Assurance Auto-Entrepreneur : Comparatif et Guide Complet

En tant que chef d'entreprise, vous êtes responsable de vos employés, de leurs activités et des actes de votre entreprise. Pour vous prémunir face aux risques auxquels vous vous exposez dans votre pratique professionnelle, il existe différentes assurances. Chaque entreprise est différente : les risques inhérents à votre activité peuvent ainsi varier d’un secteur ou d’une profession à l’autre.

Une assurance pro a pour but de couvrir votre entreprise contre les risques qu’elle encourt ou fait courir à autrui. Selon le contrat souscrit, elle couvre les dommages liés aux biens et aux personnes. Concrètement, vous versez une cotisation régulière à l’assureur pour vous protéger contre un certain nombre de risques prévus au contrat.

Les Différentes Familles d'Assurance pour Auto-Entrepreneurs

Pour les auto-entrepreneurs, il existe principalement trois grandes familles d'assurance :

Assurances pour les personnes : Protègent le chef d’entreprise et ses salariés. Certaines de ces assurances sont obligatoires. Ainsi, depuis 2016, les employeurs du secteur privé doivent procurer une couverture santé à leurs salariés.
Assurances pour les biens : Couvrent les biens (véhicules, locaux, matériel informatique, etc.) en cas de dommage. Obligatoires ou facultatives, elles permettent le versement d’une indemnisation si les équipements sont endommagés suite à un acte involontaire (accident, évènement climatique, vandalisme). Ces assurances peuvent être souscrites séparément. Mais de nombreux assureurs proposent des assurances multirisques professionnelles qui comprennent par exemple l’assurance des locaux et des marchandises.
Assurances de responsabilité : Vous protègent si vous ou l’un de vos employés commettez une erreur qui cause un préjudice à un tiers. D’autres contrats vous couvrent si vous êtes victime d’un incident. Ainsi, l’assurance moyens de paiement vous indemnise si votre carte bancaire ou votre chéquier sont dérobés et utilisés de manière frauduleuse.

Les garanties à souscrire dépendent de vos obligations légales, de votre activité et de la taille de votre société.

L'Assurance Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro)

L’assurance responsabilité civile (RC Pro) est obligatoire pour les auto-entrepreneurs qui exercent une profession réglementée. Si l’assurance responsabilité civile n’est pas exigée pour les autres professions, elle est fortement recommandée. En effet, sans elle, vous devrez indemniser vous-même vos clients pour les erreurs et les négligences commises au cours d’une mission.

On trouve sur le marché des contrats d’assurance pour les auto-entrepreneurs comme les RC Pro freelance commercialisées par Orus et Insify. Les compagnies généralistes comme Allianz, Axa ou la MAAF et celles réservées aux professionnels (LG Assurances, Hiscox) proposent elles aussi des assurances pour les freelances. Vous êtes agent immobilier, avocat ou votre profession vous amène à détenir des fonds confiés par vos clients ?

Enfin, les autres assurances des professionnels comme la complémentaire santé, la prévoyance ou la garantie perte d’activité ne sont pas obligatoires. Elles peuvent cependant s’avérer très utiles en cas de maladie ou d’accident de la vie.

Bon à savoir : Vous êtes auto-entrepreneur et vous embauchez un collaborateur ? Vous devrez lui fournir une couverture santé complémentaire et financer au moins 50 % de sa cotisation de mutuelle.

Les artisans et les professionnels du bâtiment doivent adhérer à plusieurs assurances obligatoires. En plus de la RC Pro et de l’assurance des véhicules, vous devez souscrire une garantie décennale.

Qu'est-ce que la RC Pro ?

On l’appelle souvent RC Pro, voire RCP, pour les plus intimes. Il s’agit de la fameuse assurance responsabilité civile professionnelle. Cette assurance incontournable pour la plupart des entreprises reste assez complexe à comprendre.

La RC Pro est une assurance professionnelle dédiée aux dommages causés à un tiers dans le cadre de votre activité professionnelle ou en cas d’exécution d’une prestation. Un tiers peut à la fois désigner un salarié de votre entreprise, un client, un fournisseur ou un partenaire, ainsi qu’un visiteur qui se rendrait dans vos locaux pour n’importe quelle raison et subirait un dommage.

Par contre, attention. Notez que le préjudice subi doit résulter d’une faute involontaire, c’est-à-dire causée alors qu’elle n’était pas voulue (ex : imprudence, négligence, erreur, etc.). Dans le cas contraire, vous ne pourrez pas faire jouer votre assurance car votre responsabilité pénale sera engagée.

L'Assurance Responsabilité Civile Professionnelle (RC PRO) expliquée simplement !

Comparaison des Offres d'Assurance RC Pro pour Auto-Entrepreneurs

Voici une sélection de plateformes et d'assureurs proposant des RC Pro adaptées aux auto-entrepreneurs :

Coover : Courtier en assurances qui compare les offres de 13 partenaires assureurs pour trouver la RC Pro la plus adaptée à votre budget et à vos besoins. Tarifs à partir de 14 € par mois TTC.
Simplis : Propose une assurance RC Pro 100 % en ligne à partir de 9,99 € TTC par mois pour les activités débutantes avec un chiffre d’affaires ne dépassant pas 30 000 €.
Stello : Société en ligne offrant divers types d’assurances pour les professionnels et les indépendants. Le premier tarif proposé est de 15 € par mois TTC.
Orus : Propose des assurances professionnelles dédiées aux indépendants, TPE et PME à partir de 13 € par mois TTC (protection juridique incluse) pour les activités les moins risquées.
Hiscox : Propose des services d’assurance en ligne avec des offres distinctes pour assurer votre activité (à partir de 12,70 € /mois), vos locaux (à partir de 25,17 € /mois) ou les deux (à partir de 46,63 € /mois).

Il est important de noter que les tarifs peuvent varier en fonction de votre activité, de votre chiffre d'affaires et des garanties choisies.

Pourquoi Souscrire une RC Pro ?

Comme vous avez pu le constater, un accident est vite arrivé. En fait, le facteur risque est toujours présent. Avec une RC Pro, vous gagnez en sécurité et en sérénité en laissant le risque à la charge de l’assureur qui “remboursera” tout ou partie du préjudice causé.

Dernier point important : de nombreux clients peuvent refuser de travailler avec vous si vous n’avez pas de RC Pro.

Les Garanties Complémentaires

Outre la RC Pro, il existe d'autres assurances complémentaires qui peuvent être utiles pour les auto-entrepreneurs :

Assurance Multirisque Professionnelle : Couvre le local professionnel contre plusieurs sinistres (vol, vandalisme, dégâts des eaux, incendie…) ainsi que le matériel professionnel ou la marchandise.
Assurance Perte d'Exploitation : Permet d’être indemnisé afin de maintenir un chiffre d’affaires stable et continuer à payer ses frais fixes en attendant la relance de son activité.
Assurance Auto Professionnelle : Obligatoire pour chaque professionnel utilisant un véhicule pour les besoins de son activité.
Garantie Décennale : Une assurance professionnelle qui couvre les travaux de réparation jusqu’à 10 ans après la fin officielle des travaux, sans attendre une décision de justice. Elle est obligatoire pour tous les professionnels du bâtiment : promoteur, constructeur, géomètre, architecte, maçon, charpentier, carreleur, électricien, plombier…

Comment Choisir la Meilleure Assurance Auto-Entrepreneur ?

Plusieurs critères sont à prendre en compte pour faire un choix éclairé :

Évaluer vos besoins : Identifiez les risques liés à votre activité et les garanties essentielles pour vous protéger.
Comparer les offres : Demandez plusieurs devis auprès de différentes compagnies d’assurance pour comparer les prix et les garanties proposées.
Vérifier les exclusions de garantie : Assurez-vous de bien comprendre les exclusions de garantie de chaque contrat.
Tenir compte de votre budget : Choisissez un contrat qui correspond à vos besoins et à votre budget.

Le Coût d'une Assurance Responsabilité Civile Professionnelle

Le coût d’une assurance RC Pro varie d’une entreprise à l’autre. Les assureurs prennent en compte de nombreux facteurs afin de déterminer leurs tarifs :

Le chiffre d’affaires de l’entreprise : plus le chiffre d’affaires est élevé, plus le risque financier à couvrir est important.
Le secteur d’activité de l’entreprise : certains secteurs d’activité présentent des risques beaucoup plus importants.
La taille de l’entreprise : un auto-entrepreneur disposant d’un seul bureau payera des primes d’assurance plus faibles qu’une grande entreprise possédant de nombreux bureaux.

Il existe autant de contrat d’assurance Responsabilité civile professionnelle qu’il existe d’entreprises sur le territoire français.

Attestation RC Pro

L’attestation de RC pro est un document indispensable visant à prouver la souscription d’une assurance professionnelle. Elle peut vous être demandée par :

Vos clients souhaitant s’assurer d’être parfaitement couverts en cas de sinistre dont vous êtes responsable.
Vos fournisseurs.
Les autorités pour contrôler votre couverture, surtout lorsqu’elle est obligatoire.

L’attestation de responsabilité civile professionnelle doit indiquer un certain nombre d’éléments :

Le nom de l’entreprise ou votre nom si vous n’avez pas de nom commercial.
L’adresse de l’entreprise.
La date de validité de cette assurance RC pro.
Le montant garanti.
Les coordonnées de l’assureur.

Résiliation RC Pro

Vous payez trop cher votre RC pro ? Vous avez fait un comparatif et trouvé un contrat plus intéressant chez un autre assureur ? Il est tout à fait possible de résilier un contrat d’assurance professionnelle.

Contrairement à certains contrats d’assurance pour les particuliers permettant de résilier après un an de souscription, les contrats professionnels doivent être résiliés à l’échéance.

La RC pro est un contrat d’un an à tacite reconduction. Si vous ne le dénoncez pas au moins deux mois avant la date anniversaire, votre contrat est reconduit pour un an.

Mais il est possible de résilier une RC pro pour d’autres motifs, à tout moment :

Vous cessez votre activité.
Vous vendez votre entreprise.
Vous déménagez le siège de votre entreprise.
L’assureur a augmenté le montant de la cotisation sans raison et à un niveau n’étant pas clairement indiqué dans le contrat.

Tableau Comparatif des Assurances RC Pro

Assureur	Garanties de la formule	Prix (TTC)
Coover	RC Pro, Multirisque professionnelle, Mutuelle santé, Prévoyance, Assurance décennale, Assurance du particulier	À partir de 14 €/mois
Simplis	RC Pro	À partir de 9,99 €/mois
Stello	RC Pro, Protection juridique, Assurance local professionnel, Cybersécurité, Assurance matériel informatique, RC décennale, Mutuelle, Prévoyance	À partir de 15 €/mois
Orus	RC Pro, Multirisque, Décennale, Mutuelle santé indépendants, Prévoyance indépendants	À partir de 13 €/mois
Hiscox	Activité, Locaux, Activité et Locaux	À partir de 12,70 €/mois

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