Assurance Prévoyance Auto-Entrepreneur : Comparatif et Guide Complet

En tant qu'auto-entrepreneur, il est crucial de se prémunir contre les aléas de la vie. La Sécurité Sociale des Indépendants (SSI) offre une couverture limitée en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. Souscrire une assurance prévoyance complémentaire est donc essentiel pour garantir un maintien de revenus et protéger vos proches. Cet article vous guide à travers les meilleures options disponibles sur le marché français.

Pourquoi une Prévoyance est Indispensable pour les Auto-Entrepreneurs ?

La couverture de la Sécurité Sociale est loin d’être suffisante en cas d’arrêt de travail mais surtout en cas d’invalidité. Sachez que la couverture de la Sécurité Sociale est loin d’être suffisante en cas d’arrêt de travail mais surtout en cas d’invalidité. Souscrire une prévoyance est indispensable. La prise en charge classique proposée par le régime général de la sécurité sociale (à travers la SSI) est limitée pour les professionnels indépendants, à la fois dans le temps et dans les montants qui pourront vous être alloués avec les indemnités journalières (IJ). Souscrire un contrat de prévoyance santé vous garantit donc un maintien de revenus lorsque votre couverture de base n’est pas suffisante.

En tant qu'auto-entrepreneur, vous êtes soumis à divers risques tels qu’un arrêt de travail, une invalidité ou un décès. Vos revenus dépendent entièrement de votre capacité à travailler et le régime obligatoire vous rembourse très mal. En cas d'arrêt maladie, la SSI vous versera des indemnités journalières allant de 5,37 € à 55,51 € selon vos revenus. Toutefois, vous ne pouvez bénéficier que de 360 jours d'indemnités sur une période de 3 ans et après un délai de franchise. Si vous êtes affiliés à la CIPAV et que vous tombez malade, grâce à la réforme de juillet 2021, vous percevrez des indemnités journalières de la part de la Sécurité Sociale pendant 3 mois seulement.

Une assurance prévoyance santé fonctionne sous la forme d’indemnités versées à l’assuré si un des risques mentionnés plus haut se produit au cours de sa vie. Bien que la souscription à une prévoyance soit entièrement facultative, elle reste recommandée à tout auto-entrepreneur ou travailleur indépendant. L’assurance prévoyance est un contrat préventif ; il vaut donc mieux le conclure au lancement de votre micro-entreprise, avant qu’un dommage ne vous impacte. En effet, une fois qu’un événement malheureux se produit, les prix seront plus élevés ou les assurances pourront même refuser de vous couvrir.

Les Garanties Essentielles d'une Prévoyance

Une prévoyance permet de couvrir les auto-entrepreneurs, professions libérales et TNS en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. L’assurance prévoyance comprend généralement 3 garanties principales :

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• La garantie incapacité temporaire : elle prend le relais en cas d’arrêt de travail en versant des indemnités journalières destinées à compenser la baisse de revenus pendant la période d’inactivité.
• La garantie invalidité : si une invalidité partielle, totale ou avec perte d’autonomie vous empêche de poursuivre votre activité, cette garantie prévoit le versement d’une rente ou d’un capital pour faire face à la perte durable de revenus.
• La garantie décès : en cas de décès, un capital et/ou une rente est versé(e) aux bénéficiaires désignés (conjoint, enfants, etc.). Cette garantie peut inclure des options complémentaires.

Comparatif des Meilleures Prévoyances pour Auto-Entrepreneurs

prevoyance-madelin.fr est un comparateur spécialiste de la prévoyance des indépendants. Nous faisons chaque semaine des centaines d’études personnalisées pour des auto-entrepreneurs. Cela nous permet de rester à jour sur ce qui se fait de mieux sur le marché. Nous vous présentons ici le résultat de notre classement des meilleures prévoyances pour les auto-entrepreneurs.

Gus Assurance a mis en place une méthodologie afin de classer les prévoyances. Cette méthodologie mélange des critères objectifs et plus subjectifs et n’engage que notre avis de courtier expert des prévoyances. Nous ne pouvons pas faire apparaître dans ce classement les contrats que nous déconseillons pour éviter les ennuis. Nous nous contenterons donc de ne mettre en avant que les bons contrats que nous recommandons. Si vous voulez connaître notre avis ou les défauts du produit auquel vous vous apprêtez à souscrire n’hésitez pas à nous contacter ou à utiliser notre comparateur de prévoyance.

Top 1 : April Prévoyance

Le contrat proposé par April est le meilleur contrat du marché pour la plupart des auto-entrepreneurs sauf pour quelques métiers comme les psychologues ou les ostéopathes. April est un courtier grossiste basé à Lyon qui est un des leaders sur le marché de la prévoyance des indépendants et en particulier pour les auto-entrepreneurs.

• Les points forts de la prévoyance d’April
  • Prix très attractif pour la plupart des professions
  • Possibilité de choisir entre le prix en âge atteint et le prix en âge à l’adhésion.
  • Possibilité de choisir une franchise maladie à 7, 15 ou 30 jours.
  • Prise en charge des maladies de dos sans restriction particulière sans même avoir à prendre une option.
  • Pas de restriction particulière sur la grossesse pathologique.
  • Prise en charge des maladies psychologiques si vous prenez l’option psychologique (environ 10% du prix du contrat).
  • Outils digitaux efficaces et service gestion compétent
  • April donne une réponse rapidement si vous avez des antécédents et que vous passez par la sélection médicale
• Les points faibles
  • La sélection médicale est très stricte. Au moindre antécédent April met une exclusion
  • Si vous choisissez l’option en âge atteint alors les cotisations augmentent de l’ordre de 5% chaque année après 45 ans.
  • Pour certaines professions comme les psychologues, les ostéopathes ou encore les artisans les prix ne sont plus attractifs par rapport à ce qui se fait sur le marché.

Top 2 : Hodeva

Hodeva est comme April un courtier grossiste. C’est une société à taille humaine qui a développé des contrats vraiment intéressants pour les auto-entrepreneurs.

• Les points forts de la prévoyance d’Hodeva
  • Prix attractifs avec une réduction de 30% pour les créateurs
  • Prix en âge à l’adhésion. Les cotisations n’augmentent pas en fonction de l’âge
  • Possibilité de choisir entre la franchise maladie 15 et 30 jours
  • Pas de restriction particulière sur la grossesse pathologique.
  • Prise en charge des maladies de dos si vous prenez l’option dos (environ 5% du prix du contrat).
  • Prise en charge des maladies psychologiques si vous prenez l’option psy (environ 10% du prix du contrat).
• Les points faibles
  • La franchise maladie à 7 jours n’est pas disponible
  • Tout comme chez April, la sélection médicale est très tatillonne.

Top 3 : Abeille Solution Prévoyance Pro

Abeille est le leader sur le marché de la prévoyance des indépendants. Beaucoup de professions libérales classiques comme les médecins ou les avocats choisissent Abeille. Le contrat pour les auto-entrepreneurs est intéressant même s’il reste moins compétitif qu’April et Hodeva.

Lire aussi: Obligation Assurance Auto Entrepreneur

• Les points forts de la prévoyance d’Abeille
  • Les prix sont attractifs mais moins que chez Hodeva ou April.
  • Prix en âge à l’adhésion. Les cotisations n’augmentent pas en fonction de l’âge
  • Pas de restriction particulière sur la grossesse pathologique.
  • Pas de restriction sur la prise en charge des maladies de dos et des maladies psychologiques si vous choisissez l’option Sérénité (+10% environ).
• Les points faibles
  • Seule la franchise maladie 30 jours est disponible
  • Sélection médicale stricte

Top 4 : Alptis (pour les artisans)

L’assureur mutualiste Alptis a développé le contrat Pro+ qui est une prévoyance intéressante pour les auto-entrepreneurs et en particulier les artisans.

• Les points forts de la prévoyance d’Alptis
  • Des prix attractifs pour les artisans
  • Pas de contrôle des revenus
  • Prise en charge des maladies de dos sans restriction particulière sans option.
  • Pas de restriction particulière sur la grossesse pathologique.
  • Prise en charge des maladies psychologiques si vous prenez l’option PSY+ (environ 10% du prix du contrat).
• Les points faibles de la prévoyance d’Alptis
  • Prix en âge atteint : les cotisations augmentent chaque année avec l’âge
  • Seule la franchise maladie 30 jours est disponible

Top 5 : Wemind

L’assurtech Wemind a développé en partenariat avec Swisslife une prévoyance pour les auto-entrepreneurs avec un prix attractif mais les restrictions sont nombreuses.

• Les points forts de la prévoyance de Wemind
  • Prix attractifs pour les freelances du digital
  • Les outils digitaux
  • La marque Wemind qui est sympathique et bienveillante
• Les points faibles de la prévoyance de Wemind
  • Pas de franchise 15 jours ou 7 jours en cas de maladie
  • Des restrictions sur la prise en charge des maladies psychologiques.
  • Des exclusions sur la prise en charge de la grossesse pathologique
  • Prix en âge atteint : les cotisations augmentent fortement après 45 ans.

Top 6 : Aésio

• Les points forts de la prévoyance d’Aesio
  • Le prix du contrat est attractif
  • La sélection médicale est plus légère que chez les concurrents. Si vous avez des antécédents, Aésio est une bonne alternative.
  • Franchise maladie à 15 jours
  • Des réductions pour les créateurs
• Les points faibles de la prévoyance d’Aesio
  • Prise en charge des maladies psychologiques uniquement si vous êtes hospitalisé plus de 10 jours
  • Prise en charge des maladies de dos uniquement si fracture ou s’il y a une intervention chirurgicale.
  • Attention à la durée de la garantie maintien de salaire.

Top 7 : Stello

L’assurtech Stello a développé en partenariat avec l’assureur Prévoir un contrat prévoyance à destination des auto-entrepreneurs.

• Les points forts de la prévoyance de Stello
  • Stello propose plusieurs assurances pour les auto-entrepreneurs.
  • L’expérience utilisateur
  • La bienveillance et la pédagogie de la marque Stello
• Les points faibles de la prévoyance de Stello
  • Pas de franchise 15 jours ou 7 jours en cas de maladie
  • Prise en charge des maladies psychologiques uniquement si vous êtes hospitalisé plus de 8 jours
  • Des restrictions sur la grossesse pathologique : elle est limitée aux grossesses pathologiques “médicalement constatées et traitées”
  • Contrôle des revenus en cas d’arrêt de travail pendant les 2 premières années.

Autres Acteurs du Marché

Voici d'autres acteurs du marché proposant des assurances prévoyance pour auto-entrepreneurs :

• SwissLife
• Gan Prévoyance
• Coover
• SPVIE

Critères de Choix d'une Assurance Prévoyance

Choisir la meilleure prévoyance pour un auto-entrepreneur nécessite de prendre en compte plusieurs critères essentiels :

Lire aussi: Faut-il choisir une franchise auto élevée ?

1. Évaluation des Besoins

Avant de choisir une assurance prévoyance pour micro-entrepreneur, vous devez évaluer l’ensemble des garanties et services mentionnés ci-dessus et voir dans quelle mesure, ils correspondent à votre besoin et s’ajustent à votre budget.Si vous désirez conserver votre niveau de vie : vous allez demander à votre assureur des garanties à hauteur de vos revenus actuels afin qu’en cas d’aléa vous et votre famille puissiez conserver le même train de vie.Si vous n’avez pas trop de budget : sachez que la prévoyance complémentaire est un contrat personnalisable. Si vous avez un budget limité, demandez à votre assureur de simplement vous assurer pour un minimum.

2. Étendue de la Protection

La part de marché Un dernier critère pour déterminer le classement des prévoyances est de regarder leur part de marché. Ce chiffre n’est pas simple à obtenir mais nous sommes un courtier spécialiste du secteur et comme nous avons de nombreuses conversations avec des confrères ou partenaires, petit à petit nous arrivons à “sentir” le marché. Nous prenons en compte ce critère un peu subjectif dans notre classement.

3. Coût de la Prévoyance

Le prix pour des garanties classiques Une autre façon de classer les prévoyances et de comparer leur positionnement tarifaire. Les paramètres ayant une influence sur le coût d’une prévoyance sont très nombreux, pour pouvoir classer les prévoyances nous avons dû faire des tarifications pour des profils et des garanties classiques. Notez qu’une prévoyance peut avoir un prix élevé pour des garanties et un profil classique mais avoir un bien meilleur positionnement tarifaire. Tout dépend des modèles de tarification utilisée par les actuaires des assureurs.

4. Conditions Générales

Ensuite, avant de signer un contrat de prévoyance, pensez aussi à bien prendre connaissance des conditions générales. Un tarif accrocheur peut parfois cacher une subtilité décevante… Par exemple, regardez les exclusions (métiers à risques, sports à risques, décès sous l’emprise de l’alcool,…) ainsi que les délais de carence. Si le délai de carence est de 30 jours en cas de maladie, cela signifie que vous percevrez des indemnités seulement à partir du 31e jour de maladie. À vous donc d’évaluer si vous préférez un délai de carence plus court, ou si vous pouvez subvenir à vos besoins même plus longtemps et donc opter pour un délai de carence plus long. Généralement, plus long sera le délai de carence, moins chères seront vos cotisations (sauf exceptions).

5. Délais de Franchise et de Carence

Ce terme désigne la période suivant immédiatement votre adhésion durant laquelle les garanties ne sont pas encore effectives. Généralement, il n'y a pas de délai d'attente en cas d'hospitalisation ou d'accident, mais un délai de 3 mois est courant pour les maladies. Méfiez-vous des contrats imposant des délais d'attente prolongés pour les troubles psychologiques et la grossesse pathologique.

6. Barème d'Invalidité

Le choix du barème dépend de votre profession. Le barème professionnel convient aux métiers avec une dimension physique, tandis que le barème croisé est mieux adapté aux professions intellectuelles. Si votre invalidité est supérieure à 66%, vous toucherez 100% de la rente qui correspond à vos revenus assurés. Les calculs sont plus complexes en cas d’invalidité partielle. Il y a plusieurs formules dont certaines sont plus ou moins avantageuses. Pour les auto-entrepreneurs, le seuil de déclenchement est généralement de 33%.

7. Options Complémentaires

Au contraire de certaines professions libérales réglementées, rien n’est prévu pour les enfants ou les conjoints des micro-entrepreneurs. La rente éducation qui prévoit le versement d’une allocation à vos enfants jusqu’à la fin de leurs études ou bien la rente conjoint sont des solutions pour mieux protéger votre famille.

Les Facteurs Influant sur le Prix

Quel est le prix d’une prévoyance santé ? Les prix des cotisations sont calculés selon des critères communs à tous les contrats :

• L'âge de l’assuré et celui de vos ayants droits : plus vous êtes âgé et plus vos ayants-droits sont nombreux, plus votre cotisation sera élevée.
• L’activité professionnelle exercée en micro-entreprise et les conditions d’exercice de celle-ci : certaines activités ont plus d’impact sur votre santé et peuvent présenter plus de risques pour votre vie que d’autres.
• L’état de santé de l’assuré (pathologie, fumeur, sportif, etc.).
• L’étendue de la protection souhaitée.

Les antécédents médicaux, un arrêt de travail de plus de 21 jours au cours des 5 dernières années, ou la prise quotidienne de médicaments peuvent rendre la souscription à une prévoyance plus ardue. Souscrivez tant que vous êtes en bonne santé.

Comment Souscrire une Assurance Prévoyance ?

Le mieux pour souscrire une assurance prévoyance auto-entrepreneur adaptée à vos besoins est de comparer les devis, soit avec un comparateur en ligne, soit en faisant appel à un courtier en prévoyance santé. Avant cela, n’oubliez pas de listez tous vos besoins !

Tableau Comparatif des Offres

Pour vous aider à y voir plus clair et comparer quelques contrats de prévoyance pour auto-entrepreneur, nous avons relevé dans ce tableau comparatif quelques prix d’appel et avantages d’acteurs reconnus sur le marché professionnel.

Conclusion

Souscrire une assurance prévoyance est une démarche essentielle pour tout auto-entrepreneur soucieux de sa sécurité financière et de celle de ses proches. En comparant les offres, en évaluant vos besoins et en tenant compte des critères clés, vous pourrez choisir la prévoyance la plus adaptée à votre situation.

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