Franchise, surprime et fonctionnement de l’assurance pour jeune conducteur : explications détaillées

Vous venez d’obtenir votre permis de conduire ? Félicitations ! Avant de vous lancer sur les routes, et si nous faisions le point sur votre situation en matière d’assurance automobile ?

Qui est considéré comme jeune conducteur ?

Les assurances distinguent les conducteurs novices des conducteurs expérimentés. Ainsi, sont considérés comme conducteurs novices : les conducteurs titulaires de leur permis de conduire depuis moins de 3 ans ; ceux qui ont leur permis depuis plus de 3 ans mais qui n’ont pas été assurés durant les 3 ans qui précèdent le début du nouveau contrat.

En assurance auto, le terme « jeune conducteur » ne dépend pas de l’âge. Vous êtes considéré comme jeune conducteur (ou conducteur novice) dans l’un de cas suivants : Vous avez obtenu votre permis de conduire depuis moins de 3 ans ; Vous avez votre permis depuis plus de 3 ans, mais vous n’avez pas été assuré au cours des 3 dernières années ; Vous n’avez jamais été assuré en tant que conducteur principal.

La période probatoire et le disque A

La période probatoire dure en principe 3 années. Pour les nouveaux conducteurs ayant suivi une formation classique, cette durée est fixée à 3 ans après l’obtention du permis de conduire. La réglementation jeune conducteur impose un permis probatoire de 3 ou 2 ans. Parmi les obligations : la présence du disque A sur le véhicule. Le disque A (ou macaron jeune conducteur) est obligatoire pour tous les conducteurs en permis probatoire. Il doit être placé à l’arrière de la voiture, directement sur la carrosserie, généralement en bas à gauche près de la plaque d’immatriculation.

Pourquoi l’assurance est-elle plus chère pour un jeune conducteur ?

Concrètement, certaines compagnies appliquent une surprime aux personnes ayant leur permis depuis moins de trois ans (peu importe l'âge du conducteur). Cette sinistralité excessive, statistiquement prouvée, explique pourquoi les assureurs appliqueront un tarif plus élevé aux jeunes conducteurs. Les conducteurs âgés de 18 à 24 ans ne représentent que 9 % des conducteurs, ils représentent presque 20 % des victimes de la routes (décès ou blessures). Un jeune de 18 à 20 provoque environ deux fois et demie plus d’accidents qu’un conducteur âgé de 30 ans ou plus.

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La surprime jeune conducteur : fonctionnement et taux

Les assureurs appliquent une surprime pour assurer les conducteurs novices. Celle-ci est régie par l’article A. 335-9-1 du Code des assurances. La surprime s’applique : pour les jeunes conducteurs qui assurent leur propre véhicule ; pour les parents qui ajoutent leur enfant jeune conducteur au contrat d’assurance de leur véhicule. La surprime peut aller jusqu’à 100 % de la cotisation de base (hors bonus) mais diminue avec le temps : jusqu’à 100 % la 1ère année ; réduite de 50 % la 2ème année sans accident responsable ; disparaît en général la 3ème année sans accident responsable.

La surprime est liée au manque d’expérience en matière d’assurance automobile, et non à l’âge. Elle s’applique au moment de la conclusion du contrat, y compris si vous changez d’assureur. La surprime est calculée par l'application d'un pourcentage à la cotisation de base de votre assurance.

La conduite accompagnée : un avantage tarifaire

Les jeunes conducteurs ayant été en conduite accompagnée (possible à partir de l’âge de 15 ans) peuvent bénéficier d’une décote sur leur montant de cotisation, car la loi a prévu un plafonnement de la surprime. Pour les jeunes conducteurs ayant suivi cet apprentissage, la surprime habituellement applicable est réduite de moitié. Les assureurs s’y retrouvent, étant donné que les jeunes qui ont fait de la conduite accompagnée ont beaucoup moins d’accidents que ceux issus de la formation classique.

Bonus-malus : calcul et impact pour un jeune conducteur

Bon à savoir : Le dispositif du bonus / malus s’applique de la même manière pour vous que pour les conducteurs expérimentés. Pour bien comprendre l’évolution du bonus malus d’un jeune conducteur, prenons l’hypothèse d’une prime d’assurance de base de 500 €/an. Pour commencer, renseignez-vous auprès de votre propre assureur sur les conditions d’assurance de votre enfant.

Pour rappel, ce qu’on appelle le bonus / malus est un coefficient de minoration / majoration appliqué à la prime d’assurance tous les ans. Il est fonction du nombre d’accidents dont le conducteur est responsable. Si vous vous assurez pour la première fois, normalement, votre coefficient est fixé à 1, donc vous n’aurez pas de réduction et il baisse de 5% par an.

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Comme tout conducteur, en tant que jeune conducteur, vous débutez avec un bonus-malus égal à 1. Chaque année sans accident, vous obtenez une remise de 5% sur le tarif annuel de votre assurance auto. En revanche, en cas d’accident responsable, un malus de 25% vous est appliqué (ou 12,5% si les responsabilités sont partagées avec l’autre conducteur). Cela signifie que vous allez payer plus cher votre assurance auto.

Franchise : rôle, types et conséquences pour le jeune conducteur

La franchise fait partie des éléments importants à étudier pour bien choisir votre assurance auto. Elle va conditionner le montant restant à votre charge suite à un sinistre. Tous les contrats d’assurance automobile prévoient un ensemble de garanties pour protéger le véhicule et son conducteur. La franchise intervient suite à un sinistre dans lequel vous êtes responsable ou lorsque le tiers responsable n’a pas pu être identifié. Cette somme d’argent a pour but de responsabiliser l’assuré, donc vous, lors de sa conduite.

La franchise est fixée dans le contrat d’assurance qui indique également les types de garanties qu’elle couvre. La franchise absolue, appelée aussi franchise fixe, est la plus commune dans les contrats d’assurance. La franchise forfaitaire : l’assurance prend en charge les réparations dont le montant est supérieur à la franchise. La franchise proportionnelle selon un pourcentage du montant des réparations.

Si le montant du sinistre est inférieur à celui de la franchise, vous ne recevrez aucune indemnité. Par exemple, imaginons que la franchise s’élève à 200 € et que le coût du sinistre est de 100 €. Vous ne serez pas indemnisé. La franchise kilométrique détermine le seuil kilométrique minimum pour déclencher la garantie assistance : concrètement, si votre franchise kilométrique est de 50 km et que la panne survient à moins de 50 km de votre domicile, l’assureur ne prend pas en charge les frais de remorquage.

La franchise jeune conducteur ou conducteur novice s’applique, comme son nom l’indique, en cas de prêt du véhicule à un jeune conducteur qu’il soit désigné ou non sur le contrat d’assurance. Toutefois, tous les jeunes conducteurs ne sont pas concernés par cette franchise. Certains contrats d’assurance limitent la conduite du véhicule assuré aux personnes désignées dans le contrat, à savoir le conducteur principal ou secondaire. Lors d’un sinistre, le règlement de la franchise auto s’effectue selon votre responsabilité, le type de formule choisie et la garantie concernée.

Déclarer le jeune conducteur comme secondaire : avantages

C’est une solution à privilégier pour plusieurs raisons : le nom du jeune conducteur figurera au contrat dans la liste des conducteurs habituels. Il profitera ainsi nommément de l’expérience de conduite acquise comme conducteur secondaire déclaré au contrat, mais également en l’absence de sinistre responsable, il bénéficiera d’une partie du bonus acquis sur le contrat (calculée depuis sa date de déclaration au contrat) ; la surprime applicable au tarif du contrat souscrit par les parents sera moindre.

En général, mieux vaut déclarer le jeune conducteur comme conducteur secondaire pour éviter de payer une prime élevée dès la première souscription. Vérifié le 11 mars 2026 - Service Public / Direction de l'information légale et administrative (Premier ministre).

Quel véhicule choisir et quelles options pour limiter la prime ?

Ce n’est pas parce que grand-père vous a promis une voiture neuve que c’est forcément une bonne idée pour vous d’accepter son offre ! Car, qui dit voiture neuve, dit il est conseillé de souscrire une formule tous risques. Et la combinaison assurance jeune conducteur et formule tous risques va faire grimper dangereusement la prime. Il vaut mieux, pour débuter, se contenter d’un véhicule d’occasion pour lequel le tarif sera moins élevé.

De la même façon, nous vous conseillons d’opter pour une plus petite cylindrée. La combinaison voiture puissante/jeune conducteur est aussi synonyme de hausse tarifaire conséquente ! Là encore, il vaut mieux conduire pendant trois ans une Clio qu’une Audi. Les modèles trop puissants, comme les voitures sportives, sont à proscrire car ils accroissent les risques d’accidents et de vol.

Il peut être utile de prévoir l’achat d’équipements anti-vol (alarme, bloque-disque…). Evaluez bien vos usages : prévoyez-vous de conduire occasionnellement ou quotidiennement ? Toute l’année ou uniquement lors des beaux jours ?

Formules et options recommandées

Sauf si vous avez une voiture neuve, vous pouvez opter pour la formule Tiers qui est le niveau le plus bas de protection pour votre véhicule. Idéalement, si vous pouvez, il est quand même préférable de l’améliorer un peu avec des options comme le vol. Négocier le niveau de la franchise peut être un bon choix.

Une bonne solution peut être de choisir un contrat d’assurance au km. Ce contrat présente un tarif calculé au plus juste en fonction d’un forfait kilométrique annuel. Si vous avez prévu d’utiliser votre véhicule pour des parcours courts et réguliers ou alors pour une utilisation très occasionnelle, ce type de contrat est pour vous.

Assurer une moto ou un scooter en tant que jeune conducteur

Toutes les conditions applicables à l’assurance automobile jeune conducteur le sont aussi si le véhicule est une moto, votre assurance moto est donc tout aussi importante. Et les astuces pour réduire la facture sont également comparables. Notez que les deux roues subissant plus de dommages et notamment d’accidents, l’assureur sera très prudent et les primes seront conséquentes. Comme pour les contrats auto, le prix des assurances moto est plus élevé pour les conducteurs novices.

Lors du choix de votre moto, évitez (dans un premier temps du moins) les modèles les plus puissants : ce sont les plus coûteux à assurer.

Conséquences d’une mauvaise déclaration ou d’un véhicule non assuré

Même si la carte grise est à votre nom, un jeune conducteur qui circule journellement avec une voiture en est réputé être le conducteur habituel. Dans ce cas, le véhicule doit être assuré à son nom et avec la majoration de tarif prévue pour les conducteurs novices. En cas de sinistre, il serait très facile à l’enquêteur de la compagnie d’assurance de prouver la véritable utilisation et donc la fausse déclaration qui entraînerait la déchéance du contrat d’assurance. Avec pour conséquence la non garantie du sinistre qui resterait à votre charge (pas d’assurance des dommages subis par le véhicule et recours du fonds de garantie qui indemniserait les tiers victimes).

Rappel toujours bénéfique : le fait de conduire un véhicule non assuré est un délit. Vous risquez donc, outre votre vie et celle des autres, une amende pouvant aller jusqu’à 3 750 € si vous ne vous assurez pas.

Que faire pour payer moins cher ? 7 conseils utiles

Envisager la conduite accompagnée - la surprime est réduite pour les jeunes issus de cette formation.
Être déclaré comme conducteur secondaire sur le contrat des parents pour profiter d’un tarif réduit et d’un partage du bonus acquis.
Choisir un véhicule d’occasion et une petite cylindrée plutôt qu’une voiture neuve et puissante.
Opter pour une formule adaptée (tiers ou tiers +) si le véhicule n’est pas neuf.
Considérer un contrat au kilomètre si vous roulez peu.
Négocier le niveau de la franchise selon votre budget et votre capacité à assumer de petits sinistres.
Effectuer une formation complémentaire post-permis pour réduire la durée du permis probatoire.

Simuler, comparer et souscrire : démarches pratiques

Avant de souscrire, il est donc important de bien vérifier vos besoins et de prendre le temps d’évaluer les différentes options qui s’offrent à vous. Vous pouvez déjà faire plusieurs devis de ce que pourrait vous coûter une assurance jeune conducteur soit en ligne, soit directement sur l’application. Parlez-nous de vous et de votre véhicule via le devis auto gratuit ; Comparez les formules : votre tarif s’ajuste en temps réel pour faciliter votre choix ; Ajustez avec les options qui vous sont utiles ; Souscrivez directement en ligne, par téléphone ou dans votre agence.

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Points réglementaires et sécurité routière à respecter

Les jeunes conducteurs sont soumis à des règles spécifiques lorsqu’ils circulent sur la route. Consommation d’alcool au volant : un jeune conducteur ne doit pas avoir plus de 0,2 g d’alcool par litre de sang pour pouvoir conduire. Lors de l’obtention du permis de conduire, les jeunes conducteurs démarrent avec un capital initial de 6 points dans le cadre du permis probatoire. En cas d’infraction provoquant un retrait de 3 points ou plus, la personne titulaire du permis probatoire a l’obligation de suivre un stage de sensibilisation à la sécurité routière.

Les chiffres de la Sécurité routière rappellent qu’un choc à 50 km/h équivaut à une chute de 3 étages. En tant que jeune conducteur, votre vigilance sur la route est mise à rude épreuve. Il faut enregistrer de nombreuses informations (véhicule suiveur, piétons…) tout en restant concentré sur la route. Soyez attentif aux signes annonciateurs de la fatigue tels que les picotements des yeux, le raidissement de la nuque ou encore les douleurs dorsales. Comme tout conducteur, en tant que jeune conducteur, vous pouvez obtenir vos 12 points si vous n’avez commis aucune infraction ayant occasionné un retrait de points au cours des 3 ans qui suivent l’obtention du permis probatoire (ou les 2 premières années en cas d’apprentissage anticipé de la conduite ou de stage post-permis).

Assistance, services et garanties utiles

L’assistance en cas de panne incluse dans les contrats est un bon exemple de service à ne pas négliger. Inutile de rajouter au stress de l’accrochage avec un autre conducteur, l’angoisse de chercher un remorqueur. L’assistance disponible 24 h/24, où que vous soyez : en cas de panne, d’accident ou de crevaison, vous êtes dépanné, remorqué ou rapatrié en France comme à l’étranger, dès votre premier appel. Certaines garanties complémentaires comme la Protection juridique ou la Garantie du conducteur qui indemnise vos propres dommages en cas d’accident responsable peuvent être précieuses pour un jeune permis.

FAQ rapide

Peut-on assurer une voiture avec un permis probatoire ? Vous pouvez, bien sûr, assurer votre auto avec un permis probatoire.
Peut-on être considéré comme jeune conducteur même si on a le permis depuis plusieurs années ? Oui, vous pouvez être considéré comme jeune conducteur si vous n’avez pas été assuré auto depuis plus de 3 années consécutives.
Le covoiturage est-il inclus dans l’assurance ? Oui, le covoiturage peut être inclus selon l’assureur, l’assistance couvre souvent aussi vos passagers covoiturés.

Vous avez désormais les principales clés pour comprendre la surprime, la franchise et le fonctionnement de l’assurance jeune conducteur, ainsi que des pistes concrètes pour réduire le coût de votre assurance tout en respectant les obligations et en améliorant votre sécurité sur la route.

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