Guide Complet du Financement de Votre Nouvelle Voiture en France

De nos jours, l’automobile est souvent un outil incontournable pour assurer les besoins du quotidien, notamment pour se rendre au travail, conduire les enfants à l’école ou pour gérer les courses. Mais acheter une voiture est un gros investissement et les personnes aux revenus les plus modestes sont alors confrontées à une dépense qu’elle ne peuvent pas budgétiser.

Vous rêvez d'acquérir une nouvelle voiture mais vous ne savez pas par où commencer ? Vous avez un projet auto en tête ? Que vous envisagiez d'acheter une voiture d'occasion auprès d'un particulier ou de franchir les portes d'un concessionnaire pour une option neuve ou d'occasion, la question du mode de financement de votre véhicule se pose.

Vous avez trouvé le véhicule de vos rêves ? Bonne nouvelle ! Faut-il encore choisir le bon mode de financement… Eh oui, après le logement, le transport constitue le deuxième poste de dépense des ménages français.

Les différentes options de financement

Face à l’achat au comptant, désormais plusieurs solutions existent. Prêt auto, LOA, tout inclus ou à la carte (assurance, entretien, etc.) ou encore financement avec ou sans apport. Vous avez à votre disposition de multiples combinaisons possibles ! Au même titre qu’une voiture neuve, il existe plusieurs options de financement pour l’achat d’un véhicule d’occasion.

Réussir son financement, c'est trouver le bon équilibre. Le juste calcul économique qui fera que ce budget voiture ne pèsera pas sur mon quotidien. Le choix judicieux dans les services souscrits, là pour sécuriser mon achat et répondre à mes préoccupations personnelles.

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Plusieurs options s'offrent à vous :

Le crédit auto : Le crédit auto reste une solution de financement très prisée des français, en particulier sur le marché de l’occasion. Au premier semestre 2024, le crédit représente 63 % des financement de véhicules de seconde main. Souscrit auprès d'organismes financiers, le remboursement mensuel du crédit comprend une partie du capital et des frais.
La Location avec Option d'Achat (LOA) : La Location avec Option d'Achat (LOA), également connue sous le nom de « leasing automobile » permet de louer un véhicule sur une période de 2 à 5 ans. Cette formule est avantageuse, notamment parce qu’elle offre la possibilité de rouler dans des véhicules récents et fiables, minimisant ainsi les risques de panne. La flexibilité de la LOA permet également de changer facilement de véhicule.
La Location Longue Durée (LLD) : En revanche, la LLD convient plutôt aux automobilistes qui privilégient le plaisir de conduire un nouveau véhicule régulièrement. A la différence de la LOA, la LLD ne permet pas d’acheter la voiture à l’issue du contrat de location.
Le crédit-bail auto : Le crédit-bail auto partage des similitudes avec la LOA, il repose sur le principe du paiement de loyers et la possibilité d’achat. Toutefois, il offre des conditions de remboursement adaptées aux professionnels.

Le leasing offre la possibilité de louer un véhicule neuf ou d'occasion via différentes formules de financement adaptées à chacun. Cette solution séduit de plus en plus d’automobilistes.

Si vous aimez changer régulièrement de voiture, vous pouvez vous tourner vers la location avec option d'achat (LOA ou leasing). La LOA permet de louer un véhicule pendant une durée déterminée à l’issue de laquelle il est possible d’acheter la voiture ou de la rendre.

La LOA est une formule de location qui permet de disposer d’un véhicule pendant une durée déterminée. Si vous n’êtes pas encore prêt pour l’achat ou si vous roulez peu, vous pouvez opter pour la location pour quelques jours, si vous partez en vacances par exemple. Vous envisagez de louer un véhicule.

Même si le crédit auto affecté et le prêt auto personnel font partie des crédits à la consommation, il y a des disparités significatives entre ces deux formules.

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Tableau comparatif : Crédit Auto vs. Prêt Personnel

Caractéristique	Crédit Auto (Prêt Affecté)	Prêt Personnel
Prêt affecté	Oui	Non
Justification de la destination des fonds	Oui	Non
Remboursement du crédit en cas de non-livraison	Non	Oui
Annulation crédit en cas d’annulation vente	Oui	Non
Annulation de vente en cas de refus de crédit	Oui	Non
Remboursement par anticipation	Oui	Oui

Votre conseiller AutoEasy est en mesure de vous expliquer plus en détails les différences entre ces deux formules de crédit auto.

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La transaction d'un véhicule d'occasion nécessite plusieurs documents essentiels. Un certificat de non-gage daté de moins de 15 jours atteste l'absence d'opposition au transfert du véhicule. Le certificat de cession, disponible sur le site de l'ANTS, officialise le changement de propriétaire.

Je vous explique TOUT sur le financement automobile !

Aides financières disponibles

Dans le cadre des aides à la mobilité et au transport, certaines aides existent pour l’achat d’une voiture. Certaines sont mises en place par le gouvernement. Au delà de ces aides gouvernementales, vous pouvez aussi bénéficier d’une aide pour acheter une voiture auprès d’associations et d’initiatives locales.

Depuis quelques années, des aides pour l’achat d’un véhicule peu polluant ont été mises en place : bonus écologique, prime à la conversion, etc.

Voici les principales aides disponibles :

La prime à la conversion : Il s’agit ici de remplacer votre voiture particulière ou camionnette essence ou diesel par un véhicule peu polluant. Votre ancien véhicule est alors destiné à la casse. Si votre véhicule actuel est éligible à la prime à la conversion, la prime est déterminée par le type de véhicule acheté ou loué, votre situation fiscale à N-2 (2021 pour achat en 2024) ainsi que le kilométrage pour vous rendre sur votre lieu de travail. En 2024, le montant de la prime varie de 1.500€ à 6.000€. Cette aide gouvernementale s’adresse aux personnes majeures domiciliées en France. La prime à la conversion est une autre aide de l’État. Contrairement au bonus écologique, elle ne peut être versée qu’une seule fois. La prime peut être demandée en ligne sur le site dédié du gouvernement. Le véhicule doit être conservé pendant au moins un an et parcourir un certain nombre de kilomètres.
Le bonus écologique : Pour l’achat d’une voiture, le montant de cette prime est de 27% du prix TTC du véhicule. Si le concessionnaire ne vous avance pas le montant du bonus écologique en le déduisant du prix d’achat, il vous appartient d’en faire la demande en ligne. En général, l’aide varie de 1.000€ à 3.000€ pour l’achat d’une voiture. Le bonus écologique est une aide gouvernementale pour promouvoir l'achat ou la location longue durée de véhicules peu polluants, électriques ou à hydrogène. Les bénéficiaires peuvent obtenir jusqu'à 7000 € pour une voiture et 8000 € pour une camionnette. L’acheteur peut effectuer une demande de bonus écologique en ligne. En 2025, le bonus écologique pour l'achat d'une voiture électrique neuve s'élève à 4 000 € pour les foyers dont le revenu fiscal de référence par part est inférieur à 16 300 €. Le véhicule doit répondre à des critères précis : prix plafonné à 47 000 € TTC, poids inférieur à 2,4 tonnes et score environnemental minimal requis. Les résidents des départements d'Outre-mer bénéficient d'une majoration de 1 000 € sur ces montants. Le versement s'effectue soit directement par déduction sur facture, soit par remboursement via l'Agence de Services et de Paiement après l'achat.
Le microcrédit social : Ce dispositif vise à aider les personnes les plus précaires qui n’ont pas accès au crédit bancaire classique. C’est le cas si vos revenus sont faibles ou irréguliers. Le microcrédit social est un prêt garanti en partie par l’état. Les personnes qui ne peuvent accéder au système bancaire classique sont éligibles à ce microcrédit. En général, le montant du micro crédit social varie de 300€ à 8.000€. Dans certains cas, il peut aller jusqu’à 12.000€. Le délai de remboursement est de 5 ans maximum. Il permet d’obtenir un prêt jusqu’à 5.000 euros. 50% du montant sont garantis par l’État. La demande se fait auprès d’un service d’accompagnement social (Croix-Rouge, Secours catholique…).
FASTT : Vous êtes intérimaire et souhaitez réparer ou acquérir un véhicule ? Vous pouvez solliciter auprès du fonds d’action sociale du travail temporaire, FASTT, un prêt d’un montant compris entre 1.600€ et 12.000€ remboursable sur une durée allant jusqu’à 60 mois. En effet, en partenariat avec Renault, le FASTT vous propose une location avec option d’achat d’une Dacia Sandero ou Spring pour un loyer mensuel commençant à 110€. Ce dispositif est réservé aux intérimaires respectant les conditions de ressources mis en place par le FASTT (avoir un quotient familial inférieur à 1.100 euros).

En cas de difficultés financières, n'hésitez pas à consulter nos articles dédiés. Vous êtes peut-être éligibles à des aides de la CAF ou vous pouvez demander un microcrédit.

Au-delà des aides pour acheter une voiture décrites ci-dessus, il est toujours possible de solliciter une association à visée sociale. Nombre d’entre elles se préoccupent des personnes précaires et aujourd’hui de nombreuses initiatives locales voient le jour.

Quelle que soit votre situation et l’aide que vous souhaitez solliciter, nous vous conseillons fortement de vous faire accompagner, un travailleur social peut vous épauler dans vos démarches et vous faciliter les recherches. Pour cela, adressez-vous aux services sociaux de votre commune, département ou à votre référent Pôle emploi. Vous pouvez aussi faire gratuitement une simulation de vos droits pour connaître l’ensemble des aides dont vous pouvez bénéficier.

Les collectivités territoriales proposent des subventions attractives pour l'acquisition d'un véhicule propre. Pour faciliter votre transition vers une mobilité plus verte, les résidents de la grande couronne francilienne bénéficient d'un dispositif spécifique.

Conseils supplémentaires

Comparer les taux de crédit auto est crucial, mais d'autres critères comme la durée du financement, les services dédiés et la flexibilité sont essentiels. Notre conseil : utilisez le TAEG, taux annuel effectif global pour bien comparer les offres.

Les solutions de financement proposées par notre centre automobile multimarque ont un point commun. Elles vous proposent d’inclure et de souscrire à différentes options. Concrètement, ces options ont un impact direct sur votre quotidien. Hormis les plus chanceux d’entre nous, qui n’a jamais connu une panne ? Celle qui arrive toujours au mauvais endroit, quand on s’y attend le moins.

Les publicités à la télévision et à la radio sur les crédits sont nombreuses. FAUX : petit loyer ne rime pas forcément avec « petite » voiture. Notez que le loyer d’une LOA est souvent inférieur à celui d’un crédit classique.

L’avantage le plus perceptible du financement, c’est la préservation de votre épargne. À l’usage de votre véhicule, vous apprécierez ce choix réfléchi à l’achat. En achetant comptant, il faut pouvoir assumer les aléas de la vie (accidents, pannes, etc.) et frais d’entretien associés. Au final et suivant la vie menée par votre véhicule, vous pourrez amortir le coût de financement, voire réaliser des économies à l’heure du bilan (coût d’entretien aléatoire hors financement vs coût d’entretien budgétisé inclus + coût du financement).

Enfin, vous restez libre de vos choix, à tout moment. En souscrivant sur notre lieu de vente, vous bénéficiez par exemple de plus de 41 marques automobiles, à portée de main et au même endroit. FAUX : un financement peut vous permettre d'allier plus facilement plusieurs projets à la fois.

À certaines étapes de la vie, les investissements ont tendance à se cumuler. Votre épargne est sollicitée et il vous faudra réfléchir sur votre capacité à financer simultanément plusieurs projets. Quid du « se serrer la ceinture » en achetant toujours au comptant vs « profiter des plaisirs de la vie (loisirs, voyages, etc.) » en optant pour des financements bien pensés !

N'oubliez pas de vérifier la valeur Argus du modèle et les prix du marché pour appuyer votre proposition sur des données objectives.

La demande de carte grise s'effectue désormais exclusivement en ligne via la plateforme ANTS ou chez un professionnel habilité comme Hess Automobile. La souscription d'une assurance auto s'avère indispensable dès la remise des clés.

Nos conseillers Hess Automobile vous accompagnent dans la constitution de votre dossier et la transmission des documents nécessaires à l'obtention rapide de votre carte grise définitive.

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