Assurance santé internationale sans franchise : avantages et fonctionnement

Une assurance santé internationale est un contrat conçu pour couvrir l’assuré dans tous ses déplacements à travers le monde. L’expression générique « assurance maladie » fait référence à un dispositif chargé d’assurer un individu face à de nombreux risques lors d’un séjour à l’étranger. Les solutions pour prendre soin de votre santé à l’étranger sont nombreuses. Les assurances habitation ou celles de carte bancaire proposent également des garanties internationales. Pour être correctement couvert, il est donc conseillé de se tourner vers un assureur spécialisé sur l’international. Tout expatrié ou voyageur est totalement libre de choisir la solution qu’il préfère.

Pourquoi souscrire une assurance santé internationale sans franchise ?

Un contrat d’assurance santé internationale « au premier euro », signifie qu’il prend en charge vos dépenses de santé dès le 1er euro engagé, sans déduction de franchise. C’est une couverture complète et vous serez remboursé à 100% de vos frais médicaux selon le niveau de garantie souscrit. Pour un coût modique, vous vous éviterez de potentielles situations difficiles et profiterez d’une assistance rassurante et efficace en cas de soucis et d’imprévus. Il est indispensable de s’assurer d’une couverture médicale adéquate à l’étranger, car les frais médicaux peuvent être très élevés dans certains pays. Les soins médicaux à l’étranger peuvent coûter très cher : les États-Unis sont connus pour pratiquer des tarifs de santé très chers (de 5 à 10 fois plus élevés qu’en France). De plus, les centres médicaux de nombreux pays vérifient systématiquement la solvabilité des patients avant de leur donner accès aux soins, même en cas d’urgence vitale !

Avantages concrets d’une prise en charge sans franchise

Prise en charge dès la première dépense : pas de paiement initial important à avancer.
Réduction du reste à charge sur vos soins ou en cas d’hospitalisation, notamment dans les pays où les soins sont réputés onéreux.
Possibilité de bénéficier d’un tiers-payant dans un certain nombre de cas (hospitalisation à l'étranger, soins en France,..) et de ne pas avancer les frais.
Accès à une assistance H24 et à la garantie rapatriement sanitaire, clé de voûte de la police d'assurance à l'étranger.
Maintien d’un niveau de vie en cas d’arrêt de travail et protection des proches en cas de décès via des options complémentaires.

Fonctionnement général des assurances internationales

Ces contrats peuvent fonctionner au 1er euro, en complément d’une Sécurité sociale locale ou en relais de la CFE (Caisse des Français de l’Étranger). La CFE n’est pas obligatoire. Si tous les Français expatriés à l’étranger peuvent y souscrire sans condition, ils n’y sont pas tenus. Souscrire une assurance santé internationale en complément de la CFE est donc très souvent nécessaire.

La souscription d’une assurance expatrié s’impose dès lors que vous partez vivre hors de France. Elle fonctionne en général à la fois comme une mutuelle, en vous offrant une couverture santé internationale renforcée, et à la fois comme une assurance voyage, en vous proposant des garanties spécifiques (rapatriement sanitaire en France, responsabilité civile à l’étranger, etc.).

Zones de couverture et limites

Cette couverture garantit l'accès à des soins de qualité dans tous les pays de la zone géographique de couverture. Par exemple, si la zone géographique de couverture sélectionnée est « Mondiale », cela signifie que votre couverture est valable partout dans le monde. En quelque sorte oui mais uniquement et pas dans tous les cas pour seulement l’urgence « inopinée » et l’assistance évacuation rapatriement sanitaire. Dans ce cas, lors de voyages d'affaires ou des vacances courtes durées de 42 jours à 90 jours selon les assureurs vous êtes couvert pour vos frais de santé en urgence et les frais de transport médical.

Rapatriement et évacuation médicale

Une assistance rapatriement garantit que vous serez ramené en France aux frais de l’assureur si votre état de santé l’exige. Qu'est-ce que l'évacuation et assurance rapatriement? Cela signifie que vous êtes couvert pour les frais de transport médical. Par exemple, lors d'un voyage dans une région isolée, vous êtes gravement blessé très malade et sans possibilité d’avoir des soins de proximité, vous serez alors transporté et évacué vers un plus grand centre médical en rapport avec votre pathologie médicale. Les transports peuvent être effectués en ambulance, hélicoptère, avion régulier et ou spécialement affrété pour les circonstances. Vous pouvez aussi être rapatrié en fonction des circonstances mais aussi des coûts médicaux vers votre pays d’origine.

Réseau de prestataires et facturation directe

Vous bénéficiez d’avantages avec le réseau de prestataires médicaux de l’assureur et vous avez accès à ses ressources propres et donc d'une énorme base de données complète d’hôpitaux, de cliniques agréées, dentistes, médecins, etc. Dans ce réseau, vous n'avez pas à payer les soins médicaux et votre assureur sera facturé directement. Vous n'avez qu'à présenter votre carte de membre. C'est ce qu'on appelle la facturation directe. Cet élément est fort important à l’étranger pour ne pas avoir à avancer les frais et être pris en charge rapidement dans le cadre d’une hospitalisation.

En dehors de ce réseau et des garanties de votre plan d'assurance médicale internationale, des assureurs ne couvrent pas les soins médicaux, d'autres appliquent une franchise ou quote-part de services ou le cas échéant vos prestations restent inchangées mais sans facturation directe.

Soins hospitaliers vs soins ambulatoires

En pratique, il est considéré que toute nuit passé à l’hôpital relève des soins hospitaliers. Toutefois, certains actes voir même de chirurgie peuvent s’effectuer de jours à l’hôpital et c’est ce que l’on appelle les soins en ambulatoires. Dans de nombreux pays émergents, les soins sont essentiellement pratiqués dans des hôpitaux et ou cliniques. Dans le tableau de garantie de votre assurance médicale internationale, ces deux points sont définis de manière très distincte.

Exemples pratiques

Les opérations dites de « petites chirurgie » et ou qualifiées d’intervention mineure sont majoritairement pratiquées en anesthésie locale. Ces interventions ne nécessitent pas de passer une nuit à l’hôpital sauf diagnostic contraire du médecin.
Les assurances santé pour expatriés prennent en charge l’hébergement des parents mais les prestations garanties diffèrent d’un assureur à l’autre.

Pathologies préexistantes, moratoires et souscription médicale

Pour les polices soumises à une souscription médicale complète, les pathologies préexistantes sont généralement couvertes, sauf indication contraire dans les documents de votre police. Pour les polices avec un moratoire, les pathologies préexistantes ne peuvent être couvertes qu'une fois que vous avez complété une période de 24 mois consécutifs après la date de début de votre couverture et que vous n'avez pas ressenti de symptômes, n'avez pas eu besoin ou n'avez pas reçu de traitement, de médicaments, de régime spécial ou de conseils, ou n'avez pas présenté d'autres signes de la pathologie durant cette période. Pour les polices non soumises à une souscription médicale complète, les pathologies préexistantes sont couvertes et sont soumises aux garanties et aux conditions générales de la police.

Le FMU (Full Medical Underwriting) est le fait de déclarer son état de santé en complétant un questionnaire médical et voir d’apporter en sus des certificats et ou rapports sur ces maladies et ou antécédents médicaux. Sur la base de ces informations, l'assureur effectue une analyse des risques. Les conditions préexistantes sont généralement exclues et ou font l’objet d’une surprime pour qu’elles soient couvertes. Adhérer dans le cadre d’un FMU (avec questionnaire médical) est moins coûteux au regard de la prime d’assurance qu’avec un moratoire de 2 ans qui n’oblige pas l’assuré à compléter ce document.

Garanties spécifiques : maternité, dentaire, psychiatrie et autres

La prise en charge de la maternité dépend essentiellement du ou des plans santé pour lesquels vous pouvez opter. Il faut faire la distinction entre le « package maternité » prenant en compte les soins pré et postnataux ainsi que l’accouchement naturel et ou devant faire l’objet d’une césarienne. Ce type de garantie est pris en charge en ambulatoire mais certains assureurs portent l’accouchement et ou la délivrance uniquement en hospitalisation sans prise en compte des frais avant et après.

Les soins dentaires sont garantis par 2 niveaux de couvertures distinct et pouvant aussi faire l’objet d’une option. Certains plans santé expatriés peuvent couvrir seulement les traitements dentaires de routine tel que le polissage / détartrage et ou une le traitement d’un carie. D'autres plans comprennent la chirurgie dentaire, les prothèses ainsi que les implants.

Les traitements psychiatriques sont couverts selon les contrats et les limites varient. La chiropractie et l'ostéopathie peuvent être couverts par les assureurs avec des limites de visites et ou de montants annuels. La chirurgie esthétique n’est pas couverte et seulement dans le cas d’un traumatisme et ou dû a un accident en milieu hospitalier. L'infertilité ou l’insémination artificielle ne sont généralement pas pris en charge, sauf exception.

Tarifs, variables et moyens d’optimiser le coût

Il n’est pas possible de donner un prix fixe pour une assurance maladie privée pour l’étranger. Compte tenu des facteurs décrits ci-dessus, il est difficile, voire impossible, de prédire quel sera le prix d’une assurance santé internationale sans passer par une étude de dossier au cas par cas. Votre prime d'assurance santé expatrié dépend de plusieurs facteurs:

l'âge et son évolution ainsi que l'état de santé au moment de la souscription;
le niveau de garantie et la zone de couverture (régionale, monde et ou monde excluant les USA);
le pays de résidence et donc par conséquence la nationalité;
le fractionnement des paiements avec une surcharge sur les primes en mensuel, trimestriel et semestriel;
la franchise exprimée en pourcentage ou en montant fixe à la charge de l’assuré;
la nature de vos antécédents médicaux et ou vos conditions médicales préexistantes influent sur le montant de la prime avec des conditions spéciales et une surprime.

Plus vous vieillissez, plus le risque de devenir malade est important et cela se traduit par une augmentation de prime par classe d’âge et ou à chaque anniversaire. Il est donc important de choisir une solution permettant le renouvellement automatique en viager.

Payer une assurance santé internationale au prix fort est la garantie de bénéficier d’une offre complète pourvue de nombreuses garanties. Le prix le plus bas n’est pas forcément le meilleur. Les imprévus peuvent ruiner votre aventure à l’étranger à tout moment.

Franchise, quote-part et mode de remboursement

Ils représentent tous les deux un montant que vous aurez à payer avant que la compagnie d'assurance intervienne pour tous les frais médicaux supplémentaires. Une assurance médicale internationale avec une franchise de $1000 par an signifie les premiers 1000 $ seront payés par vous, peu importe le ou les traitements ou diagnostics. Cette franchise est applicable sur la totalité des garanties de votre plan et ou comme dans certains cas juste sur les soins courants. Ensuite tous les frais médicaux supplémentaires seront payés au 1er dollar par la compagnie d'assurance.

D'autre part un plan assurance santé Expat avec un co-paiement de 10% pour un traitement ambulatoire impliquera que la compagnie d'assurance couvrira et vous ne serez remboursé qu’à hauteur de 90 % des soins courants. Si vous avez une politique de «1000 $ par condition" c'est fondamentalement la même chose, mais le montant que vous devrez payer pour chaque condition va s'appliquer par pathologie.

Choisir son assureur : critères et conseils pratiques

Au moment de faire un choix, il est fortement conseillé de se tourner vers une assurance internationale proposée par une compagnie française spécialisée. Ces contrats particulièrement protecteurs pour l’assuré sont, en effet, régis par le droit français du Code de l’assurance. Ils sont compréhensibles pour les non-initiés et fournissent aux assurés une aide et de précieux conseils. Simplicité et rapidité sont ici les principaux critères à prendre en compte.

Pour cela, faire appel à un courtier en assurances maladies privées internationales est souvent la meilleure solution. Un courtier en assurance médicale internationale vous aide à trouver la couverture qui correspond le mieux à vos besoins après avoir pris le temps de bien comprendre votre situation. Il fera le point avec vous sur votre situation et vos besoins. Il saura ainsi exactement vers quelles offres vous orienter. En étant un intermédiaire entre le client et la compagnie d’assurance, le courtier peut vous aider à régler certains conflits.

Outils d’aide au choix : comparateurs et avis

Comparer c'est essentiel pour payer le plus juste prix pour la meilleure assurance expatrié. Les formules sont notées en totale indépendance. Vous pouvez consulter les avis des assurés et les analyses de nos experts sur toutes les clauses des contrats. Quels sont les frais couverts, les plafonds de garantie, les taux de remboursement pour l'hospitalisation, les frais de médecine courante, l'optique et le dentaire ? Tout apparaît sur un seul écran. Les garanties et les tarifs sont affichés en fonction de vos critères de choix et classées par prix croissant.

Il n'est pas facile de choisir votre assurance expatrié, même avec un comparateur. Tant que durera votre assurance, votre conseiller sera là pour vous aider dans vos relations avec votre assureur. Vous n'aurez pas à vous soucier des décalages horaires ou de savoir qui appeler, votre conseiller s'en occupera. Il connait parfaitement les assureurs et même les gestionnaires, il travaille tous les jours avec eux.

L'importance de prendre une assurance expatrié

Cas particuliers et formalités

Certains pays exigent une assurance maladie internationale pour délivrer un visa. Cette condition est d’ailleurs obligatoire pour l’obtention d’un visa Schengen. Dans certains pays, le système public est limité ou peu performant. Si certains pays disposent de professionnels et d’établissements de santé de haut niveau, d’autres manquent cruellement de médecins bien formés et d’infrastructures modernes. Indépendamment de la qualité de soins qu’il est possible de recevoir, leur coût varie grandement d’un pays à l’autre. Dans d’autres pays, comme en Afrique, le coût des soins peut être bien plus raisonnable. En Amérique latine, par exemple, les soins sont relativement peu chers dans les établissements publics, mais ces derniers sont également de mauvaise qualité.

Avant de partir ou une fois sur place : inscrivez-vous sur Ariane. Idéalement, elle doit avant tout offrir à son souscripteur une assistance H24, prendre en charge les frais médicaux à l’étranger (avec un plafond suffisamment élevé pour les pays où le prix des soins est particulièrement élevé) et inclure la garantie rapatriement sanitaire. Pour profiter d’une couverture complète, choisissez une formule proposant également la garantie annulation de séjour en cas d’imprévu.

Services complémentaires et innovations

Les assurances santé internationales ne se limitent plus aux remboursements de frais médicaux. Second avis médical, téléconsultation... Les garanties et les services annexes comme la téléconsultation médicale illimitée 24/7, la mise à disposition d’un réseau mondial de professionnels homologués, l’application mobile pour remboursements zéro papier, et la facturation directe aux États-Unis renforcent l’intérêt d’une offre internationale complète.

Derniers conseils pratiques

Vérifiez si votre contrat inclut la garantie « Évacuation médicale » et la garantie rapatriement sanitaire.
Assurez-vous que les montants de plafonds sont suffisants pour le pays de destination (États-Unis, Chine, NZ peuvent nécessiter des plafonds élevés).
Consultez les conditions sur la couverture des pathologies préexistantes et choisissez entre FMU et moratoire selon votre situation.
Comparez les offres via un courtier ou un comparateur indépendant pour trouver l’équilibre prix / garanties.
Téléchargez votre certificat d’assurance dès la souscription pour répondre aux obligations de visa si nécessaire.

Que vous aimiez voyager tout au long de l’année, que vous organisiez un séjour une fois par an ou que vous songiez à partir plusieurs mois à l’étranger, il est important pour la réussite de votre projet et de vos envies de profiter d’une assurance santé internationale parfaitement adaptée. Démarrez dès maintenant votre devis et obtenez votre certificat d'assurance en 2 minutes.

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