L'Assurance Perte de Revenus pour Auto-Entrepreneurs : Protégez Votre Avenir Financier

En tant qu’auto-entrepreneur, vos revenus dépendent directement de votre capacité à travailler. Imaginez que, du jour au lendemain, une maladie, un accident ou un arrêt de travail prolongé vous empêche de poursuivre votre activité professionnelle. Vos revenus s’effondrent alors que vos dépenses quotidiennes, elles, restent les mêmes. Cette situation peut vite devenir insoutenable, surtout pour les travailleurs indépendants et les auto-entrepreneurs, souvent plus vulnérables en cas de perte de revenu.

Heureusement, il existe une solution : l’assurance perte de revenus. Mais comment fonctionne-t-elle exactement ? Quelles sont ses garanties, et comment bien la choisir pour qu'elle réponde à vos besoins ? Dans cet article, découvrez tout ce qu’il faut savoir sur cette assurance essentielle, de son fonctionnement à ses avantages fiscaux, en passant par les points de vigilance pour y souscrire et optimiser votre protection financière.

Qu'est-ce qu'une Assurance Perte de Revenus ?

L'assurance perte de revenus est un contrat de prévoyance destiné à compenser la perte de revenus due à une incapacité de travail temporaire ou permanente. Cette assurance offre une protection financière en cas d’événement imprévu, comme une maladie ou un accident, qui vous empêcherait de continuer votre activité professionnelle. Cette assurance prévoyance vient en complément du régime de prévoyance de base dont dépend le professionnel. Elle complète les indemnités journalières versées par la Sécurité Sociale ou un autre régime de prévoyance obligatoire comme AON ou LPA pour les avocats.

Pour les travailleurs indépendants, qui ne bénéficient pas des mêmes droits que les salariés en matière de protection sociale, cette assurance est souvent indispensable. Elle leur permet de percevoir des indemnités journalières afin de maintenir leur niveau de vie et d’assurer la continuité de leurs obligations financières, comme le paiement du loyer ou des charges.

Pour les salariés, l’assurance perte de salaire peut également venir compléter les prestations offertes par leur employeur et la Sécurité sociale.

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Comment Fonctionne l'Assurance Perte de Revenus ?

Le fonctionnement de l’assurance perte de revenus repose sur plusieurs éléments clés :

Le Versement des Indemnités Journalières

En cas d’arrêt de travail, l’assurance perte de revenus prévoit le versement d’indemnités journalières. Le montant de ces indemnités dépendra du type de contrat choisi : contrat indemnitaire ou contrat forfaitaire.

Dans le cadre d’un contrat indemnitaire, vous choisissez le niveau de revenus que vous souhaitez couvrir. Il peut aller jusqu’à 100% de vos revenus. Les indemnités versées par l’assureur dépendent alors de vos revenus réels et des indemnités déjà versées par le régime de prévoyance de base.

Avec un contrat forfaitaire, vous choisissez à l’avance dans votre contrat le montant des indemnités qui vous seront versées. Ce montant peut être personnalisé selon vos besoins et votre niveau de vie. Ce type de contrat forfaitaire est intéressant quand on a de fortes variations de revenus mais il coûte généralement plus cher.

La Durée de la Garantie

Les indemnisations sont versées pendant une période déterminée, qui peut aller de quelques mois à plusieurs années. Certains contrats prévoient des indemnisations jusqu’à l’âge de la retraite, en cas d’invalidité permanente.

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Les Délais de Carence et de Franchise

Le délai de carence est la période entre la signature du contrat et l’activation des garanties. Il peut être différent selon les garanties souscrites et diffère en fonction des compagnies d’assurance. A cela s’ajoute le délai de franchise, c’est à dire le délai entre le sinistre (arrêt de travail par exemple) et le versement des indemnités journalières. Il peut aller généralement de 15 à 90 jours selon les garanties souscrites. Plus le délai de franchise est court, plus le contrat sera cher.

Les Exclusions

Les exclusions sont les situations ayant causé le sinistre et ne donnant pas droit au versement des indemnités. Il peut s’agir de la pratique de certains sports à risque, de l’exercice de certains métiers, de pathologies pré-existantes. Il est donc crucial de vérifier les exclusions avant de signer un contrat pour être sur que le contrat est bien adapté à ses besoins et sa situation.

L’Invalidité Permanente

Si votre arrêt de travail se prolonge et que vous ne pouvez plus exercer votre activité définitivement, l’assurance peut transformer les indemnités journalières en rente invalidité pour compenser votre incapacité jusqu’à la retraite.

En pratique, ce type de contrat repose sur une évaluation précise de votre situation professionnelle et personnelle pour adapter les garanties à vos besoins. Une étude attentive des conditions générales et particulières du contrat est donc essentielle pour éviter les mauvaises surprises.

Pourquoi Souscrire une Assurance Perte de Revenus ?

Souscrire une assurance perte de revenus, c’est avant tout investir dans votre sécurité financière et celle de vos proches. Voici les raisons principales :

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• Protéger votre niveau de vie : En cas d’arrêt de travail prolongé, vos charges courantes (loyer, factures, frais de santé) ne diminuent pas. Sans source de revenus suffisante, votre équilibre financier peut être gravement impacté.
• Compensation insuffisante des régimes sociaux : Les indemnisations offertes par la Sécurité sociale ou les autres régimes de base obligatoires sont souvent limitées. Une assurance prévoyance complémentaire permet de combler cet écart et d’assurer un revenu décent.
• Prévenir les imprévus : Personne n’est à l’abri d’un accident ou d’une maladie. Une assurance perte de revenus offre une protection adaptée pour faire face à ces imprévus.
• Sécuriser vos proches : Les garanties prévues dans ces contrats peuvent inclure un capital ou une rente pour vos proches en cas de décès, permettant ainsi de les protéger financièrement.

À Qui S'adresse Cette Assurance ?

Cette assurance est destinée à plusieurs types de profils :

• Les travailleurs indépendants (TNS) : Les auto-entrepreneurs, professions libérales, artisans et commerçants ont souvent des revenus irréguliers et une protection sociale limitée. Pour eux, l’assurance perte de revenus est une nécessité.
• Les salariés : Bien que les salariés soient généralement couverts par leur employeur ou le régime général, certains souhaitent renforcer leur couverture pour maintenir un revenu élevé en cas de longue maladie.
• Les chefs d’entreprise : Les dirigeants d’entreprises doivent également préserver leur propre rémunération tout en garantissant la continuité de leur activité.

Quelles Sont les Conditions Pour Souscrire ?

Tout professionnel qui souhaite être mieux protégé peut souscrire une assurance perte de revenus. Il y a cependant certains points de vigilance à prendre en compte.

• Critères médicaux : Certains contrats exigent un questionnaire de santé ou des examens médicaux préalables. Ces contrôles permettent à l’assureur de limiter les risques et d’ajuster les garanties en fonction de votre état de santé.
• Délais de carence : Ce délai, généralement de plusieurs semaines à plusieurs mois, s’applique avant que les garanties ne prennent effet. Il est essentiel de considérer ce point lors de la souscription, car un long délai de carence peut retarder les indemnisations.
• Montant des cotisations : Celles-ci varient selon plusieurs facteurs comme l’âge, la profession, le montant des garanties choisies et les risques liés à votre activité. Un contrat plus complet entraîne des cotisations plus élevées.
• Durée des garanties : Certains contrats prévoient une indemnité temporaire (quelques mois), tandis que d’autres couvrent jusqu’à l’âge de la retraite. Cette durée doit être alignée sur vos besoins financiers et professionnels.

Quelle Formule d'Assurance Perte de Salaire Choisir ?

Les assurances perte de revenus proposent différentes formules pour s’adapter à vos besoins :

• Formules de base : Elles offrent des indemnités journalières simples, destinées à compenser une partie de vos pertes de revenus. Ces formules conviennent pour un besoin minimal de prévoyance.
• Formules élargies : Ces contrats incluent des garanties comme la rente d’invalidité, un capital décès ou encore des indemnisations pour les charges professionnelles, permettant de mieux couvrir les aléas graves.

Tous les contrats de prévoyance sont généralement modulables. Vous avez donc la possibilité d’ajuster les garanties et les montants selon l’évolution de votre situation personnelle ou professionnelle. Par exemple, vous pouvez augmenter vos indemnisations en fonction de l’augmentation de vos charges ou revenus. C’est d’ailleurs indispensable de mettre à jour son contrat en cas de changement de situation.

Il est important de comparer les offres disponibles sur le marché et de prendre en compte des critères tels que le montant des cotisations, les exclusions, et les garanties proposées. N’hésitez pas à demander des devis personnalisés à des professionnels de la prévoyance pour trouver la formule qui correspond le mieux à vos besoins.

Quelles Sont les Garanties d’une Assurance Maintien de Salaire ?

Les garanties incluses dans une assurance maintien de salaire sont essentielles pour vous offrir une protection complète : Incapacité de travail, Invalidité, Décès. Chacune de ces garanties vous donne droit à :

• Indemnités journalières : En cas d’arrêt de travail, cette indemnisation vous permet de compenser une partie voire la totalité de vos revenus. Cela dépendra du niveau de couverture choisi.
• Prise en charge des frais généraux : En cas d’arrêt de travail, l’assureur prend en charge les charges fixes liées à l’activité (loyer d’un local, salaire collaborateur…)
• Rente d’invalidité : En cas d’invalidité permanente, cette rente vous est versée chaque mois pour maintenir votre niveau de vie. Le montant est défini en fonction du degré d’invalidité.
• Capital décès : Si vous venez à décéder suite à un accident ou une maladie, vos proches peuvent bénéficier d’un capital décès permettant de faire face aux charges immédiates et de maintenir leur sécurité financière.

Ces garanties peuvent être modulées selon vos besoins et votre situation. Pensez à bien vérifier les exclusions et les conditions générales du contrat avant de souscrire.

TNS : Quels Sont les Avantages Fiscaux des Contrats Madelin ?

Les travailleurs non-salariés (TNS) souscrivant un contrat de prévoyance individuel peuvent profiter d’avantages fiscaux dans le cadre de la loi Madelin, un dispositif spécifiquement conçu pour eux.

Ils bénéficient en effet d’une déduction fiscale des cotisations versées dans le cadre d’un contrat de prévoyance. Celles-ci sont intégralement déductibles de leur revenu imposable, dans la limite d’un plafond déterminé par la loi. Ce plafond correspond à 10 % du bénéfice imposable dans la limite de 8 fois le plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS), auquel s’ajoutent 15 % du bénéfice compris entre 1 et 8 PASS. En 2025, ce plafond pourrait atteindre plusieurs milliers d’euros, en fonction de leurs revenus professionnels. Ce qui permet de réduire considérablement leur fiscalité.

Ainsi, en souscrivant à un contrat de prévoyance, les travailleurs indépendants améliorent leur couverture et sécurisent leurs revenus tout en allégeant leur charge fiscale : une solution doublement avantageuse. Ces contrats permettent de mieux gérer les imprévus financiers liés à des arrêts de travail ou une invalidité, tout en s’inscrivant dans une démarche proactive de prévoyance.

Il est fortement conseillé de se faire accompagner par un conseiller spécialisé pour maximiser les bénéfices de ce dispositif fiscal et adapter le contrat à vos besoins spécifiques.

Zoom sur la Prévoyance Santé pour Auto-Entrepreneurs

La prévoyance santé, aussi appelée assurance prévoyance, protège l'auto-entrepreneur (et ses proches) en cas d’arrêt partiel, temporaire ou définitif de son activité. Elle complète l'indemnisation versée par la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI).

Il existe alors trois situations possibles :

• L'auto-entrepreneur est en arrêt de travail temporaire : la prévoyance lui versera une « rente d’incapacité ».
• L'auto-entrepreneur est en arrêt de travail permanent : il touchera alors un capital ou « rente d’invalidité ».
• L'auto-entrepreneur décède : un capital décès est versé à la famille.

Il ne faut donc pas confondre prévoyance santé et mutuelle (ou complémentaire) santé. La mutuelle, elle, prend en charge, partiellement ou entièrement les frais de santé (remboursement des hospitalisations, des médicaments, des consultations médicales).

Bien que la souscription à une prévoyance soit entièrement facultative, elle reste recommandée à tout auto-entrepreneur ou travailleur indépendant. L’assurance prévoyance est un contrat préventif ; il vaut donc mieux le conclure au lancement de votre micro-entreprise, avant qu’un dommage ne vous impacte. En effet, une fois qu’un événement malheureux se produit, les prix seront plus élevés ou les assurances pourront même refuser de vous couvrir.

La prise en charge classique proposée par le régime général de la sécurité sociale (à travers la SSI) est limitée pour les professionnels indépendants, à la fois dans le temps et dans les montants qui pourront vous être alloués avec les indemnités journalières (IJ). Souscrire un contrat de prévoyance santé vous garantit donc un maintien de revenus lorsque votre couverture de base n’est pas suffisante.

Quel est le prix d’une prévoyance santé ?

Les prix des cotisations sont calculés selon des critères communs à tous les contrats :

• L'âge de l’assuré et celui de vos ayants droits : plus vous êtes âgé et plus vos ayants-droits sont nombreux, plus votre cotisation sera élevée.
• L’activité professionnelle exercée en micro-entreprise et les conditions d’exercice de celle-ci : certaines activités ont plus d’impact sur votre santé et peuvent présenter plus de risques pour votre vie que d’autres.
• L’état de santé de l’assuré (pathologie, fumeur, sportif, etc.).
• L’étendue de la protection souhaitée.

La loi Madelin de 1994 permet aux indépendants de déduire de leur revenu imposable les cotisations versées au titre d’une prévoyance santé.

Comparatif de Quelques Offres de Prévoyance Santé pour Auto-Entrepreneurs

Voici un aperçu de quelques offres disponibles sur le marché :

Aésio

Aésio est un groupe de mutuelles françaises fondé en 2020. Avec plus de 2,9 millions de personnes couvertes en France, c’est le 2ème acteur mutualiste en assurance des personnes du pays. Sa branche prévoyance santé propose une offre 100 % adaptée aux travailleurs indépendants et à leurs proches (conjoint, enfants, etc.) en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.

Avantages :

• Des garanties à la carte et modulables selon les situations personnelle et professionnelle
• Exonération des cotisations sur les garanties rente invalidité ou indemnités journalières
• Assistance incluse 24h / 7j
• Consultation médicale en ligne possible avec MédecinDirect, 24 / 24h et 7j /7 (diagnostic, ordonnance, conseil médical) sans frais supplémentaires
• Avantage commercial créateur/repreneur d’entreprise, 20 % de réduction pour la 1ère année d’exercice, puis 10 % sur la 2ème

Inconvénients :

• Les affections psychiques sont soumises à un délai de carence de 180 jours et ne sont prises en charge que sous condition d’hospitalisation (10 jours)
• En cas d’arrêt de travail les indemnités journalières sont limitées à 100 € / jour pour les micro-entrepreneurs et conjoints collaborateurs

Options possibles :

• Des forfaits (bien-être, prévention, activité physique, etc.), pour prendre aussi en charge les dépenses ne rentrant pas dans les frais médicaux classiques
• Option capital en cas d’invalidité, jusqu’à 50 000 € pour compléter votre rente invalidité
• Option rente viagère pour vos ayants droit et rente éducation pour vos enfants en cas de décès
• Assistance immobilisation temporaire imprévue (aide à domicile, livraison de médicaments, etc.)
• Assistance obsèques (rapatriement du corps, aide à l’organisation d’une cérémonie, etc.)

Quel prix pour la prévoyance Aésio?

Les prix se font sur la base d’un devis personnalisé. Leur site affiche un tarif minimal à 20 € / mois. Les prix peuvent varier en fonction de l’âge, de la profession ou encore des garanties et montants souscrits !

Stello

Stello est la première plateforme 100 % digitale et personnalisable pour obtenir ses assurances professionnelles. Lancée en 2019, elle accompagne désormais plus de 10 000 assurés en France. Depuis 2022, Stello offre également des solutions de prévoyance santé TNS « co-construite avec ses clients ».

Avantages :

• Prévoyance santé adaptée à votre activité et à vos revenus avec 3 niveaux de couverture disponibles. En tant que micro-entrepreneur, les rentrées d’argent ne sont pas linéaires d’un mois à l’autre. Les garanties proposées s’adaptent à votre situation.
• Rapidité de souscription : un devis sur-mesure en 5 minutes. Renseignez votre activité, votre caisse de retraite (Cipav ou régime général), la date de création de votre micro-entreprise et vos revenus annuels net. Vous devez également mentionner si vous êtes fumeur ou non.
• Gain de temps lors de la résiliation de votre ancienne assurance : Stello s’en occupe.

Inconvénients :

• Assistance sur rendez-vous téléphonique 5j / 7
• Pas de remboursement des frais professionnels fixes (paiement des factures comme le loyer, l’électricité, les cotisations de prévoyance etc.) en cas d’arrêt de travail
• Pas de consultation médicale proposée en ligne

Options possibles :

Stello vous propose d’enrichir votre offre prévoyance de base avec des garanties optionnelles. Vous pourrez ainsi souscrire :

• Une garantie d’incapacité totale de travail : recevez vos revenus jusqu’à 3 ans suivant le diagnostic d’impossibilité à travailler. S’il s’agit d’une invalidité totale, Stello propose également sa garantie d’invalidité permanente totale où vos revenus sont assurés jusqu’à la retraite. S’il s’agit d’une invalidité partielle, la prévoyance complète vos revenus jusqu’à la retraite.
• Une rente éducation : en cas de décès, cette rente est mise en place pour financer les études de vos enfants.
• Une rente conjoint : une rémunération mensuelle que votre conjoint peut toucher jusqu’à sa retraite ou de manière fixe pendant 20 ans si vous décédez.

Quel prix pour la prévoyance Stello ?

Vous pouvez souscrire la prévoyance Stello pour moins de 20 € par mois.

AssurlandPro

AssurlandPro, filiale du groupe Assurland, est le premier site dédié à la comparaison d’offres d’assurances pour les professionnels. En accédant à leur plateforme, vous pouvez comparer les assurances prévoyance proposées par des courtiers et assureurs spécialisés, afin de trouver l'offre qui correspond le mieux à votre budget et à vos besoins spécifiques.

Avantages :

• Choisissez l’offre la plus économique en comparant facilement de nombreux acteurs du marché de la prévoyance
• Anticipez le coût de votre assurance prévoyance en réalisant une simulation en ligne
• Le service est entièrement gratuit

Inconvénients :

• AssurlandPro n'est pas une compagnie d'assurance, mais agit comme un intermédiaire en vous connectant avec les assureurs
• Une demande de devis est nécessaire pour obtenir les tarifs des assurances

Gus Assurance

Spécialiste de la prévoyance des indépendants, Gus Assurance intervient en tant que courtier pour aider les auto-entrepreneurs à faire le choix le plus adapté selon leur situation. Étant rémunéré directement pas les assureurs, vous avez accès au même prix que si vous passiez directement par l'assureur. Gus Assurance offre ainsi un service gratuit à tous les solopreneurs !

Avantages :

• Une sélection d’assureurs compétitifs avec des offres dédiées aux auto-entrepreneurs
• L’accompagnement est gratuit de A à Z
• Un accompagnement humain tout au long de votre parcours
• Une transparence dans les offres proposées, car Gus Assurance est rémunéré de la même manière par tous les assureurs

Inconvénients :

• Pas de solution si vous avez des antécédents médicaux
• Adapté aux personnes qui n’ont pas de prévoyance plutôt qu’à celles qui souhaitent changer de contrat

WeMind

WeMind est une start-up française, lancée en 2016. Elle accompagne les créateurs d’auto-entreprise, particulièrement les activités libérales, en proposant des couvertures complètes, à prix compétitifs. Le but est de proposer une prise en charge et des garanties larges afin de subvenir aux manques auxquels les auto-entrepreneurs font face en matière de couverture sociale.

Avantages :

• Aucune pathologie exclue : toutes les pathologies sont prises en charge (sous réserve d’absence d’antécédents médicaux)
• Gamme tarifaire fixe, sans augmentation des prix au cours du contrat

Inconvénients :

• Pas de couverture supplémentaire des congés légaux de maternité et paternité
• Ne couvre pas tous les métiers (par exemple pas tous les commerçants)

Il est important de noter qu'une franchise s’applique pour tout contrat de prévoyance. Il s’agit du délai d’attente avant de percevoir votre rente. Ce délai varie selon les accidents couverts, les assureurs, la formule et le prix payé par l’assuré.

Choisir une assurance perte de revenus adaptée à votre situation nécessite une analyse approfondie de vos besoins et des offres disponibles. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un conseiller spécialisé pour faire le meilleur choix.

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