La Banque Publique d’Investissement (BPI) : Définition et Rôle dans le Développement des PME

La Banque Publique d’Investissement, communément appelée Bpifrance, est une institution financière publique française dédiée au soutien des entreprises. BPI, ou Banque Publique d’Investissement, est une institution financière publique créée pour soutenir les entreprises françaises à chaque étape de leur développement.

Bpifrance et son rôle dans le développement des PME

Qu'est-ce que Bpifrance ?

La Banque Publique d’Investissement (Bpifrance) a été créée en 2012 dans le cadre d’une réforme ambitieuse visant à centraliser et simplifier les outils publics de soutien aux entreprises. Cette consolidation visait à simplifier l’accès aux outils de soutien financier et à centraliser les efforts publics en faveur des entreprises. Depuis sa création en 2013, Bpifrance a soutenu 535 000 TPE, PME, ETI et grandes structures, avec une attention particulière aux très petites entreprises, qui représentent 70% des bénéficiaires.

La création de Bpifrance s’inscrit dans un contexte économique tendu, marqué par les retombées de la crise financière mondiale de 2008. Les PME et ETI françaises peinaient à accéder au crédit, et l’économie avait besoin de leviers solides pour relancer l’investissement et l’innovation.

L’évolution de Bpifrance illustre son adaptation constante aux défis économiques et sociaux. En tant qu'acteur clé de l’économie française, Bpifrance s’adresse aussi bien aux start-ups qu’aux PME, ETI et grands groupes, avec une approche adaptée aux besoins spécifiques de chaque structure. Bpifrance est bien plus qu’un guichet de financement. Sa mission inclut le financement de l’innovation, le soutien à la transition écologique, la promotion de l’export et la sécurisation des entreprises face aux aléas économiques.

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Le Rôle de Bpifrance dans le Développement des PME

Les PME et TPE constituent un pilier essentiel de l’économie, générant un grand nombre d’emplois. Pourtant, le financement représente l’un des principaux obstacles pour les petites et moyennes entreprises (PME) et les très petites entreprises (TPE). Les institutions bancaires se montrent souvent réticentes à soutenir les projets de création de ces structures. Leur développement est donc crucial pour stimuler la croissance économique globale. C'est pourquoi BPI joue un rôle clé dans le développement des PME et des start-ups en France.

En effet, ces entreprises, souvent moteurs d'innovation et de croissance, rencontrent des défis spécifiques, notamment en termes de financement, d'accès aux marchés internationaux et d'innovation. Cette absence d’accompagnement stratégique et opérationnel peut compromettre leur capacité à s’insérer durablement sur les marchés.

Bpifrance : un partenaire clé pour les PME et les start-ups

Solutions de financement proposées par Bpifrance :

  • Prêts d'amorçage et de développement : Pour les start-ups, Bpifrance propose des prêts d’amorçage qui financent les premières étapes, comme les études de marché, le prototypage ou le lancement commercial.
  • Garantie bancaire : Les start-ups et les PME ont souvent du mal à accéder au crédit auprès des banques. Pour faciliter l’accès au crédit, Bpifrance propose des garanties sur les emprunts contractés auprès des banques.
  • Investissement en capital : Bpifrance peut investir directement dans les start-ups et PME prometteuses, notamment dans les secteurs technologiques, en prenant des participations minoritaires. Bpifrance intervient directement dans le capital des entreprises pour renforcer leur structure financière.
  • Bpifrance accompagne les entreprises dans leurs démarches de développement durable, en finançant des projets liés à l’efficacité énergétique, aux énergies renouvelables ou à la réduction de l’empreinte carbone.

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Les Services et Outils de Bpifrance

Bpifrance se distingue par une large gamme de services et d’outils conçus pour répondre aux besoins spécifiques des entreprises à chaque étape de leur développement. 4 milliards d'euros en investissements : ces fonds ont été réalisés pour renforcer le capital des entreprises et soutenir leur croissance. Bpifrance a simplifié l'accès à ses services pour les entrepreneurs, quel que soit le stade de développement de leur entreprise.

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Comment Solliciter les Services de Bpifrance ?

  1. Avant de solliciter BPI, il est essentiel d’identifier les besoins spécifiques de votre entreprise.
  2. Un dossier bien préparé est crucial pour maximiser vos chances d’obtenir un financement ou une aide.
  3. Une fois le dossier déposé, il est examiné par les équipes de Bpifrance, qui évaluent sa viabilité et son adéquation avec les critères du dispositif sollicité.
  4. Bpifrance dispose d’un réseau territorial dense avec plus de 50 implantations régionales. Pour trouver l’agence la plus proche, rendez-vous sur le site de Bpifrance où une carte interactive permet de localiser rapidement votre interlocuteur régional.
  5. Bpifrance organise régulièrement des événements (webinaires, formations, ateliers) pour sensibiliser les entrepreneurs aux dispositifs disponibles.
  6. Les services de Bpifrance s’adressent principalement aux entreprises françaises, qu’il s’agisse de start-ups, de PME, d’ETI ou de grands groupes.

Bpifrance et la Création d'Entreprise

Bpifrance est un partenaire clé pour les entrepreneurs qui souhaitent se lancer dans la création d’entreprise en France. Avec des solutions spécifiques dédiées à chaque étape du projet entrepreneurial, BPI offre un soutien financier, stratégique et opérationnel pour transformer une idée en entreprise viable.

Bpifrance : un soutien pour la création d'entreprise

Solutions pour la création d'entreprise :

  1. Prêt d’amorçage : Ce prêt vise à financer les premières étapes de la création d’entreprise, comme les études de marché, le prototypage ou les dépenses initiales liées au développement de l’activité.
  2. Subventions et avances remboursables : Ces aides permettent de financer des projets de recherche, développement et innovation.
  3. Au démarrage, les entreprises font souvent face à des tensions de trésorerie.
  4. Pour les entreprises intégrant une démarche durable dès leur création, Bpifrance propose des fonds et des accompagnements spécifiques pour soutenir les initiatives écologiques.

Solutions de Financement de la Trésorerie : Avance+

Bpifrance propose une gamme de solutions de financement de la trésorerie qui s'apparente à de l'affacturage pour les TPE et PME, regroupées sous l'appellation "Avance+".

Les différentes solutions Avance+ :

  1. Avance+ : Permet aux entreprises de mobiliser leurs créances commerciales domestiques, améliorant ainsi leur trésorerie en anticipant les paiements de leurs clients.
  2. Avance+ Export : Pour les entreprises exportatrices, Avance+ Export offre la possibilité de mobiliser les créances commerciales à l'export, facilitant ainsi le financement des délais de règlement des acheteurs étrangers.
  3. Cette offre est conçue pour préfinancer les contrats domestiques dès la signature de marchés publics ou privés, en finançant les premières dépenses liées au démarrage et à l’exécution du marché.
  4. Destinée aux entreprises titulaires de contrats commerciaux pour l'étranger avec mise en place d'un crédit exportation fournisseur, cette solution permet de préfinancer le besoin de trésorerie à l'export dès la signature du contrat et jusqu'au paiement final.

Avance+ vs Affacturage : Quelles Différences ?

Non, les solutions Avance+ proposées par Bpifrance ne sont pas de l’affacturage au sens strict, bien qu'elles partagent certains mécanismes similaires. Dans l'affacturage, l'entreprise cède ses créances à un factor (une société d’affacturage), qui en devient le propriétaire. L'affactureur se charge alors de la gestion et du recouvrement des créances. Avec Avance+, les créances restent la propriété de l’entreprise.

En affacturage, le factor gère le recouvrement et assume le risque d’impayé dans le cadre d’un contrat avec ou sans recours. Avec Avance+, Bpifrance n’assume pas la gestion des créances. L'affacturage sans recours inclut généralement une couverture contre le risque d’impayé via une assurance-crédit intégrée. Les solutions Avance+ ne couvrent pas les impayés. L'affacturage est souvent utilisé comme une solution à court ou moyen terme pour financer le cycle d’exploitation. Les solutions Avance+ proposées par BPI ne sont pas de l’affacturage, mais elles en partagent certains mécanismes, comme la mobilisation des créances pour financer la trésorerie.

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La Banque des Entreprises et du Développement Local

Premier prêteur bancaire des collectivités locales et des hôpitaux publics depuis 2015, la Banque des Entreprises et du Développement Local est le partenaire de la moitié des grandes entreprises du CAC 40 et du SBF 120, mais aussi de 11 000 PME/ETI dans les territoires. Au-delà de l’excellence opérationnelle, les clients ont besoin de solutions locales. Les territoires sont donc au cœur du dispositif de la Banque de financement et d’investissement.

La Banque des Entreprises et du Développement Local a développé un certain nombre d’expertises : les financements de projet et d’immobilier, l’affacturage, le crédit-bail, et s’organise pour devenir d’ici 2030 la banque citoyenne leader des financements structurés et des flux. La création d’un pôle de structuration et de syndication la fera monter en gamme sur les financements spécialisés. L’engagement de citoyenneté de La Banque Postale donne à La Banque des Entreprises et du Développement Local l’opportunité d’accompagner les clients sur les financements verts et en matière d’action sociale. Elle finance et gère entre autres l’allocation personnalisée d’autonomie (APA), via sa filiale Domiserve, elle est la banque de 8 bailleurs sociaux sur 10.

Deals Financés par la Banque des Entreprises et du Développement Local :

  • Le deal de l’année dans le secteur des énergies renouvelables avec le projet Eolmed et ses éoliennes flottantes offshore.
  • Le deal financement de l’année avec Railpool. Railpool est l’un des principaux fournisseurs de matériel roulant en Europe continentale avec une large gamme de services liés à la location et à l’exploitation des locomotives.
  • Le deal « refinancement » de l’année dans la catégorie « transport » avec Alpha Trains. Alpha Trains est propriétaire et loueur de locomotives et de trains de voyageurs et a clôturé en novembre 2022 un financement d’un montant de 548 millions d’euros.

Financement des Entreprises par les Banques

Le financement des entreprises constitue une part primordiale de l’activité des établissements financiers. Les banques financent les grandes entreprises par le crédit : elles octroient des prêts à moyen/long terme mais aussi des découverts, des crédits à court terme (par exemple l’affacturage : la banque « achète » les factures et se charge de les recouvrer). Les banques sont un intermédiaire essentiel entre les entreprises et les marchés de capitaux. Les petites et moyennes entreprises et les très petites entreprises représentent plus de 99 % de la population des entreprises.

Typologie des PME :

À l’intérieur du champ des PME, il est possible de distinguer :

  • Les très petites entreprises, qui ont moins de 20 salariés.
  • Les micro-entreprises dont le nombre de salariés est inférieur à 10. Parmi ces entreprises, 50 % n’ont pas de salariés, et 18 % n’en emploient qu’un.

Financement des entreprises : les options disponibles

Besoins de Financement des Entreprises

Pour se rendre compte de l’importance des crédits accordés aux entreprises, il est judicieux de se pencher sur les chiffres. Une fois l’entreprise créée, elle doit faire face aux charges d’exploitation, mais aussi financer les investissements nécessaires pour se développer. L'entreprise est désormais lancée, les commandes s'accumulent et le besoin en fonds de roulement (BFR) augmente. Des projets de développement voient le jour et le manque de fonds propres se fait ressentir. De nouvelles ressources immatérielles doivent être acquises… Investir, recruter, solliciter de nouveaux partenaires, s’orienter vers un développement à l’international… tels sont les nouveaux défis auxquels doivent répondre les dirigeants d’entreprises en croissance.

Crédits d'Exploitation et de Fonctionnement

Les crédits d'exploitation (ou "crédits de fonctionnement") sont des formules de financement adaptées aux besoins de trésorerie de l'entreprise dans son activité quotidienne. Bien souvent les jeunes entreprises sont confrontées au problème du financement de leur besoin en fonds de roulement (BFR). Souvent négligé par les créateurs en phase de démarrage, le BFR s'accroît au cours des premières années d'activité. Il s’agit pourtant d’un indicateur essentiel du business plan établi au moment de la création de l’entreprise.

Une commande importante à honorer, des délais de paiement qui augmentent et la trésorerie "voit rouge" ! Des solutions spécifiques peuvent donc être négociées avec la banque pour éviter les situations problématiques et préserver la santé financière de l'entreprise. Toutefois, cette situation ne doit être que passagère : c'est pourquoi ces solutions ne sont prévues que sur le court terme.

Solutions de Crédit à Court Terme :

  • Facilités de caisse et découvert :
    • La facilité de caisse est une possibilité de découvert bancaire de très courte durée pour des décalages ponctuels entre les entrées et les sorties de trésorerie de l'entreprise.
    • Le découvert, d'une durée plus longue que la facilité de caisse, complète le fonds de roulement de l'entreprise temporairement insuffisant. Modalités : l'entreprise signe avec sa banque un contrat écrit d'autorisation de découvert
  • Escompte bancaire : C'est la possibilité pour l'entreprise de percevoir immédiatement la majeure partie d'une créance due par un client. Modalités : le client signe un effet de commerce à partir duquel la banque versera la somme inscrite déduite des frais et agios.
  • Cession Dailly : C'est un transfert de créances.

Prêts Bancaires pour le Développement

Vous avez un projet d’investissement ? Les prêts bancaires à moyen et long terme sont couramment utilisés pour financer son développement notamment par de nouvelles acquisitions. Le prêt bancaire finance l'achat d'immobilisations (matériel, machines-outils, véhicules, locaux, droit au bail, fonds de commerce ; etc.). Modalités : après accord, l'entreprise signe un contrat de prêt avec sa banque. Les coûts varient d’une banque à une autre.

Prêt croissance TPE : Il s'agit d'un prêt sans garantie de 10 000 à 50 000 euros, adapté aux projets de développement des TPE et PME ayant moins de 50 salariés, et proposé par Bpifrance en partenariat avec les régions. Modalités : la demande de prêt s'effectue en ligne. En savoir plus sur les Prêts Croissance TPE proposés dans votre région.

Demande de crédit avec l'Ordre des experts-comptables : L'Ordre des experts-comptables a mis en place un partenariat avec les principales banques françaises pour faciliter l’obtention de crédits bancaires de moins de 200 000 €. Modalités : la demande de crédit est effectuée en ligne par l'expert-comptable et est transmise simultanément à trois établissements bancaires maximum.

Levée de Fonds et Capital Risque

Les entreprises qui :

  • Ont développé des produits, services ou procédés nouveaux désormais au point et dégageant des revenus.
  • Sont donc en mesure de présenter des éléments chiffrés sur leur activité et le potentiel du marché à conquérir (dans le pays ou à l’international).

Peuvent procéder à une levée de fonds pour financer leur développement. Le capital risque est une solution de financement en fonds propres mobilisable pour soutenir la croissance des entreprises. L'augmentation des fonds propres consolide la structure financière de l'entreprise sans l'endetter. L’entreprise offre ainsi un gage de sécurité à ses créanciers. En effet, un banquier sera plutôt bien disposé à soutenir financièrement une entreprise ayant un bon niveau de fonds propres.

Cette solution suppose, pour les dirigeants et associés, de laisser entrer au capital de la société des investisseurs qui en sortiront quelques années plus tard après avoir vendu au mieux leurs titres. Avec le capital-risque, les dirigeants bénéficient d'accompagnement, de conseil et d'un puissant effet de levier financier.

Acteurs du Capital Risque :

Compte tenu des besoins en fonds propres des entreprises, on distingue :

  • Les fonds nationaux (publics ou privés) généralistes ou spécialisés dans certains secteurs d'activité : le high-tech, les énergies propres (cleantechs), les biotechs, les logiciels, etc. Parmi eux Bpifrance joue un rôle important à travers plusieurs outils. En savoir plus
  • Les fonds privés dont certains sont fédérés par France Invest - Association des investisseurs pour la croissance
  • Les fonds régionaux qui interviennent à travers les Instituts régionaux de participation (IRP)
  • Le Corporate venture : ce sont des fonds créés par de grands groupes industriels, souvent spécialisés et intervenant généralement sur leur propre secteur d'activité. Ces investissements permettent aux industriels de connaître et de maîtriser toutes les avancées technologiques sur leur marché. L'expertise acquise et la caution offerte par ces grands groupes peut s'avérer utile pour l'entrepreneur.
  • Les Business angels, particuliers issus en général du monde des affaires, et disposés à investir des capitaux dans des projets innovants.

Bpifrance est un acteur majeur qui intervient dans le financement de l’export. Grâce au crowdfunding, vous pouvez faire appel à un large public via Internet pour financer un projet de création mais aussi de développement de votre entreprise. C’est une solution intéressante qui représente un mode de financement alternatif au prêt bancaire. Découvrez notre sélection de sites et plateformes de crowdfunding.

Évaluation de la Capacité de Financement

Vous avez un projet de développement ? Demandez (par écrit) à votre agence bancaire la note qui détermine votre capacité de financement.

Cette note est favorable ? Prenez rendez-vous avec votre banquier pour essayer de négocier une amélioration de cette note et réussir à faire financer le développement de votre entreprise.

Elle est défavorable ? Vous aurez du mal à accéder aux modes de financement traditionnels. Recherchez des solutions alternatives : financement participatif ou aides publiques par exemple.

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