Comment fonctionne l'assurance vieillesse de la CFE pour les expatriés ?

Le système de protection sociale français est souvent considéré comme l’un des meilleurs au monde. Cependant, il est parfois difficile de s’y retrouver, surtout lorsqu'il s'agit de la retraite lors d’une expatriation. La CFE (Caisse des Français de l'Étranger) est un acteur clé pour les expatriés souhaitant maintenir une couverture sociale et cotiser pour leur retraite.

Qu'est-ce que la CFE ?

La CFE a été créée en 1978. C'est un organisme de sécurité sociale de droit privé, chargé d'une mission de service public. Elle a pour mission de garantir une couverture santé à tous les Français expatriés qui en font la demande. La CFE est indépendante de la Sécurité Sociale et ne perçoit aucun financement de l'État.

Qui peut adhérer à la CFE ?

Tous les expatriés français, et les ressortissants de l'Union européenne, peuvent souscrire à la CFE, quel que soit leur âge, leur situation professionnelle, ou leur pays de résidence. Que vous soyez salariés, travailleurs indépendants, sans activité, étudiants ou retraités, la CFE est ouverte à tous !

Cependant, pour pouvoir bénéficier de la CFE, il faut remplir quelques conditions :

Avoir la nationalité française
Être ressortissant de l'Union européenne, de la Suisse ou de l'Espace Économique Européen
Ne pas, ou ne plus, pouvoir bénéficier du régime français obligatoire de sécurité sociale

Pourquoi adhérer à la CFE ?

Selon certaines situations, il peut être intéressant d'adhérer à la CFE. Voici les avantages et les inconvénients à considérer :

Avantages de la CFE

Aucune adhésion ne peut être refusée.
Pas de questionnaire médical. Le montant des cotisations dépend uniquement de l'âge et de la situation familiale du futur assuré.
Cotisation pour la retraite possible lors de l'expatriation.
Réouverture des droits à la Sécurité Sociale rapide et sans délai de carence.
Possibilité d'être couvert lors d'un séjour temporaire en France (moins de 6 mois).
Gestion facilitée par l'application mobile et interlocuteurs français.

Inconvénients de la CFE

Offre non personnalisable. C'est la même pour tous et les options sont limitées.
Absence d'une garantie rapatriement.
Assurance Responsabilité Civile non incluse.
Faibles remboursements. La CFE s'apparente à une Caisse de Sécurité Sociale et se base sur les tarifs de remboursement de l'Assurance Maladie.

Il est important de noter que la Caisse des Français de l'Étranger ne prend en charge qu'une partie de vos dépenses de santé. Une mutuelle complémentaire pour expatriés est donc plus que recommandée avant votre départ à l'étranger !

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Les garanties de la CFE pour les expatriés

La CFE couvre trois risques principaux :

Assurance maladie, maternité, invalidité
Accidents du travail et maladies professionnelles
La retraite (retraite de base pour le compte de la CNAV)

Assurance maladie - maternité - invalidité

Il existe 5 types de contrats d'assurance santé pour expatriés. Ils se distinguent en fonction de l'âge de l'assuré :

JeunExpat Santé : réservé aux moins de 30 ans.
MondExpat Santé : réservé aux plus de 30 ans et à leur famille.
RetraitExpar Santé : l'assurance maladie des retraités expatriés.
FrancExpat Santé : réservé aux expatriés déjà couverts par une assurance maladie locale, mais qui rentrent régulièrement en France ou qui préfèrent se faire soigner en France.
EmiratExpat Santé : une couverture de santé spécifique pour les expatriés aux Émirats Arabes Unis.

Assurance risques professionnels

Cette assurance s'adresse aux salariés et aux étudiants stagiaires expatriés. Elle offre une protection en cas d'accident ou de maladie survenus pendant l'activité professionnelle.

Cette assurance permet :

d'être remboursé des frais médicaux afférents à ces risques professionnels ;
de toucher des indemnités en cas d'arrêt de travail ;
de garantir le versement d'une rente en cas d'incapacité permanente de travail ou de décès.

Assurance retraite

L'assurance retraite pour les expatriés permet de travailler à l'étranger, tout en cotisant comme un salarié français, et donc sans perdre de trimestres dans le calcul de la pension de retraite. Cette offre s'adresse :

aux salariés de l'étranger ;
aux personnes chargées de famille, c'est-à-dire avec au moins un enfant de moins 20 ans à charge ;
aux personnes au chômage, ayant été affiliées à un régime obligatoire de Sécurité Social français pendant au moins 6 mois avant leur expatriation, et n'ayant pas encore travaillé à l'étranger.

Cotisations et remboursements de la CFE

Depuis la réforme de 2019, les cotisations de la CFE et les remboursements varient en fonction de l'âge de l'assuré, du profil (seul ou en famille), et des formules choisies. Il est recommandé d’adhérer à la CFE le plus tôt possible, car un délai de carence s’applique si l’adhésion intervient plus de trois mois après le début de l’expatriation.

Ce délai est de :

Trois mois pour les personnes de moins de 45 ans ;
Six mois pour les personnes de plus de 45 ans.

Pour ce qui est des remboursements, il y a trois méthodes de calculs :

Le montant des remboursements est calculé au forfait.
Le montant des remboursements est calculé selon le barème de la Sécurité Sociale française.
Un remboursement calculé en pourcentage du coût réel des soins.

Le reste à charge peut donc être très important selon les soins et le pays de résidence. Une assurance santé expatrié s'avère donc très souvent nécessaire, notamment si vous partez dans un pays dont les coûts de santé sont chers.

CFE ou mutuelle expatriés : quelle complémentarité ?

Il est possible de cumuler l'adhésion à la Caisse des Français de l'Étranger (CFE) avec une mutuelle expatriés auprès d'un assureur international indépendant. Vous pouvez notamment souscrire auprès d'une mutuelle complémentaire partenaire de la CFE. Vous bénéficierez alors de plusieurs avantages tels que la télétransmission et une harmonisation des procédures de gestion.

Plusieurs avantages existent en souscrivant à une mutuelle expat :

Des contrats adaptés aux expatriés et à leurs problématiques.
Des garanties étendues, qui dépassent l'assurance santé, telles que le remboursement des effets personnels et papiers d'identité contre la perte ou le vol, ou l'assistance juridique.
Une expertise à l'étranger, vous permettant de bénéficier de leurs connaissances du système de santé du pays, et de leurs réseaux de soins locaux.
Une prise en charge dès le premier euro dépensé.

Travailler à l'étranger : comment est calculée ma retraite ?

En cas de « détachement », votre entreprise continue de cotiser au régime général de la Sécurité sociale française. Votre retraite est calculée comme si vous n’aviez pas quitté le territoire français. Pour faire le point sur vos droits acquis en France, utilisez le service « Consulter ma carrière » disponible dans votre espace personnel.

Si vous avez travaillé dans plusieurs pays avec lesquels la France a signé une convention de sécurité sociale, le calcul de votre retraite sera effectué accord par accord. Le montant le plus avantageux vous sera versé.

Si vous avez travaillé en France et dans plusieurs pays sous accord, votre retraite sera calculée accord par accord et c'est le calcul le plus avantageux qui sera retenu.

Pour effectuer une demande de retraite internationale, vous devez télécharger le formulaire de demande de retraite et le retourner complété à l’organisme de retraite compétent. Si vous résidez en France, adressez-vous à la caisse régionale de votre lieu de résidence pour récupérer le formulaire adéquat, spécifique en fonction de votre pays.

Si vous avez eu uniquement le statut d’indépendant en France, votre retraite sera calculée en coordination avec les 27 pays de l’Union européenne ainsi que Andorre, Argentine, Brésil, Canada, Chili, Corée du Sud, Etats-Unis, Inde, Islande, Japon, Lichtenstein, Maroc, Nouvelle Calédonie, Norvège, Polynésie, Québec, Saint-Pierre-et-Miquelon, Suisse, Uruguay.

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