindre une entreprise. Les garanties incluses dans le contrat permettent d'être couvert contre maints sinistres, parmi lesquels les incendies. Sont ici pris en charge les dommages engendrés par un départ de feu ou une explosion, mais encore les dégâts électriques provoqués par la foudre. "Nos formules d'assurances intègrent aussi des garanties contre les vols et les actes de vandalisme afin de couvrir, par exemple, les bris de glace affectant une vitrine après une tentative d'effraction." explique l'un des responsables de Hello bank! Pro. S'il est une garantie fondamentale de l'assurance multirisque professionnelle, c'est incontestablement la responsabilité civile. Elle permet à un entrepreneur d'être protégé dans l'éventualité où il causerait un préjudice à une tierce personne dans le cadre de son activité. Sont couverts non seulement les dommages corporels, mais encore les dégâts matériels et immatériels. Les sinistres provoqués par les salariés de l'entreprise, voire par les animaux d'une exploitation agricole, sont par ailleurs assurés. Parmi les événements susceptibles d'être indemnisés par la responsabilité civile professionnelle (RC Pro), mentionnons la blessure accidentelle d'un collaborateur, une dégradation à l'intérieur du domicile d'un client, etc. Quelle que soit la nature de leurs prestations ou la taille de leur entreprise, tous les professionnels ont intérêt à souscrire une responsabilité civile. La notion d'entrepreneur recouvre une pluralité de sens. Un exploitant agricole, un micro-entrepreneur ou un artisan peuvent être considérés chacun comme des chefs d'entreprises, en dépit du fait qu'ils pratiquent des métiers fort différents. Dans cette optique, il importe d'opter pour une assurance multirisque professionnelle personnalisée. La couverture contre les bris de machines permet à un professionnel d'être protégé si le matériel et les équipements utilisés dans le cadre de sa profession disparaissent de manière soudaine et imprévue, ou sont accidentellement détruits. Elle offre la possibilité à un professionnel d'obtenir une compensation financière si la survenue d'un sinistre d'ampleur le contraint à une réduction d'activité. De cette manière, la préservation du taux de marge brut est assurée. Outre une sécurité efficace contre la réduction de son chiffre d'affaires, l'entrepreneur bénéficie aussi, d'une assistance bienvenue pour assumer les charges fixes de sa société. La souscription d'une assurance multirisque professionnelle participe aussi à la protection des salariés de l'entreprise. Elle permet de les couvrir s'ils sont reconnus responsables (par négligence, par omission, etc.) d'un préjudice causé à autrui dans le cadre de leur travail. Il peut s'agir, entre autres, d'un dommage immatériel. Parmi les cas fréquemment rencontrés en la matière, citons l'effacement accidentel, après l'intervention d'un employé d'une société de maintenance d'informatique, des données enregistrées sur l'ordinateur d'un client. L'assurance multirisque intègre dans le même temps une couverture dévolue à la protection des locaux ainsi que des biens professionnels. Elle prend en charge les sinistres qui résultent d'un incendie, d'une catastrophe naturelle (coulée de boue, séisme, etc.), ou encore d'un événement climatique tel qu'une inondation, une tempête, voire une averse de grêle. Si l'assurance MRP permet aux entreprises de bénéficier d'une couverture exhaustive, certains aléas ne sont en revanche pas pris en considération. Parmi les exclusions les plus fréquentes, les fautes intentionnelles, les sanctions financières et les activités illégales arrivent en tête. Les réclamations des employés ainsi que les produits défectueux sont par ailleurs souvent exclus de l'assurance multirisque professionnelle. Des exclusions peuvent en outre être pratiquées en fonction de la situation géographique de l'entreprise (telle la proximité d'une centrale nucléaire, par exemple).

Afin de répondre à un besoin précis et particulier à l'exercice de son activité, un entrepreneur peut souscrire des garanties supplémentaires en sus de la couverture élémentaire offerte par l'assurance MRP. En souscrivant la protection juridique, par exemple, un professionnel sera en mesure de défendre ses droits s'il est en litige avec l'un de ses employés, un client, un fournisseur, l'administration fiscale, etc. Lorsque l'on dirige une entreprise, la souscription d'une assurance multirisque professionnelle est gage de sécurité et de tranquillité. Pour faire une demande de devis Multirisque pro en ligne ou rendez-vous directement dans l'agence Allianz la plus proche de chez vous. Les assurances obligatoires dépendent de votre secteur d'activité. Si certains professionnels doivent souscrire une responsabilité civile professionnelle (professions de santé, experts-comptables, agents immobiliers), d'autres sont tenus d'avoir une assurance décennale (métiers du bâtiment). L’assurance des véhicules professionnels est également obligatoire pour tous les déplacements effectués dans le cadre de l'activité. Les professionnels peuvent souscrire à plusieurs types d'assurances selon leurs besoins et leur secteur d'activité. Assurances de personnes : Elles incluent les contrats de prévoyance, santé et retraite complémentaire, protégeant dirigeants et salariés contre les risques de maladie, incapacité ou décès. Assurances de biens : Elles couvrent le patrimoine professionnel, les biens mobiliers, comme les locaux, équipements et marchandises. L'assurance multirisque professionnelle est la plus complète, offrant une protection contre l'incendie, le vol, les dégâts des eaux, etc. Les véhicules professionnels sont également couverts. Assurances d'activité : Elles protègent l'exercice professionnel. La responsabilité civile professionnelle (RC Pro) est souvent incontournable et parfois obligatoire. Même si l'assurance multirisque professionnelle (MRP ou MR Pro) n'est pas obligatoire, ne pas en souscrire peut exposer votre activité à des risques financiers majeurs. En cas de sinistre (incendie, dégât des eaux, vol, etc.), l'entreprise pourrait être contrainte de supporter des pertes importantes liées à la réparation des dommages matériels, la perte d'exploitation ou les coûts juridiques.

Dans le cadre de votre activité professionnelle, l’assurance Responsabilité Civile vous protège dans les cas où, vous, vos employés, ou vos produits, causeraient involontairement un dommage à un tiers (client, salarié, fournisseur...).

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