Aide au Financement de Projet Professionnel: Guide Complet

Le financement est une étape importante et vitale pour n’importe quel projet professionnel. Sans financement suffisant, une création ou une reprise d’entreprise ne pourra pas se concrétiser. Pour financer un projet professionnel, l’entrepreneur a le choix entre de nombreuses solutions. À ce niveau, l’objectif est simple : trouver les ressources nécessaires pour chaque besoin à financer, et optimiser le plan de financement.

Évaluation des Besoins Financiers

Avant de rechercher des financements en vue de lancer un projet professionnel, il faut commencer par en estimer le besoin financier total. En fonction des décisions prises par l’entrepreneur et du plan d’actions prévu, un budget doit être réalisé. Un plan de financement, mettant en évidence l’ensemble des besoins à financer au niveau du projet, ainsi que l’ensemble des ressources mobilisées.

Le premier projet de plan de financement comportera surtout les besoins à financer. Ensuite, l’entrepreneur y incorporera les ressources qu’il parvient à mobiliser.

Il est également nécessaire d'établir :

• Un budget de trésorerie, qui permet à l’entrepreneur de réaliser des projections de trésorerie avec un calcul théorique du solde à chaque fin de mois.
• Un projet équilibré implique un solde systématiquement positif. Un solde négatif traduit un financement déséquilibré ou une rentabilité insuffisante.

Avant de commencer à rechercher des solutions pour financer votre projet professionnel, vous devez donc commencer par estimer votre besoin total de financement. Cela implique de travailler votre budget des dépenses et votre plan d’investissement. Pour obtenir une étude précise et fiable, nous vous conseillons de vous baser sur des devis ou des propositions de prix des fournisseurs que vous avez sélectionné.

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Enfin, lorsque vous commencerez à travailler sur le montage financier de votre projet, vous devrez rechercher toutes les aides auxquelles vous pourrez prétendre.

Types de Financement et Organismes

Pour financer votre projet professionnel, vous pouvez donc utiliser de nombreuses solutions, et combiner plusieurs dispositifs pour optimiser votre montage financier. Voici un aperçu des types de financement disponibles :

Apports Personnels

Pour les projets professionnels nécessitant des capitaux importants, les apports personnels de l’entrepreneur et de ses éventuels associés sont indispensables. Un projet de plusieurs centaines de milliers d’euros ne peut pas voir le jour si aucun des participants ne peut investir de l’argent personnellement.

Il existe plusieurs formes d'apports personnels :

• Un apport d’argent dans le capital de l’entreprise. En contrepartie, l’apporteur récupère des titres.
• Un apport en nature à l’entreprise, qui consiste à transférer la propriété d’un bien, autre que de l’argent, à l’entreprise. Par exemple, il peut s’agir d’apporter un véhicule. En contrepartie, l’apporteur récupère des titres.
• Une avance d’argent par l’intermédiaire d’un compte courant d’associé. Ce système consiste à avancer de l’argent à l’entreprise, qui devra ensuite rembourser l’apporteur selon des modalités librement déterminées. Ici, l’apporteur ne récupère pas de titres en contrepartie.

Par rapport aux apports personnels, vous devez simplement retenir qu’en l’absence d’apports personnels dans votre projet, vous n’aurez aucune chance de pouvoir le concrétiser si vous avez des besoins à financer.

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Financement Bancaire

Le financement bancaire est le moyen le plus largement employé par les entrepreneurs pour financer une partie de leur projet (la part qu’ils ne financent pas eux-mêmes avec leurs propres apports). Toutefois, de nombreux projets se voient refuser l’accès au crédit bancaire, notamment par manque d’apports personnels, ou par manque de cohérence au niveau du projet.

Dans le cadre d’une création d’entreprise, les participants doivent idéalement pouvoir financer eux-mêmes au moins 25% du coût total du projet. Dans le cadre d’une reprise d’entreprise, la part des apports personnels doit idéalement s’élever, au minimum, à 20% du coût total du projet. Ensuite, chaque dossier fait l’objet d’une analyse par la banque. D’autres critères seront pris en compte dans la décision, comme la situation patrimoniale et financière de l’entrepreneur, le secteur d’activité du projet, ainsi que sa consistance.

Un courtier en financement peut vous aider dans vos recherches et obtenir des conditions avantageuses.

Solutions Alternatives en Cas de Refus Bancaire

Les entrepreneurs qui n’ont pas des dossiers suffisamment solides par rapport aux standards exigés par les banques risquent de se retrouver bloqués dans leur projet, faute de financement. Le principal motif des refus correspond au manque d’apports personnels de l’entrepreneur. Face à une telle situation, le projet ne doit pas forcément être abandonné, car des solutions existent.

Voici quelques pistes à explorer :

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• Contacter l’ADIE, qui est une organisation dont l’objectif est d’accompagner et de financer des entrepreneurs qui ont peu de chance de se faire financer par les banques. Le montant maximum des prêts attribués par l’ADIE s’élève à 10 000 euros.
• Essayer d’obtenir un prêt d’honneur pour votre projet. Ce dispositif vous permet d’augmenter votre apport personnel, puisque ce prêt vous est attribué personnellement. Si vous l’obtenez, vous aurez plus de chances d’obtenir un financement bancaire. Réseau Entreprendre et Initiative France sont chargés de distribuer ces prêts.
• Intégrer un associé supplémentaire dans votre projet qui a la capacité d’injecter des fonds. Cet associé ne doit pas forcément participer activement à l’activité, il peut s’agir d’un investisseur.
• Réduire le budget du projet professionnel, dans la mesure du possible.

Location et Crédit-Bail

Lorsqu’un projet professionnel implique des investissements matériels indispensables pour lancer l’activité, l’entrepreneur n’est pas forcément obligé de les acquérir. D’un point de vue financier, une acquisition se traduit par un paiement total du prix du matériel dès sa livraison par le fournisseur. Un délai de paiement peut être accordé, mais l’opération se traduira tout de même par un paiement à court terme au niveau de l’entreprise.

En optant pour une location ou un crédit-bail, l’entreprise bénéficie de plus de flexibilité financière puisqu’elle va étaler le coût du matériel sur plusieurs années. Par contre, l’entreprise ne sera pas propriétaire du matériel, mais simplement locataire. Un crédit-bail comporte toutefois une option d’achat à l’issue du bail.

Si le financement global de votre projet a un montant élevé par rapport à vos moyens, ou à ce que vous aviez prévu, la location et le crédit-bail sont des solutions intéressantes pour vos investissements matériels. Elles vous permettront de réduire votre financement de départ.

Conseils pour Optimiser Votre Recherche de Financement

Voici quelques conseils pour maximiser vos chances de succès dans votre recherche de financement :

1. Tout d’abord, notre premier conseil est de commencer par estimer votre capacité de financement. En ayant, dès le départ, une idée précise de votre capacité, vous pourrez construire un projet cohérent avec vos moyens financiers.
2. Lister l’ensemble des dépenses et des investissements nécessaires pour lancer votre projet, en vous appuyant sur des prix fiables (devis, propositions…). L’objectif consiste à obtenir un budget.
3. Faire le point sur vos propres moyens financiers, et ceux de vos éventuels associés.
4. Rechercher tous les dispositifs financiers mobilisables pour votre projet (prêts bancaires, prêts d’honneur, aides financières et subventions, locations et crédits-baux…).
5. En fonction des ressources possibles, composer le montage financier le plus intéressant et le plus sécurisant pour votre projet.

Dans vos recherches, vous devez impérativement vous renseigner sur les aides auxquelles vous pouvez éventuellement prétendre. Il existe des milliers d’aides pour les entrepreneurs, et il serait dommage de s’en priver. Vous devez contacter votre conseil régional, votre CCI et votre mairie pour vous informer sur les subventions existantes.

Enfin, notre dernier conseil est de vous faire accompagner par des professionnels au niveau de votre montage financier, si les enjeux le nécessitent. Vous devez échanger avec des conseillers bancaires et vous faire suivre par un bon expert-comptable. De plus, un courtier en financement professionnel pourra vous conseiller sur votre montage et l’optimiser.

Autres Sources de Financement

Il existe d'autres sources de financement à considérer :

Financement par les Proches

Vous pouvez faire appel à vos proches (familles et amis) pour financer votre projet de création. Par rapport à un prêt bancaire, cette solution offre l’avantage de la souplesse et de la facilité.

Vos proches peuvent vous aider de différentes manières :

• Don d'argent: il peut être effectué par tout moyen (chèque, virement, mandat ou remise d'espèces).
• Prêt d'argent: lorsqu'il dépasse 1 500 €, le prêt doit faire l'objet d'un écrit. Il est possible de rédiger un contrat de prêt signé par les 2 parties, ou une reconnaissance de dette signée de la seule main de l’emprunteur. Lorsque le prêt dépasse 5 000 €, vous devez le déclarer à votre service des impôts des entreprises (SIE) au moyen du formulaire n° 2062, en même temps que votre déclaration annuelle de résultat.
• Dans le cadre d'une société, vos proches peuvent aussi entrer au capital de la société et devenir associés en réalisant un apport (une somme d'argent ou un bien). Dans ce cas, ils pourront bénéficier d'un droit aux bénéfices de l'entreprise et d'un droit à la prise de décision.

Prêt d'Honneur

Vous pouvez renforcer votre apport personnel avec un prêt d'honneur Création-Reprise :

• Sans intérêts : il s'agit d'un prêt à taux zéro, vous ne remboursez que ce que l'on vous a prêté.
• Sans garantie : vous vous engagez sur l'honneur à rembourser ce prêt. On ne vous demandera pas de caution ou de nantissement sur le fonds de commerce ou les titres sociaux.

Le prêt d'honneur peut être accordé à tout type d'entreprise à l'exclusion des associations, fondations, SCI et entreprises en difficulté. Le montant du prêt d'honneur varie entre 1 000 € et 90 000 €. Son remboursement s'étale sur une durée de 1 à 7 ans. L'obtention de ce prêt permet de crédibiliser votre projet de création d'entreprise aux yeux des banques. Il vous sera d'autant plus facile de les convaincre de vous accorder un prêt bancaire. Le prêt d'honneur est accordé à vous personnellement et pas à l'entreprise créée/reprise.

Contrat de Développement Transmission (Bpifrance)

Le contrat de développement transmission proposé par Bpifrance permet de financer les dépenses suivantes :

• Achat d'un fonds de commerce
• Achat majoritaire de titres sociaux (parts sociales ou actions)
• Frais d'acquisition
• Renforcement du besoin en fonds de roulement
• Remboursement de comptes courants

Le montant du prêt varie entre 40 000 € et 1 500 000 €. Le remboursement peut s'étaler sur une durée de 7 ans, avec un allègement du remboursement les 2 premières années. Le contrat de développement transmission est accordé sans demande de garantie, ni caution personnelle.

Crédit Vendeur

Dans le cadre d'une reprise, si un climat de confiance s'est installé entre vous et le cédant de l'entreprise, il est possible de négocier avec lui la conclusion d'un crédit vendeur. Le crédit vendeur vous permet d'obtenir un paiement échelonné (paiement en plusieurs fois) d'une partie du prix (50 % maximum). La durée du remboursement du crédit vendeur est de 1 à 3 ans. Elle est plus courte que celle du crédit bancaire et vient donc alourdir les charges de l’entreprise. Ce crédit est également un levier important pour rassurer les banques et obtenir un emprunt bancaire. En effet, le fait que le cédant prenne le risque d'y recourir est un gage de confiance dans les compétences professionnelles du repreneur.

En plus du crédit vendeur, vous pouvez proposer au cédant une clause de complément de prix (ou clause d'earn out) qui permet d'indexer une partie du prix de cession aux résultats futurs de l'entreprise. Vous pouvez ainsi étaler le paiement du prix de cession.

Financement Participatif (Crowdfunding)

Le financement participatif ou crowdfunding consiste à récolter des fonds auprès d'une communauté d'internautes qui souhaitent soutenir votre projet. Le financement participatif constitue une bonne alternative pour les entrepreneurs qui rencontrent des difficultés à mobilier des fonds de manière traditionnelle (ex : prêt bancaire). Il permet de donner vie à tout type de projet innovant : créatif, culturel, numérique, environnemental, social, etc.

Le crowdfunding peut prendre 3 formes différentes :

• Don (reward crowdfunding): les contributeurs vous font des dons d'argent sans retour sur investissement. Une contrepartie non-financière peut éventuellement être proposée (ex : goodies, entrées pour un évènement de l'entreprise, photos de l'équipe dédicacées...).
• Prêt (crowdlending): les contributeurs vous accordent un prêt que vous devrez rembourser, avec ou sans intérêts.
• Investissement: les contributeurs peuvent financer le projet en achetant des titres sociaux (des actions) de votre société. Les contributeurs deviennent des associés à part entière de l'entreprise et obtiennent, en contrepartie de leur apport, le droit aux bénéfices de l'entreprise et le droit de prendre part aux décisions qui concernent l'entreprise.

Investisseurs

Vous avez la possibilité de financer votre projet en faisant rentrer des investisseurs au capital de votre société.

• Business angels: Le business angel ou « investisseur providentiel » est un cadre d'entreprise en activité ou un ancien entrepreneur qui investit une partie de son patrimoine financier dans des sociétés innovantes à fort potentiel.
• Fonds d'investissement : capital risque: Le capital risque est une prise de participation par un ou plusieurs investisseurs professionnels, généralement minoritaire, au capital de votre société.

Financeurs Solidaires (ESS)

Si vous créez/reprenez une entreprise dans le secteur de l'économie sociale et solidaire (ESS), vous pouvez faire appel à des financeurs solidaires tels que France Active, la Nef ou le Crédit Coopératif.

Pour obtenir l'agrément « d’entreprise solidaire d’utilité sociale » (ESUS), l’entreprise doit répondre aux conditions suivantes :

• L’entreprise doit avoir pour objectif principal la recherche d’une utilité sociale (soutien à des publics vulnérables, cohésion territoriale ou développement durable). Cet objectif doit figurer dans les statuts de l’entreprise.
• La charge induite par cet objectif d’utilité sociale doit impacter significativement le compte de résultat ou la rentabilité de l’entreprise.
• Les 5 salariés ou dirigeants ne doivent pas percevoir, en moyenne, une rémunération supérieure à 7 fois le SMIC et le salaire le plus élevé de l’entreprise ne doit pas dépasser 10 fois le montant du SMIC.
• Les titres de capital de l’entreprise ne doivent pas être négociés sur un marché financier.

Microcrédit Professionnel

Le microcrédit professionnel s'adresse aux créateurs ou repreneurs d'entreprises, quel que soit le secteur d'activité ou leur statut, qui ne peuvent pas accéder au financement bancaire classique. Il s'agit d'un prêt de 17 000 € maximum, le plus souvent assorti d'un taux d'intérêt au moins égal à 5 %. Sa durée de remboursement est de 5 ans maximum. Le microcrédit peut être remboursé par anticipation.

Pour en bénéficier, vous devez remplir toutes les conditions suivantes :

• L'entreprise doit avoir moins de 5 ans d'existence
• L'entreprise ne doit pas comporter plus de 3 salariés
• Vous sollicitez le microcrédit parce que vous n'avez pas pu obtenir un prêt bancaire
• Le besoin de financement n'excède pas 17 000 €
• Une personne doit se porter garante à hauteur de 50 % du microcrédit accordé.

Concours d'Entrepreneuriat

Vous pouvez vous inscrire à des concours qui récompensent les créateurs/repreneurs d'entreprise selon leur secteur d'activité. La somme perçue lors d'un concours que vous remportez peut-être directement intégrée aux capitaux propres de votre entreprise. Gagner un concours peut aussi vous permettre de vous faire connaître, de rencontrer des partenaires et de gagner en crédibilité aux yeux des banques et autres investisseurs.

Les Aides Régionales

Les aides régionales sont des dispositifs mis en place par les collectivités locales pour soutenir l'entrepreneuriat sur leur territoire. Chaque région propose des aides spécifiques, adaptées aux besoins de son économie locale ou des dispositifs particuliers pour encourager l'innovation, l'emploi, ou le développement durable.

Voici quelques exemples d'aides régionales :

• AURA: Site dédié aux créateurs et repreneurs d'entreprise dans la région AURA afin de vous accompagner tout au long de votre projet.
• Bretagne: Cré’ACC est un concours régional d’aide à la création d’entreprise, organisé par les experts-comptables de Bretagne. PASS investissement TPE Type d'aide : subvention (20 % des investissements de production et est plafonnée à 30 000 €).
• Centre Val de Loire: CAP Création Type d'aide : subvention jusqu'à 20 000 € (avance remboursable au-delà).
• Hauts de France: Dispositif régional d'aide à la création / reprise d'entreprise Type d'aide : subvention (5 000 € par emploi créé et dans la limite des investissements retenus).
• Normandie: Diagnostic pour aider les créateurs Type d'aide : accompagnement. Coup de pouce Type d'aide : subvention (dans le cadre d'une création l'aide est plafonnée à 8 100 € et à 13 500 € pour reprise).
• Nouvelle aquitaine: Aide l’investissement reprise d’entreprise TPE. Taux d’intervention maximum : 35% (aide plafonnée à 50 000 euros).
• Occitanie: Hub Entreprendre Occitanie.
• Pays de la Loire: Prime Création Type d'aide : subvention (de 5 000 € à 20 000 €).
• Guadeloupe: Aide chèque TIC Type d'aide : subvention (80 % du projet plafonné à 10 000 €). Aide régionale à l'investissement et à la création d'emploi - ARICE Type d'aide : subvention (le montant de l’aide est plafonné à 32 000 €.

Réseaux d'Accompagnement

Les réseaux d'accompagnement jouent un rôle fondamental dans l'essor des jeunes entreprises en leur offrant un soutien personnalisé tout au long de leur développement.

Parmi les principaux acteurs, on retrouve :

• Les chambres de commerce et d'industrie (CCI), qui proposent des formations, des conseils en gestion et en développement commercial, ainsi que des services d'accompagnement pour l'obtention de financements.
• Les pépinières d'entreprises sont des structures qui offrent aux jeunes entreprises un hébergement à tarif réduit, souvent accompagné de services de conseil et de mise en réseau.

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