Impact du cholestérol sur l’assurance de prêt professionnel

Un taux de cholestérol important peut être considéré comme un risque de santé pour les assureurs. Le cholestérol est une substance lipidique naturellement présente dans l’organisme. Le cholestérol est un lipide, soit une graisse, essentiel à l’organisme. Notre organisme en fabrique en effet en petite quantité pour renforcer les cellules de notre corps, mais aussi pour fabriquer certaines hormones. Une partie du cholestérol présent dans le corps humain est fabriqué par le foie, et l’autre provient de l’alimentation, tout particulièrement des aliments d’origine animale. Le cholestérol est également présent dans l’alimentation, et c’est celui-ci qui pose justement problème la plupart du temps.

Contrairement à une idée largement répandue, il n’est pas intrinsèquement néfaste. Il joue un rôle fondamental dans le bon fonctionnement du corps humain, notamment dans la construction des membranes cellulaires, la production de certaines hormones et la synthèse de la vitamine D. Le problème apparaît lorsque l’équilibre se rompt et que le taux de cholestérol devient trop élevé dans le sang. Un taux élevé de cholestérol dans le sang peut en effet entraîner des complications sévères sur votre santé. Un taux trop élevé de cholestérol aura des conséquences graves sur votre santé, pouvant aller jusqu’à l’infarctus ou l’AVC.

HDL, LDL et cholestérol total : quelles valeurs évaluent les assureurs ?

Le cholestérol ne circule pas librement dans le sang. Il est transporté par des lipoprotéines, dont les deux principales sont le HDL et le LDL. Les lipoprotéines de haute densité sont qualifiées de “bon cholestérol” car elles récupèrent l’excès de cholestérol pour le ramener au foie qui l’éliminera. À l’inverse, le LDL, qualifié de « mauvais cholestérol », a tendance à déposer le cholestérol sur les parois des artères. Tandis que les lipoprotéines de faible densité sont considérées comme du “mauvais cholestérol” car elles diffusent le cholestérol dans toutes les autres cellules. Seul le cholestérol LDL, communément appelé « mauvais cholestérol », est impliqué en cas d’excès de lipides dans le sang provoquant des plaques d’athérome sur les parois des artères.

Le taux de cholestérol HDL doit être supérieur à 0,35 g/l de sang et le taux de cholestérol LDL doit être inférieur à 1,6 g/l de sang. Un taux de cholestérol considéré comme normal est inférieur ou égal à 2g/L. Le taux de cholestérol total ne doit pas dépasser 2 g/l de sang. Il s’agit en effet de la limite au-delà de laquelle les risques sur la santé sont critiques. Le mélange de ces deux cholestérols forment un cholestérol total.

Conséquences médicales et épidémiologie

Lorsque le cholestérol circule en trop grande quantité dans le sang, il peut progressivement se déposer sur les parois des artères. Ces dépôts, appelés plaques d’athérome, réduisent le diamètre des vaisseaux sanguins et entravent la circulation du sang vers les organes vitaux. À terme, cette obstruction peut entraîner des complications graves comme l’infarctus du myocarde, l’accident vasculaire cérébral ou l’insuffisance cardiaque. Un taux de cholestérol élevé, ou hypercholestérolémie, est une condition médicale courante qui peut avoir des implications sur la santé cardiovasculaire. En France, 20% de la population adulte présenterait un taux trop élevé de cholestérol dans le sang. Dans l’ensemble, les maladies cardio-vasculaires, dont le cholestérol est un facteur aggravant, sont à l’origine de 240 000 décès par an en France.

L’excès de cholestérol LDL ne produit aucun symptôme, c’est son dépôt dans les artères qui peut entraîner des complications (angine de poitrine, contraction des artères du cœur, infarctus, paralysie voire AVC si les artères du cerveau sont touchées). L’une des principales difficultés liées au cholestérol est l’absence de symptômes. Dans la majorité des cas, aucun signe clinique ne permet de suspecter un trop de cholestérol. Les autorités de santé recommandent un dépistage régulier chez les personnes présentant des facteurs de risque, mais aussi à partir d’un certain âge, même en l’absence de symptômes.

Facteurs favorisant l’hypercholestérolémie

Un taux de cholestérol élevé peut résulter de plusieurs facteurs, souvent combinés. L’alimentation joue un rôle central : une consommation excessive de graisses saturées, présentes notamment dans les viandes grasses, les charcuteries, les fromages ou les produits ultra-transformés, favorise l’augmentation du "mauvais cholestérol". D'autres facteurs entrent en jeu, comme le tabagisme, l’alcool, certaines maladies chroniques (diabète, hypothyroïdie, insuffisance rénale) ou encore des prédispositions génétiques. Le régime alimentaire, le manque d'exercice, l'obésité ou des facteurs génétiques peuvent causer l'hypercholestérolémie. Les triglycérides sont des lipides présents dans le sang, constituant la forme la plus courante de graisses dans le corps, et un taux élevé de triglycérides dans le sang peut également augmenter le risque de maladies cardiovasculaires.

Prise en charge médicale

Sa prise en charge repose avant tout sur des changements durables du mode de vie. Une alimentation équilibrée, riche en fruits, légumes, fibres et poissons, associée à une activité physique régulière, permet souvent de réduire significativement le taux de LDL. Lorsque ces mesures sont insuffisantes ou lorsque le risque est jugé élevé, un traitement médicamenteux peut être prescrit. Les statines sont les médicaments les plus couramment utilisés pour réduire la production de cholestérol. Les compléments alimentaires cherchent à abaisser les niveaux de LDL dans le sang sans impact sur la pression artérielle ; les plus connus sont les acides gras oméga-3, oméga-6 et oméga-9, les phytostérols et phytostanols, la levure de riz rouge, les flavonoïdes ou le germe de blé. Tandis que quelques-uns ont reçu une certaine validation des instances médicales, la majorité n'a pas démontré leur efficacité.

Déclaration à l’assureur et questionnaire de santé

Dans le cadre d’un crédit immobilier, la souscription d’une assurance emprunteur est généralement exigée par la banque. Lors de la souscription d'une assurance de prêt, l'emprunteur doit, le plus souvent, remplir un questionnaire de santé. Ce document permet à l'assureur d'évaluer les risques liés à l'état de santé de l'emprunteur. Pour évaluer le risque que représente une personne avec un taux de cholestérol important, les assureurs demandent à ce que le détail des analyses de sang soit indiqué dans le questionnaire de santé. Dès lors, la plupart du temps, lorsqu’un assuré déclare une hypercholestérolémie, l’assureur va lui poser des questions complémentaires et notamment lui demander les taux des dernières analyses de sang.

Il est important de répondre avec honnêteté et précision au questionnaire de santé. La transparence est essentielle pour éviter des complications futures, comme la nullité du contrat ou la prise en charge partielle du sinistre en cas de fausse déclaration. Ainsi, n'hésitez pas à vous munir de vos ordonnances, de vos dossiers d'examen (de vos bilans sanguins dans le cas du cholestérol,) afin d'être sûr de communiquer des informations correctes. Si vous omettez délibérément une information importante quant à votre état de santé, vous vous exposez à la nullité de votre contrat d'assurance et il peut vous être demandé de rembourser les éventuelles indemnités perçues, conformément à l’article L113-8 du Code des assurances.

Évolution réglementaire : loi Lemoine et implications

Depuis 2022, avec la loi Lemoine, le questionnaire de santé n'est pas demandé si la part assurée du prêt est inférieure ou égale à 200 000€, si le prêt se termine avant le 60ème anniversaire de l'emprunteur et s'il finance un bien à usage d'habitation ou mixte. La loi Lemoine est une véritable avancée pour les emprunteurs ayant des problèmes de santé. Les assureurs n’ont plus le droit de vous demander de remplir le questionnaire de santé si vous remplissez les conditions suivantes : vous êtes assuré pour 200 000€ ou moins sur votre ou vos crédits immobiliers et le remboursement total de votre prêt est prévu avant vos 60 ans. Sous conditions, cette loi permet donc aux personnes d’accéder au crédit immobilier sans discrimination due à leur état de santé, sans coût supplémentaire et sans exclusion de garanties. Profiter de la délégation d'assurance peut vous permettre de bénéficier de la loi Lemoine et notamment de la suppression du questionnaire de santé.

Décisions possibles de l’assureur face à un cholestérol élevé

Selon le profil médical de l’emprunteur, plusieurs décisions peuvent être prises par l’assureur. Dans les cas les plus favorables, l’assurance est accordée sans surprime ni exclusion. Toutes les personnes qui sont considérées par les assureurs comme un risque aggravé de santé sont concernées par l’application d’une surprime ou d’une exclusion de garanties. Lorsqu’une surprime est appliquée, cela signifie généralement que le taux de cholestérol n’a pas dépassé le seuil critique, mais qu’il est tout de même suffisamment important pour que l’assureur ne souhaite prendre aucun risque. Si le taux de cholestérol atteint un niveau trop important, les assureurs peuvent aller jusqu’à exclure certaines garanties du contrat.

La surprime est une augmentation de la prime d'assurance appliquée aux emprunteurs présentant un risque de santé plus élevé que la moyenne des assurés, comme un taux élevé de cholestérol. En fonction des résultats, des réponses aux autres questions, de la prise en charge thérapeutique et de la politique de souscription de l’assureur, le médecin conseil de l’assureur peut décider de l’application d’une surprime le plus souvent de l’ordre de 50%. Il est extrêmement rare qu’une hypercholestérolémie, même mal équilibrée sous traitement, entraine un refus de garantie. Dans d'autres situations, certaines garanties peuvent être partiellement exclues, notamment celles liées à l’incapacité de travail ou à l’invalidité.

Stratégies pour obtenir une assurance favorable

Il existe plusieurs stratégies pour obtenir une assurance de crédit malgré un taux élevé de cholestérol. Comparer les offres de différents assureurs peut permettre de trouver des conditions plus favorables. Faire appel à un courtier ou utiliser un comparateur permet souvent de trouver une assurance plus adaptée, à un coût maîtrisé, même en présence d’un cholestérol élevé. La délégation d'assurance permet à l'emprunteur de choisir un assureur autre que celui proposé par la banque prêteuse ou de changer d'assurance au cours de la vie du crédit. Ce processus peut offrir des avantages significatifs, comme des primes plus basses ou des conditions de couverture plus favorables. Pour les emprunteurs avec un taux élevé de cholestérol, cela peut signifier devoir trouver un assureur qui évalue le risque de manière plus favorable ou qui propose des solutions adaptées à leur situation.

Un refus d’assurance emprunteur lié à un taux élevé n’est pas une situation rare, mais il ne signifie pas pour autant que votre projet immobilier est compromis. La première option consiste à solliciter un autre assureur, car tous n’évaluent pas le problème de la même manière. En cas de refus ou de conditions trop pénalisantes, votre dossier peut aussi être examiné dans le cadre de la convention AERAS, qui prévoit un réexamen approfondi pour les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé, avec pour objectif de limiter les exclusions et les surprimes. Être atteint d’hypercholestérolémie n’est pas rédhibitoire en assurance emprunteur. Vous avez le droit de refuser l’assurance proposée par votre banque et de souscrire une offre externe qui présente a minima des garanties équivalentes.

Documents et examens à fournir

Lorsque la loi le permet, les compagnies d'assurance demandent des formalités médicales, notamment des questionnaires de santé, afin d’évaluer si l’assuré représente le même risque que la moyenne des assurés ou bien un risque plus important, dit aggravé. Pour vérifier votre état de santé, le médecin conseil de l’assureur peut demander la réalisation d'examens complémentaires ou des questionnaires spécifiques à faire compléter par un médecin. Il vous sera généralement demandé de fournir vos bilans sanguins de moins de 6 mois, la copie de la dernière ordonnance mentionnant votre traitement, et tout compte rendu médical pertinent. Si un bilan sanguin vous est réclamé, nous vous conseillons de prévoir un dîner léger la veille. Un repas copieux risquerait de fausser les résultats en votre défaveur.

Suivi médical : un atout pour l’assurance

Au-delà de l’impact immédiat sur la santé et l’assurance de prêt, le cholestérol nécessite une prise en charge sur le long terme. Un suivi par un médecin régulier permet non seulement d’adapter les traitements et les mesures hygiéno-diététiques, mais aussi de prévenir l’apparition de complications cardiovasculaires. Ce suivi est également un atout lors d’une demande d’assurance emprunteur, car il démontre que le risque est contrôlé et maîtrisé. Certains assureurs accordent davantage d’importance à la stabilité des taux et à l’efficacité du traitement qu’au simple chiffre brut.

Le Cholestérol - Dr Gilles Pettelot

Ressources et aide pour trouver une assurance

La loi encadrant l’assurance emprunteur a toutefois évolué ces dernières années afin d’améliorer l’accès au crédit pour les personnes présentant un problème de santé. Elle prévoit notamment des dispositifs destinés à limiter les exclusions excessives et à proposer des solutions alternatives lorsque les conditions standards ne sont pas applicables. La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif mis en place pour faciliter l’accès à l’assurance et au crédit des personnes présentant un risque aggravé de santé. Utilisez toujours un comparateur d’assurance de prêt immobilier : ce service rapide, facile d'utilisation et sans coût vous permet de découvrir les meilleures options alternatives du marché. Faire appel à un courtier permet souvent d’obtenir des garanties adaptées au meilleur prix et de bénéficier de l’expertise pour négocier même en cas de risque aggravé.

Élément	Seuil/considération
Cholestérol total	≤ 2 g/L
Cholestérol LDL (mauvais)	< 1,6 g/L recommandé
Cholestérol HDL (bon)	> 0,35 g/L recommandé
Conditions loi Lemoine	Assuré ≤ 200 000 €, remboursement avant 60 ans, bien habitation/mixte

Chez CAFPI, nous vous accompagnons dans toutes vos démarches pour vous permettre d’obtenir votre crédit et assurance. Même en cas de risque aggravé, nous négocions avec les assureurs et faisons jouer la concurrence pour vous proposer des garanties adaptées au meilleur prix. Un bon réflexe est de rassembler vos bilans récents, ordonnances et comptes rendus médicaux avant toute démarche afin de présenter un dossier clair et complet.

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