Comment fonctionne un forfait TPE banque : processus, locations et coûts

Face aux problématiques sécuritaires et grâce à la digitalisation des entreprises, le paiement électronique a connu ces dernières années une très forte croissance. Désormais les commerces font tout pour pouvoir faciliter le paiement des clients et augmenter leurs ventes un maximum. La location d’un Terminal de Paiement Électronique (TPE) s’avère être une solution pratique et flexible pour de nombreuses entreprises.

Qu'est-ce qu'un TPE ?

Un TPE, ou Terminal de Paiement Électronique, est un dispositif électronique permettant d’effectuer des transactions financières par carte bancaire. Il possède un rôle essentiel dans le processus d’encaissement, offrant une solution rapide et sécurisée pour les commerçants et les prestataires de services. Le TPE (Terminal de Paiement Électronique) est un appareil qui permet d’accepter et d’encaisser les paiements par carte bancaire et par portefeuille électronique. Il fonctionne en lisant les informations de la carte bancaire (puce, bande magnétique, sans contact) ou du téléphone doté d’une application (Apple Pay, Google Pay, etc.) pour communiquer avec la banque de l’acheteur et celle du professionnel afin d’autoriser ou refuser le paiement.

Les étapes d'une transaction par carte bancaire

Voici ce qui se passe dans votre TPE à chaque transaction. Lorsque le client insère, glisse ou approche sa carte, le TPE active la puce EMV (Europay, Mastercard, Visa) qui contient les informations cryptographiques du compte. En mode sans contact, c'est la technologie NFC (Near Field Communication) qui permet l'échange par ondes radio courtes à moins de 10 cm. Le terminal identifie le numéro de carte (PAN), la date d'expiration et génère un cryptogramme dynamique.

Les données sensibles (numéro de carte, cryptogramme, code PIN) sont immédiatement chiffrées. Le code PIN est crypté directement dans le clavier sécurisé (PIN Pad) avant toute transmission. Le TPE agit comme un coffre fort numérique : aucune donnée ne circule « en clair ».

Le terminal envoie une demande d'autorisation à la banque émettrice de la carte via une passerelle monétique, un serveur spécialisé qui fait l'interface entre le TPE et le réseau interbancaire (CB en France, VisaNet, Mastercard Network). La banque vérifie la disponibilité des fonds, les plafonds de paiement et effectue des contrôles anti fraude.

En quelques secondes, la banque renvoie un code d'autorisation (transaction acceptée) ou un refus accompagné d'un motif (fonds insuffisants, plafond atteint, carte bloquée). Le TPE affiche le résultat et imprime un ticket ou génère une preuve numérique.

La télécollecte : comment récupérer l'argent sur votre compte

Beaucoup de commerçants l'ignorent : la télécollecte consiste à transmettre toutes les transactions enregistrées sur votre terminal de paiement vers votre banque afin que vos fonds soient crédités sur votre compte professionnel. Sans télécollecte, vos paiements restent bloqués sur le terminal. Chaque paiement accepté est stocké localement dans la mémoire du TPE. Les données sont transmises de manière automatique au serveur de télécollecte, une fois par jour, généralement durant la nuit. Après vérification, la banque crédite votre compte professionnel sous 24 à 48 h ouvrées.

Sécurité des transactions et normes

La sécurité constitue la colonne vertébrale de tout système de paiement électronique. Deux standards encadrent la protection des données. La norme PCI DSS est un standard de sécurité des données qui s'applique aux différents acteurs de la chaîne monétique. La norme EMV sécurise l'interaction entre la carte à puce et le terminal. Chaque transaction génère un cryptogramme unique, ce qui rend la copie ou la contrefaçon de carte extrêmement difficile. Combinée au chiffrement du code PIN dans le clavier sécurisé, cette technologie a considérablement réduit la fraude en point de vente.

La part de la carte bancaire est très élevée en France, avec 62 % du volume des transactions scripturales, selon la cartographie publiée par La finance pour tous, ce qui rend le TPE indispensable pour tout point de vente.

Types de TPE et technologies de connexion

Il existe plusieurs catégories de terminaux de paiement électronique, chacune adaptée à un usage précis. Le TPE fixe (ou filaire) : relié à une ligne téléphonique ou à Internet, il reste au comptoir et convient aux commerces sédentaires. Le TPE portable : alimenté par batterie, relié à une base et connecté en Wi‑Fi ou Bluetooth, il peut être déplacé au sein de l’entreprise. Le TPE mobile : équipé d’une carte SIM intégrée (3G/4G), le terminal mobile fonctionne de manière totalement autonome. Le SoftPOS transforme un smartphone en terminal de paiement grâce à une application.

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Via une ligne téléphonique. Vous passez donc par votre abonnement télécom, chaque transaction étant considérée comme un appel. Si cette technologie peut convenir dans certains cas, elle comporte cependant des inconvénients : chaque transaction engendre un appel en numéro surtaxé ce qui implique un surcoût parfois conséquent à la fin du mois ; Il est impossible de passer des appels pendant la transaction si vous utilisez la même ligne pour votre téléphone et votre TPE. Le temps de connexion est relativement lent (environ 30 secondes).

Via un abonnement ADSL. Ici, votre temps de connexion est beaucoup plus rapide (environ 5 secondes). Les communications sont illimitées (si vous souscrivez à un abonnement pour une connexion illimitée). En revanche, vous avez l'obligation de souscrire à un abonnement dédié à l'utilisation du TPE pour des questions de sécurisation des transactions.

Via un abonnement à un réseau GPRS pour TPE. Il s'agit d'un abonnement Internet via une puce de type 3G (comme pour votre téléphone). L'avantage est qu'en cas de panne, il suffit de remplacer la machine. Avec un abonnement ADSL, il faut d'abord déterminer si la panne vient de la box ou non, ce qui rend la résolution du problème plus longue.

Location de TPE : pour qui et quelles formules ?

L‘utilisation et la location d’un TPE s’adresse à une variété d’entreprises, des restaurants aux associations, en passant par les e-commerçants et les professionnels de la santé. Elle offre une flexibilité particulièrement appréciée par les entreprises saisonnières.

Pour toutes les activités saisonnières, il est possible de louer un terminal de paiement par période, lorsque vous en avez besoin. Les événements saisonniers tels que les festivals nécessitent souvent une solution de paiement temporaire. La location d’un TPE pour ces occasions permet une gestion fluide des transactions, offrant aux participants une expérience de paiement pratique.

Les restaurants et les bars, peuvent bénéficier de la location de TPE pour s’adapter à leurs besoins fluctuants, sans engagement à long terme. Les professionnels de la santé, tels que les cabinets médicaux et les pharmacies, peuvent opter pour la location de TPE sur une période prolongée, assurant un processus de paiement fluide pour leurs patients. Les entreprises en ligne peuvent également tirer parti de la location de TPE pour des événements spéciaux ou des pics d’activité. Les associations peuvent optimiser leurs collectes de fonds en louant un TPE pour des événements ponctuels, permettant le règlement des entrées et/ou facilitant les dons par carte bancaire.

La location de TPE peut être adaptée à divers besoins, allant de la location ponctuelle à la location à long terme, offrant ainsi une flexibilité maximale aux professionnels, selon leur activité et leurs besoins.

Où louer un TPE ?

De nombreux fournisseurs de services de paiement proposent la location de TPE. Il est essentiel de choisir un prestataire fiable offrant un support technique et une sécurité optimale pour garantir les paiements de vos clients. Deux choix se présentent générale : louer son terminal de paiement directement auprès d’une banque, louer son terminal de paiement directement auprès d’un acteur spécialisé.

Si vous décidez de passer par une banque, vous serez probablement contraint à une ouverture préalable de compte bancaire chez cette dernière et une location soumise à un contrat d’engagement. À contrario, en passant par un spécialiste du domaine de la monétique, vous bénéficierez de plus de souplesse. La plupart de ces acteurs acceptent toutes les banques pour le renseignement de votre RIB et le virement de votre argent, et proposent, pour la plupart, des offres sans engagement.

Cependant, il faut savoir qu’en général, les acteurs spécialisés proposent très souvent l’achat du matériel au lieu de la location. Mais cela peut également être intéressant : le TPE vous appartient, avec des offres sans engagement et sans abonnement, vous utilisez le terminal quand vous voulez, sans frais.

Quel tarif pour la location ou l'achat ?

Il est difficile de parler de prix : en effet, chaque tarif dépend de l'acteur choisi ainsi qu'en fonction du modèle choisi, ainsi que de la durée de location et des services inclus (différentes options monétiques, SAV prioritaire, remplacement du matériel si nécessaire…). Il est recommandé de comparer toutes les offres existantes pour trouver la solution la plus adaptée à ses besoins et en fonction de votre budget.

Mode	Fourchette indicative	Remarques
Achat	100 € - 700 €	Dépend du modèle, neuf ou occasion, options intégrées
Location mensuelle	15 € - 45 € / mois	Souvent maintenance incluse, idéal pour saisonniers
Location courte durée	20 € - 50 € / jour	Événements, salons, festivals
Commissions	0,6 % - 2 % par transaction	Varie selon le type de carte et le fournisseur

Pour l’achat d’un TPE: comptez entre 100 et 700 euros selon si vous achetez neuf ou d’occasion, et si votre modèle est récent ou présente de nombreuses options. Pour la location d’un TPE : comptez entre 15 et 80 euros par mois, selon le modèle et les options auxquelles vous souscrivez. Au prix de votre achat s’ajoute le montant de votre abonnement de maintenance monétique, qui va lui-même dépendre des offres de services dont vous pouvez bénéficier. Lorsque vous louez, la maintenance monétique est généralement comprise dans le tarif mensuel proposé.

Achat ou location : quel est le plus économique ?

Le choix entre la location et l’achat dépend des besoins spécifiques de chacun ainsi que de l’activité exercée : si vous êtes saisonnier, la location peut être plus intéressante. Si vous avez une faible utilisation du TPE, l’achat peut s’avérer plus rentable, même si les technologies de paiement par carte bancaire évoluent rapidement. En revanche, si vous opérez un grand volume de transactions, la question de la location se pose. En effet, les nouvelles technologies rendent très vite les TPE obsolètes. Opter pour la location vous permet de faire évoluer vos possibilités de paiements en temps réel, sans perdre d’argent. La location vous sera également plus rentable si vous en avez besoin de manière ponctuelle, comme pour une boutique éphémère, par exemple.

La location offre une flexibilité financière : les coûts sont répartis mensuellement, les mises à jour sont incluses et le remplacement en cas de panne est généralement couvert. L'achat, en revanche, peut s'avérer plus rentable sur le long terme si votre volume de transactions est élevé. Dans les deux cas, négociez la commission commerçant avec votre prestataire ; même un écart de 0,2 % représente des centaines d'euros sur une année.

Neuf ou d’occasion ?

La question ne se pose pas tellement lorsque vous louez votre TPE. La plupart du temps, les sociétés de location de TPE ont un stock de lecteurs de carte. Bien qu’ils le renouvellent régulièrement pour pouvoir vous proposer les dernières évolutions en matière de technologie et de normes de sécurité, il y a de fortes chances pour que le terminal loué soit un terminal ayant déjà servi, donc d’occasion. Pour l’achat en revanche, vous pourriez avoir à réfléchir à cette question en fonction de votre budget, et préférer acheter un TPE neuf ou un TPE d’occasion.

Lorsque vous optez pour l’occasion, veillez à bien faire attention aux points suivants : vous assurer que le TPE ne soit pas déjà en location, ce qui implique qu’il soit lié au compte en banque de son propriétaire actuel et que vous ne pourrez pas le paramétrer pour le lier au vôtre. Pour plus de sûreté, préférez un achat d’occasion auprès d’une société spécialisée qui pourra gérer le paramétrage de votre terminal de paiement. Vous diriger vers des modèles récents, qui prennent en compte les dernières mises à jour en termes de normes de sécurité.

Contrat monétique, installation et paramétrage

Avant d'encaisser votre premier paiement par carte, deux éléments sont obligatoires : un contrat monétique et le paramétrage correct du terminal. Le contrat monétique est l'accord signé entre votre banque (ou un prestataire de services de paiement) et votre commerce. Il autorise l'acceptation des cartes bancaires sur votre point de vente, définit les commissions et les délais de versement des fonds.

Ne peut installer un terminal de paiement qui veut. Puisque le terminal doit opérer des transactions vers (et parfois de) votre banque, seuls des organismes agréés peuvent effectuer les manipulations nécessaires. Ils sont ce qu'on appelle les « mainteneurs monétiques ». En règle générale, l'installation se déroule comme suit : La banque fournit d'abord une carte de domiciliation, pour permettre au mainteneur monétique de paramétrer le TPE, afin que l'argent aille directement sur votre compte. Attention aux délais de validation de la banque qui peuvent aller jusqu'à un mois. Si vous avez opté pour un TPE en contrat de location, c'est le mainteneur monétique de la société de location de TPE qui se chargera de le paramétrer. Quoi qu'il en soit, si vous optez pour un achat de TPE, vous ne pouvez pas le faire vous-même. Vous devrez passer par un professionnel du TPE agréé, que ce soit pour son paramétrage initial ou pour sa mise à jour.

Comment choisir le bon TPE pour votre commerce

Au delà du type de terminal, plusieurs critères orientent votre décision. La connectivité est primordiale. Vérifiez que votre terminal est compatible avec votre réseau (WiFi, Ethernet, 4G). Pour un point d'encaissement fixe, assurez vous d'avoir une prise réseau et une prise électrique à proximité. L'intégration avec votre logiciel de caisse constitue un gain de temps considérable. Lorsqu'un TPE est connecté à la caisse, le montant est transmis automatiquement, ce qui supprime les erreurs de saisie et accélère le passage en caisse. L'assistance technique ne doit pas être sous estimée. Des temps d'arrêt prolongés entraînent des pertes de ventes et frustrent vos clients. Privilégiez un prestataire offrant un support rapide et disponible.

Pour tirer le meilleur parti de votre TPE, choisissez un terminal adapté à votre activité, négociez vos commissions, formez votre équipe et vérifiez votre télécollecte chaque matin. L'idéal est donc de choisir une solution capable de centraliser tous vos paiements, qu'ils proviennent de votre magasin physique ou de votre site e-commerce.

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Comprendre les frais associés aux TPE

L'achat ou la location d'un TPE ne représente qu'une partie du coût. Plusieurs types de frais de TPE sont également à prendre en considération : commissions, abonnements, maintenance et coûts additionnels. Les frais de commission sont prélevés à chaque encaissement par carte bancaire. Ils varient en fonction du fournisseur et du type de carte, mais représentent généralement la plus grosse part des frais TPE. En moyenne, ils se situent entre 0,6 et 2% du montant de la transaction.

Un abonnement mensuel payant est parfois proposé en plus de l'achat ou de la location d'un terminal de paiement électronique et des frais de commissions. Il faut compter entre 10€ et 40€ par mois en moyenne. Le logiciel d'un TPE doit être maintenu à jour pour rester conforme aux normes de sécurité (PCI-DSS) et accepter les nouveaux moyens de paiement. Ces services engendrent des frais spécifiques, compris entre 5€ et 15€ par mois.

Outre les coûts principaux d'un TPE, des frais annexes peuvent venir alourdir la facture : utilisation des données pour les TPE mobiles (5€ à 15 €/mois), fonctionnalités avancées facturées en supplément, équipements et accessoires : imprimante de tickets (50 à 150 €), base de recharge (30 à 100 €), housse de protection (20 à 50 €),…

Où se procurer un TPE ?

Afin d'éviter de tomber dans des pièges malhonnêtes, nous vous conseillons de toujours passer par des organismes agréés dans la vente/location de TPE, que vous optiez pour du neuf ou de l'occasion. Parmi ces organismes, on trouve : Les banques: l'avantage de passer par une banque, et notamment par la banque chez laquelle vous avez votre compte professionnel, c'est qu'elle peut vous proposer une offre tout-en-un comprenant la tenue de votre compte ainsi que la location de votre TPE. Vous avez également de meilleures chances de pouvoir négocier la commission commerçants qui s'applique à chaque transaction. Les sociétés de vente et location de TPE: il peut parfois être intéressant de s'adresser à des sociétés spécialisées dans la vente et la location de lecteurs de cartes bleues.

Questions fréquentes

Un terminal de paiement fonctionne-t-il sans Internet ? Certaines transactions de faible montant peuvent être traitées hors ligne grâce aux données stockées sur la puce EMV. Cependant, la connexion est nécessaire pour la demande d'autorisation au delà d'un certain seuil et pour la télécollecte.
Combien de temps faut-il pour recevoir l'argent d'une transaction ? Après la télécollecte, les fonds sont généralement crédités sur votre compte professionnel sous 24 à 48 heures ouvrées.
Peut-on trouver un TPE sans commission ? Non, il est impossible de trouver un TPE totalement sans commission.
Dois-je opter pour un terminal fixe ou mobile ? Tout dépend de vos besoins, des spécificités de votre commerce et de vos préférences.

Le fonctionnement d’un TPE n’a désormais plus de secrets pour vous : de la lecture de la puce EMV au chiffrement PCI DSS, en passant par la télécollecte quotidienne, chaque étape est conçue pour protéger les données et garantir la fiabilité de vos encaissements. L'acquisition d'un terminal de paiement adapté est une décision stratégique qui impacte directement l’expérience d’achat en point de vente.

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