Quel Prêt pour Financer des Travaux en France ?

Vous êtes propriétaire ou sur le point de le devenir ? La signature d’un compromis ou d’un acte de vente ne marque que le début de votre aventure immobilière. Votre bien, vous allez l’occuper ou le louer, le rénover, l’améliorer, l’agrandir, ou peut-être le revendre. De nouveaux projets en perspective. Pour financer ces projets, plusieurs types de prêts travaux sont disponibles, chacun adapté à des besoins et situations spécifiques.

Le prêt travaux est un crédit dont peuvent bénéficier les emprunteurs dans le but de réaliser des travaux dans leur logement. Ce type de prêt, qui est un crédit à la consommation, s’adresse de la même façon aux propriétaires du bien qu’aux locataires (sous réserve de l’accord des propriétaires) souhaitant entreprendre des travaux au sein de leur logement (résidence principale ou secondaire).

COMMENT FINANCER SES TRAVAUX LORS D'UN ACHAT IMMOBILIER

Types de Prêts Travaux

Les prêts travaux des organismes financiers peuvent appartenir à deux catégories distinctes :

Le prêt travaux non affecté : Il s’agit d’un crédit qui n’est pas spécifiquement affecté à la réalisation de certains travaux. Le contrat ne fait donc pas l’objet de la mention du financement et les fonds sont débloqués sans justificatifs. Il permet notamment de réaliser des travaux soi-même.
Le prêt travaux affecté : Contracté pour un achat déterminé, il est spécifiquement destiné à la mise en œuvre des travaux qu’il finance et l’établissement prêteur peut exiger des devis et factures pour justifier de son utilisation.

Il existe plusieurs types de prêts travaux, à choisir selon le montant des travaux, votre situation, et le type de chantier envisagé. De 1 000 € à plus de 100 000 €, les solutions varient : crédit à la consommation, prêt affecté ou prêt immobilier.

Voici les différentes options de financement pour vos travaux :

1. Crédit à la Consommation

Vous souhaitez entreprendre des travaux sans passer par un professionnel ? Le montant nécessaire est inférieur à 75 000 € ? La durée de remboursement voulue est inférieure à 10 ans ? Les fonds sont débloqués dès l’acceptation de la demande. Inconvénient, le TAEG du crédit à la consommation est généralement bien plus élevé que celui d’un prêt immobilier. De plus, la durée de remboursement maximum est beaucoup plus courte : 10 ans maximum pour un prêt à la consommation contre 25 ans pour un prêt immobilier.

2. Prêt Affecté

En l'espèce, ce sera les travaux. Vous ne pouvez pas utiliser l’argent à autre chose. En outre, il n’est pas rare que certains établissements prêteurs transfèrent l’argent directement aux entreprises. Si vous enfreignez cette règle, le prêt travaux pourra être résilié. Le taux d’intérêt est souvent moins élevé ; Le remboursement commence au moment où les travaux ont été signés et les premiers fonds appelés ; Si les travaux venaient à être annulés, le crédit affecté peut s’abroger automatiquement (limitant les frais) ; Il est généralement plus facile à obtenir.

3. Prêt Immobilier

Lorsque les travaux à financer dépassent 75 000 €, ou lorsqu’ils sont associés à l’achat d’un bien immobilier, ils peuvent être intégrés dans un prêt immobilier classique. Ce montage permet d’inclure les travaux dans un seul et même crédit, en bénéficiant des conditions avantageuses du prêt immobilier.

Ce type de prêt est souvent la solution la plus économique pour financer une rénovation lourde ou une réhabilitation complète. Il peut être complété, sous conditions, par un Prêt à Taux Zéro (PTZ) ou des aides publiques comme MaPrimeRénov’.

Si vous achetez votre logement, le coût total des travaux s’intègre à votre emprunt principal pour ne former qu’une seule ligne de crédit. Vous prévoyez une rénovation de grande ampleur ? Vous pouvez négocier un différé de remboursement pour éviter d’avoir à payer vos mensualités avant de pouvoir occuper votre logement.

Lire aussi: Guide pratique : Facturer sans TVA

Tableau Comparatif des Types de Prêts Travaux

Type de Prêt	Montant Maximum	Durée de Remboursement	Avantages	Inconvénients
Crédit à la Consommation	75 000 €	10 ans	Déblocage rapide des fonds, pas de justificatifs requis (prêt non affecté)	TAEG plus élevé, durée de remboursement plus courte
Prêt Affecté	Variable	Variable	Taux d'intérêt souvent moins élevé, annulation possible en cas d'annulation des travaux	Nécessite des justificatifs, fonds destinés uniquement aux travaux
Prêt Immobilier	Illimité (intégré au prêt immobilier)	Jusqu'à 25 ans	Conditions avantageuses, possibilité d'inclure des travaux importants	Procédure plus longue, nécessite des devis

Quels Types d’Équipements Financer avec un Prêt Travaux ?

Ce prêt peut permettre de financer des travaux allant de la décoration à la rénovation nécessitant du gros œuvre. Concrètement, en contractant un prêt travaux, les ménages ont la possibilité de financer des travaux lourds, mais celui-ci peut également servir à équiper leur cuisine d’une nouvelle plaque à induction, d’un nouveau four, ou d’une nouvelle chaudière basse consommation par exemple.

Ce type de prêt peut aussi concerner les achats de matériaux de construction, d’outillage et d’équipements, et même le coût de la main d'œuvre pour les prestations réalisées par des professionnels du bâtiment.

Quelles Prestations Financer avec un Crédit Travaux ?

Si vous avez besoin de l’aide d’une entreprise du bâtiment pour effectuer vos travaux, le prêt travaux s’adapte aussi parfaitement à la situation, notamment si vous passez par un prêt travaux affecté où la somme empruntée peut être versée directement à l’entreprise par votre établissement bancaire.

Le crédit travaux concerne tout type de réalisation : agrandissement du logement, réparation de la toiture, rafraîchissement de la décoration intérieure, travaux d’isolation… De plus, les travaux peuvent être entrepris à l’extérieur du logement (terrassement d’un terrain, installation d’une piscine, mise en œuvre d’une véranda, rénovation de la toiture, etc.) comme à l’intérieur de celui-ci (installation de fenêtres à double vitrage, aménagement des combles, peinture des murs, électricité, travaux de plomberie, etc.).

Comment Adosser un Prêt Travaux à un Prêt Immobilier ?

Il est possible d’adosser votre prêt travaux à un prêt immobilier, sous réserve que cela ne nuise pas à votre capacité d’endettement. En effet, votre taux d’effort ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus disponibles mensuels, comme indiqué par les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière.

Dans les faits, les établissements bancaires proposent plutôt d’atteindre un taux d’effort de 33 % pour garder une marge en cas d’imprévus. Une option d’autant plus intéressante si les travaux ne sont pas complexes, ni coûteux.

En effet, dans le cas d’un prêt travaux non affecté adossé à un prêt immobilier, vous pourrez recevoir les fonds directement sur votre compte bancaire et vous pourrez ainsi gérer vous-même ce que vous souhaitez acheter ou financer : achat de matériaux, d’équipements ou de prestations. Et si vous choisissez un prêt travaux affecté adossé à votre prêt, l’établissement prêteur pourra rémunérer directement le professionnel qui intervient pour vous, ce qui vous évitera de vous en occuper !

Les Aides Financières Disponibles

En plus des prêts bancaires classiques, plusieurs dispositifs publics permettent de réduire le coût d’un prêt travaux, notamment lorsque les travaux visent à améliorer la performance énergétique du logement.

1. MaPrimeRénov’

MaPrimeRénov’ est une subvention directe versée par l’Anah. L'aide MaPrimeRénov' est partiellement et temporairement suspendue à partir du 23 juin 2025. Trois textes publiés le 9 septembre 2025 modifient les règles de MaPrimeRénov’ (MPR). Ils précisent les nouvelles conditions d’attribution et les types de travaux financés. Par ailleurs, les critères techniques de MPR sont harmonisés avec ceux de l’éco-PTZ. Ces modifications s’appliquent à partir du 30 septembre 2025.

2. Éco-Prêt à Taux Zéro (Éco-PTZ)

Vous souhaitez faire des travaux de rénovation énergétique dans votre logement ? Vous pouvez obtenir un prêt sans intérêts appelé éco-PTZ. La nature des travaux diffère selon que le logement est situé en métropole ou en Guadeloupe, Guyane, Martinique, Mayotte, La Réunion (Dom). Les travaux doivent impérativement être réalisés par une entreprise Reconnue garant de l'environnement (RGE) et détentrice des certifications correspondant aux travaux entrepris.

Il est possible de cumuler l'éco-PTZ et MaPrimeRénov' pour financer le reste à charge de vos travaux ayant ouvert droit à MaPrimeRénov'. Par ailleurs, il est possible de cumuler l'éco-PTZ avec les aides suivantes : Aide de l'Anah et aide des collectivités territoriales, Certificat d'économie d'énergie (CEE), PTZ pour l'accession à la propriété.

Il existe 3 grandes catégories de travaux concernées par l'éco-PTZ :

Les travaux de rénovation ponctuelle permettant à votre logement d'améliorer sa performance énergétique (par exemple, isolation de votre toiture, changement de fenêtres et/ou de chauffage)
Les travaux de rénovation globale permettant à votre logement d'atteindre une performance énergétique minimale
Les travaux de réhabilitation de votre installation d'assainissement non collectif par un dispositif ne consommant pas d'énergie.

Jusqu'au 31 décembre 2027, il est possible de bénéficier d'un éco-PTZ complémentaire pour financer d'autres travaux éligibles à l'éco-PTZ intial. La demande d'éco-PTZ complémentaire doit être faite dans un délai de 5 ans à partir de la date d'émission de l'offre du 1er éco-PTZ. La somme des montants de l'éco-PTZ initial et de l'éco-PTZ complémentaire peut atteindre au maximum 50 000 € (dans certains cas, cette somme est d'au maximum 30 000 € en fonction de la nature des travaux choisis).

Aides financières pour la rénovation énergétique

3. Aides Locales

Certaines communes, départements ou régions proposent des primes, subventions ou exonérations fiscales pour des travaux d’amélioration ou de rénovation énergétique.

Les Étapes Clés pour Obtenir un Prêt Travaux

Estimation du coût des travaux : Comparez les offres des artisans contactés pour définir une enveloppe précise et réaliste. Lorsque vous visitez un bien dans lequel vous envisagez d’entamer une rénovation, demandez des devis à quelques artisans afin d’obtenir une idée précise du coût des travaux.
Constitution du dossier : Une fois le choix des travaux défini, vous devez vous adresser à un établissement de crédit ou à une société de financement ou à une société de tiers-financement avec votre dossier de demande d'éco-PTZ. Ce dossier se compose des documents suivants : Formulaires à remplir (formulaires Emprunteur et Entreprise complétés), Descriptif et devis détaillés des travaux à réaliser.
Examen du dossier par l'établissement de crédit : Votre dossier sera examiné par l'établissement de crédit, la société de financement ou la société de tiers-financement. L'établissement ou la société décidera, comme pour toute demande de prêt, de vous prêter la somme demandée en fonction de votre endettement préalable et de votre capacité à rembourser.
Réalisation des travaux : Les travaux doivent être réalisés en intégralité dans un délai de 3 ans dès l'attribution de l'éco-PTZ.

Les Offres des Banques Populaires et Caisses d'Épargne

La souscription en ligne pour le prêt travaux proposé par la Banque Populaire est possible, facilitant ainsi les démarches. Que vous réalisiez vos travaux vous-même ou non, que vous soyez propriétaire de votre logement, ou locataire et quelle que soit la nature des travaux que vous souhaitez réaliser, votre Caisse d’Epargne peut vous apporter une solution de financement adaptée à vos besoins et à votre budget.

Conseils Supplémentaires

Faites appel à un courtier : Pour peaufiner votre plan de financement, faites appel à un courtier en crédits immobiliers.
Assurance emprunteur : Ne prenez pas de risque, garantissez vos prêts avec une assurance emprunteur.
Conseillers spécialisés : Pour définir les travaux les plus utiles et les plus rentables, il est recommandé de faire appel à un conseiller spécialisé en rénovation de l'habitat (France Rénov').

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