Comment adhérer à la CFE pour les expatriés : Guide complet

Lorsque l’idée d’une vie d’expatrié vous attire, la planification de votre protection sociale devient importante. En effet, avant de franchir le pas, il est important de considérer votre assurance santé. La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) peut alors devenir un allié dans cette recherche de sécurité sociale à l’étranger.

La CFE se positionne comme un véritable soutien pour votre santé à l’étranger en vous offrant une couverture sociale “à la française”. Qu’il s’agisse de salariés, de travailleurs indépendants, d’étudiants, de retraités, quel que soit le statut, la CFE propose des solutions de couverture santé adaptées à votre profil.

Dans cet article, nous aborderons en détail comment fonctionne précisément la CFE, les garanties qu'elle propose, comment sélectionner la couverture la mieux adaptée à vos besoins, et bien sûr, combien cela vous coûtera-t-il.

Qu’est-ce que la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) ?

Créée en 1978, la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) dépasse largement le cadre d’un simple organisme administratif ; elle devient un véritable partenaire de votre expatriation. Sa mission principale consiste à offrir aux Français résidant hors de l’hexagone une protection sociale comparable à celle du régime général de la Sécurité Sociale française.

Contrairement au régime général obligatoire en France, la CFE fonctionne sur la base d’un système d’assurance volontaire. Ainsi, vous avez la liberté d’adhérer ou non à la CFE, en fonction de vos besoins. La CFE est un organisme de sécurité sociale à cotisation volontaire de droit privé en charge d’une mission de service publique (livre 7 du code de la Sécurité Sociale).

La CFE est totalement autonome et se finance par le biais de la cotisation de ses adhérents expatriés. Située en Seine et Marne, elle compte 200 collaborateurs. Elle est ouverte à tout le monde et peut donc être souscrite aussi bien par les salariés expatriés, les non-salariés, les personnes sans activité professionnelle, les retraités ou encore les étudiants.

C’est une assurance qui permet à toute personne résidant à l’étranger de conserver l’équivalent des prestations de la Sécurité sociale française. Pour faire simple, la CFE est l’équivalent du site Ameli quand vous résidez à l’étranger.

En souscrivant à la CFE, vous pourrez donc bénéficier des remboursements des frais de santé qu’ils soient liés à une maladie ou un accident ; du remboursement des frais liés à une maternité ; le versement d’une indemnité ou d’une pension en cas d’arrêt de travail temporaire ou permanent et le versement d’une pension de retraite.

Le fonctionnement de la Caisse des Français de l’Étranger est similaire à celui de la Sécurité sociale - c’est-à-dire que la CFE fonctionne sur une première base de remboursement. Elle constitue donc une base de protection sociale, mais attention ! Tout comme vous complétez en France la sécurité sociale avec une mutuelle, il est fort probable que vous deviez aussi compléter votre couverture CFE avec une assurance complémentaire.

Assurance santé à l’étranger : tout ce que vous devez savoir

Les avantages de la CFE

Pas d’âge limite pour l’adhésion. On peut adhérer à la CFE à tout moment et sans limite d’âge.
Pas de questionnaire médical. L’adhésion à la CFE ne nécessite aucun questionnaire médical, ce qui assure l’acceptation de votre dossier. Vous pouvez donc adhérer même si vous avez des antécédents médicaux ou des maladies chroniques. De plus, cela n’influe ni sur les montants de cotisation ni sur les garanties couvertes.
Pas d’exclusion en fonction du fait générateur (attentat, catastrophe naturelle, prise d’otage,…).
Ouverture du système de soins français comme si vous résidiez en France.
La coordination avec le régime général de Sécurité Sociale est maintenue au départ comme au retour en France. Ainsi, vous n’avez pas de rupture de droits avec la Sécurité Sociale française.
Vous bénéficiez du maintien de vos droits durant 3 mois dès votre retour en France afin de faciliter votre réintégration aux différents régimes obligatoires français.

Comment adhérer à la CFE et choisir sa couverture ?

L’adhésion à la CFE est à la fois simple et rapide, nécessitant simplement de remplir les conditions d’éligibilité et de suivre les démarches appropriées.

Conditions d’éligibilité et démarches d’adhésion

Pour y souscrire, il vous suffit de remplir les critères suivants :

Posséder la nationalité française.
Ne pas (ou ne plus) bénéficier du régime français obligatoire de Sécurité Sociale.

La CFE est accessible à tous les Français envisageant un départ ou résidant à l’étranger, quelle que soit leur situation : salarié, indépendant, étudiant, retraité, etc. Pour adhérer et cotiser à la CFE, vous devrez vous inscrire en ligne, remplir le formulaire d’adhésion et transmettre les documents demandés.

A noter : la CFE vous permet de préserver vos droits à la retraite. Grâce à son assurance retraite, votre compte individuel sera automatiquement mis à jour, pour abonder vos droits à la retraite.

Une fois inscrit, au début de chaque trimestre civil, vous recevrez un appel de cotisation pour le trimestre en cours. Le règlement peut se faire en France ou de l’étranger, en euros, par chèque bancaire ou postal, par carte bancaire directement sur le site internet ou bien par virement.

Si vous pouvez adhérer après votre départ à l’étranger, nous vous recommandons de vous y prendre le plus tôt possible. Pourquoi ? Tout simplement parce que l’adhésion ne commence que le premier jour du mois qui suit la demande.

Lire aussi: Fiche INSEE : le guide

Le choix de votre couverture santé

La CFE propose plusieurs formules d’adhésion selon votre statut, étudiant, adulte, retraité, en famille ou solo. Concernant les différentes assurances offertes par la CFE, voici un aperçu des principales options.

Assurance Risques Professionnels : Destinée aux salariés expatriés, cette assurance offre une protection en cas d’accident ou de maladie survenus pendant l’exercice de l’activité professionnelle, avec des prestations comparables à celles de la Sécurité Sociale en France. Les stagiaires et étudiants rémunérés peuvent également en bénéficier.

Assurance CFE Retraite : Elle permet de bénéficier d’une retraite sans perdre les années passées à l’étranger. Elle s’adresse aux salariés, aux personnes chargées de famille, et aux anciens salariés d’un régime obligatoire français.

Assurance Maladie, Maternité et Invalidité: Elle offre une couverture comparable à la caisse primaire d’assurance maladie (CPAM) en France pour tous les actes médicaux. Elle propose cinq types de contrats adaptés à différents besoins : MondExpat Santé, JeunExpat Santé, RetraitExpat Santé, FrancExpat Santé, et EmiratExpat Santé.

Une fois que vous aurez souscrit à une des offres de la CFE, vous pourrez gérer votre compte et suivre vos remboursements sur votre espace personnel (CFE mon compte).

La CFE offre également la possibilité de recevoir des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail temporaire ou permanent.

La CFE à vos côtés lors de vos retours en France

Il est important de mentionner que la CFE attribue une Carte Vitale à ses assurés, ce qui est extrêmement pratique lors de leurs retours en France. Cette Carte Vitale permet aux assurés de bénéficier d’un accès simplifié aux soins de santé en France. Facilitant ainsi les démarches administratives et les remboursements. Les assurés peuvent être remboursés de leurs frais médicaux plus rapidement, ce qui constitue un avantage significatif.

Quel est le coût de la souscription à la CFE (Caisse des Français de l’étranger) ?

Le coût de l’adhésion à la CFE dépend de plusieurs facteurs. Tout d’abord, votre âge influe sur le montant des cotisations, celles-ci augmentant avec l’âge. De plus, vos revenus peuvent également être pris en compte dans le calcul des cotisations, selon la formule d’adhésion que vous choisissez. Les garanties que vous sélectionnez auront également un impact sur le coût de votre adhésion : une couverture plus étendue entraîne généralement des cotisations plus élevées. En outre, vous avez la possibilité de fractionner les cotisations sur une période de 12 à 36 mois, moyennant des frais supplémentaires.

Pour estimer les cotisations et comparer les offres, vous pouvez utiliser le comparateur de Santexpat.fr, qui vous propose les tarifs au premier euro ou en complément de la CFE. Si vous souhaitez souscrire à un contrat santé affilié à une assurance CFE, nous vous conseillons de lancer les démarches le plus tôt possible, car un délai de carence s’applique si l’adhésion se fait plus de 3 mois après avoir quitté le sol français. Ce délai de carence est de 3 mois pour les personnes de moins de 45 ans et de 6 mois pour celles de plus de 45 ans. Enfin, l’adhésion à la CFE ne vous dispense pas de cotiser aux régimes obligatoires de votre pays de résidence.

Tarifs de la CFE en 2024 : Évolution pour les Expatriés

Les cotisations à la CFE pour les expatriés ont subi une augmentation notable en 2024. Dès le 1er avril 2024, une revalorisation des tarifs de 5,4 % a été appliquée, dans le cadre de l’évolution des dépenses de santé mondiales. De nouvelles tranches d’âge ont également été introduites, afin de mieux répartir les coûts liés au vieillissement. Par exemple, un jeune expatrié de moins de 30 ans paiera désormais environ 152 € par trimestre, alors qu’un assuré âgé de 60 ans ou plus peut voir sa cotisation s’élever jusqu’à 727 € pour une couverture individuelle. Cette hausse s’ajoute à la suppression du bonus fidélité, une réduction de 5 % accordée aux adhérents en fonction de leur ancienneté, qui n’est plus appliquée depuis le 1er janvier 2024.

Voici une estimation des cotisations trimestrielles en 2024 pour une couverture individuelle :

Tranche d'âge	Cotisation trimestrielle (estimée)
Moins de 30 ans	Environ 152 €
60 ans et plus	Jusqu'à 727 €

Il est important de noter que ces chiffres sont des estimations et peuvent varier en fonction de votre situation personnelle et des options de couverture choisies.

Carte des zones géographiques bases de remboursements de la CFE

Pourquoi souscrire une assurance santé complémentaire à la CFE ?

Bien que la CFE offre une base de protection sociale, elle ne couvre pas tous les frais médicaux. De plus, la CFE ne fait pas d’avance de frais d’hospitalisation en dehors des hôpitaux conventionnés - c’est-à-dire des hôpitaux à l’étranger ayant conclu un accord avec la CFE. Pour finir, la CFE ne couvre pas les garanties liées au rapatriement sanitaire, le transport du corps en cas de décès et la responsabilité civile. Ainsi, la souscription à une assurance expatrié complémentaire est nécessaire.

En raison des récentes modifications de la couverture et des tarifs de la CFE, les assurances santé complémentaires sont devenues encore plus essentielles pour combler les éventuelles lacunes. La diminution de la prise en charge par la CFE peut entraîner une augmentation des cotisations des complémentaires santé, celles-ci devant couvrir une part plus importante des frais de santé. Avec une assurance santé complémentaire, vous bénéficiez d’un remboursement intégral de vos frais médicaux. Elle couvre également les traitements et actes spécifiques que la CFE pourrait exclure. Elle vous offre ainsi une couverture complète pour vos besoins de santé à l’étranger.

La CFE ne rembourse que selon son barème de garanties, elle ne tient pas compte du coût des dépenses engagées à l’étranger. Pour couvrir le différentiel, la souscription à une assurance expatrié complémentaire est nécessaire. La CFE ne rembourse que dans la limite de la règlementation applicable, c’est-à-dire des tarifs pratiqués en France.

Exemple : Aux États-Unis, le prix de la consultation d’un spécialiste, tel un dermatologue ou un gynécologue, peut atteindre $300 (environ 270 €). La CFE vous remboursera sur la base d’une consultation pour un avis ponctuel. Le tarif de convention s’élevant à 46 €, le remboursement sera de 70%*46 € = 32,20 €. Le reste à charge sera de près de 240 €.

Pour une visite chez un médecin généraliste, vous serez remboursé selon un forfait limitatif de la dépense réelle engagée avec application d’un taux de prise en charge de 70%. Pour un accouchement par voie basse, vous pouvez bénéficier d’une prise en charge à hauteur de 2 650,50 € et pour un accouchement par césarienne, une prise en charge de 2 991,22 €. En Thaïlande, par exemple, un accouchement par voie basse coûte en moyenne entre 2769.15 € et 3021.38 €, le montant atteint facilement les 5036.18 € pour un accouchement par césarienne.

Le Guichet Unique avec la CFE

Si la complémentaire que vous avez n’y figure pas, il y a peut être lieu de s’interroger. En pratique, cela permet à l’assuré d’envoyer ses demandes de remboursement à la complémentaire. Charge à cette dernière de se coordonner avec la CFE. En ce qui concerne cette seconde catégorie de partenaires, l’accord ne porte que sur la gestion des remboursements. C’est à dire qu’il n’y a pas de bulletin d’adhésion unique pour adhérer à la CFE et à la complémentaire.

Donc l’expatrié adhère à la CFE d’un côté. Et adhère à la complémentaire de l’autre. C’est la pratique que nous préconisons. Car elle permet de rester libre de ses choix. Mais aussi de pouvoir changer simplement de complémentaire. Ainsi, il n’y a pas de lien au moment de l’adhésion qui peut perturber la suite.

balises: #Cfe