L'assurance maintien de salaire pour auto-entrepreneurs : un guide complet

Tous les entrepreneurs désireux de créer une entreprise individuelle (EI) peuvent opter pour le régime de la micro-entreprise. Le choix de la micro-entreprise est motivé par la simplicité des formalités de création de l’activité.

Il est cumulable avec d’autres statuts : un salarié, un fonctionnaire, un demandeur d’emploi, un agriculteur, un étudiant ou un retraité peut ainsi devenir micro-entrepreneur (auto-entrepreneur). Les cotisations et les contributions sociales sont calculées en pourcentage du chiffre d’affaires, et peuvent donc être égales à 0 € si votre activité ne génère ni recette ni chiffre d’affaires. Le montant des cotisations est exprimé en pourcentage, et dépend de la nature de l’activité exercée.

Un entrepreneur qui a opté pour le régime de la micro-entreprise est affilié au régime général de la Sécurité sociale. L’Assurance Maladie obligatoire couvre ainsi vos frais de santé. Mais cette prise en charge est partielle. Le reste à charge peut devenir considérable.

Par exemple, une consultation chez un médecin généraliste ou spécialiste, dans le cadre du parcours de soins coordonnés, est remboursée à 70%. Les frais dentaires, les équipements optiques et les appareillages auditifs se traduisent aussi généralement par un reste à charge important.

Les indemnités journalières versées à un micro-entrepreneur ne compensent pas la perte de revenu professionnel consécutive à l’arrêt de travail. En cas d'invalidité, le montant de la pension est inférieur à ce que vous perceviez habituellement en exerçant votre activité.

En tant qu’auto-entrepreneur, votre protection sociale de base suffit-elle en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité ? Savez-vous que les indemnités journalières de la Sécurité sociale des indépendants (SSI) plafonnent à 64€/jour pour les artisans, un montant insuffisant pour maintenir votre niveau de vie ?

Pourquoi une prévoyance est-elle indispensable pour un auto-entrepreneur ?

En tant qu’auto-entrepreneur, votre revenu dépend de votre capacité à travailler. Une incapacité temporaire ou permanente entraîne une chute brutale de vos finances. Charges fixes, projets personnels ou professionnels : tout vacille sans revenu stable.

L’auto-entrepreneur bénéficie d’une liberté rare. Il choisit ses horaires, ses clients, son lieu de travail. Mais cette flexibilité a un revers : une protection sociale limitée.

En cas d’arrêt de travail, la Sécurité sociale des indépendants (SSI) intervient. Pourtant, les indemnités journalières (IJ) restent modestes. Un artisan ou commerçant touche maximum 64,52 €/jour en 2025. Un montant insuffisant pour maintenir son niveau de vie.

Les délais de carence renforcent ce risque. Sans activité pendant 3 jours, les IJ ne sont versées qu’à partir du 4e jour. Et pour les arrêts inférieurs à 7 jours ? Rien n’est dû.

La SSI couvre aussi l’invalidité ou le décès, mais les capitaux versés restent inférieurs aux besoins réels. Une famille peut se retrouver sans ressources si le chef d’entreprise disparaît prématurément.

Mieux vaut anticiper. Une assurance prévoyance auto-entrepreneur complète les garanties de la SSI. Elle maintient un revenu en cas d’incapacité, sécurise les projets personnels, et protège les proches. En cas de décès, elle garantit un capital transmissible.

Les mécanismes sont clairs : en cas d’arrêt temporaire, une rente d’incapacité est versée. Pour une invalidité permanente, un capital ou une rente annuelle. Et en cas de décès, un soutien financier pour les ayants droit.

La souscription est un choix stratégique. Elle compense les lacunes de la couverture de base, tout en offrant des garanties ajustables selon l’activité. Une assurance prévoyance complémentaire devient alors un pilier de la gestion d’entreprise.

En tant qu’auto-entrepreneur, votre couverture sociale via la SSI reste insuffisante pour protéger votre revenu en cas d’arrêt de travail, invalidité ou décès. Les indemnités journalières (IJ) plafonnent à 64,52 €/jour en 2025, versées après 3 jours de carence et pour un maximum de 360 jours sur 3 ans. Pour en bénéficier, il faut être affilié depuis 12 mois et justifier d’un revenu annuel supérieur à 4 208,80 €.

La pension d’invalidité totale est plafonnée à 1 714 €/mois, basée sur vos dix meilleures années de revenus. Elle couvre moins de 50 % de vos gains habituels. En cas de reprise d’activité, cette pension peut être réduite si vos revenus dépassent certains plafonds.

Une assurance prévoyance complémentaire comble ces lacunes en garantissant un complément de revenu, une rente d’invalidité ou un capital décès. Ce guide vous dévoile pourquoi cette couverture est essentielle, sa différence avec la mutuelle santé (frais médicaux), et ces critères clés pour sécuriser vos revenus et votre activité.

En souscrivant à un contrat AÉSIO Prévoyance Pro, vous bénéficiez du versement d’indemnités journalières en cas d’arrêt de travail, en complément ou en relais des sommes versées par le régime obligatoire en cas d’arrêt de travail. Le montant de ces indemnités est défini par votre contrat de prévoyance. Vous pouvez protéger vos proches en cas de perte totale et irréversible d’autonomie ou de décès, avec le versement d’une rente viagère ou d’un capital pouvant atteindre 1 million d’euros.

AÉSIO Prévoyance Pro est un contrat modulable. Vous pouvez définir le montant de vos indemnités journalières et de vos différentes garanties, et concevoir une garantie sur mesure, couvrant à la fois les maladies et les accidents, pour les événements de la vie professionnelle ou personnelle.

Prévoyance auto-entrepreneur : quel revenu assurer ?

Comparatif : Protection sociale de base vs. Assurance prévoyance complémentaire

Pour bien comprendre l'intérêt d'une assurance prévoyance complémentaire, voici un tableau comparatif :

Risque couvert	Protection du régime de base (SSI)	Ce qu’apporte une assurance prévoyance complémentaire
Arrêt de travail	Indemnités journalières plafonnées (64,52 €/jour), versées après 3 jours de carence, limitées à 360 jours sur 3 ans	Complément de revenu jusqu’à 100 %. Franchise ajustable (3 à 90 jours). Indemnisation prolongée jusqu’à 3 ans ou la retraite
Invalidité	Rente d’invalidité plafonnée à 1 714 €/mois pour invalidité totale	Rente ou capital basé sur vos revenus réels, versé jusqu’à la retraite
Décès	Capital décès forfaitaire de 9 420 € versé aux ayants droit prioritaires	Capital personnalisé ou rente éducation/conjoint. Exonération de droits de succession pour le conjoint

L’assurance prévoyance complémentaire comble ces manques. Elle protège vos projets et votre famille, avec des garanties adaptables dès le début d’activité. Souscrire tôt bloque des tarifs avantageux et évite les refus liés à des antécédents médicaux.

Une assurance prévoyance complémentaire agit comme un bouclier financier en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Elle compense la perte de revenus non couverte par la Sécurité sociale des indépendants (SSI), garantissant ainsi un assurance maintien de salaire et une stabilité pour vos charges.

Les trois piliers de cette assurance sont :

Le maintien de vos revenus : En cas d’incapacité temporaire (maladie ou accident), l’assurance complète les indemnités journalières de la SSI. Par exemple, si la SSI verse un maximum de 64,52 € par jour en 2025, l’assurance comble l’écart pour préserver votre niveau de vie.
La protection contre l’invalidité : Si l’incapacité devient permanente, une rente d’invalidité ou un capital est versé. Le montant dépend de votre activité et de la gravité de l’invalidité, avec des options comme une rente jusqu’à la retraite ou un versement unique.
La sécurité de vos proches : En cas de décès, un capital décès est versé aux bénéficiaires désignés. Des garanties optionnelles, comme une rente éducation pour vos enfants ou une rente de conjoint, renforcent cette protection.

L’avantage réside dans la personnalisation du contrat. Vous choisissez les montants, les délais de franchise et les garanties en fonction de votre activité et de votre budget. Par exemple, un auto-entrepreneur en B2B pourra opter pour une couverture plus élevée que celui en B2C, selon les risques spécifiques.

Contrairement à la mutuelle santé, qui couvre les frais médicaux, la prévoyance cible les conséquences financières d’événements majeurs. Elle est particulièrement cruciale pour les indépendants, car la SSI impose des plafonds (ex : 64,52 €/jour en 2025) et des délais de carence (3 à 90 jours). Sans complément, un arrêt de 6 mois pourrait entraîner une perte de 9 000 € de revenus.

Souscrire tôt est stratégique. Les tarifs augmentent avec l’âge ou un événement de santé antérieur. Des solutions comme Aésio (à partir de 20 €/mois) ou Stello (moins de 20 €/mois) offrent des contrats flexibles, avec des options comme la couverture des frais professionnels fixes ou des garanties pour les sports à risque.

L’assurance prévoyance est un contrat préventif ; il vaut donc mieux le conclure au lancement de votre micro-entreprise, avant qu’un dommage ne vous impacte. En effet, une fois qu’un événement malheureux se produit, les prix seront plus élevés ou les assurances pourront même refuser de vous couvrir.

Infographie sur l'assurance prévoyance TNS

Prévoyance et mutuelle : deux protections complémentaires

La mutuelle santé et l’assurance prévoyance remplissent des rôles différents mais complémentaires. La mutuelle couvre vos frais de santé (consultations, soins, optique), tandis que la prévoyance compense la perte de revenus liée à un arrêt de travail, une invalidité ou un décès via des rentes ou capitaux.

Ces deux protections combattent des risques distincts : la mutuelle protège votre trésorerie face aux dépenses médicales, la prévoyance garantit votre niveau de vie professionnel. Sans ces deux protections, un auto-entrepreneur perd plus de 5 000 € de revenus sur trois mois et doit assumer seuls ses frais de santé.

Exemple concret : si un plombier se casse le dos, sa mutuelle santé prend en charge les soins (radio, kiné, arrêt de travail). Sa prévoyance, elle, lui verse des indemnités journalières pour maintenir ses revenus pendant sa convalescence. Pour un auto-entrepreneur, la SSI limite les indemnisations à 64,52 €/jour (régime général en 2025). La prévoyance sécurise vos revenus professionnels et protège votre famille en cas d’invalidité ou de décès.

Les contrats s’adaptent à votre activité : un artisan aura des garanties différentes d’un consultant indépendant.

Souscrivez ces contrats dès le démarrage de votre activité. Plus vous attendez, plus les garanties risquent d’être réduites ou les prix d’augmenter, surtout si un événement malheureux survient. Les exclusions fréquentes (lombalgies, problèmes psychiques, grossesse pathologique) varient selon les assureurs. Comparez les offres et privilégiez les contrats sans restrictions sur les pathologies courantes. Une bonne prévoyance peut aussi couvrir les frais généraux professionnels (loyer, factures) en cas d’arrêt prolongé.

Comment bien choisir votre contrat de prévoyance auto-entrepreneur ?

L’auto-entrepreneur doit choisir une prévoyance adaptée à son profil unique. Le contrat idéal dépend de critères précis, avec une spécificité fiscale : la loi Madelin n’offre pas d’avantage déductible pour votre statut. Votre protection sociale de base est limitée en durée et en montant, rendant une complémentaire indispensable pour sécuriser vos revenus et votre famille.

Plusieurs éléments déterminent le prix de votre prévoyance. Votre âge est décisif : une souscription précoce limite les coûts. Votre métier (ex. artisan, libéral) et son niveau de risque affectent aussi le tarif. Par exemple, un auto-entrepreneur en bonne santé, exerçant une activité à faible risque, obtiendra un tarif plus compétitif qu’un artisan du bâtiment.

Vérifiez votre état de santé, vos habitudes (fumeur ou non) et le niveau de couverture souhaité. Les antécédents médicaux peuvent entraîner des majorations ou des exclusions.

Attention : contrairement aux autres TNS, vous ne bénéficiez pas de la déduction fiscale Madelin. Découvrez pourquoi et explorez des alternatives. Votre abattement forfaitaire couvre déjà vos charges sociales, interdisant cette option. Cela rend la prévoyance un investissement à évaluer en fonction de vos seuls besoins, sans avantage fiscal.

Les points critiques à vérifier avant de signer

Les délais de franchise : Les délais d’attente varient (7 à 30 jours selon les cas). Privilégiez des durées courtes si vos revenus sont irréguliers. Par exemple, un délai de 3 jours en cas d’hospitalisation protège mieux qu’un délai de 30 jours.
Les exclusions de garantie : Certains contrats excluent les sports à risque ou les troubles psychologiques. Exemple : le burn-out peut être non couvert. Vérifiez si votre métier implique des risques spécifiques (ex. port de charges pour un artisan) et exigez des précisions sur les exceptions.
Le type d’indemnisation : Optez entre un montant fixe (forfaitaire, idéal pour les revenus variables) ou un système basé sur vos revenus réels (indemnitaire, pour une activité stable). Un photographe avec saisons creuses préfère le forfaitaire, tandis qu’un consultant en informatique avec contrats réguliers choisit l’indemnitaire.
Les plafonds de garantie : Le montant versé doit couvrir vos besoins. Un capital décès de 50 000 € protège une famille monoparentale, mais un indépendant avec collaborateurs devra viser plus haut. Vérifiez aussi les options comme la rente éducation pour les enfants ou la garantie frais fixes professionnels.

Une analyse rigoureuse de ces éléments vous protège contre les risques d’invalidité, d’arrêt de travail ou de décès. Un ajustement précis à votre situation garantit la sérénité. Comparez les offres et n’hésitez pas à solliciter un courtier pour une analyse personnalisée.

Arrêt de travail : les démarches pratiques pour l’auto-entrepreneur

Une maladie ou un accident peut interrompre brutalement vos revenus. En tant qu’auto-entrepreneur, vous savez que les indemnités journalières (IJ) versées par la Sécurité sociale des indépendants (SSI) sont limitées. Saviez-vous que 90 % des indépendants sous-estiment ces risques ? Par exemple, un arrêt de 3 mois sans prévoyance complémentaire pourrait coûter jusqu’à 5 000 € à un artisan.

Voici les étapes concrètes pour obtenir une indemnisation rapide, évitant de vider vos réserves financières.

Consultez votre médecin : Il est le seul à pouvoir prescrire un arrêt de travail. Le document fourni comporte trois volets : gardez le troisième, envoyez les deux premiers à votre CPAM par courrier ou via l’espace dédié sur ameli.fr. Le médecin doit préciser si l’arrêt concerne l’activité indépendante.
Déclarez à la CPAM : Transmettez les volets 1 et 2 à votre CPAM sous 48 heures. Ce geste déclenche le versement des IJ de base, variant entre 5,76 € et 190,55 € selon votre statut. Exemple : un artisan avec un revenu annuel de 25 000 € touchera 63,52 €/jour, contre 190,55 € pour un libéral Cipav avec 110 000 € de CA.
Alertez votre assureur prévoyance : Déclarez le sinistre à votre assureur sous 5 à 10 jours. Une prévoyance complémentaire peut doubler vos IJ, jusqu’à 70 % de votre revenu moyen. Un auto-entrepreneur gagnant 3 000 € mensuels pourrait ainsi percevoir 150 €/jour au lieu de 63 €.
Fournissez les justificatifs : Votre assureur exigera l’arrêt de travail, un formulaire et vos derniers revenus (avis d’imposition ou déclarations Urssaf). Les activités saisonnières doivent fournir des justificatifs adaptés, comme des relevés bancaires ou des devis signés.
Anticipez les délais de franchise : Les IJ ne sont versées qu’après 3 à 90 jours d’arrêt. Une étude révèle que 40 % des indépendants n’ont pas de fonds d’urgence pour couvrir cette période. Imaginez un plombier auto-entrepreneur arrêté 2 semaines : sans épargne, ses frais fixes (loyer, factures) s’accumulent.

Agir rapidement est essentiel. Une déclaration en retard à la CPAM ou à votre assureur réduit vos droits. Les auto-entrepreneurs réactifs perçoivent leurs indemnités 14 jours plus tôt en moyenne. Déclarez vos revenus à l’Urssaf même en arrêt : un oubli pourrait suspendre votre couverture maladie. N’oubliez pas non plus de prévenir vos clients réguliers pour reporter vos missions. Une gestion proactive évite de perdre des contrats.

Zoom sur quelques offres de prévoyance pour auto-entrepreneurs

Il existe de nombreuses offres sur le marché. Voici un aperçu de quelques acteurs principaux :

Aésio : Propose des garanties à la carte et modulables, avec une assistance incluse 24h/7j. Les prix démarrent à 20 €/mois.
Stello : Plateforme 100 % digitale avec des garanties adaptées à votre activité et à vos revenus. Vous pouvez souscrire pour moins de 20 € par mois.
AssurlandPro : Comparateur d'assurances qui vous permet de trouver l'offre la plus économique en comparant de nombreux acteurs du marché.
Gus Assurance : Courtier spécialisé dans la prévoyance des indépendants, offrant un accompagnement gratuit et personnalisé.
WeMind : Start-up française proposant des couvertures complètes à prix compétitifs, avec aucune pathologie exclue.

Il est essentiel de comparer les offres et de choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget.

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