Gérer ses finances personnelles : Pourquoi et comment s'y prendre ?
Nous sommes de plus en plus nombreux à nous pencher sur la gestion de nos finances personnelles. Nos vies s’accélèrent, nos envies se décuplent et nos projets se multiplient. Autant de raisons de s’intéresser à notre argent.
Dans un monde où la stabilité économique n’est jamais garantie, il est essentiel d’apprendre les bases de la gestion de ses finances personnelles. Cela peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers et à faire face à d’éventuelles difficultés.
Les finances personnelles sont la gestion de tous les actifs financiers qui concernent un individu ou un ménage. Le contrôle total des entrées et des sorties permet à l’épargnant de prendre conscience de sa situation financière et, si nécessaire, de prendre des mesures pour corriger sa trajectoire et ainsi se prémunir contre les risques potentiels futurs.
COMMENT GÉRER SON BUDGET FACILEMENT ? (règle du 50/30/20)
Pourquoi bien gérer son argent ?
Avant tout, il est important de comprendre pourquoi vous avez intérêt à bien gérer votre argent. Au cours de votre vie, divers projets et objectifs voient le jour.
S’ils sont uniques et personnels, vos projets de vie ont un point en commun : ils coûtent un minimum d’argent. D’ailleurs, prenez conscience que l’argent n’est pas une fin en soi. Vous n’accumulez pas de l’argent pour le simple fait de l’accumuler. L’argent est un moyen de concrétiser vos projets, vous rapprochant ainsi un peu plus de votre idéal de vie.
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Si l’on fait le parallèle avec la pyramide de Maslow, on constate que la sécurité est le deuxième besoin de l’Homme. Après avoir satisfait nos besoins physiologiques (se nourrir, respirer, dormir, etc.), nous recherchons effectivement des éléments de stabilité, de protection. En d’autres termes, l’intérêt de gérer vos finances personnelles est d’anticiper les imprévus.
Par exemple, votre réfrigérateur d’une valeur de 700 € tombe en panne et n’est pas réparable. Si vous êtes un bon gestionnaire, vous avez épargné régulièrement depuis le début de votre vie active. Vous avez ainsi constitué une épargne dite de précaution. De fait, vous conservez une certaine stabilité. En effet, vous êtes capable de maintenir votre niveau de vie malgré cet imprévu coûteux.
Le mauvais gestionnaire (qui possède 0 € d’épargne) devrait lui sortir 700 € d’un coup. Un effort beaucoup plus contraignant. En effet, n’ayant pas de matelas de sécurité, il s’expose à un solde débiteur et donc au paiement d’agios.
Autre objectif plébiscité par les français : l’acquisition de sa résidence principale ou secondaire. Le lien avec la gestion de son argent est tout de suite plus évident. Effectivement, emprunter sans apport est quasiment mission impossible. Dans ce cas, gérer ses finances personnelles revient à se constituer un apport suffisant. Généralement, les banques attendent un apport minimum de 10 % de la valeur du bien convoité. À vous la maison de vos rêves !
Une fois bien installé dans votre maison (ou avant, chacun ses priorités), votre but peut être d’agrandir votre famille ou concrétiser votre amour devant Monsieur le Maire. Deux projets de vie à anticiper, notamment financièrement.
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Autre objectif que l’on peut évoquer (et encore plus aujourd’hui) : préparer sa retraite. Car vous en êtes sans doute conscient, en partant en retraite on se heurte à une baisse significative de nos revenus.
Finalement, une infinité de projets existe. En plus de ceux présentés ci-dessus, vous pouvez aussi avoir pour but de vous expatrier, faire un tour du monde ou encore atteindre l’indépendance financière. Vous l’avez compris, autant de projets qui nécessitent de l’argent.
Vous le comprenez bien, gérer ses finances revient aussi et surtout à placer son argent. Le mécanisme des intérêts composés est très puissant et il faut en profiter d’autant plus que cela ne requiert pas d’effort particulier de votre part. L’argent travaille pour vous.
En tant que bon gestionnaire, vous décidez de ne pas “tout flamber” et de placer un capital de 5 000 € sur un placement rémunéré à 5 %. La première année vous percevez 250 € (sans plus d’effort !), ce qui porte votre capital à 5 250 €. La deuxième année vous percevez 5 % non plus sur 5 000 € mais sur 5 250 € soit 262,50 €.
La hausse des intérêts perçus peut sembler faible d’une année sur l’autre : + 12,50 € d’intérêts obtenus entre l’année 1 et l’année 2. Mais lorsque ce mécanisme se répète année après année, l’effet devient intéressant. En effet, au bout de 40 ans, le capital de départ de 5 000 € est valorisé à 35 200 €. Avec des intérêts simples, vous auriez capitalisé 15 000 € soit 20 200 € de moins.
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La progression du patrimoine est linéaire avec des intérêts simples, alors qu’elle est exponentielle avec des intérêts composés.
Le revenu (ou la source de revenu d’un individu ou d’un ménage) est le premier élément du processus de planification financière : il s’agit du salaire, de la pension ou des dividendes qui sont utilisés pour acheter des biens ou des services, épargner ou investir. Les restes constitue l’épargne, et peuvent être conservés en espèces ou placés sur un compte bancaire. Parfois, cependant, l’épargne est investie (sur le marché boursier ou obligataire par exemple) dans le but d’augmenter ses sources de revenus.
La finance personnelle est donc la gestion et la planification des activités financières et vous permettent de contrôler les revenus, les dépenses, l’épargne, les investissements et, éventuellement, les assurances de protection. En général, il y a cinq étapes à franchir pour gérer au mieux votre situation financière : la première est l’évaluation, qui consiste en une reconnaissance préliminaire de votre état de base. Une fois l’objectif fixé, l’épargnant pourra établir un plan financier (à durée variable) en fonction des objectifs et de ses ressources, suivi du processus de mise en œuvre dans lequel une attention particulière devra être accordée aux dépenses.
Plus généralement, il existe un certain nombre de lignes directrices à suivre qui peuvent vous aider à planifier vos affaires financières de la meilleure façon possible.
Comment gérer vos finances personnelles ?
Après avoir compris pourquoi il est essentiel de gérer ses finances personnelles, vous êtes sans doute plus motivé que jamais à le faire. D’abord, nous vous conseillons de lister vos revenus et vos charges. Vos revenus correspondent aux entrées d’argent dont vous bénéficiez sur votre compte. Vos charges représentent tout simplement vos dépenses. Cette liste vous permet de dresser votre situation budgétaire à l’instant T.
C’est un exercice qui peut paraître compliqué au début, notamment pour vos dépenses. De ce fait, appuyez-vous sur des éléments factuels dans la mesure du possible. Il y a des charges que vous déterminez facilement comme le coût de votre logement (mensualités de crédit ou loyer). Pour celles qui sont plus variables, basez-vous sur la moyenne d’un historique par exemple.
Une fois votre situation financière établie, vous observerez sans doute des dépenses pouvant être optimisées ou annulées. Dans notre exemple, on constate que Paul et Laura sont prélevés de 15 € de frais bancaires chaque mois. C’est aussi à ça que sert cet exercice : à économiser en constatant les fuites évitables ! En effet, le simple fait de lister vos dépenses vous confère une meilleure vision de vos finances. Les économies réalisées sont autant d’argent à utiliser pour vos projets.
Note de Louis : très rapidement, nous sommes limités par la réduction de nos dépenses. Elles deviennent incompressibles au bout d’un moment. Contrairement à l’augmentation de nos revenus et de nos sources de revenus qui n’ont pas de limites !
Ensuite, vous êtes prêt à établir un budget qui correspond à votre situation. Dans notre exemple, Paul et Laura visent des dépenses mensuelles maximales à hauteur de 3 200 € sur la base de ce qu’ils dépensent actuellement. C’est une bonne manière de faire lorsque l’on dresse son budget pour la première fois.
Il est essentiel de se rappeler que la gestion de la finance personnelle : maîtrisez votre argent repose principalement sur la constance. Le budget est sans doute l’outil le plus puissant pour gérer efficacement ses finances personnelles. Par conséquent, établir un budget réaliste et adapté à vos habitudes de vie est indispensable.
Des outils numériques tels que Bankin’, Linxo, ou YNAB simplifient le suivi quotidien de vos dépenses.
Voici les caractéristiques que doit avoir votre budget :
- Spécifique: votre budget vous appartient, il est personnel! Définissez votre objectif le plus clairement possible.
- Mesurable: votre budget doit être quantifiable afin de mesurer si vous l’avez respecté ou au contraire dépassé. De ce fait, prévoyez un montant précis généralement en euro.
- Atteignable: votre budget doit être possible à respecter. Par rapport à vos précédents résultats, fixez-vous des objectifs raisonnables.
- Réaliste: votre budget doit tenir compte de vos moyens.
- Temporel: votre budget doit respecter une certaine temporalité (qui vous est propre). Définissez une date limite, une échéance à laquelle vous souhaitez avoir atteint cet objectif. Ce temps d’action est important pour dynamiser vos efforts et ne pas abandonner.
Note d’Adrien : personnellement j’ai fait le choix de déterminer un budget mensuel. Pour la simple raison que mon salaire est versé mensuellement et que la plupart de mes charges sont mensuelles également. Pour les charges qui ne sont pas mensuelles par défaut (taxe foncière par exemple), j’ai choisi de mettre en place le prélèvement mensuel. Aussi, je ne révise mon budget qu’une fois par an ou en cas de changement de situation personnelle ou professionnelle.
Déterminer son budget c’est bien, le respecter c’est mieux ! Après avoir établi votre budget, faites-en sorte de ne pas le dépasser. Attention ! On ne dit pas qu’il faut forcément atteindre l’objectif fixé. Ne vous forcez pas à acheter un t-shirt de plus.
Aussi, libre à vous d’accepter une certaine souplesse entre les postes de dépenses. Par exemple, Paul et Laura peuvent très bien dépenser 1 000 € en loisirs (soit 100 € de plus que l’objectif) et dépenser 200 € de vêtements (soit 100 € de moins que l’objectif). De cette manière, votre budget vous limite dans votre tentation à consommer et à dépenser. Il organise ainsi vos dépenses. Dans une bonne gestion de budget, chaque euro compte.
Pourtant, beaucoup passent à côté d’aides sociales (APL, prime d’activité, chèques énergie…) par manque d’information ou en pensant, à tort, ne pas y avoir droit. Par exemple, une personne seule avec un loyer élevé ou un couple avec enfant peuvent toucher plusieurs centaines d’euros par mois. Il peut donc être utile d’utiliser un outil tel que le simulateur Mes Allocs, gratuit, rapide et fiable.
En dressant votre budget, vous êtes devenu un vrai gestionnaire. Bravo ! L’étape suivante consiste à devenir un épargnant discipliné et avisé.
Qu’est-ce que votre capacité d’épargne ? Elle respecte tout simplement la formule suivante : capacité d’épargne = revenus - charges. Littéralement, c’est l’argent qu’il vous reste une fois vos dépenses faites. Et que vous pouvez donc consacrer à vos projets.
Selon nous, un taux d’épargne proche de 20 % est idéal mais nous sommes conscients qu’il est difficile d’épargner autant avec un SMIC. L’essentiel reste d’épargner, ne serait-ce que pour se protéger des aléas de la vie courante.
Ensuite, épargner régulièrement est un geste fondamental pour garantir votre sécurité financière. En effet, cela vous protège contre les imprévus et vous permet de financer vos projets futurs. Mettez en place un virement automatique mensuel vers votre compte d’épargne pour faciliter cette démarche.
Nous le répétons souvent, la discipline financière est primordiale en matière d’épargne. Cela vous permet de ne pas céder à la consommation excessive, de respecter votre budget et donc de bien préparer vos projets. Un flambeur est la personne indisciplinée par excellence. Derrière cette idée de discipline, se cache la maxime “payez-vous en premier”.
Concrètement, dès réception de votre salaire, votre capacité d’épargne doit être immédiatement dirigée vers vos placements. De cette manière, l’argent qu’il reste sur votre compte courant sert à couvrir les dépenses identifiées dans votre budget. Aujourd’hui, des solutions d’épargne automatique existent et sont très intéressantes. Elles vous permettent d’être discipliné sans faire d’effort. Une programmation automatique est mise en place.
Par exemple, Paul et Laura perçoivent leur salaire le 1er de chaque mois.
Note d’Adrien : notons que le budget de Paul et Laura est parfaitement équilibré puisqu’il respecte le principe des 50/30/20 : 50 % pour les dépenses essentielles, 30 % pour les envies et 20 % pour l’épargne et l’investissement. C’est un idéal!
Investir et Placer son Argent
En complément, restez alerte sur les sujets liés à la gestion de votre argent. Soyez curieux et tenez-vous informé. Ne pensez pas que seuls les professionnels peuvent comprendre. Certains alimentent d’ailleurs cette idée volontairement. Aussi, ne pensez pas que gérer son argent est réservé aux personnes les plus aisées. Tout le monde mérite de savoir bien gérer ses finances personnelles. C’est pourquoi chez ADI, nous vous guidons avec pragmatisme en vous donnant des informations concrètes.
Vous bénéficierez d’informations pratiques pour mieux épargner et investir. Vous débutez ? Épargner oui ! Mais comment placer de façon optimale ? Quand on place son argent et qu’on investit, la première chose à faire est d’établir son allocation patrimoniale ou allocation d’actifs. C’est votre stratégie à suivre sur le long terme.
En pratique, gérer ses finances personnelles revient à épargner (on l’a vu) puis investir en respectant son allocation patrimoniale. Votre allocation patrimoniale vous est propre. Il n’existe pas de modèle tout fait, bon pour tout le monde.
Premièrement, on n’investit pas de la même manière si l’on poursuit un projet à court ou à long terme. Effectivement, on cherche à garantir le capital que l’on souhaite allouer à un projet à court terme. Alors que l’on cherche plus de performance pour des projets à long terme. Deuxièmement, tenez compte de votre tempérament et de votre aversion aux risques. Êtes-vous plus ou moins enclin à prendre des risques pour chercher de la rentabilité ? Ou au contraire, préférez-vous la sécurité ? Cela aura un impact sur le choix de vos investissements, car certains sont plus risqués que d’autres.
En matière de finances personnelles, il existe une multitude de placements possibles. La rentabilité/performance : c’est ce que vous rapporte votre placement, à savoir les gains générés par rapport au capital placé.
Malheureusement, un investissement ne peut pas répondre aux trois critères à la fois (bonne rentabilité + aucun risque de perte en capital + bonne liquidité). Sinon c’est une arnaque !
En règle générale, un placement sécurisé (livret A par exemple) présente une bonne liquidité (l’argent est disponible immédiatement) mais offre une moins bonne rentabilité. Il est adapté pour l’épargne de précaution (équivalent de 3 à 6 mois de dépenses) et les projets à court terme (inférieurs à 3 ans) dans la mesure où il garantit votre capital.
À l’inverse, d’autres placements présentent un meilleur potentiel en termes de performance (les actions ou l’immobilier). Mais vous devez investir sur le long terme pour bien lisser le risque (volatilité à supporter) et/ou amortir les frais d’entrée et/ou profiter de certains avantages fiscaux après plusieurs années.
Note d’Adrien : ceci ne constitue pas une liste exhaustive de l’ensemble des placements disponibles sur le marché. Il en existe plein d’autres ! Nous mettons ici en avant les investissements qui nous semblent les plus adaptés quand on commence à placer son argent. Vous trouverez de nombreuses informations sur notre site concernant les autres placements et enveloppes envisageables.
Une fois que vous avez bien identifié vos projets, vos horizons d’investissements et les placements adaptés, veillez à organiser votre allocation patrimoniale. Elle correspond à la répartition de votre patrimoine entre les différentes “familles” d’investissement (x % en livrets et fonds euros, y % en actions, z % en immobilier). Une base solide pour la sécurité et la sérénité (résidence principale : acheter ou louer ?, épargne de précaution et fonds euros) et des actifs performants à long terme (actions, immobilier, etc.) pour créer des revenus passifs. L’ensemble formant un patrimoine diversifié et équilibré.
Attention à ne pas construire une allocation trop défensive uniquement tournée vers les placements sécurisés (livrets réglementés et fonds euros en assurance vie). Cela contraindrait la réussite de vos projets à long terme.
Pour illustrer notre vision idéale, reprenons l’exemple de Paul et Laura qui ont diversifié leur épargne et choisi une allocation équilibrée à la vue de leurs projets et de leur aversion aux risques. Ils ont placé 10 000 € en épargne de précaution en livret A (placements sans risque). C’est un matelas incompressible correspondant à l’équivalent d’un peu plus de trois mois de dépenses.
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