Investissement et Auto-Entrepreneur : Comment Financer Votre Projet ?

Vous êtes 17% à identifier la création d’entreprise comme une opportunité de concrétiser votre projet personnel. Que ce soit pour débuter ou développer son activité, l’auto-entrepreneur peut avoir besoin de financement. En effet, en fonction de la nature de l’activité exercée, la constitution ou le développement de la micro-entreprise peut requérir un apport financier (achat de matériel et de marchandises, location d’un local commercial, financement d’une formation…).

Conjuguer performance économique, sociale et environnementale est aujourd’hui un objectif que vous souhaitez poursuivre ? En tant qu’acteur de proximité ancré dans les territoires, vous vous inscrivez naturellement dans une trajectoire sociale et sociétale. En soutenant vos projets et vos idées, La Banque Postale s’engage à vos côtés pour vous permettre de développer votre activité tout en répondant aux enjeux environnementaux, sociétaux, territoriaux et numériques. En proposant des services performants et accessibles, sa mission est de permettre à chacun de contribuer, par ses choix d’investissement, d’épargne, d’assurance et de consommation, à construire une société plus attentive à la planète et à tous ceux qui l’habitent. Vous êtes déjà client professionnel à La Banque Postale ?

Le statut auto-entrepreneur, devenu le statut micro-entrepreneur depuis 2016, a été introduit en droit par la loi de modernisation de l’économie (LME) n°2008-776 du 4 août 2008. Ce statut juridique est ouvert à toute personne qui désire exercer une activité libérale, commerciale et artisanale. À noter : certaines activités professionnelles ne peuvent pas être exercées en parallèle d’une activité d’auto-entrepreneur.

Le lancement d’une micro-entreprise, à l’instar de toute entreprise, peut nécessiter un financement. En effet, l’exercice de certaines activités professionnelles requiert l’achat de matériel et de marchandises, la location d’un local ou encore l’acquisition d’un véhicule professionnel (chauffeur VTC par exemple). Or, les économies personnelles de l’entrepreneur sont parfois insuffisantes pour couvrir les frais inhérents à l’installation. Par ailleurs, le micro-entrepreneur peut faire face à des difficultés de trésorerie lors des premiers mois d’exercice. En effet, avant les encaissements des premiers clients, il faut souvent régler les fournisseurs ou prestataires externes et financer tous les outils essentiels pour exercer l’activité professionnelle.

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Les Solutions de Financement pour Auto-Entrepreneurs

Face aux défis financiers, plusieurs solutions s'offrent aux auto-entrepreneurs :

L'emprunt bancaire : La première solution de financement vers laquelle se tournent les créateurs d’entreprise pour concrétiser leur projet professionnel. En pratique, il est toutefois difficile pour les micro-entrepreneurs d’accéder à un prêt bancaire classique. En effet, les établissements bancaires demandent à l’emprunteur qu’il produise des documents démontrant la rentabilité et la stabilité de son activité économique. Il s’agit généralement de documents de nature comptable.
Le "love money" : Traduite littéralement, l’expression “love money” signifie “argent de l’amour”. En pratique, cette méthode de financement consiste pour le porteur de projet à solliciter un soutien financier auprès de ses proches (famille, amis…). Les proches aident financièrement le micro-entrepreneur parce qu’ils souhaitent le soutenir dans son projet de création de micro-entreprise et non parce qu’ils y voient l’opportunité de réaliser un investissement rentable. L’apport financier octroyé peut prendre la forme d’une donation ou d’un prêt en particulier.
Le financement participatif (crowdfunding) : Aussi appelé “crowdfunding”, est un mécanisme de financement apparu dans les années 2000. Il consiste à faire appel aux ressources financières d’un large public par le biais d’internet pour financer un projet entrepreneurial. Le crowdfunding s’adresse à tous (particuliers, associations, entreprises…). Il est particulièrement adapté et apprécié par les créateurs ou les repreneurs d’entreprises rencontrant des difficultés à récolter des fonds via les mécanismes de financement traditionnels.
Le micro-crédit professionnel : Est un dispositif permettant aux porteurs de projets dont les ressources sont faibles de bénéficier d’un prêt. Tous les entrepreneurs peuvent prétendre au micro-crédit professionnel, quel que soit leur statut ou leur activité. Le montant du micro-crédit professionnel ne peut pas excéder 10 000€. Il s’agit d’un prêt d’un faible montant utilisé pour financer l’achat de matériel, de marchandises, d’un véhicule professionnel ou encore étoffer la trésorerie.
Le prêt d'honneur : Le micro-entrepreneur à la recherche de financement peut enfin se tourner vers le prêt d’honneur pour lancer ou développer son activité. La particularité de ce dispositif réside dans le fait qu’il s’agit d’un prêt à taux zéro dont l’obtention ne nécessite pas d’apporter une garantie ni une caution personnelle. Ce mode de financement alternatif est généralement utilisé par les entrepreneurs qui ne disposent pas d’un apport financier personnel suffisant pour accéder à un prêt bancaire.

Comment Convaincre une Banque d'Accorder un Prêt ?

Pour convaincre la banque de lui accorder un prêt, l’auto-entrepreneur doit ainsi redoubler d’efforts et préparer un dossier prouvant sa capacité à rembourser cet emprunt :

Soigner la présentation de son projet de création ou de développement de sa micro-entreprise.
Apporter des fonds propres pour augmenter ses chances d’obtenir un prêt bancaire.
Fournir une garantie (caution personnelle, nantissement…) pour rassurer l’établissement bancaire.

Malgré tous les efforts déployés, il arrive souvent que les banques refusent la demande de prêt bancaire du micro-entrepreneur.

Love Money : Les Risques à Considérer

Si la love money présente de nombreux avantages, ce mode de financement peut également considérablement affecter la relation entre le micro-entrepreneur et ses proches. En effet, le risque est que des conflits naissent parce que le projet entrepreneurial n’a pas rencontré le succès escompté ou que l’entrepreneur rencontre de grandes difficultés.

Les Aides Financières Gouvernementales

L’auto-entrepreneur peut également compter sur certaines aides financières mises en place par le gouvernement pour soutenir la création d’entreprises. En effet, en fonction de sa situation, ce dernier peut bénéficier d’une aide qui peut prendre la forme d’une subvention, d’une allocation ou encore d’une exonération des charges sociales.

L’aide à la création et à la reprise d’entreprise prend la forme d’une exonération partielle des cotisations sociales.
Une période de chômage peut être l’occasion de se lancer dans la création d’une micro-entreprise. Cela peut cependant prendre du temps avant que l’entrepreneur ne perçoive une rémunération. Pour faciliter la création d’une entreprise ou d’une micro-entreprise, le gouvernement a mis en place une allocation d’aide au retour à l’emploi.
L’auto-entrepreneur est exonéré de la déclaration et du paiement de la taxe sur la valeur ajoutée (TVA).
L’AGEFIPH octroie une aide forfaitaire de 6 000 euros aux personnes en situation de handicap souhaitant créer une entreprise, sous réserve d’un apport personnel minimum de 1 500 euros.
La garantie ÉGALITÉ femmes est un dispositif destiné aux femmes demandeuses d’emploi ou en situation de précarité désirant créer ou reprendre une entreprise, nonobstant sa forme juridique et le secteur d’activité. L’objectif est de leur permettre d’obtenir facilement un crédit bancaire. Cette garantie couvre jusqu’à 80% du montant du prêt bancaire, dans la limite de 50 000 euros.

FAQ : Questions Fréquentes sur le Financement Auto-Entrepreneur

* Qui a le droit d’être auto-entrepreneur ? Ce statut peut bénéficier à toute personne majeure de nationalité française ou ressortissant européen disposant d’une adresse postale en France. Il ne faut pas faire l’objet d’une condamnation à un interdiction de gérer ou d’exercer, ni d’une mesure de placement en tutelle ou curatelle.* Peut-on créer une auto-entreprise sans apport ? La loi n’impose pas à l’auto-entrepreneur de constituer un capital social pour créer une micro-entreprise.* Quels prêts pour un auto-entrepreneur ? Les micro-crédits et les prêts solidaires permettent au micro-entrepreneur de concrétiser son projet professionnel. Ils constituent une alternative au prêt bancaire classique qui est souvent difficile à obtenir pour l’auto-entrepreneur.

Les Équipements Essentiels et Leur Financement

Pour devenir micro-entrepreneur, vous aurez certainement besoin d’acheter du matériel pour exercer votre activité. La liste de vos différents frais dépend directement de votre activité.

Exemples d'achats fréquents :

Le matériel de bureau : ordinateur, souris, fournitures de bureau, logiciels…
Les frais de communication : cartes de visite avec votre nom commercial, site internet, identité visuelle…
Les frais de transport : l’achat d’un véhicule…
Les matières premières et équipements pour votre activité : du bois et des outils si vous êtes ébéniste, des produits capillaires et des ciseaux si vous êtes coiffeur, etc.
L’aménagement des locaux si vous en avez, etc.

Certains de ces achats seront tout simplement incontournables pour votre activité. La première chose à faire si votre budget est serré est donc de faire une liste des équipements indispensables et de ceux qui peuvent attendre. Vous pourrez ensuite investir petit à petit en constituant une trésorerie dédiée !

Où acheter son matériel en auto-entrepreneur ?

Vous pouvez acheter votre matériel un peu partout, en magasin ou en ligne. Assurez-vous que les produits que vous achetez sont sans risque pour la santé et la sécurité de vos clients. Privilégiez des vendeurs français ou européens reconnus pour être sûr qu’ils respectent les normes de sécurité.De façon générale, n’hésitez pas à investir dans des équipements de qualité car vous serez amené à les utiliser fréquemment. Si votre budget vous le permet, c’est évidemment le mieux 😉 ! Pour faire des économies au démarrage de votre activité, vous pouvez vous tourner vers du matériel d’occasion. Le marché de l’occasion a explosé ces dernières années et il est donc possible de trouver de nombreux outils, des machines d’occasion ou encore des véhicules.

Attention : Acheter d’occasion n’est pas toujours recommandé selon votre secteur d’activité.Enfin, vous pouvez aussi vous pencher sur la location de matériel professionnel. Elle peut être utile pour des besoins ponctuels et des équipements que vous n’utilisez pas tous les jours. Seul bémol, louer son matériel peut être chronophage.

Peut-on déduire ses frais de matériel en micro-entreprise ?

Levons le suspense : vous ne pouvez pas déduire de votre chiffre d’affaires vos charges en micro-entreprise. Aucun des frais engagés pour votre activité n’est déductible : cotisations sociales, achat de marchandises, d’outils, assurances auto-entrepreneurs, etc.À la place, vous avez le droit à un abattement forfaitaire sur votre chiffre d’affaires qui représente une estimation calculée par l’État de vos frais. L’abattement dépend de la nature de votre activité :

71 % du CA pour les activités d’achat-revente ou de fourniture de logement ;
50 % du CA pour les artisans et commerçants relevant des bénéfices industriels et commerciaux (BIC) ;
34 % du CA pour les activités libérales relevant des bénéfices non commerciaux (BNC).

Si vous optez pour le versement libératoire de l’impôt sur le revenu, l’abattement forfaitaire ne s’applique pas. À la place, vous payez un pourcentage d’impôt adapté :

1 % du CA pour l’achat-vente de marchandises ;
1,7 % du CA pour les prestations de services ;
2,2 % du CA pour les professions libérales.

C’est LA grande différence du régime de la micro-entreprise avec d’autres statuts juridiques où vous pouvez déduire vos charges au réel comme les sociétés (SASU, EURL, SAS, SARL…) ou l’entreprise individuelle classique.

Récupérer la TVA sur vos achats en auto-entrepreneur

En micro-entreprise, vous êtes soumis par défaut au régime de la franchise en base de TVA (taxe sur la valeur ajoutée). Cela signifie que vous n’êtes pas redevable de la TVA en auto-entrepreneur :

vous ne payez pas la TVA ;
vous ne pouvez pas la récupérer sur vos achats.

La franchise de TVA est applicable jusqu’à certains seuils de chiffre d’affaires. Pour en bénéficier, vous devez réaliser moins de :

91 900 € de chiffre d’affaires pour l’achat-vente de marchandises ;
36 800 € de chiffre d’affaires pour les prestations de services.

Il existe également des seuils de tolérance, c’est-à-dire des seuils maximums que vous ne pouvez pas dépasser :

101 000 € de chiffre d’affaires pour l’achat-vente de marchandises ;
39 100 € de chiffre d’affaires pour les prestations de services.

Le dépassement du seuil normal de TVA sans dépasser le seuil de tolérance est possible pendant 2 ans maximum. Dès que vous dépassez le seuil majoré, vous devez automatiquement facturer la TVA.

En clair, tant que vous restez en dessous de ces plafonds en micro-entreprise et que vous dépendez du régime de la franchise de TVA, vous ne pourrez pas récupérer la TVA sur vos achats.

La possibilité de payer et récupérer la TVA

Il existe une exception : il est possible de demander à payer volontairement la TVA en optant pour un régime de TVA (régime réel normal ou régime réel simplifié). De cette façon, vous pourrez déduire la TVA sur vos achats. Et bonne nouvelle : c’est possible même si votre chiffre d’affaires est inférieur aux plafonds de TVA !

Dans ce cas, vous devrez intégrer la TVA sur vos devis en micro-entrepreneur et vos factures en micro-entrepreneur. Petit bémol : cela aura pour effet d’augmenter vos prix si vous travaillez avec des clients particuliers. En revanche, cela n’aura pas d’importance si vous travaillez avec des entreprises.Vous pouvez faire votre demande directement au service des impôts des entreprises dont vous dépendez.

Choisir de payer la TVA peut être intéressant si votre activité entraîne beaucoup d’achats.

Facturer l’achat de matériel en auto-entrepreneur : les débours

Les débours constituent une exception intéressante pour limiter la charge financière que représentent les achats professionnels. Ils permettent de facturer au client les frais nécessaires à la réalisation de la prestation.

Le système est simple :

vous avancez des frais pour votre client ;
vous demandez au fournisseur ou prestataire une facture au nom de vos clients (la facture ne doit pas être à votre nom) ;
le client vous rembourse le montant exact des frais.

Quelques règles à respecter :

Seuls certains frais sont facturables en débours : achat de matières premières et marchandises, frais de port et frais de déplacement.
Il faut facturer le montant de l’achat à l’euro près : vous ne pouvez faire aucune marge dessus.
Vous devez faire signer à votre client un mandat de débours : c’est un contrat qui permet de vous mettre d’accord avec lui en amont.

Pensez à garder tous les justificatifs dans votre comptabilité en auto-entreprise et à bien remplir votre livre des recettes !

Les avantages des débours

Les débours ont un grand avantage : les frais d’auto-entrepreneur facturés ne rentrent pas dans le calcul du chiffre d’affaires. De cette façon, vous n’augmentez pas votre chiffre d’affaires et vous pouvez respecter les plafonds de chiffre d’affaires maximum en micro-entreprise. Vous ne payez pas non plus de cotisations sociales sur un chiffre d’affaires que vous ne touchez pas !

Financement des achats de matériel en auto-entrepreneur : quelles solutions ?

Les aides pour l’achat de matériel en auto-entrepreneur

La création d’une micro-entreprise nécessite d’engager certains frais. Aussi, des aides pour financer l’achat de votre matériel sont bienvenues !

Quelques exemples :

Le financement des équipements de sécurité dans le bâtiment : si vous êtes micro-entrepreneur dans le BTP, vous avez le droit à une subvention permettant de financer jusqu’à 50 % des investissements hors taxes avec un plafond à 5 000 € HT. C’est l’assurance maladie qui propose cette subvention.
Le chèque numérique pour aider les micro-entreprises à se digitaliser. Vous pouvez dépenser jusqu’à 1 500 € HT dans des frais comme la publicité digitale, l’achat de logiciels, l’hébergement web, etc. Il semble que ce chèque ne soit plus accessible depuis 2023 mais certaines régions proposent encore une version de cette aide.

Autre option : le crowdfunding ou financement participatif. Des individus peuvent contribuer financièrement à votre projet en échange de petites contreparties. Il existe diverses plateformes de crowdfunding comme Ulule, KissKissBankBank…

Le prêt bancaire pour financer vos investissements de matériel en auto-entrepreneur

Enfin, il est bien sûr possible de faire financer vos dépenses par un établissement bancaire. Pour cela, vous devez proposer un dossier sérieux à la banque en justifiant de l’utilité et du bien-fondé de vos dépenses.

Si vous démarrez tout juste, sachez que ce ne sera pas forcément évident d’obtenir un prêt en micro-entreprise. Les banques restent frileuses à prêter de l’argent aux micro-entrepreneurs.

Pour les rassurer, voici quelques conseils :

Apporter des éléments financiers solides comme un business plan avec un prévisionnel financier.
Solliciter une faible somme d’argent ou venir avec un apport personnel si vous demandez beaucoup d’argent.
Aller voir plusieurs banques pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt.
Fournir une garantie (caution personnelle, nantissement…).

Si vous n’arrivez pas à obtenir un prêt, vous pouvez vous tourner vers le micro-crédit qui permet d’obtenir une petite somme d’argent (jusqu’à 12 000 €). Il est destiné aux personnes n’ayant pas accès au crédit bancaire. Renseignez-vous auprès de l’ADIE.

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