Analyse des Contrats d'Assurance Vie AXA Avenir Entrepreneurs et Avis Boursorama

Le groupe AXA, un leader mondial de l’assurance vie, propose une variété de solutions d’épargne adaptées à différents profils d’investisseurs, distribuées directement ou via des partenaires. Cet article offre une analyse des contrats d’assurance vie AXA, en les comparant avec les offres du marché.

Image illustrative des activités du groupe AXA.

Présentation du Groupe AXA

Le groupe AXA est issu de fusions de plusieurs compagnies d'assurance en France et à l'étranger. Dans les années 1980, la société est devenue un acteur mondial. Ses activités s'adressent aux particuliers et aux entreprises, et couvrent l'assurance, la prévoyance, l'épargne et la transmission de patrimoine.

En 2021, AXA a affiché un bénéfice net de 7,3 milliards d’euros, soit une augmentation de 135 % par rapport à l’année précédente.

Caractéristiques des Contrats d'Assurance Vie AXA

AXA propose une gamme étendue de contrats d'assurance vie, dont certains fonds de placement sont labellisés ISR (investissement socialement responsable). Ces fonds intègrent des critères financiers et extra-financiers, tels que la gouvernance et l'impact environnemental des activités. D’autres fonds permettent de dynamiser les placements dans des secteurs porteurs ou innovants.

Le taux servi en 2023 par l’assurance vie d’AXA oscille entre 2% et 3,50% selon la part d’unités de compte détenues. La performance du fonds Eurocroissance se stabilise à 3,30%. Les rendements passés ne préjugent en rien des performances futures.

AXA propose une gestion pilotée Perspectiv’ESG, permettant d’automatiser l’allocation du capital en fonction de l’âge et de donner du sens aux investissements. Cette approche vise à identifier les tendances futures et les opportunités à long terme.

Garanties proposées par AXA :

Garantie Plancher : Le capital décès versé aux bénéficiaires ne peut être inférieur à la somme des versements bruts, déduction faite des rachats partiels, des remboursements d’avance et des frais annuels afférents à la garantie.
Garantie Décès Accidentel : L’assureur verse un capital aux bénéficiaires en cas de décès accidentel de l’assuré, équivalent aux primes versées revalorisées de 6 % par an, pendant 10 ans.
Garantie Majorée : Le souscripteur choisit le montant minimum à garantir en cas de décès.

Les conditions de souscription à une assurance vie sont réglementées. Le souscripteur peut effectuer des versements (programmés ou non) et des retraits à tout moment.

Avis sur AXA

Notre avis sur AXA est globalement favorable. La solidité du groupe est un gage de réassurance. La gamme de produits est large et le service client réactif. AXA propose un nombre élevé de contrats d’assurance vie, adaptés à différentes situations personnelles, professionnelles et patrimoniales.

Les limites d’AXA résident principalement dans les frais de l’assurance vie. Chaque versement entraîne un prélèvement de 4,85 % du montant. AXA encourage ses assurés à diversifier leurs placements vers les unités de compte, exigeant un placement minimum de 30 % sur ce type de supports.

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Comparaison et Alternatives

Pour comparer les contrats d’assurance vie d’AXA avec d’autres solutions du marché, il est conseillé d'utiliser un outil de comparaison en ligne.

Il existe des dizaines d’assurances-vie. Un même assureur peut distribuer ses contrats d’assurance-vie via plusieurs établissements (courtiers et banques) avec des conditions différentes. Il est donc important de bien choisir son assurance-vie dès le début. Par exemple, l’assurance-vie Linxea Spirit 2 repose sur l’assureur Crédit Agricole Spirica.

Il est crucial de choisir un contrat avec 0 frais sur versement (aussi appelés “frais d’entrée” ou “droits d’entrée”) et 0 frais d’arbitrage entre supports. Les frais pèsent lourd sur la performance à long terme de l’assurance-vie.

En assurance-vie, vous pouvez investir en fonds euros à capital garanti. C’est le support préféré des Français pour sécuriser leur épargne. Choisissez donc une assurance-vie proposant un bon fonds euro, voire 2 bons fonds euros. Les bons fonds euros rémunèrent 2 fois mieux que les mauvais fonds euros, et sans plafond de versement.

Les meilleures assurances-vie proposent une large palette d’UC en architecture ouverte, des SCPI, OPCI ou SCI (fonds immobiliers pour investir en pierre-papier). Historiquement, les SCPI rémunèrent à un rendement moyen de 5 % par an et les marchés actions 7 % en moyenne annuelle lissée. Il faut privilégier l’investissement long terme pour mieux supporter la volatilité (risque de perte en capital).

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Choisissez une assurance-vie offrant la possibilité de gérer et faire ses opérations en ligne et ce gratuitement : versements, rachats, arbitrages, options stop-loss et sécurisation des plus-value, etc.

Voici notre podium des 3 meilleures assurances-vie du marché, qui ont en plus le mérite d’être chez 3 grands assureurs différents (idéal pour diversifier) :

Linxea Spirit 2
Lucya Abeille
Lucya Cardif

Selon nous, le mieux est de diversifier sur plusieurs assurances vie. Par exemple placer en fonds euro sur Lucya Cardif pour la partie sécurisée de notre patrimoine (+ éventuellement un fonds monétaire qui boostera la performance du fonds euro). Et investir sur Linxea Spirit 2 en ETF, SCPI en gestion libre, ou en gestion pilotée. Ainsi notre épargne alimente l’une ou l’autre assurance vie en fonction de nos projets, et on profite des 2 garanties de l’État à hauteur de 70 000 € par assureur.

Linxea Avenir 2 est la plus accessible : on peut l’ouvrir avec 100 €. Nous avons un coup de coeur pour Placement-direct Vie qui présente de nombreuses qualités : grand choix d’unités de compte, rémunération du fonds euro proportionnelle aux unités de compte détenues, diversification chez l’assureur Swisslife.

Les “gros patrimoines” ont accès à l’assurance vie luxembourgeoise à partir de 125 000 € de versement initial.

Fonds Euros : Sécurité et Performance

Dans votre assurance-vie, vous avez à disposition 1 ou 2 fonds euros. Ce sont les supports privilégiés pour la sécurité : le capital investi en fonds euros est garanti (brut ou net de frais de gestion). C’est le principe même du fonds euro, y compris pour les fonds euros dynamiques boostés aux actions et/ou à l’immobilier.

Historiquement, nous avons des fonds euros avec de bien meilleurs rendements que d’autres, durablement. Les rendements des fonds euros sont toujours annoncés NETS de frais de gestion et en début d’année N+1. Les meilleurs fonds euros rémunèrent toujours bien plus que les moins bons. Et avec la hausse de l’inflation depuis 2022, la rémunération repart à la hausse.

En 2024, les fonds euros boostés des assurances-vie Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif se distinguent encore. Ainsi, le fonds euro Objectif Climat de Linxea Spirit 2 a donné un rendement de 3,31 % ! L’assurance vie Lucya Cardif permet de verser directement en 100 % fonds euro. Sans contrainte de versement en unités de compte.

Il est même vivement recommandé de diversifier. En effet, l’État garantit vos encours à hauteur de 70 000 € par assureur. Par exemple, en ouvrant 4 contrats d’assurance vie de 4 assureurs différents, on bénéficie de 280 000 € de garanties de l’État.

Lorsque vous ouvrez une assurance-vie, vous devez désigner un bénéficiaire du capital transmis en cas de décès. Sachez que l’assurance-vie est réputée hors succession et vous pouvez transmettre 152 500 € par bénéficiaire sans droits de succession (+30 500 € pour les versements après 70 ans).

L’épargne classique du Français en livret A et LDD n’est plus rentable face à l’inflation. Et le Plan épargne logement (PEL) n’est guère mieux. Pour mieux rémunérer leur épargne, les Français doivent choisir de bonnes assurances-vie et investir sur de bons fonds euros (pour la sécurité du capital).

Ainsi, l’épargnant qui veut encore mieux rémunérer son épargne à long terme doit se faire violence et investir autrement qu’en 100 % fonds euro. en immobilier (des SCPI en direct via emprunt, ou en assurance-vie via épargne, également par souci de simplicité, efficacité et diversification).

FCPR AXA Avenir Entrepreneurs

AXA Avenir Entrepreneurs est un Fonds Commun de Placement à Risque (FCPR), proposé comme support d’investissement en unités de compte de nos contrats d’assurance vie , de capitalisation et dans le Plan d’Epargne Retraite (PER). Il a pour objectif principal de financer, directement ou indirectement, tout type de sociétés non côtées(2) tout en favorisant la liquidité au travers d’investissements directs ou indirects en instruments financiers cotés, notamment des actions, des obligations et des liquidités.

Il donne accès à une offre complémentaire au marché des actions et de l’immobilier classique, diversifiée géographiquement. Déjà déployé, directement et indirectement, dans 30 Petites et Moyennes Entreprises (PME) et Entreprises de Taille Intermédiaire (ETI), « Pépites & Territoires » investit en fonds propres dans des entreprises françaises innovantes implantées dans toutes les régions pour les accompagner dans leur développement.

Pourquoi investir dans le FCPR AXA Avenir Entrepreneurs ?

Après avoir passé au crible des centaines d’offres, deux courtiers d’épargne en ligne se démarquent : Linxea et Assurancevie.com. Leaders incontestés depuis des années, ils restent en top position de nos comparatifs des meilleures assurances vie et des meilleurs plans d’épargne retraite (PER).

L’offre d’Assurancevie.com est large et compétitive : 5 contrats d’assurance vie, 3 plans d’épargne retraite (PER), 1 contrat de capitalisation et 1 SCPI. Les produits phares sont l’assurance vie Lucya Cardif (voir l’offre), l’assurance vie Lucya by AXA (voir l’offre) et le PER Lucya Cardif (voir l’offre).

Les avis clients confirment cette qualité : compétitivité, service client réactif et conseils personnalisés sont largement salués. Cependant, quelques axes d’amélioration persistent, notamment sur l’expérience utilisateur (UX).

La meilleure assurance vie d’Assurancevie.com est sans conteste Lucya Cardif (voir l’offre). Il s’agit d’un contrat conçu pour répondre aux besoins de tous les profils, qu’ils soient débutants ou confirmés. Elle se hisse en haut du tableau en particulier grâce à ses frais compétitifs et ses options de placement variées (ETF, SCPI, titres vifs, etc.). De plus, l’assurance vie Lucya by AXA (notre avis) est excellente.

Les courtiers en ligne (bien moins connus que les grandes bancassurances françaises) offrent des conditions bien plus avantageuses. Et pourtant, ils s’appuient sur les mêmes assureurs.

Excellent en tout point, notamment avec des frais bas, de bons fonds euros et un grand panel d’unités de compte, Lucya Cardif fait partie des assurances vie que l’on peut ouvrir sereinement, ne serait-ce que pour “prendre date en assurance vie“. Ensuite, on peut effectuer des versements complémentaires quand bon nous semble.

Frais et Gestion Sous Mandat

L’assurance vie est une enveloppe fiscale contenant plusieurs couches de frais. On ne le répétera jamais assez : sur la durée (10 ans et plus), un petit écart entre 2 pourcentages aboutit à une grosse différence de performance.

Les frais de gestion (sur les montants investis en unités de compte) des assureurs sur les contrats classiques sont d’environ 1 % par an. C’est énorme. Ceux de Lucya Cardif sont de 0,50 % par an, à égalité avec le rival Linxea Spirit 2.

Fort de ses plus de 2 000 unités de compte (UC), le choix d’investissements au sein de l’assurance vie Lucya Cardif est très vaste. La gestion sous mandat, également appelée gestion pilotée, est opérée par la maison mère d’Assurancevie.com : Lucya. Accessible à partir de 5 000 € d’encours sur le contrat, elle propose les 3 profils classiques d’allocation : modéré, équilibré et dynamique. Le coût est de 0,25 % par an, en sus des 0,5 % prélevés par l’assureur.

Assurancevie.com nous propose ici un contrat intéressant avec l’assureur Suravenir : Puissance Avenir. Plus précisément, les fonds immobiliers (SCPI, SCI et OPCI) ne sont pas identiques entre les deux contrats. La gestion sous mandat est également proposée avec ce contrat. Elle est assurée par un gérant d’actifs de renom : Fidelity.

Garanties Plancher et Indexées

À l’ouverture du contrat (et non après), le souscripteur peut opter pour une garantie plancher pour protéger ses bénéficiaires en cas de décès. Celle-ci couvre un maximum de 300 000 € de capital “sous risque”. Cette garantie ne s’applique qu’en cas de décès avant les 75 ans du souscripteur.

Le bénéficiaire du contrat recevra une somme au moins égale à la somme des versements, diminuée des retraits. Par exemple, le souscripteur/assuré décède à 70 ans, après avoir versé un total de 100 000 € et avoir retiré 10 000 € du contrat. Le capital plancher est donc de 90 000 €. Au décès, le contrat est en moins-value de 5 000 €, avec un encours de 85 000 €.

Avec la garantie indexée, le capital plancher sera calculé de façon plus complexe. Il sera égal à la somme des versements réalisés, indexée sur la base d’un taux de rendement annuel de 3,50 %, et diminuée des éventuels rachats indexés sur le même taux. Considérons que le souscripteur a effectué un versement initial de 20 000 € à l’âge de 30 ans, sans faire de retraits par la suite. Il décède à 70 ans. Le capital plancher sera de : 20 000 × 1,035⁴⁰ = 79 185 €.

Si vous hésitez entre deux contrats d’assurance vie, optez plutôt pour des assureurs différents, ce qui n’est pas le cas ici : Generali assure les deux. L’objectif est de diversifier au niveau des assureurs et ainsi bénéficier, le cas échéant, de deux fois la garantie légale. Soit 2 × 70 000 = 140 000 € maximum en cas de faillite, quel que soit le nombre de contrats détenus chez les deux assureurs impliqués.

PER et Contrats de Capitalisation

PER ou assurance vie ? Réponse : les deux si cela est pertinent dans votre situation, c’est à dire si vous êtes en tranche marginale d’imposition 30 % ou plus et que vous pouvez bloquer votre épargne jusqu’à la retraite.

Les plans d’épargne retraite (PER) sont des compléments naturels aux assurances vie pour préparer sa retraite efficacement.

À l’image des contrats d’assurance vie, le meilleur PER proposé par Assurancevie.com est sans aucun doute Lucya Cardif PER (voir l’offre). Ce plan d’épargne se démarque par ses frais très compétitifs et la diversité de ses options de placement, le plaçant en tête du classement.

En plus des deux enveloppes fiscales les plus classiques (assurance vie et PER), Assurancevie.com propose un contrat de capitalisation. Moins connu que l’assurance vie, il partage avec celle-ci de nombreuses similitudes.

Contrairement à l’assurance vie, le contrat de capitalisation est ouvert aux personnes morales (SCI, holding, société commerciale sous conditions, association, fondation).

SCPI : Investissement Immobilier en Pierre-Papier

L’investissement le plus connu en pierre-papier est sans doute la société civile de placement immobilier (SCPI). Elle permet d’investir en immobilier sans subir les contraintes liées à la gestion des locataires ou aux réparations.

Il existe deux façons d’investir en SCPI : en direct ou via une assurance vie. Assurancevie.com propose la SCPI Log In uniquement en direct.

Les avantages par rapport à l’assurance vie : la possibilité d’investir à crédit (comme pour un bien immobilier) et d’acheter des parts en nue-propriété (avec décote).

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