Auto-Entrepreneur : Prêt à Taux Zéro et Conditions de Financement

Un auto-entrepreneur peut-il solliciter un prêt ? Qu’il s’agisse de financer des frais de démarrage ou de développement de son activité, un micro-entrepreneur peut avoir besoin de solliciter un prêt. Pour cela, le réflexe c’est généralement de se tourner vers un établissement bancaire afin de demander un prêt professionnel. Issue de la loi de modernisation de l’économie (LME) n°2008-776 du 4 août 2008, la micro-entreprise est une forme juridique convoitée par les entrepreneurs en raison de la simplicité des formalités de création et de gestion.

Le statut d’auto-entrepreneur est accessible à toute personne qui souhaite exercer une activité libérale, artisanale ou commerciale, à titre principal ou en complément d’une autre activité. Si ce statut juridique est relativement souple, il ne peut être choisi lorsque l’activité est pratiquée dans le cadre d’une relation de subordination, sous peine de requalification en contrat de travail. À noter : la loi PINEL du 18 juin 2014 a toutefois apporté quelques modifications au régime micro-entrepreneur. À l’instar de tout entrepreneur, l’auto-entrepreneur peut avoir besoin de financement pour couvrir les frais inhérents au démarrage ou au développement de son activité.

Qu’est-ce qu’un prêt professionnel auto-entrepreneur ?

Le prêt professionnel est destiné aux personnes physiques ou morales qui exercent une activité indépendante. Une banque utilise généralement ce mécanisme de financement pour aider un micro-entrepreneur à lancer ou développer son entreprise. Des modalités de remboursement sont alors fixées, tant au niveau montant des mensualités que de la durée d’amortissement et du taux d’intérêt. Un prêt professionnel auto-entrepreneur est généralement sollicité lorsque les économies personnelles de l’entrepreneur ne suffisent pas à couvrir les dépenses engagées au titre du démarrage ou du développement de l’activité. En réalité, le besoin de financement dépend de l’activité exercée.

À titre d’exemple, les professions artisanales (coiffeur à domicile, maçon, menuisier, plombier, etc.) nécessitent l’achat de matériel et d’une voiture professionnelle. Le prêt bancaire est la première solution de financement à laquelle les entrepreneurs pensent. Toutefois, obtenir un crédit sous le statut auto-entrepreneur est assez difficile en pratique. En effet, les banques exigent de l’emprunteur qu’il fournisse des documents comptables attestant de la rentabilité et de la stabilité de son activité. Or, sous le régime auto-entrepreneur la comptabilité est assez sommaire, de sorte qu’il est compliqué de produire une telle preuve.

Pour optimiser ses chances d’accéder à un prêt professionnel, l’auto-entrepreneur doit préparer un dossier solide afin de rassurer le banquier quant à la viabilité et la rentabilité de son projet. Si la micro-entreprise est en phase d’amorçage, l’entrepreneur doit particulièrement soigner son business plan. Ce document est conçu pour faciliter la compréhension du projet par les partenaires financiers et s’appuie sur une étude de marché réalisée au préalable. Si l’auto-entreprise est en activité, l’entrepreneur doit démontrer que son activité lui a permis de générer des revenus stables et réguliers. Or, contrairement aux sociétés, le micro-entrepreneur ne dispose pas de compte de résultat et de bilan comptable lui permettant d’apporter cette preuve. Bon à savoir : il est également important de bien préparer l’entretien avec le conseiller bancaire.

Au cours de ce rendez-vous, l’auto-entrepreneur présente son business plan ou son projet de développement ainsi que son plan de financement. En fournissant un apport financier personnel, l’auto-entrepreneur rassure la banque qui est alors plus encline à octroyer un prêt. Cela démontre que ce dernier croit réellement au succès de son projet et est prêt à y investir une partie de ses ressources personnelles. Cela permet également de prouver que l’entrepreneur est en mesure de bien gérer ses finances et d’économiser. Toutefois, sans apport de fonds propres, l’accès à un prêt bancaire professionnel est extrêmement difficile. Outre l’apport de fonds propres, les établissements bancaires exigent généralement que l’emprunteur apporte une garantie pour couvrir le prêt en cas de défaillance de paiement.

Infographie Financement Création Entreprise

Les garanties exigées par les banques

Une hypothèque: le prêt hypothécaire consiste à donner un ou plusieurs biens immobiliers en garantie.
Un nantissement: l’auto-entrepreneur s’engage à céder un ou plusieurs biens mobiliers incorporels (valeurs mobilières, fonds de commerce, assurance-vie…) pour garantir son prêt.
Un cautionnement: une personne physique ou morale s’engage à régler les sommes dues au créancier si le débiteur n’est pas en mesure d’honorer sa dette.

À noter : en pratique, dans le cas où l’entrepreneur est marié sous le régime de la communauté, la banque demande que le conjoint s’engage en tant que caution personnelle. Le consentement de ce dernier au cautionnement a pour conséquence d’étendre le gage du créancier aux biens de la communauté.

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Quelles alternatives en cas de refus du prêt auto-entrepreneur ?

Malgré tous les efforts déployés, l’auto-entrepreneur peut se voir refuser sa demande de prêt professionnel par la banque. Fort heureusement, il existe d’autres moyens d’obtenir un financement.

Le prêt d’honneur

Le prêt d’honneur permet aux créateurs ou aux repreneurs d’entreprise de bénéficier d’un prêt à taux zéro, sans garantie ni caution. Le montant varie selon les projets et les organismes sollicités. Il peut atteindre 90 000 € pour les projets présentant un caractère très innovant. Quoi qu’il en soit, l’octroi d’un prêt d’honneur apporte de la crédibilité au projet et facilite l’obtention d’un prêt bancaire en complément. Pour obtenir un tel prêt, l’auto-entrepreneur doit présenter une demande de financement avec un plan d’affaire solide et réaliste.

Le microcrédit professionnel

Le microcrédit professionnel est destiné aux entrepreneurs qui ne peuvent accéder aux prêts bancaires classiques en raison de leurs faibles ressources. La demande de microcrédit professionnel peut être formulée auprès d’un organisme comme l’Adie, la Banque de France, ou d’un réseau accompagnant (France initiative, Réseau Entreprendre…). Son montant ne peut excéder généralement 10 000 € et les intérêts sont souvent de 5% environ. Ce type de crédit est ouvert à tous les entrepreneurs quel que soit leur statut juridique.

Le prêt d’honneur solidaire

Le prêt d’honneur solidaire s’adresse aux créateurs et repreneurs d’entreprise qui se trouvent dans une situation financière fragile. Il est généralement souscrit en complément d’un prêt bancaire. Il s’agit d’un prêt personnel à taux zéro dont le montant peut atteindre jusqu’à 8 000 €. Il est souscrit sans garantie et sans frais de dossier. Bon à savoir : la durée de remboursement du prêt solidaire varie de 1 à 5 ans.

Le crowdfunding ou financement participatif

Né au début des années 2000, le crowdfunding ou financement participatif est une autre alternative au prêt bancaire classique. Ce mécanisme de financement s’adresse à tous, et notamment aux entrepreneurs qui rencontrent des difficultés pour financer leur projet de création ou de développement d’entreprise. Le financement participatif consiste à récolter des fonds par le biais d’une plateforme en ligne dédiée.

Prêt immobilier pour auto-entrepreneur

Il est souvent difficile pour les travailleurs indépendants de devenir propriétaires en raison de certains facteurs spécifiques liés à leur statut professionnel : instabilité financière et professionnelle, difficulté à prouver aux banques qu’elles peuvent avoir confiance… Or, en tant qu’auto-entrepreneur, avez-vous déjà pensé à la location-accession ? La location accession est un mécanisme qui peut aider les travailleurs indépendants à devenir propriétaires malgré les défis spécifiques liés à leur statut professionnel, suivant des conditions d’éligibilité assez larges. Voici ses principaux avantages :

La location-accession permet donc aux travailleurs indépendants de surmonter certains obstacles traditionnels à l’accession à la propriété en leur donnant plus de temps pour constituer un apport personnel, améliorer leur situation financière et prouver leur capacité à assumer un prêt immobilier. Cela peut être une option intéressante pour les personnes qui n’arrivent pas à obtenir un crédit immobilier en étant indépendant.

Devenir propriétaire avec la location-accession

Sezame vous offre une solution alternative pour devenir propriétaire avec la location-accession. Vous emménagez dès maintenant dans le bien que vous voulez acheter en tant que locataire-accédant, vous commencez par le louer ce qui vous laisse le temps de consolider votre profil emprunteur et/ou constituer votre apport pendant 36 mois maximum. Dès que vous êtes prêt vous achetez le bien, à un prix convenu avant votre emménagement. Accompagnement : Vous êtes conseillé et accompagné de A à Z par Sezame, avec un accès privilégié à de nombreuses ressources et un suivi en temps réel de l’avancement de votre projet.

Flexibilité : Sezame s’adapte à vos besoins et votre profil selon l’évolution de votre situation. Notre solution offre de la flexibilité vous permettant de commencer à devenir propriétaire dès maintenant. Temporalité : Vous emménagez maintenant, pour emprunter plus tard. Nous vous donnons le temps de stabiliser votre situation et vos revenus et ainsi consolider votre profil emprunteur.

Questions Fréquentes

Quel est l’apport minimum pour devenir auto-entrepreneur ?

Sous le statut auto-entrepreneur, il n’est pas nécessaire de réaliser un apport en capital.

Est-ce qu'on peut faire un crédit professionnel en auto-entreprise ?

Oui, bien sûr. Avec ou sans apport personnel, le prêt bancaire est un des moyens de financement les plus utilisés par les auto-entrepreneurs pour lancer leur activité ou se développer.

Quelles banques accordent des prêts aux auto-entrepreneurs ?

De nombreuses banques proposent des crédits spécifiques pour les auto-entrepreneurs. Il est toutefois demandé de justifier du bienfondé de l'activité, avec un business plan bien ficelé et un prévisionnel financier réaliste.

Vous pouvez faire appel à vos proches (familles et amis) pour financer votre projet de création. Par rapport à un prêt bancaire, cette solution offre l’avantage de la souplesse et de la facilité. Vos proches peuvent vous aider de différentes manières :

Don d'argent: il peut être effectué par tout moyen (chèque, virement, mandat ou remise d'espèces).
Prêt d'argent: lorsqu'il dépasse 1 500 €, le prêt doit faire l'objet d'un écrit. Il est possible de rédiger un contrat de prêt signé par les 2 parties, ou une reconnaissance de dette signée de la seule main de l’emprunteur.

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