Comment Obtenir un Prêt Auto-Entrepreneur en France ?

L’auto-entrepreneur a parfois besoin de recourir à un prêt pour financer le démarrage ou le développement de sa micro-entreprise. Si les établissements bancaires proposent aux micro-entrepreneurs des prêts, les conditions d’accès sont relativement difficiles. L’entrepreneur doit ainsi être en mesure de présenter un projet solide et viable à la banque pour espérer obtenir un crédit.

Issue de la loi de modernisation de l’économie (LME) n°2008-776 du 4 août 2008, la micro-entreprise est une forme juridique convoitée par les entrepreneurs en raison de la simplicité des formalités de création et de gestion. Le statut d’auto-entrepreneur est accessible à toute personne qui souhaite exercer une activité libérale, artisanale ou commerciale, à titre principal ou en complément d’une autre activité. Si ce statut juridique est relativement souple, il ne peut être choisi lorsque l’activité est pratiquée dans le cadre d’une relation de subordination, sous peine de requalification en contrat de travail. À noter : la loi PINEL du 18 juin 2014 a toutefois apporté quelques modifications au régime micro-entrepreneur.

À l’instar de tout entrepreneur, l’auto-entrepreneur peut avoir besoin de financement pour couvrir les frais inhérents au démarrage ou au développement de son activité. Le prêt professionnel, ou emprunt, se destine aux personnes morales ou aux personnes physiques qui exercent une activité libérale, commerciale ou artisanale, de manière indépendante. Il s’agit d’un mécanisme par lequel la banque s’engage à prêter une certaine somme d’argent au micro-entrepreneur afin de financer le lancement ou le développement de son projet.

Un prêt professionnel auto-entrepreneur est généralement sollicité lorsque les économies personnelles de l’entrepreneur ne suffisent pas à couvrir les dépenses engagées au titre du démarrage ou du développement de l’activité. En réalité, le besoin de financement dépend de l’activité exercée. À titre d’exemple, les professions artisanales (coiffeur à domicile, maçon, menuisier, plombier, etc.) nécessitent l’achat de matériel et d’une voiture professionnelle.

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Difficultés et Préparation pour Obtenir un Prêt Bancaire

Le prêt bancaire est la première solution de financement à laquelle les entrepreneurs pensent. Toutefois, obtenir un crédit sous le statut auto-entrepreneur est assez difficile en pratique. En effet, les banques exigent de l’emprunteur qu’il fournisse des documents comptables attestant de la rentabilité et de la stabilité de son activité. Or, sous le régime auto-entrepreneur la comptabilité est assez sommaire, de sorte qu’il est compliqué de produire une telle preuve.

Pour optimiser ses chances d’accéder à un prêt professionnel, l’auto-entrepreneur doit préparer un dossier solide afin de rassurer le banquier quant à la viabilité et la rentabilité de son projet. Si la micro-entreprise est en phase d’amorçage, l’entrepreneur doit particulièrement soigner son business plan. Ce document est conçu pour faciliter la compréhension du projet par les partenaires financiers et s’appuie sur une étude de marché réalisée au préalable.

Si l’auto-entreprise est en activité, l’entrepreneur doit démontrer que son activité lui a permis de générer des revenus stables et réguliers. Or, contrairement aux sociétés, le micro-entrepreneur ne dispose pas de compte de résultat et de bilan comptable lui permettant d’apporter cette preuve. Bon à savoir : il est également important de bien préparer l’entretien avec le conseiller bancaire. Au cours de ce rendez-vous, l’auto-entrepreneur présente son business plan ou son projet de développement ainsi que son plan de financement.

En fournissant un apport financier personnel, l’auto-entrepreneur rassure la banque qui est alors plus encline à octroyer un prêt. Cela démontre que ce dernier croit réellement au succès de son projet et est prêt à y investir une partie de ses ressources personnelles. Cela permet également de prouver que l’entrepreneur est en mesure de bien gérer ses finances et d’économiser. Toutefois, sans apport de fonds propres, l’accès à un prêt bancaire professionnel est extrêmement difficile.

Outre l’apport de fonds propres, les établissements bancaires exigent généralement que l’emprunteur apporte une garantie pour couvrir le prêt en cas de défaillance de paiement. Voici quelques exemples de garanties :

Une hypothèque : le prêt hypothécaire consiste à donner un ou plusieurs immobiliers en garantie.
Un nantissement : l’auto-entrepreneur s’engage à céder un ou plusieurs biens mobiliers incorporels (valeurs mobilières, fonds de commerce, assurance-vie…) pour garantir son prêt.
Un cautionnement : une personne physique ou morale s’engage à régler les sommes dues au créancier si le débiteur n’est pas en mesure d’honorer sa dette.

À noter : en pratique, dans le cas où l’entrepreneur est marié sous le régime de la communauté, la banque demande que le conjoint s’engage en tant que caution personnelle. Le consentement de ce dernier au cautionnement a pour conséquence d’étendre le gage du créancier aux biens de la communauté.

Alternatives au Prêt Bancaire Classique

Malgré tous les efforts déployés, l’auto-entrepreneur peut se voir refuser sa demande de prêt professionnel par la banque. Fort heureusement, il existe d’autres moyens d’obtenir un financement.

Le Prêt d'Honneur

Le prêt d’honneur permet aux créateurs ou aux repreneurs d’entreprise de bénéficier d’un prêt à taux zéro, sans garantie ni caution. Le montant varie selon les projets et les organismes sollicités. Il peut atteindre 90 000 € pour les projets présentant un caractère très innovant. Quoi qu’il en soit, l’octroi d’un prêt d’honneur apporte de la crédibilité au projet et facilite l’obtention d’un prêt bancaire en complément. Pour obtenir un tel prêt, l’auto-entrepreneur doit présenter une demande de financement avec un plan d’affaire solide et réaliste.

Le Microcrédit Professionnel

Le microcrédit professionnel est destiné aux entrepreneurs qui ne peuvent accéder aux prêts bancaires classiques en raison de leurs faibles ressources. La demande de microcrédit professionnel peut être formulée auprès d’un organisme comme l’Adie, la Banque de France, ou d’un réseau accompagnant (France initiative, Réseau Entreprendre…). Son montant ne peut excéder généralement 10 000 € et les intérêts sont souvent de 5% environ. Ce type de crédit est ouvert à tous les entrepreneurs quel que soit leur statut juridique.

Le Prêt d'Honneur Solidaire

Le prêt d’honneur solidaire s’adresse aux créateurs et repreneurs d’entreprise qui se trouvent dans une situation financière fragile. Il est généralement souscrit en complément d’un prêt bancaire. Il s’agit d’un prêt personnel à taux zéro dont le montant peut atteindre jusqu’à 8 000 €. Il est souscrit sans garantie et sans frais de dossier. Bon à savoir : la durée de remboursement du prêt solidaire varie de 1 à 5 ans.

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Le Prêt Garanti par l'État (PGE)

Le prêt garanti par l’État (PGE) est une aide mise en place par le gouvernement pour aider les entreprises dont la situation financière a été fortement impactée par l’épidémie du Covid-19. Toutes les entreprises, quelle que soit leur taille ou leur forme juridique, pouvaient solliciter un PGE auprès de leur établissement bancaire.

Le Crowdfunding (Financement Participatif)

Né au début des années 2000, le crowdfunding ou financement participatif est une autre alternative au prêt bancaire classique. Ce mécanisme de financement s’adresse à tous, et notamment aux entrepreneurs qui rencontrent des difficultés pour financer leur projet de création ou de développement d’entreprise. Le financement participatif consiste à récolter des fonds par le biais d’une plateforme en ligne dédiée.

Conditions et Critères d'Éligibilité pour un Prêt en Micro-Entreprise

Pour obtenir un prêt en tant que micro-entrepreneur, il est essentiel de remplir certains critères et de préparer un dossier solide. Voici les principaux éléments à considérer :

Ancienneté de l'activité : Avoir au minimum 2 ans voire 3 ans d’ancienneté. L’ancienneté de votre activité rassure la banque sur la solidité de votre réseau et la récurrence de vos revenus.
Activité "porteuse" : Exercer une activité "porteuse". Le secteur de votre activité d’indépendant a son importance dans l’obtention d’un prêt. Par exemple, si vous êtes freelance dans un métier du numérique porteur (développeur web…), vous serez sans doute favorisé par les banques. C’est aussi le cas pour les professionnels de santé, certains artisans, restaurateurs et commerçants ou encore les professionnels du BTP.
Situation financière saine : Présenter une situation financière saine. Vous devez présenter des bilans financiers positifs et une activité en croissance. Évitez les découverts, ne pas avoir de dettes, ne pas multiplier les crédits à la consommation, etc.
Apport personnel : Fournir un apport à la banque permet de montrer votre capacité à épargner pour votre projet et votre volonté de le mener à bien. En moyenne, les banques demandent environ 10 % du montant du projet en apport.

Documents à fournir :

Les derniers avis d’imposition.
Les 3 derniers relevés de compte de la micro-entreprise ainsi que ceux de votre compte personnel.
Vos déclarations de chiffre d’affaires à l’URSSAF (en remplacement des bilans comptables).

Banques et Alternatives de Financement

De nombreuses banques proposent des crédits spécifiques pour les auto-entrepreneurs. Il est toutefois demandé de justifier du bienfondé de l'activité, avec un business plan bien ficelé et un prévisionnel financier réaliste.

Les micro-entrepreneurs se tournent de plus en plus vers les néobanques pour les avantages d'un compte pro en ligne : pas de commission de mouvements, moins de frais bancaires, tarifs plus transparents... Mais il faut savoir que les banques qui proposent des prêts sont souvent des banques traditionnelles. Certains établissements en ligne en fournissent s’ils ont obtenu un agrément spécial mais c’est plus rare.

Avoir plusieurs comptes bancaires peut être un plus ici. Si vous n’avez pas encore de deuxième compte en banque, il peut être intéressant d’en ouvrir un dans une banque pour les pros (banque pour création d’entreprise, etc.) qui connaît les entrepreneurs et leurs problématiques.

Sachez également que détenir un compte professionnel est le premier pas vers l’obtention d’un prêt professionnel. En cas de refus d’ouverture d’un compte pro, vous pouvez faire jouer votre droit au compte auprès de la Banque de France.

Le Prêt Personnel pour Auto-Entrepreneur

Il est possible d’obtenir un prêt personnel ou un crédit à la consommation avec des conditions d'obtention plus strictes. En effet, l’établissement bancaire analyse avec minutie les revenus de l’emprunteur professionnel et leur régularité. Dans tous les cas, il est nécessaire de présenter une situation financière équilibrée à la banque prêteuse pour obtenir un prêt personnel en étant auto-entrepreneur. En d’autres termes, plus vos revenus sont réguliers et pérennes, plus vous augmentez vos chances d’obtenir votre financement.

Pour introduire une demande de prêt personnel pour micro-entrepreneur, il est conseillé de démontrer à l’organisme bancaire votre solvabilité fondée sur :

Relevés de compte de votre entreprise.
Derniers exercices de vos bilans comptables.
Présence d’un co-emprunteur pour soutenir votre demande de prêt, le cas échéant.

Le recours au prêt pour micro-entrepreneur est destiné à financer l’achat de biens à la consommations courants (auto, mobilier, électroménager,...). Il arrive fréquemment que les entrepreneurs supportent le coût de nombreux investissements tels que le prix d’un local, l’achat de matériel ou l’acquisition du stock de marchandises. Dans l’éventualité où vous introduisez une demande de prêt à la consommation non affecté, il devient possible d’utiliser la somme d’argent empruntée pour concrétiser un projet indispensable au lancement de votre activité, sans impacter votre budget financier.

Pour concrétiser votre projet de prêt personnel, le critère principal d’obtention est de pouvoir démontrer à la banque prêteuse que vous êtes en mesure de rembourser vos futures mensualités. Ensuite, la banque prêteuse s’appuie sur les critères suivants pour évaluer votre capacité d’emprunt et la solvabilité de votre situation financière :

Le chiffre d'affaires : au regard de la banque, il est primordial d’avoir la certitude que l’emprunteur professionnel dispose d’une entreprise dotée d’une santé financière optimale, avec un chiffre d’affaires régulier et pérenne.
Le montant de la trésorerie : ce point clé est vérifié sur la base des relevés bancaires.
La gestion financière de l’entreprise : vos bilans comptables sont demandés par la banque prêteuse pour réaliser cette démarche.

Dans la mesure du possible, il est conseillé de faire appel à un co-emprunteur (conjoint, proche,...) afin de soutenir votre demande de prêt personnel pour auto-entrepreneur. Le but de cette démarche est de renforcer votre dossier de financement avec la présence d’une seconde source de revenus.

Pour souscrire à un crédit à la consommation en tant que micro-entrepreneur, il est également préférable d’envisager la souscription d’une assurance emprunteur. Dans cette optique, vous pouvez obtenir plus facilement un avis favorable à votre demande de crédit conso. Par ailleurs, l’assurance emprunteur garantit à la banque le remboursement intégral de la somme d’argent empruntée, selon les conditions présentes dans le contrat d’assurance.

Le Prêt Immobilier pour Auto-Entrepreneur

Oui, un auto-entrepreneur peut tout à fait obtenir un prêt immobilier, mais les conditions sont souvent plus strictes que pour un salarié en CDI (contrat à durée indéterminée). En tant qu'auto-entrepreneur, vous devez rassurer les banques en démontrant la stabilité de votre activité et votre capacité à rembourser l'emprunt.

Voici les éléments à considérer au moment de monter votre dossier de prêt immobilier :

Ancienneté de l'activité : Plus votre entreprise est ancienne, plus vous aurez de chances d'obtenir un prêt.
Gestion financière saine : La banque va analyser votre gestion de comptes pour maîtriser le risque et s'assurer de votre solvabilité.
Apport personnel : Il est conseillé de constituer un apport d’au moins 10% du montant total du bien pour maximiser vos chances d’obtenir un crédit.

Pour augmenter ses chances d'obtenir un prêt immobilier, un entrepreneur doit préparer un dossier solide, incluant des bilans comptables positifs et un prévisionnel réaliste. Optimiser ses finances personnelles, en augmentant son apport et en réduisant ses dettes, est également primordial.

Microcrédit et Prêt d'Honneur : Des Solutions Alternatives

Vous avez demandé un prêt à votre banque mais celui-ci vous a été refusé ? En tant qu’auto-entrepreneur, vous pouvez solliciter un microcrédit ou un prêt solidaire pour votre projet professionnel. Ils vous permettront notamment de financer l'achat de matériels et équipements nécessaires au démarrage ou au développement de votre activité.

Le microcrédit personnel est un coup de pouce financier qui peut être utilisé pour de multiples raisons :

L’achat ou l’entretien de votre véhicule
Une formation professionnelle, si vos crédits CPF ne suffisent ou ne la couvrent pas.
Un permis de conduire
Des soins de santé qui ne sont pas pris en charge par la sécurité sociale ou la mutuelle

Le microcrédit professionnel est un prêt accordé aux créateurs d’entreprise ou aux personnes souhaitant développer leur activité professionnelle. Il peut vous être accordé quelle que soit la nature de votre activité (commerciale, artisanale ou libérale), y compris si vous êtes auto-entrepreneur.

Le prêt d’honneur comporte de nombreux avantages :

Il est sans intérêts : vous remboursez seulement la somme empruntée
Aucune garantie, ni caution ne sont demandées. Ce prêt est en effet remboursé sur l’honneur.
Ce prêt est accordé par des organismes associatifs, et non des banques : c’est la qualité de votre projet qui sera avant tout étudiée.

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