Doubler la franchise assurance auto sans préavis : comprendre, choisir et agir

La franchise est la somme restant à votre charge après l’indemnisation d’un sinistre par votre assureur. La franchise joue un rôle déterminant dans un contrat d’assurance auto, car elle influence directement le montant du remboursement pris en charge par l’assureur en cas de sinistre. La notion de franchise peut prêter à confusion : il est légitime de se demander pourquoi une somme reste à votre charge malgré le paiement de votre assurance.

Définition et fonctionnement de la franchise

La franchise d’une assurance auto est la somme non remboursée par votre assureur au moment de l’indemnisation d’un sinistre. Concrètement, quand vous avez un accident avec votre véhicule et que vous le déclarez à votre compagnie d’assurance, celle-ci peut avoir prévu dans le contrat d’assurance une certaine somme ou un certain pourcentage restant à votre charge pour couvrir les réparations. C’est cette partie restante non prise en charge par l’assurance qui est appelée franchise.

La franchise est fixée par votre assureur au moment de la souscription. Elle figure dans vos conditions particulières. La plupart des garanties proposées par l’assurance auto sont accompagnées d’une franchise. Quoi qu’il en soit, la franchise et son mode de calcul doivent être prévus à l’avance dans votre contrat d’assurance auto.

Types de franchises

Il existe plusieurs types de franchises en assurance auto : franchise absolue, franchise simple (relative), franchise en pourcentage, franchise bris de glace, kilométrique, etc. La franchise absolue ou fixe : c’est la plus fréquente. Il s’agit d’un montant fixe déduit systématiquement de votre indemnisation, quel que soit le tarif des réparations. La franchise simple ou relative : aucune indemnisation n’est versée si le montant des réparations est inférieur à la franchise prévue ; si le montant des réparations est supérieur à la franchise, vous serez entièrement indemnisé.

Le montant de la franchise peut être déterminé de plusieurs manières : montant fixe (par exemple 150 €), pourcentage du montant des dommages (par exemple 10 % des réparations), combinaison d'un montant fixe et d'un pourcentage (par exemple 10 % du montant de l'indemnisation, avec un maximum de 300 €).

Exemples concrets

Exemple franchise absolue : Votre contrat prévoit une franchise absolue de 300 euros. Après un accident, le montant des réparations s’élève à 1000 euros. L’assurance prend en charge la différence, soit 700 euros.
Exemple franchise relative : Votre contrat prévoit une franchise relative de 200 euros. Si le montant des réparations après un accident s’élève à 100 euros, vous n’êtes pas remboursé. Mais si la facture du garagiste est de 250 euros, alors l’assureur vous rembourse l’intégralité de cette somme.
Exemple responsabilité partagée : Si votre responsabilité est engagée à 50 %, vous ne payez que la moitié de la franchise. Par exemple, réparations estimées à 2 000 euros, franchise de 500 euros : si responsabilité partagée 50/50, vous payez 250 euros.

Quand la franchise s’applique-t-elle ?

L’application d'une franchise dépend des conditions définies dans votre contrat d'assurance (montant, situation dans laquelle elle est due,...). La franchise s’applique notamment en cas d’accident responsable, d’accident avec tiers non identifié ou non assuré, de collision avec un animal sauvage, de vandalisme ou de vol (selon les contrats), et parfois pour le bris de glace avec une franchise spécifique.

Si le tiers impliqué dans l'accident n'est pas identifié, la franchise s'applique. Vous en assumez le montant, comme pour un accident responsable. La raison est simple : votre assureur ne peut pas se retourner contre l’assureur du tiers pour récupérer les frais, puisque le conducteur responsable reste inconnu. Sachez qu’il ne suffit pas de noter le nom du conducteur tiers pour l’identifier. Le nom de son assureur et le numéro de son contrat sont également indispensables. C’est pourquoi un tiers sans assurance auto est considéré comme non identifié. Toutefois, la situation la plus fréquente d’accident avec un tiers non identifié reste le délit de fuite.

Cas particulier : catastrophes naturelles

Les informations diffèrent selon qu’il s’agit d’un sinistre classique ou d’une catastrophe naturelle, car dans ce second cas, c’est la loi (et non seulement le contrat) qui fixe les règles d’indemnisation et la franchise. La franchise applicable pour un véhicule terrestre à moteur est de 380 €. En cas de sécheresse ayant causé des mouvements de terrain, la franchise est portée à 1 520 €. Ces montants sont fixés par l’État et appliqués par tous les assureurs (ils ne sont donc pas négociables).

Assurance au tiers et franchise

La formule au tiers couvre uniquement les dommages que vous causez à autrui. En cas de sinistre dont vous êtes responsable, vos propres dégâts ne sont pas pris en charge - franchise ou pas. La notion de franchise ne s'applique donc pas à votre propre véhicule si vous n'êtes pas couvert, mais des options (bris de glace, vol) peuvent inclure leur propre franchise.

Rachat de franchise et assurance sans franchise

Il existe plusieurs façons de réduire ou supprimer la franchise sur votre contrat d’assurance auto. La méthode la plus directe est de choisir une assurance avec une franchise nulle ou très basse dès le départ. Certaines garanties incluent déjà une franchise à 0 €, comme le bris de glace réparé sans remplacement ou l’assistance dépannage.

Lire aussi: Auto-entrepreneur : plafond et TVA

Cependant, une assurance sans franchise a un coût : le prix d’une assurance sans franchise est généralement 20 % à 30 % plus élevé qu’un contrat classique. Une autre option est de souscrire une garantie rachat de franchise qui rembourse la franchise après sinistre. C’est souvent plus rentable qu’une option rachat de franchise auto proposée par l’assureur principal, surtout si vous avez peu d’accidents.

Option	Prime	Reste à charge	Disponibilité
Contrat sans franchise	Élevée (20-40% +)	Zéro	Limitée
Rachat de franchise	Faible (ex. ~3,83 €/mois)	Zéro (remboursé après sinistre)	Accessible

Exemple chiffré

Profil type : conducteur de 35 ans, voiture récente, assurance tous risques avec une franchise standard de 300 €.

Sans rachat : franchise choisie 300 €, économie sur la prime - 150 à 200 €/an, reste à charge en cas de sinistre 300 €.
Avec rachat : franchise choisie 1 000 €, coût du rachat ~46 €/an (3,83 €/mois), reste à charge 0 €, économie nette annuelle 100 à 150 €.

Pourquoi la franchise augmente parfois sans préavis apparent ?

Un assureur peut modifier le contrat (prime ou franchise) à son échéance annuelle. Oui, votre assureur a le droit de modifier les termes de votre contrat à son échéance annuelle. Sa seule obligation légale est de vous en informer de manière claire et explicite sur l’avis d’échéance qu’il doit vous envoyer avant la date limite de résiliation. Cette augmentation n’est généralement pas liée à votre comportement personnel. Elle est le reflet d’une stratégie commerciale de la compagnie d’assurance pour compenser l’augmentation du coût des réparations.

Vous n’êtes absolument pas obligé d’accepter. Votre premier réflexe doit être d’appeler votre assureur pour négocier. Si la négociation échoue, vous pouvez résilier. Si votre contrat a plus d’un an, la Loi Hamon vous permet de résilier à tout moment, sans frais ni justification, avec un préavis d’un mois.

Dans quels cas vous n’aurez pas de franchise à régler ?

Accident non responsable avec tiers identifié : si un conducteur vous percute et que sa responsabilité est totale, c'est son assurance qui prend tout en charge. Vous ne payez aucune franchise.
Certains contrats proposent le rachat de franchise ou des options "zéro franchise" pour des sinistres spécifiques (bris de glace, assistance).

Comment se faire rembourser sa franchise lorsque le responsable n’est pas assuré ou non identifié ?

Si l’auteur du sinistre n’a pas pu être identifié ou s’il présente un défaut d’assurance, vous ne pourrez compter que sur votre propre assureur pour réparer les dégâts (si vous avez une formule tous risques). Comme votre assureur ne peut pas se retourner contre l’assurance du responsable, vous restez redevable de la franchise. Il existe toutefois une solution : saisir le FGAO (Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires). Si vous disposez d’une assurance tous risques, c’est votre assureur qui fera les démarches auprès du FGAO pour récupérer les fonds et qui vous remboursera ensuite le montant de la franchise.

Lire aussi: Perspectives de la franchise Thiriet

Adapter la franchise à votre profil

Le vrai enjeu n’est pas forcément d'avoir une franchise à 0 € partout, mais d'adapter ses franchises à sa situation personnelle. Vous roulez beaucoup en ville, avec un risque élevé de petits accrocs ? Une franchise basse sur les dommages peut être pertinente. Vous roulez peu, sur des routes dégagées, mais vous n'avez pas d'épargne de secours ? Privilégier une franchise basse ou le rachat peut être judicieux. Le choix de votre assurance auto dépend de votre situation et de vos besoins, des garanties, du montant de la prime et de la franchise.

Avant de souscrire, il est important de faire le point sur votre situation : pouvez-vous assumer financièrement le coût des réparations avec une franchise élevée ? Préférez-vous payer une prime plus chère pour vous mettre à l’abri de ce risque de reste à charge ? À quelle fréquence votre voiture risque-t-elle d’être impliquée dans un sinistre, selon son usage ?

Vérifier garanties et options complémentaires

Au-delà de la franchise, étudiez les services inclus et disponibles en option (assistance, véhicule de remplacement, protection juridique…) pour bénéficier d’un accompagnement à la hauteur de vos besoins en cas d’accident. L’assistance intervient en cas de panne mécanique, d'accident ou d'immobilisation du véhicule. Certains contrats prévoient la mise à disposition d’un véhicule de remplacement en cas d’immobilisation longue durée pour réparation.

LOCATION DE VOITURE : FRANCHISE, RACHAT ET COUVERTURE, QUE FAUT-IL SAVOIR ? #Consomag

Questions pratiques et réponses rapides

Est-il possible de ne pas avoir de franchise sur son assurance auto ? Oui : soit en souscrivant un contrat sans franchise (prime élevée), soit en souscrivant une garantie rachat de franchise qui rembourse la franchise après sinistre.
Est-il obligatoire de payer la franchise ? Oui, si votre contrat prévoit une franchise, elle s'applique obligatoirement en cas de sinistre couvert, sauf si vous avez une garantie qui la rembourse.
Comment ne pas payer une franchise dans la pratique ? Vous pouvez souscrire une garantie rachat de franchise en amont pour vous faire rembourser la somme prélevée par votre assureur principal.

La franchise est donc un critère essentiel pour optimiser le coût et les garanties de votre assurance auto. N’hésitez pas à comparer les offres pour choisir la plus adaptée à votre profil, en lisant le détail des garanties.

balises: #Franchise