Capacité de Financement : Exemples et Calculs Détaillés

Au cours du cycle de vie d’une entreprise, l’aspect financier possède une part centrale. Elle permet d’assurer son bon fonctionnement, son cycle d’exploitation ainsi que sa pérennité. Le principe de la capacité de financement, récurrent dans le monde de l’entreprise, fait également écho chez les particuliers. Du moins, le jargon adopté renverra plutôt à la capacité d’emprunt de l’emprunteur.

Ce guide vous aidera à comprendre comment établir les principaux éléments d’un crédit destiné à financer vos investissements immobiliers ou vos projets d'entreprise. Il facilitera la comparaison des coûts et conditions des différentes possibilités d’emprunts. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et parfois à renoncer à prendre un crédit trop lourd ou trop contraignant.

Qu'est-ce que la Capacité d'Emprunt ?

La capacité d’emprunt est votre aptitude à faire face aux échéances d’un crédit. L’étude de votre dossier est une étape primordiale pour s’assurer que vous êtes en mesure de payer vos mensualités. En effet, celle-ci désigne le montant maximal pouvant être accordé par une banque et donc emprunté à partir du profil de ce dernier.

Selon le HCSF, la capacité d’emprunt s’établit à hauteur de 35 % des revenus de l’emprunteur. Ce seuil sert avant tout à protéger emprunteur comme prêteur contre la souscription d’un emprunt potentiellement néfaste. Chaque dossier est traité au cas par cas, de ce fait, il est possible pour certains profils de dépasser ce seuil des 35 % d’endettement dans le cadre d’un financement à la banque.

Avant de pouvoir calculer votre capacité d’emprunt, vous avez besoin d’identifier votre taux d’endettement. Cette donnée est importante pour prouver que vous êtes capable de rembourser les échéances du crédit. Le taux d’endettement maximum est fixé à 35%.

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Exemple : vos revenus mensuels nets s’élèvent à 2 500 € et vos charges mensuelles d’emprunt sont de 500 €. Votre taux d’endettement étant de 20%, vous êtes considéré comme solvable.

Gagnez du temps et évaluez sans plus attendre, en quelques clics, votre capacité d’emprunt grâce à un simulateur en ligne. Il vous faut tout d’abord bien connaître votre capacité de remboursement chaque mois.

Éléments Pris en Compte dans le Calcul de la Capacité d'Emprunt

Voici les éléments clés pris en compte pour évaluer votre capacité d'emprunt :

1. Revenus de l'Emprunteur :
   • Salaires
   • Revenus fonciers
   • Pensions de retraite
   • Allocations familiales
   • Pensions alimentaires perçues
   • Revenus de remplacement (allocations chômage, allocations adultes handicapés)
   • Revenus financiers (rente d’assurance-vie)
2. Revenus du Co-Emprunteur :
   • Les revenus du co-emprunteur sont pris en compte de la même manière que pour l’emprunteur.
3. Montant d'Apport Personnel :
   • Produits d’épargne accumulés
   • Placements disponibles
   • Donations familiales
   • Épargne salariale
   • Un Plan d’Épargne Logement (PEL) peut servir d’apport personnel.
4. Charges du Foyer :
   • Mensualités des crédits immobiliers ou des crédits à la consommation en cours de remboursement.
   • Charges d’emprunt et charges contraintes (pensions alimentaires, rentes à verser chaque mois, impôts).

Certaines charges entrent dans le reste à vivre. Si le crédit arrive à son terme dans moins de 12 mois, très souvent, la banque ne le prend pas en compte pour calculer l’endettement. Dans les charges, il ne faut pas oublier de compter les loyers dus après l’opération d’achat immobilier. Vous remboursez un crédit auto à hauteur de 200 euros chaque mois pendant encore 48 mois et un prêt personnel avec une mensualité de 300 euros.

Afin d’obtenir votre crédit, vous avez besoin de fonds. Attention toutefois à ne pas vider vos comptes en banque. Il vous faut garder une certaine somme d’argent pour faire face à vos dépenses quotidiennes (alimentation, habillement, transports...) ou à des imprévus. Cet argent correspond à la notion de reste à vivre.

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Comment Calculer la Capacité d'Emprunt ?

Le calcul de la capacité d’emprunt se fait en déduisant les charges de l’emprunteur de ses revenus et en multipliant le résultat par 35 %. Les 35 % correspondent aux taux d’endettement maximum fixé par le Haut conseil de stabilité financière (HCSF). Au-delà des 35 % de taux d’endettement, l’emprunteur risque de ne pas pouvoir rembourser le prêt et de ne pas avoir suffisamment de reste à vivre pour assumer ses charges fixes.

En vous servant d'un simulateur de prêt immobilier, vous déterminerez votre capacité d’emprunt et obtiendrez des informations sur vos mensualités, le montant du prêt immobilier ainsi que le coût total du crédit. La simulation de crédit immobilier faite via l’outil mis à votre disposition est une estimation. Pour avoir des précisions sur le prêt immobilier que vous pouvez demander à la banque, une analyse approfondie de votre dossier est requise.

Capacité de Financement pour une Entreprise

La viabilité financière d’une entreprise est avant tout une question de survie, pour cela son solde de capital doit au minium être à l’équilibre. Un solde va découler de ce calcul, si le compte de capital s’avère être positif alors on considère l’excédent (bénéfice) comme la capacité de financement. Suivant ce principe, il est crucial pour l’entreprise que les actions misent en œuvre permettent d’atteindre cet objectif de trésorerie excédentaire et de le conserver.

La capacité de financement peut ainsi être mobilisée lorsqu’une entreprise possède un projet d’investissement et uniquement se reposer sur celle-ci. Selon sa situation économique, l’entreprise dispose de plusieurs leviers à portée de main pour financer ses activités et son développement.

Le premier type de financement est destiné à l’autofinancement, qui consiste à utiliser le surplus de ressources financières généré par l’activité de l’entreprise. Autrement, l’entreprise peut décider de s’endetter si elle le souhaite, en contractant un prêt à la banque pour obtenir une nouvelle source de financement. Dans cette situation, la société peut souscrire un prêt professionnel, un crédit conso, un prêt immobilier, un rachat de crédit ou encore un prêt hypothécaire. Ainsi conformément à la loi, cette dernière en échange de garantie notamment financière, sera en mesure d’emprunter un montant d’argent, dans le but d’être investi.

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Pour finir, l’entreprise peut également compter sur ses capitaux propres. En fait, ce sont souvent les actionnaires qui vont injecter leurs propres fonds dans les comptes de la société. Sur ce plan, la recherche de financement peut s’avérer nécessaire pour profiter du plein potentiel de l’entreprise et donc en y développant son activité. De ce fait, cette étape doit être soigneusement préparée.

En tant que courtier, des équipes sont à même d’analyser avec précision votre situation et vos besoins et de trouver la meilleure solution bancaire.

Les Étapes pour Estimer Votre Capacité de Financement

Voici les étapes à suivre pour estimer votre capacité de financement pour un projet entrepreneurial :

1. Déterminer le Montant de l'Apport Personnel :
   • Estimer le montant de votre contribution personnelle.
2. Estimer Approximativement Votre Capacité de Financement :
   • Suivre les calculs présentés ci-dessous.
3. Affiner l'Estimation :
   • Tenir compte de toutes les autres caractéristiques de votre projet (votre expérience, vos compétences, la solidité du projet…).
   • Cette estimation se base sur une approche de financement bancaire.

La Capacité d'Autofinancement (CAF)

La capacité d'autofinancement (CAF) est un indicateur financier clé pour évaluer la santé financière d'une entreprise. Elle représente les ressources internes générées par l'activité de l'entreprise, disponibles pour financer ses investissements, rembourser ses dettes et distribuer des dividendes. La CAF est donc un indicateur essentiel pour les dirigeants, les investisseurs et les banques.

Pourquoi est-ce aussi utile de calculer la CAF ?

Votre capacité d'autofinancement sert à mesurer la capacité de votre société à "fabriquer de l’argent". En d’autres termes, le niveau de création en monnaie sonnante et trébuchante que votre activité rapporte chaque année.

Ainsi, c’est un ratio essentiel de gestion pour mesurer votre capacité à :

• rembourser un emprunt ;
• investir pour développer votre entreprise ;
• distribuer des dividendes.

Comment se calcule la CAF ?

Il existe 2 méthodes pour calculer la CAF, à partir du résultat :

• la méthode additive, à partir du bénéfice net ;
• la méthode soustractive, à partir du chiffre d’affaires.

Cependant, l’idée reste la même identique car les 2 méthodes ont pour objectif de mesurer l’argent produit par votre société !

Exemple de calcul de CAF en tableaux

Commençons par les chiffres suivants :

Calcul de la CAF méthode additive : on part du bénéfice net

La CAF sera quant à elle égale au montant du bénéfice auquel on ajoute les 5 000 € de dotations aux amortissements. Cette somme représente les dotations qui n’auraient pas dû exister du fait de l’absence de versement d’argent. Le calcul de la CAF se porte à 22 000 € de capacité d'autofinancement.

Calcul de la CAF en méthode soustractive : à partir du CA HT

Avec cette formule de calcul de la CAF, nous arrivons donc au même résultat !

Calcul de l’autofinancement

Comment Augmenter Votre Capacité d'Emprunt ?

Plusieurs solutions s’offrent à vous pour augmenter votre capacité d’emprunt. Augmenter sa capacité d'emprunt, oui !

• Trouver un associé ou un investisseur peut vous permettre d’augmenter vos capacités.
• Optimiser le plan de financement du projet. L’accompagnement par un expert en financement peut vraiment vous permettre d’améliorer votre capacité financière et de réaliser de substantielles économies.

Les Différents Types de Prêts Immobiliers

Il existe plusieurs types de crédits, mais pour ce qui est des formules auxquelles vous pouvez recourir, tout dépendra au final de l’organisme financier contacté. Pour trouver l’offre qui vous correspond, n’hésitez pas à vous en remettre à un courtier qui a accès à un réseau de partenaires bancaires.

• Le prêt amortissable est le type de crédit que vous êtes le plus susceptible de rencontrer. En effet, il est l’un des plus octroyés par les banques du fait qu’il s’adapte à presque tous les projets immobiliers. Dans les grandes lignes, au cours de votre emprunt, vos mensualités rembourseront à la fois une partie du capital emprunté et les intérêts.
• Le prêt In fine est non amortissable. C’est-à-dire qu’au lieu de payer des mensualités composées d’intérêts et d’une partie du capital emprunté, l’emprunteur remboursera d’abord les intérêts (et l’assurance emprunteur) tous les mois. Le capital n’est restitué qu’à la dernière échéance. Cette solution est plus prisée par ceux qui ont l’assurance d’une stabilité, voire, d’une augmentation de revenus dans les années qui suivent la souscription ; le but étant de reconstituer le capital au fur et à mesure.
• Le prêt lissé ou prêt à paliers est à contracter pour l’emprunteur qui a plusieurs crédits en cours. Il obtient alors une mensualité unique. Puis, dès que les mensualités d'un crédit se terminent (l'un des prêts est remboursé), celles d’un autre augmentent ; et ce, pour avoir un même montant à régler tous les mois.
• Le prêt relais s’adresse aux propriétaires qui souhaitent d’abord acheter un bien avant de céder celui déjà en leur possession. Il s’agit donc, en quelque sorte, d’obtenir une avance sur le prix de vente du bien.
• Le prêt hypothécaire est un crédit assuré par la mise en garantie d’un bien immobilier. La banque s’assure ainsi du remboursement du prêt, même si l’emprunteur devait avoir des difficultés à payer ses mensualités.

Les Prêts Réglementés

Lorsque vous souhaitez acquérir un bien immobilier, vous pouvez demander à accéder à l’un des prêts d’aide à l’accession mis en place par l’État.

• Le prêt à taux zéro (PTZ) est un crédit délivré aux ménages aux revenus modestes et intermédiaires pour les aider à acquérir un bien immobilier. De ce fait, son octroi n’est possible que pour des foyers dont les ressources ne dépassent pas un certain plafond. Une autre exigence est que durant les deux dernières années, l’emprunteur n’ait pas été propriétaire de sa résidence principale.
• Le prêt d'accession sociale (PAS) est, comme le PTZ, un prêt immobilier destiné aux personnes dont le revenu est modeste. Un plafond de revenu est donc aussi à respecter. Le taux d’intérêt du PAS est plafonné ; néanmoins, il est possible pour l’emprunteur de choisir entre le taux fixe, le taux variable ou le taux modulable.
• Le prêt conventionné (PC) fonctionne en grande partie comme le prêt d’accession sociale (PAS). Le crédit propose un taux d’intérêt plafonné et est délivré par les organismes financiers ayant signé une convention l’État. Achat de bien ou travaux, il faudra tout de même que le bien pour lequel le financement est demandé soit utilisé en tant que résidence principale.
• Le prêt épargne logement peut être obtenu via un plan épargne logement (PEL) ou un compte épargne logement (CEL). Dans les deux cas, vous devez ouvrir un compte que vous aurez à alimenter.

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