Gérer ses finances personnelles : Conseils pratiques et efficaces

Nous sommes de plus en plus nombreux à nous pencher sur la gestion de nos finances personnelles. Nos vies s’accélèrent, nos envies se décuplent et nos projets se multiplient. Autant de raisons de s’intéresser à notre argent.

Pourquoi gérer ses finances personnelles ?

Avant tout, il est important de comprendre pourquoi vous avez intérêt à bien gérer votre argent. Au cours de votre vie, divers projets et objectifs voient le jour. S’ils sont uniques et personnels, vos projets de vie ont un point en commun : ils coûtent un minimum d’argent. D’ailleurs, prenez conscience que l’argent n’est pas une fin en soi. Vous n’accumulez pas de l’argent pour le simple fait de l’accumuler. L’argent est un moyen de concrétiser vos projets, vous rapprochant ainsi un peu plus de votre idéal de vie.

Si l’on fait le parallèle avec la pyramide de Maslow, on constate que la sécurité est le deuxième besoin de l’Homme. Après avoir satisfait nos besoins physiologiques (se nourrir, respirer, dormir, etc.), nous recherchons effectivement des éléments de stabilité, de protection. En d’autres termes, l’intérêt de gérer vos finances personnelles est d’anticiper les imprévus.

Par exemple, votre réfrigérateur d’une valeur de 700 € tombe en panne et n’est pas réparable. Si vous êtes un bon gestionnaire, vous avez épargné régulièrement depuis le début de votre vie active. Vous avez ainsi constitué une épargne dite de précaution. De fait, vous conservez une certaine stabilité. En effet, vous êtes capable de maintenir votre niveau de vie malgré cet imprévu coûteux.

Autre objectif plébiscité par les français : l’acquisition de sa résidence principale ou secondaire. Le lien avec la gestion de son argent est tout de suite plus évident. Effectivement, emprunter sans apport est quasiment mission impossible. Dans ce cas, gérer ses finances personnelles revient à se constituer un apport suffisant. Généralement, les banques attendent un apport minimum de 10 % de la valeur du bien convoité.

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Une fois bien installé dans votre maison (ou avant, chacun ses priorités), votre but peut être d’agrandir votre famille ou concrétiser votre amour devant Monsieur le Maire. Deux projets de vie à anticiper, notamment financièrement. Autre objectif que l’on peut évoquer (et encore plus aujourd’hui) : préparer sa retraite. Car vous en êtes sans doute conscient, en partant en retraite on se heurte à une baisse significative de nos revenus.

Finalement, une infinité de projets existe. En plus de ceux présentés ci-dessus, vous pouvez aussi avoir pour but de vous expatrier, faire un tour du monde ou encore atteindre l’indépendance financière. Vous l’avez compris, autant de projets qui nécessitent de l’argent.

Vous le comprenez bien, gérer ses finances revient aussi et surtout à placer son argent. Le mécanisme des intérêts composés est très puissant et il faut en profiter d’autant plus que cela ne requiert pas d’effort particulier de votre part. L’argent travaille pour vous. En tant que bon gestionnaire, vous décidez de ne pas “tout flamber” et de placer un capital de 5 000 € sur un placement rémunéré à 5 %. La première année vous percevez 250 € (sans plus d’effort !), ce qui porte votre capital à 5 250 €. La deuxième année vous percevez 5 % non plus sur 5 000 € mais sur 5 250 € soit 262,50 €.

La hausse des intérêts perçus peut sembler faible d’une année sur l’autre : + 12,50 € d’intérêts obtenus entre l’année 1 et l’année 2. Mais lorsque ce mécanisme se répète année après année, l’effet devient intéressant. En effet, au bout de 40 ans, le capital de départ de 5 000 € est valorisé à 35 200 €. Avec des intérêts simples, vous auriez capitalisé 15 000 € soit 20 200 € de moins. La progression du patrimoine est linéaire avec des intérêts simples, alors qu’elle est exponentielle avec des intérêts composés.

Comment gérer vos finances personnelles ?

Après avoir compris pourquoi il est essentiel de gérer ses finances personnelles, vous êtes sans doute plus motivé que jamais à le faire. D’abord, nous vous conseillons de lister vos revenus et vos charges. Vos revenus correspondent aux entrées d’argent dont vous bénéficiez sur votre compte. Vos charges représentent tout simplement vos dépenses. Cette liste vous permet de dresser votre situation budgétaire à l’instant T. C’est un exercice qui peut paraître compliqué au début, notamment pour vos dépenses. De ce fait, appuyez-vous sur des éléments factuels dans la mesure du possible.

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Il y a des charges que vous déterminez facilement comme le coût de votre logement (mensualités de crédit ou loyer). Pour celles qui sont plus variables, basez-vous sur la moyenne d’un historique par exemple. Une fois votre situation financière établie, vous observerez sans doute des dépenses pouvant être optimisées ou annulées. C’est aussi à ça que sert cet exercice : à économiser en constatant les fuites évitables ! En effet, le simple fait de lister vos dépenses vous confère une meilleure vision de vos finances. Les économies réalisées sont autant d’argent à utiliser pour vos projets.

Ensuite, vous êtes prêt à établir un budget qui correspond à votre situation. C’est une bonne manière de faire lorsque l’on dresse son budget pour la première fois. Votre budget doit être :

• Spécifique : votre budget vous appartient, il est personnel ! Définissez votre objectif le plus clairement possible.
• Mesurable : votre budget doit être quantifiable afin de mesurer si vous l’avez respecté ou au contraire dépassé. De ce fait, prévoyez un montant précis généralement en euro.
• Atteignable : votre budget doit être possible à respecter. Par rapport à vos précédents résultats, fixez-vous des objectifs raisonnables.
• Réaliste : votre budget doit tenir compte de vos moyens.
• Temporel : votre budget doit respecter une certaine temporalité (qui vous est propre). Définissez une date limite, une échéance à laquelle vous souhaitez avoir atteint cet objectif. Ce temps d’action est important pour dynamiser vos efforts et ne pas abandonner.

Déterminer son budget c’est bien, le respecter c’est mieux ! Après avoir établi votre budget, faites-en sorte de ne pas le dépasser. Attention ! On ne dit pas qu’il faut forcément atteindre l’objectif fixé. Ne vous forcez pas à acheter un t-shirt de plus. Aussi, libre à vous d’accepter une certaine souplesse entre les postes de dépenses. De cette manière, votre budget vous limite dans votre tentation à consommer et à dépenser. Il organise ainsi vos dépenses.

Dans une bonne gestion de budget, chaque euro compte. Pourtant, beaucoup passent à côté d’aides sociales (APL, prime d’activité, chèques énergie…) par manque d’information ou en pensant, à tort, ne pas y avoir droit. Il peut donc être utile d’utiliser un outil tel que le simulateur Mes Allocs, gratuit, rapide et fiable.

En dressant votre budget, vous êtes devenu un vrai gestionnaire. Bravo ! L’étape suivante consiste à devenir un épargnant discipliné et avisé. Qu’est-ce que votre capacité d’épargne ? Elle respecte tout simplement la formule suivante : capacité d’épargne = revenus - charges. Littéralement, c’est l’argent qu’il vous reste une fois vos dépenses faites. Et que vous pouvez donc consacrer à vos projets.

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Selon nous, un taux d’épargne proche de 20 % est idéal mais nous sommes conscients qu’il est difficile d’épargner autant. L’essentiel reste d’épargner, ne serait-ce que pour se protéger des aléas de la vie courante. Nous le répétons souvent, la discipline financière est primordiale en matière d’épargne. Cela vous permet de ne pas céder à la consommation excessive, de respecter votre budget et donc de bien préparer vos projets.

Concrètement, dès réception de votre salaire, votre capacité d’épargne doit être immédiatement dirigée vers vos placements. De cette manière, l’argent qu’il reste sur votre compte courant sert à couvrir les dépenses identifiées dans votre budget. Aujourd’hui, des solutions d’épargne automatique existent et sont très intéressantes. Elles vous permettent d’être discipliné sans faire d’effort. Une programmation automatique est mise en place.

En complément, restez alerte sur les sujets liés à la gestion de votre argent. Soyez curieux et tenez-vous informé. Ne pensez pas que seuls les professionnels peuvent comprendre. Certains alimentent d’ailleurs cette idée volontairement. Aussi, ne pensez pas que gérer son argent est réservé aux personnes les plus aisées. Tout le monde mérite de savoir bien gérer ses finances personnelles.

Quand on place son argent et qu’on investit, la première chose à faire est d’établir son allocation patrimoniale ou allocation d’actifs. C’est votre stratégie à suivre sur le long terme. En pratique, gérer ses finances personnelles revient à épargner (on l’a vu) puis investir en respectant son allocation patrimoniale. Votre allocation patrimoniale vous est propre. Il n’existe pas de modèle tout fait, bon pour tout le monde.

Premièrement, on n’investit pas de la même manière si l’on poursuit un projet à court ou à long terme. Effectivement, on cherche à garantir le capital que l’on souhaite allouer à un projet à court terme. Alors que l’on cherche plus de performance pour des projets à long terme. Deuxièmement, tenez compte de votre tempérament et de votre aversion aux risques. Êtes-vous plus ou moins enclin à prendre des risques pour chercher de la rentabilité ? Ou au contraire, préférez-vous la sécurité ? Cela aura un impact sur le choix de vos investissements, car certains sont plus risqués que d’autres.

En matière de finances personnelles, il existe une multitude de placements possibles. La rentabilité/performance : c’est ce que vous rapporte votre placement, à savoir les gains générés par rapport au capital placé. Malheureusement, un investissement ne peut pas répondre aux trois critères à la fois (bonne rentabilité + aucun risque de perte en capital + bonne liquidité). Sinon c’est une arnaque !

En règle générale, un placement sécurisé (livret A par exemple) présente une bonne liquidité (l’argent est disponible immédiatement) mais offre une moins bonne rentabilité. Il est adapté pour l’épargne de précaution (équivalent de 3 à 6 mois de dépenses) et les projets à court terme (inférieurs à 3 ans) dans la mesure où il garantit votre capital. À l’inverse, d’autres placements présentent un meilleur potentiel en termes de performance (les actions ou l’immobilier). Mais vous devez investir sur le long terme pour bien lisser le risque (volatilité à supporter) et/ou amortir les frais d’entrée et/ou profiter de certains avantages fiscaux après plusieurs années.

Une fois que vous avez bien identifié vos projets, vos horizons d’investissements et les placements adaptés, veillez à organiser votre allocation patrimoniale. Elle correspond à la répartition de votre patrimoine entre les différentes “familles” d’investissement (x % en livrets et fonds euros, y % en actions, z % en immobilier). Une base solide pour la sécurité et la sérénité (résidence principale, épargne de précaution et fonds euros) et des actifs performants à long terme (actions, immobilier, etc.) pour créer des revenus passifs. L’ensemble formant un patrimoine diversifié et équilibré.

Attention à ne pas construire une allocation trop défensive uniquement tournée vers les placements sécurisés (livrets réglementés et fonds euros en assurance vie). Cela contraindrait la réussite de vos projets à long terme.

Pour illustrer notre vision idéale, reprenons l’exemple de Paul et Laura qui ont diversifié leur épargne et choisi une allocation équilibrée à la vue de leurs projets et de leur aversion aux risques. Ils ont placé 10 000 € en épargne de précaution en livret A (placements sans risque). C’est un matelas incompressible correspondant à l’équivalent d’un peu plus de trois mois de dépenses.

Cette allocation constitue leur modèle d’investissement à respecter sur le long terme. Cette enveloppe répond à leurs objectifs. Dans 2 ans, ils piocheront 10 000 € dans la partie fonds euros pour réaliser leur voyage à Bali. Cette enveloppe leur sert aussi à capitaliser 15 000 € (sans les intérêts) en attendant leur mariage. Enfin, les revenus immobiliers générés par les SCPI et l’investissement en actions dans le PEA permettront d’assurer les dépenses liées à leur retraite.

7 Astuces pour bien gérer son budget

Dans la vie, il n’est pas toujours simple de gérer son budget et ses finances, qu'importe ses revenus. Que vous soyez étudiants ou jeunes actifs, c’est quelque chose de nécessaire surtout lorsque les fins de mois sont difficiles. Mais ce n’est pas pour autant qu’il faut que cela devienne une véritable prise de tête. Alors, comment faire pour gérer au mieux votre argent ? Quelle méthode mettre en place ? Retrouvez ici 7 astuces simples et efficaces pour bien gérer son budget, se fixer des objectifs et arriver sereinement à la fin du mois. De quoi envisager des projets.

1. Faire ses comptes régulièrement
   Cela peut paraître anodin, mais établir un budget prévisionnel et tenir ses comptes au fur et à mesure de ses dépenses permet de garder un œil et gérer son budget, de savoir où l’on en est et de prendre des mesures rapidement en cas de dépenses imprévues. En effet, faire ses comptes une fois par semaine permet de savoir où part son argent et d’anticiper au maximum les dépenses à venir. Cela est également l’occasion de vérifier qu’il n’y ait pas d’erreur de paiement, des prélèvements anormaux ou une erreur de la banque en sa défaveur.
2. Les cours particuliers de comptabilité, un investissement rentable
   Bien que l'option des cours particuliers de comptabilité puisse paraître coûteuse à première vue, elle s'avère être un investissement rentable à long terme. Ces sessions de cours à domicile ou en ligne de comptabilité vous permettront de faire des économies conséquentes en vous dotant des outils nécessaires pour une gestion efficace de votre budget.
3. Gérer son Budget avec la méthode des enveloppes
   Il s’agit ici d’affecter un montant à toutes les dépenses prévues pour la semaine, le mois voire au-delà. En effet, créer des enveloppes, virtuelles en ligne ou non, et y répartir le budget du mois en fonction de ses revenus, permet de ne pas dépasser le montant préalablement attribué. Cette méthode de gérer son budget fixe des limites de façon concrète. Il est ainsi possible de créer des enveloppes pour chacune des dépenses du mois : alimentation, loyer, transports, loisirs/sorties, etc. C’est aussi une bonne façon d’épargner de l’argent pour prévoir une dépense plus importante.
4. Mettre de côté tous les mois pour bien gérer son budget
   Mettre de l’argent de côté tous les mois est la solution qui assure de se constituer une épargne et de pouvoir faire face aux imprévus le moment venu. Il est possible de placer ces montants épargnés sur un livret ou des comptes d'épargne. L’idéal est de mettre de l’argent de côté tous les débuts de mois. Même s’il ne s’agit que de petites sommes, mises bout à bout, cela peut permettre, après quelques années, de bénéficier d’un capital et d'un patrimoine bien utile pour démarrer dans la vie.
5. Faire du tri et acheter de façon raisonnée
   On a tous tendance à laisser libre cours à ses pulsions en achetant des choses qui finissent finalement au fond de nos placards. Que ce soit des vêtements, de la nourriture, etc. nous avons tous chez nous des objets dont nous ne nous servons pas. Faire du tri, en plus de désencombrer notre logement, est une bonne méthode pour récupérer un peu d’argent en revendant ce dont on ne sert plus. De plus, vider ses placards peut être un excellent moyen d’alléger son budget nourriture. En effet, consommer tous les aliments que l’on a d’ores et déjà chez soi, en achetant que les denrées périssables pendant une période définie permet de faire de la place tout en faisant des économies. Une fois cette corvée effectuée, il ne reste plus qu’à prendre de nouvelles habitudes en n’achetant que des choses vraiment utiles que nous sommes certains d’utiliser régulièrement ou de consommer.
6. S’autoriser quelques écarts mensuels
   Bien maîtriser son budget, c’est aussi s’autoriser quelques écarts de temps en temps. On ne peut pas passer son temps à se serrer la ceinture, sans laisser de place pour la détente et les loisirs. L’objectif est de prévoir et d’encadrer ces dépenses en y consacrant une petite part de son budget mensuel.
7. Utiliser des outils en ligne de gestion bancaire
   De plus en plus de banques proposent à leurs clients étudiants ou jeunes actifs des outils en ligne pour gérer au mieux leur budget. Leurs objectifs est de vous aider dans la gestion de votre budget et viser la création d'un patrimoine. Mises à disposition gratuitement via l’application mobile des établissements bancaires, ces interfaces permettent d’avoir accès rapidement à ses comptes et relevés bancaires, de consulter son compte en temps réel ses finances, de catégoriser ses dépenses, etc. Des applications et sites indépendants proposent également, en plus de ces mêmes outils de gestion des finances personnelles, des conseils pour mieux gérer son budget au quotidien.

En cas de difficultés pour gérer son budget, il est possible de solliciter des professionnels dans l’objectif d’obtenir des conseils concrets, faciles à mettre en place. Et pour ceux qui se retrouvent dans une situation encore plus complexe dans leur vie, il ne faut surtout pas hésiter à demander une aide extérieure concernant vos dépenses et vos budgets.

Grâce à ces 7 astuces simples et efficaces, tenir son budget devient d’une simplicité enfantine et les fins de mois gagnent en sérénité. De quoi vous simplifier la vie et d'envisager un avenir plus serein.

Tableau récapitulatif des astuces pour une bonne gestion budgétaire

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