Assurances obligatoires et recommandées pour un restaurant : guide complet pour votre business plan

Choisir une assurance restaurant adaptée permet de sécuriser votre établissement contre les principaux risques auxquels sont confrontés les professionnels de la restauration. Entre les risques d'incendie, les intoxications alimentaires, les dommages causés aux clients ou encore les pertes financières liées à une fermeture temporaire, plusieurs assurances peuvent aider les restaurateurs à protéger leur activité. Vous ouvrez très bientôt votre local (ou vous êtes en pleine conception du business plan de votre projet de restaurant) et il est enfin venu le temps de comparer les assurances.

1. L'assurance multirisque professionnelle : l'indispensable du restaurateur

Parmi elles, l’assurance multirisque professionnelle occupe une place centrale. Elle offre une couverture étendue pour protéger votre établissement, vos équipements, vos stocks et votre activité face aux aléas du quotidien. En restauration, on parle avant tout d'assurance multirisque professionnelle, c'est le contrat le plus complet pour couvrir votre établissement, vos équipements, votre activité et les risques liés à son exploitation.

Elle inclut notamment :

• Les dommages aux biens : votre local, votre matériel, vos équipements, vos marchandises et vos aménagements sont couverts en cas d'incendie, dégât des eaux, vol, vandalisme, événement climatique, bris de machine, etc.
• Les dommages causés aux tiers : grâce aux garanties de responsabilité civile (RC Occupant, RC Entreprise, RC Produit…), vous êtes protégé si votre activité cause des dommages à un client, un fournisseur, ou même à un commerce voisin.

La multirisque professionnelle constitue la base indispensable pour sécuriser un restaurant. Le contrat d'assurance d'un restaurant de plage doit, par exemple, couvrir les préjudices pouvant être causés par une tempête ou par la marée du siècle. Il est généralement possible de négocier avec l’assureur pour ajouter ou retirer certains risques du contrat.

Protection des équipements de cuisine

Les équipements professionnels constituent le cœur de l’activité d’un restaurant. Fours, chambres froides, réfrigérateurs, plaques de cuisson, lave-vaisselle professionnels ou encore systèmes d’extraction représentent souvent plusieurs dizaines de milliers d’euros d’investissement. En cas de panne, de destruction ou de détérioration à la suite d’un sinistre garanti, l’exploitation peut être fortement perturbée, voire interrompue.

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Une assurance multirisque professionnelle peut prévoir une prise en charge des dommages subis par ces équipements, selon les garanties souscrites et les conditions du contrat. Certaines formules peuvent également inclure ou proposer en option une garantie bris de machine afin de couvrir certains dommages affectant les équipements professionnels. Cette couverture permet de limiter l’impact financier du sinistre et de favoriser une reprise rapide de l’activité.

Garantie bris de machine : protégez vos équipements essentiels

La garantie bris de machine permet de couvrir le matériel professionnel et le matériel informatique contre de nombreux dommages accidentels. Elle peut notamment intervenir en cas de panne, de dérèglement, de dysfonctionnement ou plus généralement de dommage matériel résultant d’une cause interne à l’équipement assuré ou d’une erreur humaine.

Cette protection peut concerner différents équipements indispensables au fonctionnement de l’établissement, comme les caisses enregistreuses, les terminaux de paiement, les ordinateurs de gestion, les chambres froides, les fours ou encore certains appareils de cuisine professionnels. Proposée en option, cette garantie permet de limiter les conséquences financières liées à l'immobilisation ou à la réparation d'équipements essentiels à votre activité.

Sécurisation des stocks de marchandises

Les restaurateurs disposent quotidiennement de stocks de denrées alimentaires parfois particulièrement sensibles aux variations de température. Une panne de chambre froide, une coupure électrique prolongée ou un dysfonctionnement d’un équipement frigorifique peuvent entraîner la détérioration d’une partie importante des marchandises. Selon les garanties souscrites, notamment lorsqu’une garantie dédiée aux marchandises réfrigérées est prévue au contrat, l’assureur peut indemniser les denrées détériorées à la suite d’un événement garanti.

Cette couverture contribue à préserver la trésorerie de l’établissement et à réduire les conséquences économiques du sinistre.

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2. La garantie perte d’exploitation : maintenir votre activité

Proposée en option, la garantie perte d’exploitation a pour objectif de préserver l’équilibre financier de l’établissement pendant une période délicate. Lorsqu’un sinistre contraint un restaurant à fermer temporairement ses portes, les conséquences financières ne se limitent pas aux dommages matériels. Même sans activité, l’entreprise continue généralement à supporter certaines charges fixes telles que le loyer commercial, les abonnements, les remboursements d’emprunt ou certains frais de personnel.

Selon les modalités prévues au contrat, elle peut compenser la perte de marge brute consécutive à un sinistre garanti. Cette garantie peut également prendre en charge certains frais supplémentaires engagés pour limiter les conséquences de l’arrêt d’activité, comme la location d’équipements temporaires, le recours à un local provisoire ou la mise en œuvre d’actions destinées à informer et fidéliser la clientèle.

Souvent proposée en option de l'assurance restaurant, la garantie perte d'exploitation est pourtant déterminante pour un restaurant, où le moindre jour de fermeture peut représenter une perte financière importante.

3. Assurance responsabilité civile : exploitation et après livraison

Responsabilité civile exploitation (RCE)

Dans le cadre de l’exploitation quotidienne d’un restaurant, de nombreux incidents peuvent engager la responsabilité de l’établissement. La responsabilité civile exploitation (RCE), généralement incluse dans un contrat de multirisque professionnelle, a pour objet de couvrir les conséquences financières des dommages causés à des tiers pendant l’exercice de l’activité. Elle concerne les dommages corporels, matériels ou immatériels consécutifs survenant avant la livraison d’un produit ou l’exécution complète d’une prestation.

La RCE peut notamment intervenir lorsqu’un client chute dans le restaurant en raison d’un sol glissant, lorsqu’un objet tombe et endommage les biens d’un tiers ou lorsqu’un salarié cause involontairement un dommage dans le cadre de son activité professionnelle. En cas de mise en cause de la responsabilité de l’exploitant, l’assureur peut prendre en charge les frais de défense ainsi que les indemnités dues à la victime, dans les limites prévues au contrat.

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Responsabilité civile après livraison

La responsabilité civile après livraison couvre les dommages causés à des tiers après la fourniture d’un produit ou après la réalisation d’une prestation. Dans le secteur de la restauration, cette garantie présente un intérêt particulier compte tenu des risques liés à la consommation des aliments servis. Elle peut être mobilisée lorsqu’un client subit un préjudice dont l’origine est attribuée à un produit préparé ou servi par l’établissement, comme une intoxication alimentaire reconnue comme résultant d’un repas consommé au restaurant.

Cette garantie permet de faire face aux conséquences financières d'une réclamation, qu'il s'agisse des dommages et intérêts réclamés par les victimes ou des frais liés à la défense de l'entreprise, sous réserve des conditions et exclusions prévues au contrat. Pour les restaurateurs proposant de la vente à emporter, de la livraison ou des prestations traiteur, cette protection constitue un complément particulièrement pertinent à la responsabilité civile exploitation.

4. Assurances obligatoires pour un restaurant

Aucune assurance multirisque professionnelle n’est légalement obligatoire pour exploiter un restaurant. En revanche, certaines assurances sont fortement recommandées afin de protéger l’entreprise contre les conséquences financières d’un sinistre ou d’une mise en cause de sa responsabilité.

Cependant, quelques obligations existent :

• La mutuelle collective pour les salariés : depuis le 1er janvier 2016, la complémentaire santé collective est obligatoire pour toute entreprise employant des salariés.
• L’assurance auto professionnelle : vous devez être assuré si votre restaurant possède un véhicule utilisé dans le cadre professionnel.
• Si vous êtes locataire, vous avez l’obligation d’assurer le local contre les risques locatifs (incendie, explosion, dégât des eaux).

Qu’elles soient obligatoires ou non, certaines assurances restent indispensables pour se prémunir des risques majeurs (intoxication alimentaire, départ de feu en cuisine, arrêt de travail du gérant, etc.). Il est vivement recommandé de souscrire une garantie de protection juridique pour bénéficier de conseils en cas de litige avec un client ou un fournisseur.

5. Autres assurances recommandées pour sécuriser votre activité

• Assurance homme-clé : protège l’entreprise lorsqu’un collaborateur indispensable est en incapacité d’exercer, en compensant les pertes d’exploitation liées à son absence.
• Assurance responsabilité civile du dirigeant : pour couvrir les frais de défense et les condamnations éventuelles liées à des décisions prises au nom de la société.
• Assurance cyber : pour se protéger contre les attaques informatiques (ex. ransomware sur l’ordinateur de gestion des clients).
• Assurance des véhicules professionnels : couvre les déplacements effectués dans le cadre professionnel, le vol, l’incendie ou le bris de glace, avec des options complémentaires possibles.
• Assistance juridique et garantie sommelier, garantie destruction et décontamination : options utiles selon le concept et les risques spécifiques du restaurant.

6. Coût d'une assurance pour un restaurant : fourchettes et facteurs d'influence

Une assurance en restauration coûte en moyenne entre 600 € et 2 000 € par an. Cette fourchette s’explique par les différences majeures entre les établissements. Le type d’activité (restaurant traditionnel, café, pizzeria, kebab, crêperie…), la configuration du local, sa surface, la valeur du matériel ou encore certaines spécificités techniques influencent fortement le niveau de risque et donc le prix.

Les principaux éléments pris en compte sont :

• Le chiffre d’affaires : plus il est élevé, plus la garantie perte d’exploitation coûte cher.
• La surface du local : un espace de 100 m² présente davantage de risques qu’un établissement de 25 m².
• La localisation : centre-ville, zone rurale, bord de mer exposé aux intempéries, etc.
• La nature et la valeur du contenu : matériel, machines, mobilier, marchandises, stock réfrigéré.
• Les aménagements et installations techniques : four à bois, friteuses, extraction, terrasse extérieure…
• Les garanties incluses et le niveau des franchises.
• L’assureur : un assureur spécialisé ajuste mieux la prime à l'activité réelle du restaurant.

Tarifs d’entrée selon le type de restauration (exemples)

En résumé, tout ce qui augmente ou réduit les risques de votre établissement (matériel, activité, emplacement, fonctionnement) influence directement le prix de votre assurance. Pour connaître précisément le tarif correspondant à votre établissement, le plus simple est de réaliser un devis en ligne.

7. Où et comment souscrire : compagnie d’assurance vs courtier

Pour souscrire une assurance professionnelle, la société peut s’adresser directement à une compagnie d’assurance ou faire appel à un courtier en assurances. Les compagnies proposent des garanties adaptées à l’activité exercée et la souscription peut généralement être effectuée en agence, par téléphone ou directement en ligne.

Le courtier joue le rôle d’intermédiaire entre l’entreprise et les compagnies d’assurance. Il accompagne la société dans la recherche d’un contrat adapté, compare plusieurs offres et aide à mieux comprendre les garanties proposées, les exclusions ou encore le niveau de protection recommandé selon l’activité exercée. Le recours à un courtier peut être particulièrement utile lorsque l’activité présente des risques spécifiques ou nécessite plusieurs contrats d’assurance.

8. Gestion des sinistres : délais et processus

1. Traitement du sinistre par l’assureur : après la déclaration d’un sinistre, l’assureur dispose d’un délai pour analyser la situation et proposer une indemnisation. Lorsque le dossier ne nécessite pas d’expertise, l’assureur doit présenter une offre d’indemnisation dans un délai de 2 mois. En revanche, si une expertise est nécessaire, ce délai peut aller jusqu’à 6 mois.
2. Versement de l’indemnisation : une fois l’offre acceptée par l’assuré, l’assureur doit procéder rapidement au versement de l’indemnisation.

Un petit événement peut très vite mettre en danger votre activité. Exemple : un client déclenche une intoxication alimentaire après avoir mangé dans votre restaurant. Le client se retourne contre vous, votre assurance vous couvre.

9. Bonnes pratiques pour intégrer les assurances dans votre business plan

• Prévoyez dans votre plan financier un budget annuel réaliste pour les assurances (entre 600 € et 2 000 € en moyenne, ajusté selon votre activité).
• Intégrez la garantie perte d’exploitation si votre chiffre d’affaires et vos charges fixes rendent la fermeture temporaire dangereuse pour la trésorerie.
• Calculez la valeur réelle de vos équipements et stocks pour choisir des plafonds d’indemnisation adaptés.
• Comparez les offres et faites jouer la concurrence entre assureurs ou faites appel à un courtier.
• Conservez une documentation précise sur vos équipements, inventaires et procédures d’hygiène : cela facilite la gestion d’un sinistre et les remboursements.

Souscrire à des assurances professionnelles est indispensable lorsqu’on exerce un métier de la restauration. Bien que le coût d’une souscription puisse sembler un frein, il ne faut négliger aucune assurance et prendre un temps de réflexion pour déterminer celles qui protégeront au mieux votre projet.

Vous rêvez de lancer votre propre établissement ? De l’étude de marché à l’élaboration d’un business plan, en passant par le choix du local et l’obtention des licences obligatoires, chaque étape d’ouverture d’un restaurant nécessite une préparation minutieuse. S’assurer dès l’ouverture de son restaurant, c’est comme souscrire à un contrat d’assurance dès la signature d’une maison ou lors d’un contrat de location.

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