Prêt avec Franchise : Définition et Explications

Lorsqu'on contracte un prêt immobilier, la question de la franchise est souvent abordée. Mais qu'est-ce qu'une franchise exactement ? Il s'agit d'une modalité de remboursement qui permet de décaler le début du remboursement du prêt, et donc des mensualités. Cette option est particulièrement pertinente lorsque le bien acquis n'est pas habitable immédiatement, que ce soit en raison de travaux ou d'une construction.

Dans Quels Cas Peut-on Différer le Remboursement ?

La franchise s’applique dans les cas où le bien pour lequel vous avez demandé le prêt n’est pas habitable tout de suite.

Achats dans le neuf : Pour les achats en VEFA (Vente en l'état futur d'achèvement) ou la construction d'une maison individuelle, le logement n'est pas habitable dès le début du financement. Un certain laps de temps peut s’écouler entre les premiers déblocages des fonds et la prise de possession finale des lieux.
Achats dans l’ancien avec travaux : Il peut être nécessaire d'effectuer de gros travaux avant de pouvoir y habiter réellement.
Investissement locatif : La franchise vous autorise à ne commencer le remboursement du prêt qu’une fois que le logement concerné peut accueillir un locataire.

Généralement, la banque accepte une franchise de maximum six mois dans ces cas là. Pour finir, il n’est pas impossible d’obtenir une franchise pour un achat dans l’ancien sans travaux, mais cela reste exceptionnel.

Avantages de la Franchise

Le gros avantage de cette franchise, vous l’aurez compris, c’est de vous permettre de débuter le remboursement de vos mensualités que lorsque les travaux sont finis. Sans cette franchise, l’emprunteur devrait cumuler les charges :

La mensualité du crédit pour le nouveau logement
Les coûts éventuels liés au logement précédent.

Autre avantage de la franchise : elle vous permet de remettre à flot votre trésorerie lorsque vos travaux sont terminés avant la date prévue. En effet, vous disposez d’un laps de temps durant lequel vous profiterez des atouts de la franchise sans dépenser de l’argent. Grâce à ce délai, vous pouvez préparer votre trésorerie pour le remboursement de votre emprunt.

De plus, un autre avantage (et pas des moindres), avec la franchise, c’est que cette dernière vous permet si vos travaux finissent plus tôt que prévu, de remettre votre trésorerie à flot. En effet, le paiement des travaux pour votre achat étant terminés et la banque n’ayant pas débuté le remboursement de votre capital (puisque pas encore arrivé à la fin de votre délai).

Si c’est un investissement locatif, vous pourrez même percevoir des loyers avant de commencer à rembourser le prêt : royal !

Cette situation vous permettra de dégager de la trésorerie avant d’entrer dans la période de remboursement de votre emprunt.

Dans tous les cas, vous pouvez mettre la franchise en place entre la date d’achat du bien et celle de la fin des travaux.

Franchise Partielle ou Totale : Quelle Différence ?

Il s’agit maintenant de rentrer dans le vif du sujet, c’est-à-dire franchise partielle ou totale ? En fonction de la capacité de remboursement et des préférences de l’emprunteur, la franchise peut être partielle ou totale. La différence entre les deux types de franchise porte sur la gestion des intérêts intercalaires, c’est-à-dire les intérêts sur les fonds débloqués avant la livraison du bien.

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La principale différence entre ces deux types de franchise concerne la gestion des intérêts intercalaires. Autrement dit, les intérêts qui s’appliquent sur les fonds débloqués avant la prise de possession définitive des lieux.

Franchise partielle : Avec la franchise partielle, vous devez payer des intérêts tous les mois et ce dès le premier déblocage des fonds. Le remboursement différé ne concerne que le capital. La franchise partielle a donc un avantage économique qui est de réduire au maximum les coûts avant la livraison du bien. Et cela car les intérêts sont remboursés mensuellement, ils ne génèrent donc pas d’autres intérêts.

Franchise totale : La franchise totale quant à elle vous permet d’avoir le choix concernant le paiement de ces intérêts intercalaires. En clair, pour faire votre choix entre les deux, il s’agira surtout de voir ce qui est le plus intéressant pour vous. Si par exemple, vous votre besoin concerne plutôt la trésorerie alors l’option numéro 2 (franchise totale) sera plus conseillée. À l’inverse, si votre besoin concerne les liquidités alors l’option numéro 1 (franchise partielle) sera plus intéressante.

Avec une franchise totale, le paiement des intérêts intercalaires peut se faire de deux façons :

Soit vous les payez d’un coup à la livraison du bien
Soit ils s’ajoutent au capital total financé et vous les payez sur toute la durée du prêt.

Retenez d’abord que la franchise totale a pour but d’alléger au maximum les sommes à payer avant la livraison du bien, mais cet avantage a un coût : le différé sur les intérêts intercalaires génère des intérêts en plus ... des intérêts sur les intérêts finalement !

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La deuxième option est un avantage pour votre trésorerie dans un premier temps, mais n’oubliez pas que votre capital est alors plus important pendant toute la durée du prêt, ce qui génère des intérêts plus élevés.

Tableau récapitulatif : Franchise Partielle vs. Franchise Totale

Caractéristique	Franchise Partielle	Franchise Totale
Paiement des intérêts	Mensuel, dès le déblocage des fonds	Différé, paiement unique à la livraison ou ajout au capital
Remboursement du capital	Différé	Différé
Avantages	Réduction des coûts initiaux, pas d'intérêts sur les intérêts	Allègement maximal des paiements avant la livraison
Inconvénients	Moins de souplesse en trésorerie	Coût total du crédit plus élevé

Comment Faire le Bon Choix ?

Pour réaliser un achat immobilier, vous avez le choix entre différents types de prêts immobiliers.

Comment puis-je trouver le meilleur crédit immobilier pour mon projet ?

Qu’il s’agisse d’un investissement ou d’une résidence principale, vous pouvez notamment opter pour un prêt à remboursement différé. Cette modalité est accordée par l’organisme prêteur lors de la souscription. Le principal intérêt du prêt à remboursement différé est qu’il s’adapte à votre situation financière.

Si vous souhaitez avoir plus de souplesse en matière de trésorerie, la franchise totale sera plus avantageuse. Inversement, la franchise partielle se présente comme une meilleure option si votre besoin est axé sur les liquidités.

Pour que la banque vous finance, vous devrez présenter un dossier solide. Cela implique de démontrer sa stabilité professionnelle ainsi qu’une bonne gestion financière. Il faudra également verser un apport et souscrire une assurance emprunteur.

Un prêt à remboursement différé est forcément plus coûteux qu’un prêt classique. Cela est dû au fait que le solde ne diminue pas pendant la franchise. Le surcoût sera encore plus important si vous optez pour un différé total. Dans ce cas, les intérêts non payés sont réintégrés au capital.

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