Financement d'une Voiture d'Occasion : Conditions et Options

Aujourd'hui, un concessionnaire n'est plus seulement un endroit où des véhicules sont exposés dans l'objectif de trouver un acquéreur. Désormais, les concessionnaires ont la capacité de proposer des produits bancaires pour financer l'achat d'un véhicule. Pour une voiture neuve ou d’occasion, pour un usage privé ou professionnel, le concessionnaire automobile se change en banque et peut vous proposer plusieurs solutions de financement entre le crédit auto, la Location Longue Durée (LLD) ou la Location avec Option d’Achat (LOA).

Il s’agit d’une mutation profonde du métier de vendeur de voitures. Nous sommes peu en France à pouvoir nous acheter une voiture neuve ou d’occasion en payant comptant, au moyen d’un chèque de banque ou par virement. Pas question de payer une voiture en espèces. Ainsi, la très grande majorité des clients ont recours à une forme de crédit pour une voiture neuve ou d’occasion.

Qu’il s’agisse d’un prêt auto, d’une LOA ou d’une LLD, vous pouvez avoir recours aux services du concessionnaire auto. Que vous soyez un professionnel ou un particulier, les conseillers commerciaux ont vu leur métier évoluer et s’adapter. Les constructeurs ont depuis des années développé divers services financiers afin de vous aider dans votre achat. Ce sont des marques comme Volkswagen Financial Services, RCI Banque (Renault), PSA Banque… Des institutions solides. Aussi solides que les traditionnelles banques de détail même si rien ne vous oblige à avoir recours à leurs services. Professionnels de l’automobile polyvalents, les commerciaux sont régulièrement formés à la distribution de ces produits financiers.

La plupart des concessions auto disposent également d’un Finance Manager, le spécialiste s’agissant d’établir un tableau d’amortissement ou de calculer une plus-value à la cession. Le recours à un financement en concession est une solution de simplification. En effet, vous contracterez votre crédit auto, LOA ou LLD dans le même endroit que là où vous faites l’acquisition de votre voiture.

Les Différentes Options de Financement

Le mode de paiement pour acquérir une voiture chez un concessionnaire va dépendre du choix de financement. Sûrement la solution de financement la plus identifiable par les clients. L'achat du véhicule n'est pas l'unique option, le client peut privilégier la location. Elle se décline sous deux formes : la première repose simplement sur un contrat de location (LLD ou location longue durée), la seconde est semblable à un crédit-bail.

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Voici les principales options de financement disponibles :

Crédit Auto : Traditionnellement, pour financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion chez un concessionnaire ou chez une banque, le crédit auto est la solution envisagée le plus souvent par les acheteurs. Concrètement, le prêt auto est un crédit consommation permettant d’emprunter jusqu’à 75 000 €, dont l’affectation des fonds est connue à l’avance. Avec le crédit automobile, vous êtes propriétaire de votre véhicule et vous le remboursez avec des mensualités fixes. Vous définissez le montant des mensualités, la durée du financement, l’apport que vous souhaitez mettre. Avec le crédit auto, vous devenez immédiatement propriétaire de votre Renault. Avec ou sans apport, vous choisissez la durée de votre financement selon votre budget.
Location avec Option d'Achat (LOA) : En effet, la location avec option d'achat est un contrat établi entre le bailleur et le locataire du véhicule. Cette solution de financement, aussi proposée par les garages, reprend le même principe de fonctionnement que le leasing. Avec cette formule, vous pouvez louer un véhicule neuf ou d’occasion*, tout en ayant la possibilité en fin de contrat de l'acheter à un prix fixé à l'avance. Pour définir vos loyers mensuels, la valeur de votre véhicule en fin de contrat, l’option d’achat, est déduite du montant total à financer. La différence est que votre concessionnaire s’engage à reprendre le véhicule en fin de contrat**. Cela correspond à l’engagement de reprise du véhicule déterminé dès la souscription du contrat.
Location Longue Durée (LLD) : La LLD est une excellente alternative à l’achat. Comme pour une LOA, vous payez un loyer mensuel défini à l’avance. Dans le cadre de la LLD, l'institution financière, agissant en tant que bailleur, acquiert le véhicule auprès du constructeur pour vous le louer. Le locataire est responsable de l'entretien régulier du véhicule, du paiement du certificat d’immatriculation, du carburant et des amendes éventuelles. À l'expiration du contrat de LLD, le véhicule doit être retourné au bailleur, sans option d'achat. Le bailleur rachète alors le véhicule à sa valeur résiduelle prédéfinie.
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Crédit-Bail : Lorsque l’acheteur ne souhaite pas pour l’instant acquérir définitivement le véhicule en question, il peut se pencher vers le crédit-bail, qui prend la forme d’un contrat de location.
Crédit Ballon : En fait, quand le client fait une demande de crédit ballon, il devra le rembourser sur une période minimum de 12 mois, pouvant s'étaler sur 4 ans. Également, ce dernier devra fournir un apport estimé entre 5 à 20 % de la valeur du véhicule. Une fois la période de location terminée, libre au locataire de reconduire ou non le contrat ou alors de s'acquitter du "ballon" pour acquérir la voiture. Dans le cadre d'un financement auprès d'un concessionnaire, celui-ci peut vous proposer cette solution de financement.

Le crédit ballon et la location avec option d'achat (leasing) sont bien deux solutions de financement distinctes. Même si les offres de crédit à la consommation sont similaires dans la forme, le fond peut différer.

Conditions d'Obtention d'un Financement

Afin d’obtenir un financement auto par l’intermédiaire d’une concession auto, certains documents vous seront demandés. En plus des justificatifs de domicile et d’identité, certains documents comme les dernières fiches de paye et un avis d’imposition devront être fournis afin que l’établissement prêteur puissent calculer vos capacités d’emprunt ainsi que votre taux d’endettement qui ne doit pas dépasser les 33-35%.

Assez simplement, le prêteur va s'intéresser à plusieurs points bien précis. On y retrouve notamment l'endettement de l'intéressé, ses charges, ses revenus, sa gestion des comptes, la consultation du fichier national des incidents, la capacité de remboursement ou encore la présence d'un apport personnel. Les documents mentionnés sont généralement les justificatifs demandés à chaque demande de financement auprès d’un concessionnaire.

La capacité de remboursement peut notamment être jugée à travers la présence d’un apport personnel. En apportant une partie des fonds, l’emprunteur réduit donc le montant à emprunter, faisant naturellement baisser le risque pris par la banque. Bien que l’apport personnel soit considéré comme un vrai levier pour obtenir un accord, celui-ci n’est pas un critère obligatoire pour obtenir un prêt auto chez un concessionnaire par exemple.

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Les Garanties et Assurances

Lorsque vous achetez une voiture d'occasion avec une location de Type LOA, LLD ou un crédit automobile, l'une des décisions importantes que vous devez prendre est de savoir si vous devez inclure une garantie dans le financement. Sachez tout d'abord qu'une voiture occasion est toujours garantie au minimum 12 mois par le vendeur professionnel. Si vous choisissez une solution de financement avec ou sans apport, vous aurez la possibilité de souscrire à diverses assurances auto.

La garantie d'une voiture d'occasion dans le cadre d'un crédit ou leasing varie selon différents facteurs, tels que le véhicule et l'organisme prêteur. Voici les principaux aspects à considérer :

Durée de la garantie : La durée de la garantie sur un véhicule d'occasion peut varier considérablement. Certains vendeurs proposent des garanties limitées de quelques mois, tandis que d'autres offrent des garanties plus longues, pouvant aller jusqu'à plusieurs années.
Couverture de la garantie : La garantie peut couvrir différents éléments de la voiture, tels que le moteur, la transmission, les systèmes électriques, la climatisation, etc. Certains vendeurs proposent une garantie complète qui couvre la plupart des composants de la voiture, tandis que d'autres offrent une garantie limitée qui ne couvre que certains éléments spécifiques.
Conditions de la garantie : La garantie d'une voiture d'occasion peut comporter certaines conditions et restrictions. Par exemple, il peut être nécessaire d'effectuer l'entretien régulier de la voiture chez un concessionnaire agréé pour que la garantie reste valide. De plus, il est fréquent que la garantie ne s'applique pas en cas de négligence, d'utilisation abusive ou de dommages causés par un accident.
Réparations couvertes : Si un problème survient pendant la période de garantie, vous devrez généralement contacter le vendeur ou le service après-vente désigné pour signaler le problème. Selon les termes de la garantie, le vendeur peut prendre en charge les réparations nécessaires ou fournir une assistance pour les réparations.

L’inclusion d'une garantie dans le financement (leasing ou crédit auto) de votre voiture d'occasion comporte à la fois des avantages et des inconvénients. Si vous décidez de faire l'achat d'un véhicule grâce à un prêt personnel, vous ne pourrez pas inclure une garantie.

Avantages d'une Garantie

Tranquillité d'esprit : Une garantie peut couvrir les réparations et les problèmes mécaniques pendant une certaine période, ce qui vous évite d'avoir à supporter des coûts inattendus en cas de panne.
Protection contre les dépenses imprévues : Les voitures d'occasion peuvent présenter des problèmes mécaniques, et les réparations peuvent s'avérer coûteuses.
Valeur de revente : Si vous décidez de revendre votre voiture d'occasion avant la fin de la période de garantie, le fait qu'elle soit encore sous garantie peut augmenter sa valeur de revente. Une garantie transférable peut augmenter la valeur de revente de votre véhicule.

Inconvénients d'une Garantie

Coût supplémentaire : L'inclusion d'une garantie dans votre financement entraîne un coût supplémentaire.
Limitations de la garantie : Toutes les garanties ne sont pas identiques, et elles peuvent comporter des limitations et des exclusions. Il est essentiel de lire attentivement les conditions générales de la garantie avant de prendre une décision.
Durée de la garantie : Les garanties incluses dans le financement peuvent avoir une durée limitée. Si vous prévoyez de garder votre voiture d'occasion pendant une longue période, il se peut que la garantie expire avant que vous ne souhaitiez revendre la voiture.

Processus de Souscription

La souscription d’un prêt auto chez un concessionnaire est une démarche qui offre une réelle facilité et simplicité pour l’acheteur. Pratiquement aucune différence ne distingue le temps de réponse entre un crédit dans une banque et un crédit auprès d’une concession. De ce fait, un accord de principe peut être obtenu en moins de 24H grâce aux premiers éléments renseignés par l’acheteur.

Si ce dernier reçoit une offre définitive de prêt auto de son concessionnaire, alors il ne reste plus qu’à signer le contrat et de le renvoyer. Étant donné que l'ensemble des démarches auront lieu auprès d'un même organisme, cela limite de façon non négligeable les allers-retours et les possibles aléas.

Toutefois, prenez soigneusement votre décision car, contrairement à une souscription d'un prêt auto auprès d'une banque, il sera impossible de réaliser des simulations dans le but de les comparer pour obtenir des conditions avantageuses. Par la même occasion, le manque d'expérience et de qualité en tant qu'expert en opération bancaire des vendeurs en concession peut aboutir à des erreurs ou des omissions.

Taux d'Intérêt et Offres de Crédit

Entre une offre de crédit auto chez un concessionnaire et une banque, les différences sont quasi inexistantes, et il en va de même pour les taux d’intérêts proposés. L’explication à ce sujet est simple, les garages bénéficient des offres de financement provenant de banques, ainsi les taux sont alors très proches que ce soit pour l’un comme pour l’autre.

Le taux pour un crédit auto en concession se base donc sur le même barème des crédits consommation et s’élève entre 0,90 % et 9,4% en juin 2025 selon le profil de l’emprunteur.

Refus de Financement

Tout comme une banque, le concessionnaire est libre de refuser la demande de financement d’un client si ce dernier ne réunit pas les conditions bancaires du garage. Toutefois, un refus n’est pas forcément une décision permanente. Un emprunteur connaissant une amélioration de sa situation est alors capable de déposer de nouveau une demande de crédit auto chez le concessionnaire et la voir être acceptée.

Exemple de Tarifs et Catégories de Véhicules

Voici un tableau présentant quelques exemples de tarifs et de catégories de véhicules proposés par Renault :

Modèle	À partir de	Classe énergétique	Motorisation
RENAULT 5	24 990 €	A	Électrique
CLIO	16 900 €	B	Full hybrid, Essence, GPL, Diesel
CAPTUR	26 400 €	B	Full hybrid, GPL, Essence
MEGANE	39 500 €	A	Électrique
SYMBIOZ	29 900 €	C	Full hybrid, Mild hybrid

*Les prix et les caractéristiques peuvent varier. Veuillez consulter le concessionnaire pour les informations les plus récentes.*

N'oubliez pas : Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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