Financement Professionnel Sans Apport : Solutions et Alternatives

Vous rêvez de propulser votre entreprise vers de nouveaux sommets avec le dernier cri en matière de technologie et d’équipement ? Vous vous imaginez déjà déployant ces outils de pointe dans votre société… La solution la plus appropriée, selon vous, c’est de faire un prêt professionnel sans apport. Mais, au-delà de l’attrait initial, vous vous demandez si cette option financière est-elle réellement celle qui offrira le meilleur retour sur investissement pour votre TPE ou PME ? Plongez avec nous dans l’univers des financements ne nécessitant pas d’apport. Découvrez les solutions qui s’offrent à vous, évaluez leurs avantages et leurs limites.

L’obtention d’un emprunt implique de satisfaire à certaines conditions, notamment en matière de solvabilité. En outre, les banques exigent que l’entrepreneur finance partiellement son projet par un apport personnel. Mais les prêts professionnels obéissent à la même logique que les prêts personnels : sans apport, il est difficile d'obtenir un financement.

Ce type de prêt professionnel permet aux entreprises de financer intégralement un projet sans nécessiter de fonds initiaux.

Les Critères d'Éligibilité et la Préparation du Dossier

Il est crucial pour toute entreprise cherchant à financer son activité avec ce type d’emprunt professionnel de préparer minutieusement son dossier. La clé pour décrocher un prêt avec zéro apport réside dans la préparation d’un dossier solide, mettant en avant la fiabilité de votre projet.

Un business plan détaillé, présentant une stratégie claire, un équilibre entre capitaux propres et empruntés, ainsi qu’une diversification des sources de financement, est indispensable.

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Certaines banques financent des projets d’entreprise dépourvus d’apport personnel. Commencez par interroger la vôtre ! En contactant la banque gérant vos comptes professionnels, vous mettez les chances de votre côté, car l’établissement dispose d’une photo à l’instant T de la santé financière de votre société via vos comptes bancaires. Bien sûr, un historique sain est un plus, voire un prérequis pour bénéficier d’une oreille attentive de la part de l’établissement.

Quels sont les critères retenus par les banques ? Acceptent-elles de financer les prêts professionnels sans apport ? Certaines institutions peuvent malgré tout être prêtes à accorder des crédits pour entreprise sans apport. Cependant, l’accès à de tels emprunts est plus complexe.

Vous devrez présenter des garanties solides, concernant la viabilité économique de votre projet et votre solvabilité. Par ailleurs, plus la somme demandée est importante, moins les banques seront disposées à financer un investissement dans ces conditions.

👉 Vous devez notamment justifier d’une gestion saine de vos comptes. Par ailleurs, vos antécédents de crédit doivent être vierges de tout incident. Les banques étudient également vos derniers bilans et comptes de résultat. Ces états doivent dresser le portrait d’une société rentable dans la durée, et qui présente une bonne santé financière. En revanche, une entreprise nouvellement créée ne peut pas produire de tels documents. Elle risque donc de rencontrer plus d’obstacles dans sa quête de liquidités.

💡Votre ratio d’endettement ne doit pas excéder 35 %.

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Pour mesurer votre ratio d’endettement, vous devez utiliser la formule suivante : (dettes / capitaux propres) x 100.

Vous devrez fournir les éléments suivants à votre banque, a minima :

Un extrait KBIS de votre entreprise.
La pièce d’identité de son représentant légal.
Ses derniers relevés de compte.
Ses derniers comptes annuels.
Un business plan incluant l’investissement projeté.

💡La présentation d’une caution ou d’autres garanties renforce la crédibilité de votre dossier.

Sans business plan préalable, votre demande de crédit professionnel a peu de chances de retenir l’attention d’une banque. La raison ? Quels que soient vos besoins, trésorerie, matériel, achat de locaux, reprise d’une entreprise, etc., vous devez constituer un business plan présentant votre stratégie. L’objectif ? Notre conseil : n’hésitez pas à prendre le temps nécessaire pour constituer ce dossier. Bon à savoir : la simulation de prêt professionnel est une opération qui vous met dans les conditions d’une demande de votre crédit.

Profil des Entreprises Éligibles

Justifier d’une gestion saine de vos comptes.
Antécédents de crédit vierges de tout incident.
Derniers bilans et comptes de résultat positifs.

Plusieurs méthodes permettent d’obtenir un financement professionnel sans apport initial.

Alternatives au Crédit Professionnel Traditionnel

Si votre situation n’est pas optimale et que les banques jugent que votre investissement présente des risques, vous rencontrerez des difficultés pour obtenir un prêt traditionnel. Heureusement, certains dispositifs alternatifs pourraient vous permettre de financer votre projet professionnel malgré tout.

Le Prêt d'Honneur

Plusieurs dispositifs d’aide aux entreprises offrent un soutien financier aux entrepreneurs dépourvus d’apport personnel, facilitant ainsi l’accès à des ressources pour démarrer ou développer leur activité. Les prêts d’honneur sont des financements octroyés spécifiquement pour des projets de création ou de reprise d’entreprise. Ils ne nécessitent pas d’apport personnel ni de garanties. En revanche, l'organisme de crédit étudie la viabilité de votre investissement avant de vous accorder la somme demandée.

💡Ces formules sont proposées par des réseaux associatifs spécialisés dans l’accompagnement des créateurs d’entreprise. Vous pouvez notamment solliciter :

Initiative France : les prêts varient en règle générale de 3 000 à 50 000 euros. Le montant moyen des prêts accordés s'élève à 10 000 euros.
Réseau Entreprendre : les prêts d'honneur varient en règle générale de 15 000 à 50 000 euros (30 000 à 90 000 euros pour les projets de développement structurant).

Ces prêts sont à taux 0 et sans garantie ni caution personnelle. Ils peuvent faire l'objet d'un différé de remboursement.

L'effet de levier est important ! Pour 1 euro de prêt d'honneur accordé, les banques accordent en moyenne :

9,5 euros de financement complémentaire (chiffres Initiative France),
13 euros de financement complémentaire (chiffres Réseau Entreprendre).

💡Cette solution peut également permettre d’obtenir un financement plus important. En effet, vous pouvez vous servir des fonds reçus dans le cadre de votre prêt d’honneur pour vous constituer un apport personnel pour un nouveau crédit.

Les prêts d’honneur sont obtenus après sélection et le plus souvent après avoir "pitché" son projet devant un jury de professionnels.

Les prêts de ces différents réseaux sont cumulables ! Il s'agit d'une ressource intéressante à taux zéro.

Le Crowdfunding

Le crowdfunding a le vent en poupe pour le financement de projets professionnels. Il consiste à faire appel à des particuliers pour obtenir les fonds dont vous avez besoin. La contrepartie des versements peut prendre différentes formes, à savoir :

Une créance sur votre entreprise : dans ce cas, les sommes octroyées constituent un prêt. Vous devrez les rembourser selon un échéancier convenu à l’avance ;
Une participation au capital : vous accordez des parts de votre société aux investisseurs ;
Aucune contrepartie ou des contreparties symboliques : le crowdfunding est réalisé à des fins philanthropiques. Cette possibilité ne concerne que les projets qui apportent une plus-value sociétale (créations d’emplois, ouverture d’un commerce dans une zone sinistrée, fourniture d’un service d’utilité publique, etc.).

Bon à savoir: De nombreuses plateformes en ligne vous proposent de rentrer en contact avec des investisseurs potentiels.

Le financement participatif constitue une bonne alternative pour les entrepreneurs qui rencontrent des difficultés à mobilier des fonds de manière traditionnelle (ex : prêt bancaire). Il permet de donner vie à tout type de projet innovant : créatif, culturel, numérique, environnemental, social, etc.

Le financement participatif, que l’on rencontre souvent sous le nom anglais de « crowdfunding », représente un mécanisme de financement qui permet de récolter des fonds auprès du grand public, et ce, dans le cadre du financement d’un projet créatif ou entrepreneurial.

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Le crowdfunding peut prendre 3 formes différentes :

Don (reward crowdfunding) : les contributeurs vous font des dons d'argent sans retour sur investissement. Une contrepartie non-financière peut éventuellement être proposée (ex : goodies, entrées pour un évènement de l'entreprise, photos de l'équipe dédicacées...).
Prêt (crowdlending) : les contributeurs vous accordent un prêt que vous devrez rembourser, avec ou sans intérêts.
Investissement : les contributeurs peuvent financer le projet en achetant des titres sociaux (des actions) de votre société. Les contributeurs deviennent des associés à part entière de l'entreprise et obtiennent, en contrepartie de leur apport, le droit aux bénéfices de l'entreprise et le droit de prendre part aux décisions qui concernent l'entreprise.

Le Crédit-Bail

Un écueil courant réside dans le manque de considération pour les alternatives de financement, telles que le crédit-bail ou la location financière. Contrairement au prêt traditionnel, ces options proposent un accompagnement et des avantages notables, en particulier pour le matériel rapidement obsolète.

Si l’investissement projeté consiste en l’acquisition d’un bien professionnel, le crédit-bail peut constituer une solution intéressante. Vous n’obtenez pas la propriété du matériel dès le départ, mais vous le louez. Vous versez donc des loyers selon un échéancier convenu à l’avance.

À l’issue de la période de leasing, vous avez la possibilité d’acquérir le bien qui vous a été confié. Pour cela, vous devrez payer une option d’achat, dont le montant est souvent incitatif.

💡Cette solution est particulièrement adaptée au financement des véhicules et des machines industrielles.

Bon à savoir: La location financière présente un fonctionnement proche de celui du crédit-bail. En revanche, vous ne pouvez pas acquérir le bien à l’issue de votre contrat. Un renouvellement de ce dernier peut cependant être envisagé.

Le Financement par Vos Proches (Love Money)

En plus d’une demande de crédit professionnel, n’hésitez pas à faire appel à vos proches si vous en avez la possibilité. On appelle l’argent reçu de cette manière le « love money » (« argent du cœur » ou « capital de proximité »).

Démontrer la pérennité de votre projet à vos proches peut parfois être plus facile que de convaincre les banques. Votre famille ou vos amis connaissent bien vos qualités, et savent qu’elles vous aideront à faire fructifier votre business.

S’ils disposent de liquidités suffisantes, vous pouvez donc emprunter la somme dont vous avez besoin auprès d’eux. On parle aussi de « Love Money ». Ce terme anglophone décrit bien le fait que l’affect peut entrer en ligne de compte au moment de prêter de l’argent à un proche.

Bon à savoir: Dans le cadre d’un prêt entre particuliers, vous fixez librement les conditions de ce dernier. Vous pouvez par exemple le soumettre à intérêts, ou prévoir qu’il vous est octroyé gratuitement.

Vous pouvez faire appel à vos proches (familles et amis) pour financer votre projet de création. Par rapport à un prêt bancaire, cette solution offre l’avantage de la souplesse et de la facilité.

Vos proches peuvent vous aider de différentes manières :

Don d'argent : il peut être effectué par tout moyen (chèque, virement, mandat ou remise d'espèces).
Prêt d'argent : lorsqu'il dépasse 1 500 €, le prêt doit faire l'objet d'un écrit. Il est possible de rédiger un contrat de prêt signé par les 2 parties, ou une reconnaissance de dette signée de la seule main de l’emprunteur.

Les Aides Financières

Si vous lancez un nouveau projet entrepreneurial, vous pouvez probablement bénéficier de certaines mesures de soutien.

L’une des plus connues est l’aide à la reprise ou à la création d’entreprise (ARCE). Elle est accordée par France Travail à ses allocataires. Si vous la mobilisez, vous pouvez percevoir 60 % du solde de vos droits au chômage en un seul versement.

⚠️Ce dispositif ne doit pas être confondu avec l’aide à la création ou à la reprise d’entreprise (ACRE). Ce second système vous permet de profiter d’une exonération partielle de charges sur vos recettes pouvant aller jusqu’à 12 mois. Il est réservé à certains publics (demandeurs d’emploi, bénéficiaires des minimas sociaux, jeunes de moins de 25 ans, etc.).

Bon à savoir: Vous pouvez cumuler l’ACRE et l’ARCE.

Selon votre secteur d’activité ou votre zone d'implantation, vous pourriez bénéficier d’autres aides spécifiques.

Bon à savoir: Vous pouvez financer certains investissements par des fonds publics ou associatifs, même après la création de votre société.

L’Acre représente un dispositif d’aide à la création d’entreprise vous permettant d’obtenir une exonération partielle de charges sociales durant la première année de votre exercice. Afin de pouvoir prétendre à l’Arce, vous devez être demandeur d’emploi et toucher l’ARE (allocation d’aide au retour à l’emploi), mais également avoir préalablement obtenu l’Acre. Les bénéficiaires de l’ARE, chômeurs indemnisés ou non, se lançant dans un projet de création ou de reprise d’entreprise, peuvent toucher l’allocation de retour à l’emploi en plus de leur rémunération.

Cherchez des solutions d’accompagnement de l’État. Là encore, plusieurs solutions s’offrent à vous.

Autres Alternatives

Business Angels: Investisseurs providentiels apportant capital et expérience.
Prêts Interentreprises: Prêts de trésorerie entre entreprises partenaires.
Concours pour les entrepreneurs: La somme perçue lors d'un concours que vous remportez peut-être directement intégrée aux capitaux propres de votre entreprise. Gagner un concours peut aussi vous permettre de vous faire connaître, de rencontrer des partenaires et de gagner en crédibilité aux yeux des banques et autres investisseurs.

Dans le cas où votre projet aurait un potentiel important, il pourrait intéresser d’éventuels business angels. Il existe des centaines de fonds d’investissement en France, qui sont regroupés au sein de l’Association des investisseurs pour la croissance. On trouve plusieurs types de bourses, souvent associées à la French Tech. L’un des concours les plus connus demeure le Concours I Lab du ministère de la Recherche et de l'Enseignement supérieur, pour les entreprises technologiques innovantes.

N.B. Enfin, le refus de prêt professionnel sans apport n'empêche pas de solliciter ses proches, qui ne demandent généralement pas d'intérêt sur les sommes prêtées. Les banques ne sont pas les seules à prêter aux entreprises ou aux travailleurs indépendants. Il existe de nombreuses solutions mises en place par l'État pour les entrepreneurs qui souhaitent lever des fonds.

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