Comment calculer le financement de votre entreprise : Guide complet
Le calcul du financement est une étape cruciale pour tout entrepreneur, que ce soit au moment de la création ou lors du développement de son entreprise. Il permet de déterminer les besoins financiers, d'identifier les sources de financement et de s'assurer de la viabilité du projet.
Étape 1 : Établir un business plan solide
Vous avez un projet de création d'entreprise ? Le business plan (ou plan d'affaires) est un document écrit qui présente en détail votre projet de création entreprise. Le business plan sera l'outil pour convaincre les banques et les investisseurs.
Le business plan est un document qui se construit en 5 Ă©tapes :
- Introduction ou pitch de présentation
- Présentation de votre produit (ou service)
- Présentation de votre business model (appelé aussi stratégie commerciale)
- Votre étude de marché (synthèse)
- Votre prévisionnel financier (synthèse)
Le pitch de présentation
Le pitch de présentation du business plan est aussi appelé executive summary. Il s'agit de la présentation de votre projet de création d'entreprise. Il doit être condensé. Son objectif est de convaincre un interlocuteur. Vous devez convaincre dans un temps court.
L'objectif de cette synthèse est de prouver :
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- Votre capacité à créer et diriger une entreprise
- Votre adéquation avec le projet
- Votre sérieuse préparation du projet
- Si vous êtes plusieurs associés, votre cohésion d'équipe
Présentation du produit ou service
Vous décrivez ce que vous allez vendre. Cette description doit être précise, concise, claire. Il faut éviter d'employer des termes trop techniques. Vous devez être compris par des personnes qui ne connaissent rien à votre domaine d'activité.
Vous pouvez faire des schémas, dessins, etc. pour accompagner cette description du produit.
Le business model
Vous devez présenter comment vous allez vendre votre produit ou votre service. Le business model s'appelle de différentes façons : une stratégie marketing, une stratégie commerciale, un "mix-marketing" ou encore un modèle économique.
Le business model de votre entreprise doit répondre aux questions suivantes :
- De quelle façon allez-vous faire la promotion et la publicité de votre entreprise, de votre produit ou service ?
- Quels seront vos tarifs ?
- Quels seront vos fournisseurs ?
- Par qui sera fabriqué votre produit ou service ?
- Quels seront vos canaux de distribution, où sera vendu votre produit ou service (internet, réseaux professionnels, boutiques etc.) ?
- Quelle sera la relation avec vos clients, comment les fidéliser ?
- Où seront stockés vos produits ?
- Quelles seront les pistes de développement de votre activité (internet, national, international, etc.) ?
L'étude de marché
L'objectif de l'étude de marché et de sa synthèse est d'expliquer :
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- Quels sont vos futurs clients ?
- Quelle plus-value votre produit apporte-t-il sur le marché ?
- Dans quel environnement s'insère votre future activité ?
Le prévisionnel financier
L'objectif d'un prévisionnel financier est de montrer que votre entreprise sera rentable. Il est aussi appelé plan de financements ou budget prévisionnel.
Le prévisionnel financier (ou budget prévisionnel) fait partie de votre étude de marché.
Étape 2 : Déterminer vos besoins de financement
Avant de se demander quels sont les types de financement susceptibles de permettre à l’entreprise de mener à bien ses activités, il est important d’avoir une idée du montant à récolter. Le plus souvent, le calcul des besoins de financement est utilisé lors de la création de l’entreprise.
Au moment de la création de l’entreprise, l’entrepreneur doit rassembler les sommes nécessaires au lancement de son projet.
Au cours de la vie de l’entreprise, les besoins de financement des entreprises sont un peu différents. Ils sont davantage tournés vers le développement de l’activité.
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Pour calculer le besoin de financement, la formule est simple. Une fois que l’ensemble des besoins ont été listés, le calcul est plutôt facile : il suffit d’additionner les différents montants. L’avantage de ce tableau est qu’il permet d’avoir un aperçu simple et rapide de l’ensemble des sommes qu’il est nécessaire de réunir pour mener à bien le projet d’entreprise.
Pour réduire le besoin de financement d’une entreprise, il convient d’optimiser la quantité de liquidité disponible.
Étape 3 : Établir un plan de financement
Le plan de financement initial est indispensable pour garantir la disponibilité des fonds nécessaires au lancement de votre entreprise. En identifiant les besoins d'investissement et les ressources de financement, il assure un équilibre financier entre fonds propres et emprunts.
Le plan de financement initial permet de vérifier que vous disposerez bien des capitaux nécessaires pour financer les grandes masses de dépenses nécessaires au lancement de votre entreprise. C'est un des tableaux financiers qui composent le business plan.
Il se situe au jour "zéro", c'est-à -dire avant le démarrage effectif de l'activité, et présente :
- Les investissements (frais d'établissements, droit au bail, matériel, etc.).
- La trésorerie pour parer aux imprévus et couvrir certaines dépenses (loyer, primes d'assurances, etc.) et avances d'argent à réaliser (TVA sur les investissements par exemple).
- Le besoin en fonds de roulement (BFR) : décalage de trésorerie prévisible entre les dépenses et les encaissements.
Les besoins ainsi définis doivent être totalement couverts par des ressources durables. Les deux colonnes du plan de financement initial doivent donc avoir le même total.
Si la somme de vos apports, éventuellement majorée d'une prime ou d'une subvention, reste inférieure au total de vos besoins permanents, il faudra combler cette différence par un financement extérieurs.
Recherchez un équilibre entre les fonds propres et les fonds empruntés. Les banques sont en effet réticentes à accorder des prêts à long et moyen terme pour un montant supérieur aux fonds propres et aux garanties que vous pouvez apporter.
Les éléments clés d'un plan de financement
Un plan de financement se décompose en deux parties:
- Les besoins, c’est-à -dire les dépenses que l’entreprise doit engager pour démarrer son activité.
- Les ressources, qui correspondent aux moyens qu’elle peut mobiliser pour faire face aux besoins.
Vous devez prendre en compte trois types de dépenses:
- Les investissements
- Le besoin en fonds de roulement (BFR)
- La trésorerie nécessaire au démarrage
Tableau des ressources
On y trouve 3 éléments principaux, qui représentent les sources de financement de l’entreprise.
- Les fonds propres, qui comprennent les apports personnels, les apports en compte courant d’associés, les prêts d’honneur et les subventions.
- Les emprunts bancaires et les autres formes de crédits (Love Money, crowdfunding, etc.).
- La capacité d’autofinancement (CAF) : elle correspond au flux de trésorerie généré par l’activité de l’entreprise, qu’elle peut mobiliser pour couvrir ses besoins.
Étape 4 : Calculer votre capacité d'emprunt
La capacité d’endettement de votre entreprise dépend du projet que vous portez. Avant de déposer une demande de prêt, vous devez faire un point sur le besoin de financement généré par ce dernier.
La capacité d’endettement de votre entreprise tient également compte d’un autre paramètre. En effet, la rentabilité dégagée par votre activité est la donnée qui sera étudiée avec minutie par le banquier. Traditionnellement, la rentabilité de votre projet se mesure au travers de votre capacité d’autofinancement (plus connue sous l’acronyme « CAF »).
Une fois la CAF obtenue, vous pouvez procéder au calcul de votre capacité d’emprunt bancaire. Les banques considèrent que votre entreprise doit se trouver en mesure de rembourser ses prêts bancaires professionnels en 3 ou 4 années.
Enfin, dernier point de vigilance : vos annuités de remboursement ne doivent pas représenter plus de la moitié de la capacité d’autofinancement de votre entreprise.
Les prĂŞts professionnels
Le calcul d’un crédit se fait à partir de quatre facteurs. Ces facteurs sont étroitement imbriqués. Nos calculatrices permettent de connaître l’un des facteurs si vous renseignez les autres.
- À partir du montant total de votre crédit, de sa durée totale, et de son taux, vous pourrez alors calculer la mensualité de votre prêt professionnel.
- À partir de la durée de votre crédit, de sa mensualité, et de son taux, vous pourrez alors calculer le montant total de votre prêt professionnel.
- À partir du montant total de votre crédit, de sa mensualité et de sa durée vous pourrez alors calculer le taux d’intérêt de votre prêt professionnel.
- À partir du montant total de votre crédit, de sa mensualité, et de son taux, vous pourrez alors calculer la durée de votre prêt professionnel.
Tout l’intérêt d’une simulation, c’est de pouvoir tester de nombreuses hypothèses pour trouver celle qui convient le mieux.
Si vous souhaitez le faire par vous-mêmes, voici comment procéder.
Dans un premier temps, positionnez la valeur de la globalité de votre prêt dans la case en face de votre première mensualité. Sur la cellule de droite, faites l’opération de cette valeur multipliée par le taux d’intérêt, puis divisez par 100.
Ensuite, effectuez un calcul de l’ensemble de la seconde colonne, afin de visualiser le montant total d’intérêts que vous devrez payer. La somme des intérêts est ce qui va déterminer votre choix, car moins une banque vous fera payer d’intérêts, plus celle-ci sera intéressante. Ajoutez à cela les frais d’assurance, les frais de dossier et la garantie.
Les simulateurs de prĂŞt professionnel
Vous pouvez le faire par vous-mêmes, ou également grâce à de nombreuses calculatrices en ligne, comme celle que vous pouvez trouver sur le site de Credipro, par exemple.
Comme précisé plus haut, vous pouvez également trouver des calculatrices en ligne pour simuler votre prêt professionnel, comme celle que vous pouvez trouver sur le site de Credipro, mais celles-ci ne vous offriront pas un calcul détaillé, mois par mois.
Quel simulateur utiliser en priorité ?
Cela dépend de votre objectif ! Mais, un bon financement professionnel ne se résume pas (seulement) à un taux. Bilan, prévisionnel, compte d’exploitation, etc.
C’est pourquoi, une fois votre simulation réalisée, nous vous invitons à contacter le courtier en crédit professionnel le plus proche de chez vous pour affiner sa proposition.
Quelle est la durée idéale d’un prêt professionnel ?
La durée idéale de votre crédit sera variable selon votre apport mais également le type de financement : achat de matériel ? Trésorerie ? Investissement ?
Quel taux pour mon crédit professionnel ?
Le taux appliqué sera adapté à votre profil professionnel : quelle est la nature du crédit demandé ? Sur quelle durée ? Quel est votre secteur professionnel ? Beaucoup de conditions qui vont déterminer le taux proposé. Encore une fois, nos courtiers vous conseillent sur la meilleure offre de crédit professionnel, prenant en compte l’ensemble de ces paramètres.
Un prêt professionnel sans apport, c’est possible ?
C’est possible, sous réserve de présenter un dossier de financement très solide avec certaines garanties attendues.
Après la simulation réalisée, puis-je me débrouiller seul ?
Évidemment ! Ceci étant, le montage d’un dossier requiert du temps et une connaissance précise de nos partenaires bancaires.
Quelle banque contacter pour un prĂŞt professionnel ?
Contactez plusieurs banques jusqu’à ce que vous puissiez trouver celle qui répondra au mieux à vos besoins et où vous trouverez le meilleur taux d’intérêt. Il n’y a pas vraiment de meilleure banque à conseiller, cela dépend de ce que vous recherchez et de ce qu’elles ont à vous offrir.
C’est quoi, un prêt professionnel ?
Forcément, la question peut faire sourire tant la réponse est évidente. Mais, dans son fonctionnement, c’est pourtant un prêt spécifique pour une cible qui l’est encore plus : les entrepreneurs.
Les solutions de financement alternatives
Comme les banques souhaitent de plus en plus partager le risque du financement d'un projet de création d'entreprise, il est souvent nécessaire de trouver des ressources complémentaires pour financer son projet.
Dans la mesure du possible, sollicitez vos proches pour obtenir un coup de pouce de leur part. Par ailleurs, il existe d'autres solutions financières pour compléter vos apports personnels.
Conseils supplémentaires
- Prenez le temps de bien préparer votre projet de création d'entreprise.
- Votre dossier de présentation doit être complet, précis, clair et soigné...
- Suivez les conseils de Bpifrance Création pour faire votre business plan et surtout préparez l'entretien avec l'aide d'un conseiller.
- Une fois votre projet présenté, préparez-vous à négocier ! La discussion va porter sur le montant mais aussi sur le taux d’intérêt.
- Enfin, ne vous limitez pas à une seule banque si les conditions proposées ne vous semblent pas satisfaisantes.
- Le refus ne doit pas être considéré comme un élément négatif mais comme une phase de réflexion supplémentaire permettant de procéder aux ajustements qui s'imposent.
Les créateurs ont souvent tendance à sous-estimer leurs besoins pour limiter l'endettement.
N'hésitez pas à redimensionner ou à différer votre projet si la charge de l'emprunt est excessive au vu des capacités de remboursement de votre future entreprise.
Et surtout, faites-vous accompagner dans la construction de votre projet. Les réseaux d'accompagnement et les experts-comptables auront, vis-à -vis de votre projet, un regard extérieur et donc neutre qui vous sera très utile. Ils pourront, par ailleurs, vous aider à bâtir un prévisionnel financier réaliste.