Assurance multirisque professionnelle pour auto-entrepreneur : guide complet et pratiques

Créé pour simplifier la charge administrative subie par les travailleurs indépendants, le statut d’auto entrepreneur a indiscutablement atteint cet objectif. Au moins en ce qui concerne les formalités administratives et les obligations fiscales. Mais les auto entrepreneurs auraient tort de croire que toutes les démarches nécessaires à la poursuite de leur activité leur sont épargnées. Souscrire des assurances professionnelles pour auto entrepreneur est en effet un passage sinon obligé, du moins indispensable pour le succès et la sécurité de leurs entreprises. Et ceci, quelle que soit la nature de l’activité.

La bonne nouvelle, c’est que les assureurs eux-mêmes ont décidé de prendre le relais du législateur et de simplifier ce dossier. En effet, ils ont presque tous transformé la recherche de multiples assurances professionnelles en un seul produit, une seule assurance multirisque pour auto entrepreneur regroupant toutes les couvertures dont ils pourraient avoir besoin. Mais quels sont ces risques et comment fonctionne un tel produit ? Qui sont les professionnels concernés ? Doit on notamment établir une différence entre auto entrepreneurs et micro entreprises ? Certains auto entrepreneurs sont‑ils soumis à un régime d’assurance obligatoire et si oui, quels auto entrepreneurs pour quelles assurances ?

Qu’est-ce qu’une assurance professionnelle pour auto-entrepreneur ?

Comme tous les entrepreneurs individuels, les auto entrepreneurs ont la possibilité de souscrire une assurance professionnelle pour protéger leurs biens contre les risques et sinistres les plus courants (vol, vandalisme, incendie, dégât des eaux et autres dommages subis par le local professionnel, dommages aux marchandises ou à tel ou tel outil de travail). L’assurance responsabilité civile professionnelle est plus spécifique. Dans le cas où les auto entrepreneurs provoqueraient un dommage à autrui dans le cadre de leur activité, il est en effet possible que ce tiers lésé porte l’affaire devant les tribunaux. Et les tribunaux peuvent obliger l’auto entrepreneur fautif à payer des dommages et intérêts se chiffrant en millions d’euros selon l’ampleur du préjudice. Le but d’une assurance responsabilité civile professionnelle est de dédommager l’assuré dans le cas où il aurait à payer ce type de dommages et intérêts.

Ainsi, ils ne sont pas submergés par le coût parfois exorbitant des dommages et des réparations qui découlent de ces déboires, au point de pouvoir les forcer à arrêter leur activité. Quels risques pour quelles garanties ? Il convient de distinguer les risques subis par tout auto entrepreneur des risques plus spécifiques à chaque activité. L’assurance des locaux, elle, doit être adaptée à un usage professionnel, comme l’est une assurance responsabilité civile locative pour entreprises. Une assurance habitation individuelle ne garantit pas en effet les marchandises, stocks ou effets professionnels utilisés dans le local. Une protection juridique est également particulièrement indiquée, qui permettra à l’assuré de ne pas avoir à prendre en charge les frais de justice lorsqu’il est en conflit devant les tribunaux avec un client ou un autre professionnel.

Risque et garanties selon l’activité

Au-delà de ces assurances qui peuvent être utiles à tout auto entrepreneur, d’autres sont plus spécifiques à certains métiers. La liste des risques et garanties proposées permet de comprendre assez rapidement que n’importe quel auto entrepreneur est concerné par les assurances professionnelles. Mais certains le sont plus que d’autres, puisque le législateur a prévu des cas où ces assurances sont obligatoires. Mais de quelles assurances s’agit-il et pour quels auto entrepreneurs ?

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Une grande confusion règne actuellement entre différents statuts ou régimes concernant les travailleurs indépendants. La plus persistante concerne auto entrepreneurs et micro entreprise. Il faut donc rappeler qu’« auto entrepreneur » n’est pas, strictement parlant, un statut et encore moins une forme juridique mais un régime fiscal simplifié. Ce régime a été créé par la Loi de Modernisation de l’Economie du 4 août 2008. Elle définit l’auto entrepreneur comme une personne physique exerçant une activité commerciale ou artisanale. Le régime fiscal est limité à un chiffre d’affaires de 170 000 euros sur l’année pour la vente de marchandises et à 70 000 euros pour la vente de services et exclut l’assujettissement à la TVA. Concrètement, depuis 2017, ce régime est désormais connu sous le nom de la micro entreprise. Certaines dispositions ont évolué, comme la disparition de l’exonération de Cotisation Foncière des entreprises, l’obligation de déclarer un compte bancaire dédié à l’activité et une immatriculation obligatoire.

Certains auto entrepreneurs sont soumis à obligation légale de souscrire certaines assurances. En réalité, cette obligation est liée à leur domaine d’activité, la loi ne distinguant par leur régime de celui d’autres professionnels. Qu’il ait pris conscience de la nécessité d’une assurance non obligatoire ou qu’il ait simplement compris qu’il était légalement tenu de s’assurer, l’auto entrepreneur ou micro entrepreneur doit alors choisir son assurance. Choisir la meilleure assurance professionnelle dépend donc, pour un auto entrepreneur comme pour tout autre professionnel, d’une étude attentive de ses besoins spécifiques d’une part et du marché d’autre part.

Le bouquet d’assurances et le coût

De la composition du « package » ou « bouquet » d’assurances constitué par le produit multirisque : n’inclut-il que des assurances génériques ou également des assurances plus spécifiques à certains métiers ? En fonction de ces critères, le prix du contrat sera donc plus ou moins élevé. Il faut bien comprendre qu’un auto entrepreneur vidéaste en début de carrière, qui n’a « que » son matériel a assurer, paiera bien moins cher qu’un infirmier qui manipule quotidiennement des patients très fragiles et qui a leur santé voire leur vie entre ses mains à chaque visite. A cet égard, les auto entrepreneurs peuvent utilement se pencher sur Companeo, un service sur internet qui permet de mettre gratuitement les entreprises en relation avec de multiples assureurs afin de comparer des devis et de choisir les meilleures prestations au meilleur tarif. En complément, ceux qui exercent leur activité au Maghreb peuvent s’appuyer sur une assurance multirisque professionnelle pensée pour le contexte marocain afin d’être protégés au mieux et des formules comme une mutuelle spécialement dédiée à l’auto-entrepreneur dans ce pays peuvent aussi sécuriser la santé. De plus, un organisme reconnu propose régulièrement des solutions similaires à allianz assurance auto entrepreneur pour prendre en compte les spécificités des indépendants en micro entreprise. Avant de souscrire, n’oubliez pas de vérifier les spécificités de votre activité et les obligations légales éventuelles afin de choisir une couverture adaptée. Pensez aussi à comparer plusieurs formules pour déterminer la plus avantageuse. Enfin, que vous soyez établi dans l’Hexagone ou à l’international, y compris sur le marché marocain, identifié comme un auto-entrepreneur maroc mutuelle, toutes ces solutions d’assurance et de mutuelle peuvent provenir d’acteurs réputés. Les tarifs varient selon l’activité et les garanties choisies.

Quelles assurances souscrire et quand elles deviennent obligatoires

Choisir ses assurances en tant qu’auto-entrepreneur n’est pas toujours simple entre les garanties obligatoires selon l’activité et celles qui sont facultatives, il est facile de se perdre. L’auto-entrepreneur exerce en son nom propre et sa responsabilité peut être engagée à tout moment. L’auto-entrepreneur exerçant en son nom propre, sa responsabilité est directement engagée en cas de dommage causé à un tiers. Sans assurance, la réparation de tout préjudice sera entièrement à sa charge, ce qui peut représenter des sommes considérables. Certaines activités imposent une assurance professionnelle obligatoire (RC Pro, décennale…). La RC pro est l’assurance de référence pour les auto-entrepreneurs. Même lorsqu’elle n’est pas légalement obligatoire, la RC pro est indispensable en pratique. La garantie décennale est obligatoire pour tous les auto-entrepreneurs intervenant dans le secteur du bâtiment et de la construction (maçons, charpentiers, couvreurs, plombiers, électriciens, peintres, plaquistes…). Cette obligation de souscrire à une assurance décennale, y compris pour un auto-entrepreneur, découle de l’article 1792 du Code civil, qui prévoit une responsabilité de plein droit pour tout constructeur d’ouvrage. Elle doit être souscrite avant le début de chaque chantier.

Lorsque l’auto-entrepreneur utilise un véhicule dans le cadre de son activité, il doit obligatoirement souscrire une assurance automobile professionnelle, l’assurance personnelle ne couvrant pas les trajets professionnels. La protection juridique défend les droits de l’auto-entrepreneur en cas de litige avec un client, un fournisseur ou un concurrent. Elle couvre l’information juridique, la représentation lors de procédures amiables ou judiciaires et la prise en charge des honoraires d’avocat, d’experts et d’huissiers. L’assurance multirisque professionnelle couvre à la fois la responsabilité de l’auto-entrepreneur et ses biens mobiliers et immobiliers à usage professionnel (local, matériel, équipements…).

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L’assurance habitation personnelle ne couvre pas les sinistres intervenant au domicile dans le cadre de l’activité professionnelle. L’auto-entrepreneur peut également se couvrir sur le plan personnel en souscrivant une mutuelle santé pour couvrir ses frais de santé et une prévoyance pour garantir un niveau de revenu en cas d’arrêt maladie, d’invalidité ou de décès. Le coût des assurances varie selon l’activité, le chiffre d’affaires et l’étendue des garanties choisies. Plutôt que de souscrire plusieurs contrats distincts, un contrat multirisque professionnelle peut regrouper plusieurs garanties (RC pro, protection du matériel, protection juridique…) souvent à un coût global inférieur.

Exemples et cas pratiques

Julie est consultante en communication en micro-entreprise. Elle souscrit une RC pro à 150 € par an, non obligatoire pour son activité mais exigée par ses clients B2B. Marc est électricien en micro-entreprise. L’assurance n’est pas systématiquement obligatoire pour un auto-entrepreneur, mais elle est nécessaire pour protéger son activité et sa trésorerie. La RC pro est obligatoire pour les professions réglementées, du BTP, de la santé et du transport. La garantie décennale est obligatoire pour toute intervention dans le bâtiment. L’assurance automobile est obligatoire lorsque l’auto-entrepreneur utilise un véhicule dans le cadre de son activité. Les assurances multirisque ou perte d’exploitation ne sont pas obligatoires mais peuvent être nécessaires selon l’activité.

Le budget à prévoir varie de 100 € à plusieurs milliers d’euros par an selon les garanties souscrites. Le choix dépend de l'activité exercée. À minima, tout auto-entrepreneur devrait souscrire une RC pro pour couvrir les risques de responsabilité envers les tiers. Selon l'activité, il peut y ajouter une garantie décennale pour le BTP, une assurance automobile professionnelle si l'activité implique des déplacements, une multirisque professionnelle pour protéger son matériel et son local, et une perte d'exploitation pour se prémunir contre une suspension d'activité.

Coûts et conseils pratiques

Combien coûte une assurance pour auto-entrepreneur ? Les tarifs varient selon l'activité et les garanties choisies. Une RC pro démarre à partir de 100 € par an pour une activité peu risquée et peut atteindre plusieurs milliers d'euros pour les professions à risque élevé. La garantie décennale démarre à partir de 600 € par an. Une multirisque professionnelle est accessible à partir de 400 € par an. Il est conseillé de comparer plusieurs devis pour trouver le contrat le mieux adapté. La RC pro est-elle obligatoire pour tous les auto-entrepreneurs ? Non, elle n’est pas obligatoire pour tous les auto-entrepreneurs. Elle est légalement imposée pour les professions du BTP, de la santé, du transport, de l'automobile, de l'immobilier et les professions artisanales réglementées. Pour les autres activités, elle n'est pas obligatoire mais reste indispensable en pratique. De nombreux clients professionnels l'exigent avant de signer un contrat.

Pourquoi souscrire une assurance quand elle n'est pas obligatoire ? L'auto-entrepreneur exerce en son nom propre et sa responsabilité peut être engagée à tout moment. Sans assurance, la réparation de tout préjudice causé à un tiers sera entièrement à sa charge, ce qui peut représenter des sommes considérables et mettre en péril la survie de la micro-entreprise. L’assurance habitation couvre-t-elle l’activité professionnelle d'un auto-entrepreneur ? Non, l’assurance habitation personnelle ne couvre pas les sinistres intervenant au domicile dans le cadre de l’activité professionnelle. Un auto-entrepreneur travaillant depuis son domicile doit souscrire une assurance multirisque professionnelle pour couvrir son matériel et ses biens à usage professionnel, ainsi que les dommages causés à des tiers dans ce cadre.

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Multirisque et choix de l’assureur

Faut-il plusieurs assurances ou un seul contrat multirisque ? Plutôt que de multiplier les contrats, un contrat multirisque professionnelle peut regrouper plusieurs garanties (RC pro, protection du matériel, protection juridique, perte d'exploitation…) souvent à un coût global inférieur. Cette option est particulièrement adaptée aux auto-entrepreneurs qui ont besoin de plusieurs couvertures simultanément. Il convient toutefois de vérifier que toutes les garanties nécessaires sont bien incluses avant de souscrire.

Samuel est co-fondateur de LegalPlace et responsable du contenu éditorial. L’ambition est de rendre accessible le savoir-faire juridique au plus grand nombre grâce à un contenu simple et de qualité. Travailler en auto-entreprise, c’est profiter d’une grande liberté… mais aussi assumer, seul, l’intégralité des responsabilités. Un simple accident chez un client, du matériel volé ou un litige imprévu peuvent menacer votre trésorerie personnelle.

Assurances en ligne et choix pragmatiques

Assurances en ligne pour auto-entrepreneurs : avantages et comment choisir ? Pourquoi passer par la souscription d’une assurance professionnelle auto-entrepreneur en ligne ? Souscrire en ligne, c’est la voie la plus rapide pour être couvert sans rendez-vous ni paperasse. En quelques minutes : gain de temps, devis instantané, signature immédiate, attestation d’assurance professionnelle auto-entrepreneur disponible aussitôt. Comparaison simplifiée : à l’aide d’un comparateur d’assurance professionnelle auto-entrepreneur, les formules s’affichent côte à côte, vous ajustez garanties et plafonds et voyez le prix évoluer en temps réel. Tarifs souvent plus compétitifs : moins d’intermédiaires, donc des coûts de distribution réduits qui se reflètent sur la prime.

Chez Orus, il ne vous faut que quelques minutes pour passer de la recherche à l’attestation : renseignez votre activité et votre chiffre d’affaires dans le questionnaire en ligne, l’algorithme propose les garanties pertinentes. Ajustez les options et observez l’impact sur le tarif avant de valider. Signez et payez. Une micro-entreprise peut être soumise à l'obligation de souscrire certaines assurances en fonction de son activité. Une assurance multirisques professionnelle est un contrat adaptable qui permet de choisir l’étendue des garanties. Toutes les assurances obligatoires peuvent donc être réunies dans cette assurance multirisques.

Assurance des biens et protection des salariés

Assurance des biens: Si détenez ou louez un ou plusieurs véhicules, vous devez être assuré pour chacun de ces véhicules. Cette assurance couvre tous les déplacements effectués dans le cadre professionnel et peut aussi garantir contre le vol, l’incendie ou le bris de glace. Assurance des salariés: Si vous avez des salariés, vous devez souscrire une assurance appelée protection sociale des salariés complémentaire pour leur permettre de bénéficier d'une mutuelle. Le coût varie selon le nombre de salariés et le chiffre d’affaires.

Tableau récapitulatif des assurances

Comment choisir ses garanties selon le secteur d’activité

Quelles assurances prendre pour éviter qu’un incident ne devienne un gouffre financier ? Ce guide clair et rapide vous aide à identifier les garanties indispensables (RC Pro, décennale, santé, etc.), à comprendre le coût d’une assurance auto-entrepreneur et à choisir la meilleure offre, en ligne ou auprès d’un assureur traditionnel. Auto-entrepreneur et assurance professionnelle, on fait le point.

Différences entre assurances personnelles et professionnelles

Différences entre assurance personnelle et assurance auto-entrepreneur: en tant qu’auto-entrepreneur, la frontière entre vie personnelle et vie professionnelle peut parfois sembler floue. Il est important de comprendre que vos assurances personnelles protègent uniquement votre sphère privée. Si un sinistre est lié à votre activité d’auto-entrepreneur, ces assurances cessent de jouer. À l’inverse, votre assurance professionnelle souscrite en tant qu’auto-entrepreneur s’active dès qu’un client subit un préjudice lié à vos prestations. Prenons des exemples concrets pour illustrer ce point.

Bonnes pratiques et conclusion opérationnelle

Pour souscrire utilement, commencez par dresser une liste précise de vos tâches quotidiennes et identifiez les risques matériels, corporels ou financiers. Pensez aux contraintes légales propres à votre secteur et privilégiez d’abord l’essentiel (RC Pro, garanties légales), puis ajoutez les options qui protègent votre outil de travail et votre réputation. Une bonne assurance est celle qui empêche un incident isolé de devenir un problème financier durable.

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