Trouver des financements pour une entreprise : Guide complet

Vous construisez votre projet de création ou de reprise d’entreprise, vous avez évalué votre besoin de financements et vous vous posez la question des aides dont vous pourriez bénéficier ? Il existe de nombreuses aides pour le créateur d’entreprise : Acre, Arce, Nacre, prêts, avances remboursables, crédits d’impôts… Vous ne voulez pas passer à côté ! Face à toutes ces aides, la difficulté pour vous aujourd'hui est d'identifier celles qui peuvent vous concerner et d’éviter de perdre du temps inutilement.

Voici quelques informations pour comprendre leur fonctionnement et quelques repères pour vous y retrouver. Les aides à la création ou reprise peuvent prendre différentes formes :

• le versement d’une somme d’argent, remboursable ou non : subvention, prêt d’honneur, prêt participatif, prêt bonifié, avance remboursable, dispositif de garantie d’emprunt, bourses et concours… pour conforter votre besoin de financements,
• un allègement fiscal, sous forme de déduction, de réduction ou de crédit d’impôt,
• une exonération de cotisations sociales,
• le financement d’une formation, de prestations de conseil,
• un hébergement de la jeune entreprise à un prix inférieur au prix du marché,
• une aide au montage du projet, incubation, etc.

Lorsque l’on évoque les aides à la création d’entreprises, on a souvent tendance à "oublier" les dispositifs d’accueil et d’accompagnement qui sont présents partout en France. C’est pourtant une aide très importante pour un créateur dont le seul objectif est de se donner les meilleures chances pour réussir son projet.

La majorité de ces aides sont mises en place par l’État et les régions, en partenariat ou non avec d'autres institutions. Un dispositif d’aide peut :

• être réservé à des secteurs d'activité particuliers (BTP, tourisme, agroalimentaire, commerce de proximité, etc.),
• dépendre du lieu d'implantation de l'entreprise,
• être lié à votre statut actuel (demandeur d'emploi, par exemple), ou à votre profil (jeune, femme, par exemple),
• imposer la réalisation d'investissements conséquents ou le recrutement de salariés…

Pour vous donner un coup de pouce et vous aider à vous y retrouver, nous vous proposons un classement de ces aides par leur finalité, c'est-à-dire l’objectif recherché par ceux qui les mettent en place. Cela vous permettra d’évaluer rapidement vos chances d’y accéder.

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Aides par finalité

Lutter contre le chômage et favoriser l’insertion professionnelle

Lutter contre le chômage et favoriser l’insertion ou la réinsertion professionnelle de certains publics : chômeurs, jeunes, personnes handicapées…

Exemples :

• Arce : aide financière versée par Pôle emploi correspondant à 45 % du reliquat des droits à l’assurance chômage.
• Acre (ex Accre) : exonération de charges sociales du nouveau chef d'entreprise.
• Maintien des allocations chômage (si le créateur n'opte pas pour le versement de l'aide Arce), du RSA ou de l’ASS pendant la phase de démarrage de l’activité.
• Prêt d'honneur solidaire : prêt à taux zéro pour les demandeurs d'emplois, jeunes et autres porteurs de projet remplissant certaines conditions.
• Aides de l’Agefiph pour les personnes handicapées.
• Garanties bancaires proposées par France Active : garantie Égalité femmes, garantie Emploi, garantie Égalité Accès.
• Le congé ou temps partiel pour création ou reprise d'entreprise (sous certaines conditions).

Revitaliser ou redynamiser un territoire

Exemples :

• Prime d’aménagement du territoire pour les projets importants (créateurs d’au moins 20 emplois sur le territoire).
• Exonérations fiscales dans certaines zones urbaines ou rurales prioritaires en matière d’aménagement du territoire (zones AFR, ZRR, BER, QPPV, zone franche urbaine...).
• Exonération d’impôts en faveur des entreprises créées pour la reprise d’entreprises en difficulté.
• Garantie Égalité Territoires de France Active.
• Allègements fiscaux en Corse.

Favoriser la création d’entreprises innovantes, de startups

Exemples :

• Bourses French Tech ou French Tech Émergence, délivrées par Bpifrance.
• Prêt d’amorçage de Bpifrance pour préparer une levée de fonds.
• Crédit d’impôt recherche pour les dépenses de R&D : possibilité de remboursement anticipé pour les nouvelles entreprises.
• JEI et JEU : exonérations fiscales et sociales pour les nouvelles entreprises qui investissent dans la R&D.
• Les financements spécifiques pour les projets innovants.

Encourager la création d’entreprises dans certains secteurs

Encourager la création d’entreprises dans certains secteurs : agriculture, presse, librairies, tourisme, métiers d’art, filière bois, ESS…

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Renforcer le financement des jeunes entreprises et faciliter l’accès aux crédits bancaires

Ou encore, d’une manière générale et transversale, à renforcer le financement des jeunes entreprises et faciliter l’accès aux crédits bancaires.

Exemples :

• Prêts d’honneur aux entreprises d’Initiative France ou Réseau Entreprendre (dans le cadre d'un projet de création ou de développement de l'activité).
• Solutions de soutien des petites entreprises sous forme de microcrédits par exemple.
• Garanties d'emprunt.
• Fonds d’investissement.
• Réductions fiscales pour souscription au capital.

Sources de financement pour les entreprises

Quelles sont les différentes sources de financement qui s'offrent aux entreprises pour accompagner leurs projets ? Le besoin de financement de chaque entreprise est spécifique. Vous souhaitez recourir à un emprunt bancaire ou au crédit vendeur pour boucler le financement de votre projet de reprise d'entreprise ? Vous êtes entrepreneur avec de faibles revenus pour pouvoir solliciter un crédit bancaire ? Vous souhaitez créer votre entreprise ou vous développer et vous avez du mal à obtenir un prêt bancaire ? Connaissez-vous le crowdfunding ou "financement participatif" ? Vous vous lancez dans la création de votre entreprise mais ne savez pas vers qui vous tourner pour financer votre projet ? Famille, banques, investisseurs, organismes de financement, etc. les possibilités sont diverses.

Sont-elles, cependant, toutes en adéquation avec votre projet ? En fonction des caractéristiques de votre projet, de votre ambition et de votre situation personnelle, le financement de votre future entreprise résultera de la combinaison de plusieurs sources de financement :

• votre apport personnel (apport en fonds propres) ;
• la "love money", c'est-à-dire l'argent que vos proches seront prêts à investir dans votre entreprise ;
• un prêt d'honneur pouvant vous être accordé pour renforcer votre apport personnel ;
• le recours au financement participatif via une plateforme de crowdfunding ;
• l'ouverture de votre capital à des investisseurs ;
• un microcrédit ;
• un prêt bancaire pouvant être assorti d'un dispositif de garantie ;
• un crédit-bail ou une location longue durée pour l'acquisition de certains biens, etc.

Il existe des solutions pour toutes les nouvelles entreprises. Les créateurs ont souvent tendance à sous-estimer leurs besoins pour limiter l'endettement. Ne tombez pas dans ce piège !

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En effet, une bonne évaluation de vos besoins aura pour effet de :

• sécuriser le démarrage de votre activité en anticipant les écarts de trésorerie que vous rencontrerez ;
• crédibiliser votre dossier vis-à-vis d'un financeur ;
• faciliter l'obtention de financements.

Avez-vous pensé à tout ?

• Aux investissements à réaliser pour produire, gérer, communiquer, vendre, etc. ?
• Aux stocks à constituer ?
• Aux dépôts de garantie à verser ?
• A la trésorerie de départ qui sera nécessaire pour faire face aux premières dépenses (BFR de départ) : loyers, assurances, actions commerciales, achat de fournitures, frais de déplacement, salaires, charges sociales, électricité, etc.

Fonds propres

D'une manière générale, on identifie par "fonds propres", les capitaux dont dispose l'entreprise. Ils sont :

• soit apportés par l'entrepreneur et ses associés (en cas de création d'une société) ;
• soit par l'activité économique.

En période de croisière, si l'entreprise dégage des bénéfices, une partie sera conservée "en fonds propres" pour servir notamment à financer des investissements. Elle aura, de ce fait, moins recours à l'endettement et sera plus résistante face à des difficultés économiques.

Au jour de la création, les fonds propres sont constitués par les capitaux de départ : épargne personnelle du ou des créateurs, ARCE (aide financière de France Travail), prêts d'honneur, etc.

Ils demeureront dans l'entreprise, c'est-à-dire que vous ne les récupérerez qu'en cas de cession de votre entreprise ou des titres de votre société. Ils vous permettront de :

• faire face aux premières dépenses nécessaires au lancement de votre activité ;
• financer ce qui ne l'est pas par le système bancaire et notamment le BFR (besoin en fonds de roulement) ;
• et solliciter un emprunt, car sans fonds propres il est très difficile d'obtenir un emprunt bancaire ;
• en règle générale, pour solliciter un emprunt bancaire, les fonds propres doivent représenter environ 30% des besoins financiers, sauf cas particuliers.

Entrée d'investisseurs dans le capital de votre entreprise ("levée de fonds")

Si vos capitaux propres sont insuffisants pour démarrer votre projet d'entreprise (ou plus tard pour la relancer ou la développer), vous avez la possibilité de les renforcer en faisant appel à des investisseurs extérieurs privés ou publics qui prendront une participation au capital de votre société.

En création d'entreprise, l'entrée d'investisseurs au capital permet d'alimenter les fonds propres, de gonfler le capital et ainsi de prétendre à des prêts plus importants.

Emprunts

Pour le financement de l'entreprise, vous pourrez vous adresser aux réseaux bancaires ou aux organismes de microcrédit. Cela va dépendre des caractéristiques de votre projet et de son ambition. Sachez que dans la majorité des cas, les banques financent ce qui est "durable" (les investissements) et le stock de démarrage.

D'une manière classique, un projet bien préparé, cohérent et porté par un ou plusieurs créateurs motivés aura toutes les chances d'obtenir un financement. Présentez aux financeurs que vous sollicitez un dossier complet, précis, clair et soigné... en un mot "vendeur" !

A contrario, un projet présentant un plan de financement déséquilibré et peu d'éléments convaincants sur son marché ne présentera pas les garanties suffisantes pour séduire un banquier. Les banques ne prêtent pas sans exiger des garanties :

• sur les biens financés lorsque cela est possible (hypothèque, nantissement, gage) ;
• ou en demandant des cautions personnelles.

Ce que vous devez savoir : des organismes ou les collectivités locales proposent des contre-garanties aux établissements bancaires en échange de leur abandon de demande de garantie par l'emprunteur. Il est obligatoire ! Attention à l'emprunt personnel pour compléter vos fonds propres ! S'il peut avoir un effet de levier important, plus les apports personnels sont importants, plus votre capacité d'endettement augmente.

Vous pouvez proposer à un cercle d'investisseurs (connaissances, amis, famille ou collègues) de participer à la reprise. C'est un prêt personnel que le cédant va proposer au repreneur pour financer une partie du prix de la reprise. Qu'est-ce que le crédit-vendeur ? Il s'agit de l'endettement auprès de votre ou vos établissement(s) bancaire(s). Plusieurs types de crédits existent et diffèrent selon les établissements. Faites jouer bien sûr la concurrence entre banques, mais allez voir en premier la ou les banques de l'entreprise.

Bpifrance intervient en complément de votre banque par l'octroi de prêts ou de contre-garanties. Faites attention à la différence entre garantie et contre-garantie. Le plus souvent Bpifrance propose en fait une contre-garantie qui est la garantie de votre banque, mais pas la vôtre !

De l'italien mezzo, qui signifie "au milieu de", le prêt mezzanine se situe entre la dette senior et les fonds propres. C'est un prêt personnel à taux zéro. Son rôle est de faire effet de levier pour vous faciliter l'accès aux prêts bancaires.

Pour prétendre à la plupart de ces dispositifs d’aides et les obtenir, les bénéficiaires devront présenter un dossier complet pouvant notamment comprendre des tableaux, plan de financement, et autres pièces complémentaires en fonction du dispositif. Pour la plupart des aides, la demande doit être faite avant la réalisation de l'évènement concerné.

La liste des solutions de soutien aux entreprises existantes est longue. Par ailleurs, dans le cadre de la crise actuelle liée au coronavirus Covid-19, le gouvernement, Bpifrance et tous les acteurs de l’entrepreneuriat et du développement économique local ont mobilisé des fonds très importants pour construire un programme de soutien aux entreprises de toutes tailles impactées par la pandémie (TPE, PME, indépendants, grandes entreprises…). Les services de la médiation du crédit, ainsi que du médiateur des entreprises ont également été renforcés pour accompagner les entreprises fragilisées par la crise.

balises: #Financ #Entreprise

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